Автор: Пользователь скрыл имя, 18 Января 2012 в 10:15, реферат
Понятие и элементы договора банковского вклада. Права и обязанности вкладчика и банка. Особенности договора банковского вклада, основные права банков.
Введение……………………….…………….……….…….………………..….3
1. Понятие и элементы договора банковского вклада………………….5
1.1. Понятие договора…………………………………………….…...…5
1.2. Форма договора……………………………………………….……13
1.3. Виды банковских вкладов…………………………………....…....19
1.4. Стороны договора…………………………….………...……….....20
2. Права и обязанности вкладчика………………………………...…...24
3. Права и обязанности банка………………………………………......27
Заключение……………….…………………………………………………....33
Список использованной литературы……...…….……………………….......35
Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику, во-вторых, может относиться лишь к вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. Например, в нем может быть указано, что решение банка об одностороннем уменьшении процентной ставки вступает в силу немедленно, о чем вкладчик извещается во время посещения банка.
Об уменьшении процентной ставки вкладчик уведомляется: под расписку, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении и т.п. Способ уведомления вкладчика может быть согласован в договоре (например, по модему, факсу и т.п.).
П. 3 ст. 838 ГК РФ не допускает возможности одностороннего уменьшения банком согласованного с вкладчиком - гражданином размера процентной ставки по срочному вкладу. При этом предусматривается, что иной порядок может быть установлен только законом, но не договором. Следовательно, норма п. 3 ст. 838 ГК РФ является исключением из правила, установленного ст. 310 ГК РФ.
Иными словами, условие о праве банка на одностороннее уменьшение размера процентной ставки по срочному вкладу не может быть включено в договор банковского вклада. В этом отношении данная норма не согласуется со ст. 29 Закона «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой право кредитной организации изменять, в т.ч. уменьшать размер процентов может быть предусмотрено также договором с вкладчиком, в т.ч. гражданином. В этом случае в соответствии со ст. 3 ГК РФ, подлежит применению норма ст. 838. Однако это правило не распространяется на договоры, заключенные до 1 марта 1996 г. Если в них было предусмотрено право банка в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку по срочным вкладам граждан, то оно может быть реализовано и после вступления части второй ГК РФ в силу (ст. 422 ГК РФ, ст. 6 Вводного закона).
По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку на сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть в договоре.
Статья 841 ГК РФ дает возможность
любому лицу внести денежные
средства на имя и на счет
вкладчика банка, открытый ранее его владельцем.
При этом требуется, чтобы вноситель средств
предоставил банку сведения о счете, необходимые
для зачисления на него суммы вклада. Сделку,
заключенную вносителем средств с банком,
следует рассматривать как договор в пользу
третьего лица (ст. 430 ГК). Учитывая, что
в ст. 841 содержится презумпция согласия
вкладчика на получение денег от вносителя
средств, последний не вправе без согласия
вкладчика расторгать свой договор с банком.
Заключение
С развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования, открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.
Право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии Центрального банка РФ.
По договору банковского вклада банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада безоговорочного по первому требованию вместе с процентами.
Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада подлежат защите в порядке установленном Законом РФ «О защите прав потребителей», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.
Услуга банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов. За эту услугу банк должен получить вознаграждение, и он его получает. Это вознаграждение состоит в том, что вкладчик передает банку право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Такое право существует у банка по договору банковского счета и, в силу п. 3 ст. 834 ГК, также по договору банковского вклада. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно (денежной обязанности у вкладчика не возникает), но вовсе не безвозмездно. Выплачиваемые же банком проценты следует считать не платой за услуги вкладчика по предоставлению суммы вклада, а составной частью результата оказываемой банком услуги.
Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
Информация об используемых банком способах обеспечения возврата вкладов своих клиентов может быть доведена до сведения вкладчиков разными способами, в том числе путем вывешивания в операционном зале соответствующих объявлений.
В
случае утраты обеспечения или ухудшения
его условий вкладчик вправе в
одностороннем порядке
Из
этого следует, что законодатель
принял целый ряд мер, чтобы урегулировать
правоотношения между сторонами по договору
банковского вклада и защитить права сторон
договора банковского вклада, обеспечив
им императивное предписание выполнения
своих обязанностей по договору банковского
вклада.
Список использованной
литературы
I.
Нормативно-правовые акты
II.
Научная литература и материалы периодической
печати