Договор банковского вклада

    Гражданский кодекс содержит специальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов (ст. 840 ГК РФ). Для обеспечения  возврата и компенсации убытков  создается Федеральный фонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают Банк России и коммерческие банки. Банки вправе создавать фонды добровольного страхования вкладов (ст. ст. 38, 39 Закона «О банках и банковской деятельности»). По вкладам граждан в банках, в которых Российской Федерации, ее субъектам, а также муниципальным образованиям принадлежит более 50% уставного капитала (например, Сбербанк РФ) или долей участия, эти субъекты несут субсидиарную ответственность по требованиям вкладчика к банку. Способы обеспечения исполнения обязанностей банка по депозитам юридических лиц определяются договором между ними. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада (п. 3 ст. 840 ГК РФ).

    Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.

    Во  всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику - гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.

    Основной  вопрос, который интересует вкладчика  при внесении вклада, это вопрос о том, будет ли обязательство  по возврату вклада надлежащим образом  исполнено. Всегда ли законодательство достаточно точно определяет критерии оценки надлежащего исполнения банком своих обязательств? Рассмотрим этот вопрос на примере исполнения банком обязанности возвратить вклад по первому требованию вкладчика.

    Эта обязанность банка предусмотрена  в ст. 837 ГК РФ. Какой смысл вкладывает законодатель в выражение "по первому требованию"? Правильный ответ на этот вопрос весьма важен. Ведь если банк полностью возвратил вклад и уплатил причитающиеся проценты, но сделал это не "по первому требованию" вкладчика, т.е. исполнил обязательство ненадлежащим образом, он должен нести соответствующую ответственность. Прежде всего, это ответственность за просрочку исполнения денежного обязательства; гражданину - вкладчику банк может оказаться обязан выплатить и компенсацию морального вреда, причиненного ненадлежащим исполнением обязанности по возврату вклада.

    Право на возврат вклада по первому требованию не тождественно праву на немедленный  после предъявления требования возврат  вклада. В случаях, когда законодатель предусматривает обязанность должника исполнить обязательство немедленно, он выражает это соответствующим образом. Так, например, исполняющий банк обязан возвратить неиспользованную сумму аккредитива незамедлительно одновременно с закрытием аккредитива (п. 2 ст. 873 ГК РФ); поклажедатель обязан немедленно по истечении срока хранения забрать вещь (ст. 899 ГК РФ); страхователь обязан незамедлительно после наступления страхового случая уведомить об этом страховщика (ст. 961 ГК РФ).

    Но  в ст. 837 ГК РФ не установлено, что  банк обязан возвратить вклад незамедлительно или немедленно по первому требованию вкладчика. Представляется, что условие возврата вклада по первому требованию подразумевает не срок исполнения обязательства, а порядок реализации вкладчиком своего безусловного права на возврат предоставленной банку взаймы суммы вклада. Вкладчик не обязан предупреждать банк о намерении забрать вклад; требование о возврате вклада предъявляется однократно, после чего немедленно наступает обязанность банка возвратить сумму вклада. Однако вопрос о сроке исполнения этой немедленно наступившей обязанности в ст. 837 ГК РФ не затрагивается.

    Общее правило об исполнении обязательства, срок которого определен моментом востребования, установлено в п. 2 ст. 314 ГК РФ: должник  обязан исполнить обязательство в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует в случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, обычаев делового оборота или существа обязательства. В принципе, существо договора вклада до востребования предполагает, что вклад должен быть получен без промедления, как только у вкладчика возникла необходимость в его получении.

    Статья 849 ГК РФ, регламентирующая сроки совершения операций по банковскому счету, предусматривает, что банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. То есть банк обязан выдать денежные средства клиенту (владельцу счета) не позднее, чем на следующий день после предъявления соответствующего требования, причем эта обязанность банка наступает немедленно после предъявления требования - или, пользуясь терминологией ст. 837 ГК РФ, по первому требованию владельца счета.

    Очевидно, что именно такой срок должен применяться  в отношении обязательства возврата вклада по первому требованию, поскольку он не противоречит существу договора банковского вклада и обеспечивает разумный баланс интересов вкладчика и банка. 

1.2. Форма договора 

    Договор банковского вклада должен быть заключен в простой письменной форме, что  необходимо для согласования условий банковского вклада. Сам же договор является реальным, поэтому помимо письменного документа для его заключения необходимо передать банку сумму вклада. Отсутствие факта зачисления на корреспондентский счет банка средств вкладчика, перечисленных в безналичном порядке, рассматривается арбитражной практикой как невнесение вклада, исключающее удовлетворение иска о возврате депозита.

    Договор может быть оформлен путем составления  единого документа в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику (ст. 36 Закона «О банках и банковской деятельности»), а также другими способами, перечисленными в ст. 434 ГК РФ. Кроме того, договор банковского вклада может быть заключен путем выдачи клиенту сберегательной книжки, сберегательного или депозитного сертификата либо иного документа, отвечающего требованиям законодательства, банковских правил и обычаев делового оборота. Порядок выпуска и обращения депозитных и сберегательных сертификатов регулируется письмом Центрального Банка РФ от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций".

    П. 2 статьи 836 ГК РФ относит договор  банковского вклада к числу формальных. При несоблюдении письменной формы  договор является ничтожным. Переданные средства подлежат возврату как неосновательно полученные (ст. 1102 ГК РФ). Вкладчик вправе также потребовать возмещения неполученных им доходов (ст. 1107 ГК РФ), в т.ч. начисления на сумму вклада процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.

