Деньги

Наиболее существенное различие между такими видами денег, как кредитные  деньги (банкноты) и бумажные денежные знаки, состоит в особенностях их выпуска в обращение. Так, банкноты выпускаются в обращение в  связи с кредитными операциями, выполняемыми в увязке с реальными процессами производства и реализации продукции, бумажные деньги поступают в оборот без такой увязки.

Кредитные деньги прошли следующую  эволюцию:

а) вексель;

б) банкнота;

в) чек;

г) электронные деньги;

д) кредитные карточки.

а) Вексель — письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель — тратта) об уплате обозначенной в нем суммы через определенный срок. Простой и переводной векселя — это разновидности коммерческого веселя.

Переводной вексель — письменное обязательство, выданное должником кредитору об уплате по истечении срока кредитору или тому, кому он скажет. Имеются также финансовые векселя, т.е. долговые обязательства, возникшие из предоставления в долг определенной суммы денег; их разновидностью являются казначейские векселя (здесь должником выступает государство). Дружеские векселя выставляются друг на друга с целью последующего учета их в банке. Бронзовые (или дутые) векселя — долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения. Характерными особенностями векселя являются:

• абстрактность — на векселе не указан вид сделки;
• бесспорность — обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления акта о протесте;
• обращаемость — передача векселя как платежного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создает возможность взаимного зачета вексельных обязательств.

 б) банкнота — долговое обязательство банка. В настоящее время банкнота выпускается центральным банком. Она отличается от векселя и от бумажных денег. Банкнота от векселя отличается: по срочности - вексель представляет собой срочное долговое обязательство (3 - 6 мес.), банкнота — бессрочное долговое обязательство; по гарантии — вексель выпускается в обращение отдельным предпринимателем и имеет индивидуальную гарантию; банкнота выпускается в настоящее время центральным банком и имеет государственную гарантию. Классическая банкнота (т.е. разменная на металл) отличается от бумажных денег:

• по происхождению — бумажные деньги возникли из функции денег как средства обращения, банкнота — из функции денег как средства платежа;
• по методу эмиссии — бумажные деньги выпускает в обращение министерство финансов (казначейство), банкноты — центральный банк;
• по возвратности — классические банкноты по истечении срока векселя, под который они выпущены, возвращаются в центральный банк; бумажные деньги не возвращаются, а "застревают" в обращении;
• по размерности — классическая банкнота по возвращении в банк разменивалась на золото или серебро, бумажные деньги всегда были неразменными.

Механизм свободного размена банкнот (классических) на золото или серебро  исключал избыточное количество банкнот  в обращении и их обесценивание. С прекращением размена банкнот  на золото из двойного обеспечения  банкнот (золотого и кредитного) отпало золотое обеспечение, а вексельное сильно ухудшилось, так как вексельный портфель центрального банка все  больше наполняется казначейскими  векселями и обязательствами. Следовательно, современные банкноты не размениваются  на золото, но в известной степени  сохраняют товарную природу, или  кредитную основу, однако они попадают под закономерности бумажноденежного обращения. Необходимо выделить три канала эмиссии современных банкнот:

• банковское кредитование хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;
• банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;
• прирост официальных валютных резервов в странах с активным платежным балансом (ФРГ, Япония и др.).

 в) чек как кредитное орудие обращения появился позже, чем вексель и банкнота, с созданием коммерческих банков и сосредоточением способных платежных средств на текущих счетах. Это — разновидность переводного векселя, который вкладчик выписывает на коммерческий или центральный банк.

Используется как на внутреннем, так и на внешнем рынке. В отличие  от векселя, он является бессрочным обязательством.

Впервые чеки возникли в Англии в 1683 г. Чек — письменный приказ владельца текущего счета банку о выплате определенной суммы денег чекодержателю или о перечислении ее на другой текущий счет.

