Вывод: По составу собственные средства на 2009 год составляют 775517025 тыс.руб. и на 2010 год составляет 848253110 тыс.руб.Из этого видно, что собственные средства увеличились на 72736085 тыс.руб.

По структуре  собственные средства на2009 год составляют 88,46% и на 2010 год 88,05%, уменьшение идет на 0,41%.

По составу  привлеченные средства на 2009 год составляют 5943502422 тыс.руб. и на 2010 год 6248742183 тыс.руб.Из этого видно, что привлеченные средства увеличились на 35239761тыс.руб.

По структуре  привлеченные средства составляют ,на 2009 год 11,54% и на 2010 год 11,95%,увеличение идет на 0,41. 
 
 

III Глава

3. Развитие депозитных операций в современных условиях

3.1. Характеристика вкладов  физических лиц  в условиях современного  состояния экономики  страны

     Вклады на сегодняшний день являются основным инструментом сбережений россиян. Альтернативного продукта, сравнимого по привлекательности  и  надежности с вкладами  на нашем рынке пока нет.

     В 2010 году банки уменьшили рублевые ставки по вкладам почти в 2 раза. Средняя доходность годовых вкладов  по 30 банкам с наибольшим объемом  депозитов снизилась в рублях с 12,6 до 7%. Но, несмотря на заметное снижение доходности депозитов, объем привлеченных средств физических лиц в прошедшем  году постоянно увеличивался и превысил  9 трлн.руб³. 

     Можно предположить, что потенциал снижения ставок по депозитам исчерпан и стоит  ожидать некоторого роста ставок по вкладам. Сейчас ставки находятся  уже на достаточно низком уровне, и  все ожидали, что их рост может  начаться в конце прошлого года. Конечно, важным сигналом для начала роста ставок станет повышение ставки рефинансирования Центральным банком, который объявлял о такой возможности  в конце 2010 года. Мнение об ожидаемом  росте ставок по депозитам также  разделяют представители Агентства  по страхованию вкладов.

     Без сомнений, благодаря мероприятиям и  разъяснительной работе Агентства  по страхованию вкладов у вкладчиков появилась уверенность, что вложенные  ими деньги сохранятся. Повысилось доверие к банкам, что выразилось в притоке частных средств  на банковских депозитах.

     Сейчас в России популярна идея введения безотзывных вкладов. Она крайне спорная.  По мнению разработчиков законопроекта, это качественное улучшение ресурсной базы банков и предотвращение паники среди вкладчиков в случае возникновения кризиса.

     Для банкиров, не секрет, что  вклады физических лиц — это весьма ненадежный пассив. В соответствии с действующим законодательством, как вклад до востребования, так и срочный вклад банк обязан выдать по первому требованию вкладчика. Значит, средства населения он рассматривает как «короткие» деньги. А с появлением безотзывных вкладов банк приобретает более надежные «длинные» ресурсы.

     Что касается альтернатив вкладам на финансовом рынке, то по прогнозам экспертов, на первом месте по надежности вложения сбережений россияне считают все-таки недвижимость. Но деньги на покупку квартиры есть далеко не у всех. А вложения в ПИФы и негосударственные пенсионные фонды не пользуются популярностью. Даже в условиях, когда ставки по банковским вкладам  почти приблизились к инфляции, они по-прежнему привлекательны. Причина этого в отсутствии иных более доходных инструментов с гарантированной доходностью для населения. Опять же поведение вкладчиков характеризуется психологическими последствиями кризиса.

     Многие  люди теперь боятся занимать, стараются  экономить и копить на черный день – поведение полностью противоположное  докризисному. Немалое влияние на поведение людей оказывает и  послекризисная боязнь фондового рынка. Так что размещать средства на депозитах население будет даже при невысокой доходности. К тому же, если банк становится банкротом, владельцу депозита в любом случае возместят его объем в сумме до 700 тысяч рублей.

 

3.2. Перспективы развития  депозитных операций  в России

     Деятельность  кредитных организаций в большей  степени ориентируется на потребности  реальной экономики. Сохраняется устойчивая тенденция роста кредитных вложений, согласно отчетности кредитных организаций  качество их кредитных портфелей  остается в основном удовлетворительным. На рынке банковских услуг отмечается определенное развитие конкурентной борьбы, особенно за вклады физических лиц. В результате доля Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) в привлеченных банковским сектором во вклады (депозиты) средств физических лиц имеет тенденцию к снижению.

     Прошедший 2010 год ознаменовался резким падением ставок по банковским вкладам. Решив проблемы с ликвидностью, после кризиса банки уже не хотят дорого привлекать средства населения. Но альтернативы для надежных  инвестиций у россиян практически нет, поэтому прирост вкладов за прошедший год побил предыдущие рекорды.