    Статья 843 ГК РФ регулирует оформление договора банковского вклада путем выдачи сберегательной книжки, которая удостоверяет заключение такого договора с гражданином и внесение им денежных средств на счет по вкладу. Вклад юридического лица сберегательной книжкой не оформляется.

    По  желанию гражданина-вкладчика ему может быть выдана сберкнижка либо именная, либо на предъявителя. Важно подчеркнуть, что сберкнижка на предъявителя считается ценной бумагой.

    В п. 1 ст. 843 ГК РФ перечислены обязательные реквизиты любой сберегательной книжки. В ней должны быть указаны  и удостоверены банком: наименование и место нахождения банка (ст. 54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал банка, также его соответствующего филиала; номер счета по вкладу; все суммы денежных средств, зачисленных на счет, а также списанных со счета; остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберкнижки в банк.

    Особенно  большое значение эти записи имеют  при выдаче сберегательной книжки на предъявителя и последующем пользовании  ею. Как отмечалось, сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой. Она удостоверяет имущественное право ее держателя на возврат суммы вклада и выплату процентов. В соответствии с п. 2 ст. 144 ГК РФ отсутствие обязательных реквизитов ценной бумаги влечет ее ничтожность. Таким образом, сберкнижка на предъявителя, в которой отсутствует хотя бы один из обязательных реквизитов, является недействительной.

    Недействительность  сберегательной книжки означает, что  оказывается несоблюденной письменная форма договора банковского вклада. Это в свою очередь влечет ничтожность такого договора (ст. 836 ГК РФ). В подобной ситуации гражданин, внесший вклад, может требовать возврата банком не вклада, а суммы неосновательного обогащения.

    Но  вкладчик и держатель сберегательной книжки на предъявителя могут не совпадать  в одном лице ведь она, будучи предъявительской ценной бумагой, передается от одного лица к другому путем простого вручения (п. 1 ст. 146 ГК РФ). Если держатель недействительной сберегательной книжки на предъявителя не является одновременно лицом, внесшим вклад, он вообще не вправе предъявить каких-либо денежных требований к банку.

    Следовательно, при получении сберегательной книжки необходимо тщательно проверять  наличие в ней всех предусмотренных  законом обязательных реквизитов.

    Наименование  и местонахождение банка должны указываться в соответствии с требованиями ст. 54 ГК РФ. Наименование банка должно быть приведено полностью с указанием на его организационно-правовую форму. Если книжка выдается филиалом банка, в ней должно содержаться его наименование, при этом оно должно включать в себя и полное наименование банка.

    Все операции по счету также должны быть отражены в книжке с указанием  остатка денежных средств на счете. Обратим внимание, что в ст. 843 ГК РФ говорится об остатке на счете  в момент предъявления сберкнижки в  банк. Но возможна ситуация, когда третье лицо перечислило средства на вклад по сберегательной книжке. Если она находится на руках у вкладчика, то эта операция, а также новый остаток средств на счете не найдут в ней отражения. В этом случае реквизиты формально не будут соответствовать установленным требованиям, но это несоответствие не повлечет недействительности сберкнижки на предъявителя. Статья 843 ГК предусматривает в этом случае иное последствие презумпцию достоверности тех данных о вкладе, которые указаны в сберкнижке. Иначе говоря, если не доказано иное состояние вклада, данные о нем, указанные в книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком. Бремя доказывания действительного состояния вклада возлагается на вкладчика, что не всегда просто сделать особенно держателю сберкнижки на предъявителя, не являющемуся вкладчиком.

    Именная сберегательная книжка служит письменным доказательством заключения договора банковского вклада с гражданином и внесения денежных средств на его счет. Она не является ценной бумагой и может существовать как наряду с договором банковского вклада, оформленным в виде единого документа, так и без него. Если же договор банковского вклада был совершен в виде единого документа, а сберегательная книжка по каким-либо причинам не была оформлена, внесение денег во вклад может быть удостоверено, например, квитанцией к приходному кассовому ордеру, подписанной кассиром банка.

    В соответствии с п. 2 ст. 843 ГК РФ обязательным условием выдачи банком вклада, выплаты  процентов по нему и исполнения распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета другим лицам является предъявление вкладчиком сберегательной книжки. Но она может быть утрачена или прийти в негодность. В этом случае применяются различные правила в зависимости от вида сберкнижки.

    Если  утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние именная  сберегательная книжка, банк по заявлению  вкладчика выдает ему новую.

    Восстановление  прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном гражданским процессуальным законодательством. В настоящее время такой порядок (вызывное производство) установлен в гл. 34 Гражданского процессуального кодекса РФ.

    Также договор банковского вклада может  быть оформлен сберегательным или депозитным сертификатом.

    Сберегательным  сертификатом признается ценная бумага, удостоверяющая факт внесения в банк-эмитент  денежных средств в качестве вклада и право вкладчика получить по истечении установленного срока  сумму вклада и процентов по нему в любом учреждении данного банка. Держателем сберегательного сертификата может быть только гражданин. Депозитный сертификат - ценная бумага, аналогичная сберегательному сертификату, однако его держателем может быть только юридическое лицо. В основе отношений между банком-эмитентом депозитного или сберегательного сертификата и его клиентом лежат отношения банковского вклада (займа).

    Правила по выпуску и обращению депозитных и сберегательных сертификатов сообщены письмом Центрального Банка РФ от 10 февраля 1992 г. N 14-3-20 "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций".

    Сертификаты выпускаются в валюте Российской Федерации. Выпуск сертификатов в иностранной  валюте не допускается. Владельцами  сертификатов могут быть резиденты  и нерезиденты в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России.