Чеки подразделяются на:

• Именные — выписанные на определенное лицо без права передачи;
• С правом передачи третьему лицу (ордерные) — составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту;
• Без права передачи третьему лицу;
• Предъявительские — по которым обозначенная сумма выплачивается предъявителю чека;
• Расчетные — используемые только при безналичных расчетах;
• Акцептованные — по которым банк дает акцепт, или согласие, произвести платеж определенной суммы, и др.

 Экономическая природа чека  состоит в том, что он, во-первых, служит средством получения наличных  средств в банке; во-вторых, выступает средством обращения и платежа; в-третьих, является орудием безналичных расчетов.

На основе чеков возникла система  безналичных расчетов, по которой  большая часть взаимных претензий  погашается, и платеж производится по сальдо, без участия наличных денег. Особенно это характерно для  расчетов между клиентами одного банка. При расчетах между клиентами разных банков, чек выписывается (на сумму сальдо) на центральный банк или на расчетную палату.

 

г) электронные деньги — это денежный инструмент, функционирующий в рамках электронной системы, передающий информацию о движении денежных потоков и различных денежных операциях.

Это деньги на счетах компьютерной памяти банков, распоряжение которыми осуществляется с помощью специального электронного устройства. Распространение системы  платежей на электронной основе знаменует  собой переход на качественно  новую ступень эволюции денежного  обращения.

 д) кредитные карточки.

На базе внедрения ЭВМ возникла возможность замены чеков кредитными карточками. Это — средство расчетов, замещающее наличные деньги и чеки, а также позволяющие владельцу получить в банке краткосрочную ссуду. Кредитная карточка применяется в розничном торговом обороте и сфере услуг. В настоящее время используются в основном четыре вида кредитных карточек: банковские, торговые, карточки для приобретения бензина, карточки для оплаты туризма и развлекательных мероприятий. Но наибольшее применение пластиковые карточки получили в розничной торговле и сфере услуг.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Подводя итог данной работы, необходимо отметить всю важность и  актуальность денег не только в экономике  страны, но и в жизни каждого  человека.

Экономическое значение денег  трудно переоценить. Без понимания  сущности денег и их функций невозможно понимание действия механизмов рыночной экономики, а главное – воздействие на них. Если нужно понять, что есть «экономика» и как процессы, протекающие в ней, влияют на жизнь нашего общества, займитесь изучением денег, их сущности и функций. Знание этого вопроса позволяет по-новому взглянуть на многие экономические проблемы, с которыми сталкивается наше общество и даёт шанс попытаться изменить что-то к лучшему, используя свой индивидуальный подход и накопленный учёными опыт.

Оценивая значение денег  в жизни общества, необходимо отметить, прежде всего то, что они, во-первых, существенным образом облегчают процесс обмена. Во-вторых, их использование обеспечивает значительную экономию общественного богатства, которое общество вынуждено было бы растрачивать в рамках натурального обмена. Поэтому можно сказать, что деньги создают богатство нации. И чем совершеннее денежная система, тем быстрее идет наращивание общественного богатства.

Во многих высокоразвитых странах денежные знаки доживают свои последние годы. Если в стране хорошо развита банковская система, правительство пользуется доверием у населения, нет никакой необходимости носить с собой кучи бумажных денег и монет. Можно перейти на безналичный расчет. Это во много раз удобнее и практичнее.

 

 

 

 

Список использованных источников.

 

1. Белоглазова Г.Н. Деньги, кредит, банки. Учебник./ ред. Г.Н. Белоглазовой, Москва: Юрайт –Издат, 2009.
2. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки. Учебник /Под ред. Е.Ф. Жукова. М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2007
3. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки. Учебник/ Под ред. Кравцовой Г.И. Мн.-БГЭУ, 2007.
4. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. /Под ред. Лаврушина О.И. М.:Финансы и статистика, 2008.
5. Шевчук Д.А, Шевчук В.А. Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций в конспективном изложении./ М.: Финансы и статистика, 2006.