Договор займа, кредитный договор

     Кроме предмета залога в договоре должна быть указана его оценка.

     В ГК РФ специально рассматриваются две разновидности документов, удостоверяющих передачу суммы займа. Это ценные бумаги:

• вексель (ст.815) - вид ценной бумаги, абстрактное денежное обязательство строго установленной законом формы. Вексель является безусловным и бесспорным долговым документом. Различают: простой и переводный; 
• облигация (ст.816) - ценная бумага, удостоверяющая право её держателя на получение от лица, выпустившего облигацию (эмитента)⁴, в предусмотренный ею срок  номинальной стоимости облигации или иного имущественного эквивалента. Облигация предоставляет её держателю также право на получение фиксированного в ней процента от номинальной стоимости облигации либо иные имущественные права.⁵

     Ценная  бумага - такой вид имущества, который существенным образом видоизменяется, причем независимо от воли залогодателя. Может меняться (увеличивается или уменьшается) ее номинальная стоимость.

     В отмеченных случаях оформления заемных  обязательств вексельное законодательство или законодательство о порядке  выпуска облигаций как бы вытесняют общие правила о займе. С момента выдачи векселя или облигации, оформляющих долг, нормы главы 42 ГК РФ применяются к заемным отношениям постольку, поскольку они не противоречат закону о переводном и простом векселе (п.2 ст.815 ГК РФ)  или иным законам (п.3 ст.816 ГК РФ). В случаях, установленных законом или иными правовыми актами, договор займа может быть заключен путем выпуска и продажи облигаций. Облигации являются долговыми эмиссионными ценными  бумагами, обращение которых подчиняется  Федеральному Закону «О рынке ценных бумаг». Суть облигации, как эмиссионной ценной бумаги, состоит в том, что она:

     а) закрепляет совокупность прав требования, удостоверение, передача и осуществление которых происходит в предусмотренных названным законом формах;

     б) размещается среди приобретателей отдельными выпусками (эмиссиями);

     в) имеет равный объем и содержание прав требования в рамках одного выпуска  ценной бумаги;

     г) может существовать в документарной  или бездокументарной форме.

     Документарной бумагой в ст.2 Федерального Закона «О рынке ценных бумаг» называется такая бумага, владелец которой устанавливается на основании предъявления сертификата бумаги или записи о депонировании последнего на счете. Бездокументарной бумагой считается такая бумага, владелец которой устанавливается на основании записи в реестре бумаг или путем записи о депонировании  бумаги  на счете.

     Поскольку действующее законодательство не содержит нормы об определении стоимости  закладываемого имущества (ценной бумаги), то она может быть оценена по соглашению сторон, исходя из ее номинальной, рыночной или балансовой стоимости и т.п.

     Изменение стоимости заложенных ценных бумаг  не затрагивает условий договора залога и не влияет на права и  обязанности сторон по нему. Следовательно, включение в договор условия  о предоставлении дополнительных ценных бумаг в случае уменьшения (увеличения) стоимости заложенных не дает возможности залогодержателю воспользоваться нормами ст.351 ГК РФ, потребовать досрочного исполнения основного обязательства и взыскать заложенное имущество.

     Залогодатель  обратился в арбитражный суд  с иском к залогодержателю  и АО с требованием о признании  за ним права собственности на акции и о признании недействительным договора купли - продажи акций, заключенного залогодержателем с их покупателем.

     Истцом  были переданы в залог залогодержателю  принадлежащие АО обыкновенные акции. В период действия договора произошла  переоценка основных фондов АО, и на сумму увеличения их стоимости осуществлена эмиссия дополнительных акций, и у ООО (истца), заключившего договор о залоге, число акций увеличилось. В связи с невыполнением обязательств по договору (обеспеченных залогом акций) стороны пришли к соглашению об обращении взыскания на них. На основании этого залогодержатель заключил договор купли-продажи акций. Однако, между залогодержателем и покупателем акций было подписано дополнительное соглашение, предусматривающее увеличение количества продаваемых по договору акций до того числа, которое имелось у залогодателя после переоценки фондов и эмиссией.

     Арбитражный суд в иске отказал по следующим  основаниям. После регистрации проспекта  эмиссии пакет акций, принадлежащий  залогодателю, автоматически увеличился, и реализация залогодержателем всего  этого пакета правомерна в силу ст.ст.142, 143 ГК РФ.

     Президиум ВАС РФ судебное решение отменил, иск удовлетворил. 
 