     ЦБ прогнозирует, что по итогам года прирост вкладов составит 27—28%. В 2009 году объем депозитов увеличился на 26,8%, и это был рекордный показатель за всю историю банковской системы. По последним доступным данным, на 1 ноября объем депозитов уже увеличился на 21,3% с начала года и составил 9,08 трлн руб. Для сравнения, за тот же период в 2009 году вклады «приросли» всего на 15%.

     В 2011 году сохраняется риск роста инфляции, вслед за этим наверняка увеличатся ставки по вкладам. Однако в прошлом году размещение средств в крупном банке могло только нивелировать инфляцию, но не принести доход. Если средняя максимальная ставка банков топ-10 в ноябре—декабре составила около 8,5%, то инфляция в годовом исчислении была в ноябре на уровне 8,1%.⁴

Одним из условий качественно нового этапа  развития операций банков с реальным сектором экономики является создание устойчивой среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы.

     Ключевым  фактором решения данной стратегической задачи является рост вкладов населения. Предпосылками увеличения вкладов населения в банках являются:

• повышение реальных доходов населения;
• реализация положений Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации";
• укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;
• развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;
• повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;
• сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада;
• расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.⁵

     Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что принятие Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" обеспечивает необходимую правовую базу для государственной защиты интересов вкладчиков, особенно тех, кто имеет небольшие сбережения. Тем самым создаются условия как для увеличения притока вкладов в банковский сектор, так и для развития конкуренции между банками в сфере привлечения вкладов.

     В рамках практических мероприятий по функционированию системы страхования  вкладов будет принят комплекс мер, направленных на минимизацию рисков системы страхования, прежде всего  путем предотвращения участия в  ней неустойчивых банков. Для участия  в системе страхования вкладов  кредитные организации должны соответствовать  предусмотренным в законодательстве Российской Федерации и в нормативных  актах Банка России критериям  допуска в эту систему.

     В целях обеспечения формирования реальной срочной структуры пассивов и снижения риска ликвидности  банковского сектора планируется  пересмотреть положения статьи 837 Гражданского кодекса Российской Федерации и внести в указанную статью изменения, предусматривающие предоставление кредитным организациям права определять в договоре банковского вклада различные условия досрочного возврата вклада. 

 

     Заключение

     Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных  банковских продуктов и услуг. Следует  учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного  банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый набор, без  которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди  них не последнее место занимают привлечение и размещение временно свободных средств во вклады.

     Депозиты  являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета  могут быть самыми разнообразными и  в основном их классификации могут  быть положены такие критерии, как  источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

     Структура их в банке подвижна и зависит  от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при  привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

     Для устойчивого развития банковской системы  необходимо защитить банки от риска  досрочного изъятия вкладов и  создать эффективную систему  гарантирования вкладов.

     Укрепление  депозитной базы очень важно для  банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию  депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

 

Библиографический список

1. Гражданский  Кодекс Российской Федерации  (ГК РФ) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (принят ГД  ФС РФ 21.10.1994);

2. Федеральный  Закон "О банках и банковской  деятельности" от 02.12.1990 N 395-1;

3. Положение  ЦБ РФ № 39-П «О порядке  начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.9

4. Федеральный  закон «О бухгалтерском учете»  от 21.11.1996 N 129-ФЗ

5. Заявление  о стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года.

6. Банковское дело: Учебник/под ред. Г. Н. Белоглазовой,

Л. П. Кроливецкой, 5-е издание, переработанное и дополненное, Москва, “Финансы и Статистика”, 2008.- 478с.

7. Банковское  дело: Учебник / Лаврушин.-9-е издание/КноРус-2011

8.Финансовый  анализ деятельности коммерческого  банка: Учебник/Жарковская.1-еиздание/ОМЕГА-Л-2009

9. Банковские  операции: Учебник/под ред А. В. Печникова, О. М. Маркова, Е. Б. Стародубцева, Москва, 2009.- 284с.

10. Белоглазова  Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: Учебник.-М.:Высшее образование,2008.- 422с.

11. Велиева И., Волков С.«Время собирать деньги »//Эксперт №11 (650) от 23.03.2009

12.Банк союз [Электронный ресурс] // http://www.is.ru/

13. Сравни .ру [Электронный ресурс] // http://dengi.sravni.ru

        14. РБК daily Ежедневная деловая газета [Электронный ресурс] //             http://www.rbcdaily.ru/2011/01/10/finance/562949979473649

         15.Bigness.ru ., Банковские депозиты не спасают от потерь

[Электронный ресурс] // http://www.bigness.ru/articles/2011-01-31/banki/121393/

16. [Электронный ресурс] // http://www.consultant.ru