     1.2. Содержание, виды и ответственность

     Содержание договора займа, исходя из его односторонней природы, составляет обязанность заемщика возвратить сумму займа (ст.810 ГК РФ) и корреспондирующее ей право требования заимодавца. Порядок и сроки исполнения основной обязанности заемщика определяются договором. Срок обычно не относится к существенным условиям договора займа. Законом особо регламентируется лишь один случай: когда срок возврата суммы займа не установлен либо определяется моментом востребования. В таких обстоятельствах заемщику предоставлен льготный тридцатидневный срок, исчисляемый со дня предъявления заимодавцем требования, в течение которого заемщик может собрать необходимую сумму и вернуть долг (льготный срок удлинен до месяца по сравнению со сроком, установленным п.2 ст.314 ГК). Однако это правило является диспозитивным и может быть изменено в договоре. Досрочный возврат суммы долга вполне допустим при беспроцентном займе, поскольку такой заем не приносит дохода заимодавцу и он заинтересован в скорейшем погашении обязательства. Наоборот, согласие заимодавца требуется, когда речь идет о займе возмездием и сокращение срока договора уменьшит его доходы (п. 2ст. 810 ГК). Момент исполнения обязан,   нести заемщиком, если иное не предусмотрено соглашением сторон, совпадает с моментом передачи суммы займа заимодавцу или с моментом зачисления  денег на его банковский счет. В случае, когда договор займа являете 
процентным, его надлежащее исполнение предполагает также уплату процентов на основной долг в полном объеме.

        В жизни нередки ситуации совершения  так называемого безвалютного займа, когда деньги или другие вещи («валюта займа») в действительности не получены заемщиком от заимодавца либо получены в меньшем количестве, нежели указано в договоре. В целях защиты заемщика от недобросовестного заимодавца в ст. 812 ГК предусмотрена процедура оспаривания договора займа по безденежности (безвалютности). Заемщик, который воспользуется такой процедурой, получает определенные преимущества. Так, если договор займа был совершен с нарушением простой письменной формы, заемщик все-таки может использовать свидетельские показания вопреки правилам ст. 162 ГК, в случае, когда заем был дан под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или на кабальных условиях. После доказательства в суде безвалютного характера займа договор считается незаключенным. Соответственно, когда сумма займа меньше указанной в договоре, он считается заключенным на меньшую сумму.

     В действующем ГК особо оговариваются  два вида договора займа:

• целевой заем (ст. 814 ГК);
• заем государственный (ст. 815 ГК).

     В отличие от кредитного договора, обычный  договор займа, как правило, не является целевым, т.е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи. Однако стороны вправе придать договору займа строго целевой характер.

       Необходимость в этом может  возникнуть в случае, когда заемные  отношения устанавливаются между  коммерческими организациями и заимодавец желает знать, куда будут тратиться выданные им средства, либо когда заем предоставлен организацией своему работнику, скажем, для покупки дома. При таких обстоятельствах заимодавец приобретает специальное полномочие контроля за соблюдением целевого характера расходования выданных заемщику средств. Приобретая же право распоряжения заемным капиталом по целевым кредитным договорам, заемщик подвергается дополнительным ограничениям в его использовании. В этом случае он вправе использовать средства в своих собственных экономических интересах, но не на любые цели, а только на те из них, которые поддерживает кредитор и которые получили свое закрепление в кредитном договоре.

     Установление  цели в кредитном договоре может  служить интересам самых различных  лиц. Иногда это происходит в интересах  кредитора: последний тем самым дополнительно обеспечивает надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства по возврату (например, кредит, предоставленный на цели санации). Иногда - в интересах самого заемщика (например, в виде запрета использования кредита для приобретения западных бытовых приборов и автомобилей для работников предприятия). Нередко цель определяется в кредитном договоре и в интересах третьих лиц (например, покупателя товара, которому коммерческий кредит предоставлен поставщиком, в свою очередь получившим для этих целей банковский кредит).

     Возведение  того или иного мотива в ранг связывающего обе стороны условия договора возможно лишь при соответствующем  соглашении. Мотив лица не может  быть признан условием договора только потому, что известен другой стороне. Осведомленность кредитора о  намерении заемщика использовать заемные  средства в определенных целях еще  не означает, что такая цель стала  условием договора. Так, кредит был  предоставлен одному вузу и использован  последним для выполнения обязательства  по договору поручительства. Кредитор знал об этом, но в условиях договора указание на целевой характер кредита  отсутствовало. Впоследствии заемщик  отказывался возвратить кредит, ссылаясь на недействительность договора, так  как, по его мнению, фактически кредитный  договор финансировал исполнение внеуставной  для вуза сделки - договора поручительства. На самом деле устав учреждения не исключал возможности заключения кредитного договора. Суд справедливо отклонил возражения заемщика, указав, что "в  данном случае цели заключения договора и использования денежных средств  не имеют значения для определения  действительности сделки", так как  вуз "действовал в пределах своей  уставной правоспособности". Добавлю, что цель использования кредита  не имела здесь значения и поэтому  не стала условием договора, оставшись  мотивом, юридически безразличным к  правоотношениям сторон.⁶

       При неисполнении условия о  целевом использовании занятых сумм либо при нарушении заемщиком контрольных прав заимодавца последний вправе потребовать досрочного исполнения договора и уплаты процентов по нему, если иное не установлено соглашением сторон.

     Государственный (муниципальный) заем — это договор, заемщиком в котором выступает государство в целом (Российская Федерация), субъект Федерации или муниципальное образование, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо. При заключении подобного договора государство сознательно увеличивает свой внутренний долг. Размер последнего утверждается в соответствии с Законом РФ «О государственном внутреннем долге Российской Федерации» от 13 ноября 1992 г.  в виде ежегодных законов о государственном бюджете. В состав государственного долга входят: кредиты, полученные Правительством Российской федерации, государственные займы, осуществляемые посредством выпуска ценных бумаг от имени Правительства, и другие долговые обязательства, гарантированные Правительством, которое представляет в заемных отношениях государство.

     Государственный внутренний долг обеспечивается всеми активами, находящимися в распоряжении Правительства России. Договор государственного займа является договором присоединения (ст. 428 ГК), поскольку он заключается на утвержденных государством условиях эмиссии путем покупки заимодавцем выпущенных  государством облигаций или иных государственных ценных бумаг. Последние порождают у заимодавца право на получение от заемщика денежного номинала облигации (другой бумаги) или иного имущественного эквивалента, а также на получение установленных условиями выпуска займа процентов либо иных имущественных прав. Принимая во внимание печальный опыт прошлого, в ГК прямо подчеркивается, что государственные займы являются добровольными, а изменение их условий не допускается. Однако добровольность государственных займов является мнимой в случаях, когда отдельным лицам предписывается инвестировать часть средств в государственные ценные бумаги (прежде всего долговые). Порочность принудительного способа возникновения таких долгов со всей очевидностью проявилась в период крушения системы государственных заимствований, повлекшей банкротство многих банков, страховых компаний и других организаций. Причем, вопреки требованиям п. 4 ст. 817 ГК, государство (должник) предложило исполнять свои обязательства по таким займам на односторонне измененных им же условиях. Едва ли можно придумать худшую рекламу будущим заимствованиям государства.

     На  заемщика, кредитоспособность которого вызывает у заимодавца сомнения, может быть возложена обязанность обеспечить возврат суммы займа. Такое обеспечение производится в рамках тех способов, которые предусмотрены главой 23 ГК. В частности, для обеспечения используются залог удержание, задаток, поручительство, гарантия. Применяются также «суррогатные» способы обеспечения - договоры страхования кредитного риска, право бесспорного списания денежных средств со счета и др. На тот случай, когда выдача займа обусловливается наличием обеспечения, законом предусмотрены последствия его утраты (ст. 813 ГК). При невыполнении заемщиком своих обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также в случае утраты обеспечения или уменьшения его ценности при отсутствии вины заимодавца последний вправе потребовать от заемщика досрочного исполнения договора и уплаты процентов на сумму долга, если иное не установлено соглашением сторон.

     Иногда  на практике возникает необходимость  превратить долг, возникший из какого-либо договора (купли-продажи, аренды или  другого основания), в заемное  обязательство. Например, при покупке товара приобретатель не до конца рассчитался с продавцом и хочет получить отсрочку платежа. Разница между подлежащими уплате и уже уплаченными средствами составляет предмет заемного договора. В таком случае принято говорить о новации долга (т.е. соглашения о замене одного обязательства (первоначального) другим между теми же лицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения) в заемное обязательство (ст. 818 ГК). Замена договорного долга заемным обязательством должна происходить в соответствии с правилами ГК о новации, но в форме, предусмотренной для договора займа.

     По  моему мнению, заемное обязательство  и договор займа абсолютно  различные понятия. Заемное обязательство  безусловно может возникать из договора займа. Но договор займа не является единственным основанием для возникновения  заемного обязательства. Так, в соответствии с пунктом 2 статьи 307 ГК РФ, обязательства возникают из договора вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ. Иным основанием для возникновения заемного обязательства, помимо договора займа, является, согласно статьям 818, 414 ГК РФ, соглашение сторон (договор о новации) о том, что долг, возникший из купли-продажи, аренды имущества или иного основания, заменяется заемным обязательством (а вовсе не договором займа). С новированием долга в заемное обязательство первоначальное обязательство (долг) прекращается, а сама новация является договором, на основании которого в соответствии с законом возникает новое обязательство - заемное. При этом никакого договора займа между сторонами не было, нет и не будет.