Деньги, крежит, банки

     В первом квартале 2009 г. продолжилось увеличение ресурсной базы банков. На 1 апреля 2009 г. объем ресурсной базы составил 68 718,9 млрд. рублей, что на 5 339,1 млрд. рублей (8,4%) больше, чем в начале года. Наиболее быстрыми темпами росли средства физических лиц, размещенные в коммерческих банках. Так, в марте 2009 г. объем финансовых ресурсов физических лиц, размещенных в коммерческих банках, составил 15 199,2 млрд. рублей. Это на 1 924,3 млрд. рублей (14,5%) больше, чем в начале года. 
         Структура ресурсной базы коммерческих банков в марте 2009 г. выглядела следующим образом: средства физических лиц составляли 22,1%, средства субъектов хозяйствования – 18,5%, средства органов государственного управления – 17,8%, средства Национального банка и коммерческих банков – 9,1%, другие источники – 32,5%. Структура ресурсной базы коммерческих банков представлена на Рис.1.

     Структура ресурсной базы коммерческих банков, март 2009г. Рис.1  

     В феврале 2009 г. средняя ставка по вновь  привлеченным срочным вкладам физических лиц в национальной валюте составила 19,8% (в феврале 2008 г. – 13,2%), по вновь привлеченным срочным вкладам юридических лиц процентная ставка составила 18,5% (в феврале 2008 г. – 10,2%). По вновь привлекаемым депозитам в иностранной валюте средняя ставка для физических лиц составила 12% (7,7% в феврале 2008 г.), для юридических лиц – 9,5% (4,7% в феврале 2008 г.).

     На  начало апреля 2009 г. белорусскими коммерческими  банками было выдано различным секторам экономики кредитов на сумму более 50 240,2 млрд. рублей. По сравнению с  началом года объем кредитования увеличился на 5 474,3 млрд. рублей (12,2%). При этом 66,1% всех кредитов было выдано в национальной валюте, 33,9% - в иностранной валюте. 
         В структуре кредитов коммерческих банков, выданных различным секторам экономики, первое место занимают кредиты, выданные частному сектору (негосударственным коммерческим предприятиям, некоммерческим организациям и индивидуальным предпринимателям) – 47,8%, на втором месте находятся физические лица – 27,2% всех выданных кредитов, на третьем – государственные коммерческие предприятия – 24,2% всех кредитов выданных экономике. Наименьший объем кредитов – 0,8%, приходится на кредиты, выданные небанковским финансовым организациям. Структура секторов кредитования экономики в марте 2009 г. представлена на Рис. 2. 
 

Рис. 2. Структура секторов кредитования экономики, март 2009 г.

            В общем объеме кредитов, выданных различным секторам экономики в марте 2009 г, доля краткосрочных кредитов составила 27,1% (13 619,1 млрд. рублей), доля долгосрочных кредитов составила 72,9% (36621,1 млрд. рублей). По различным секторам экономики распределение кредитов по срокам в марте 2009 г. выглядело следующим образом: в промышленности краткосрочные кредиты составляли 55,3% (44,7% долгосрочные кредиты), в строительстве – 21,2% (78,8% долгосрочные), в жилищно-коммунальном хозяйстве – 54,3% (45,7% долгосрочные). Если по сравнению с началом 2008 г. соотношение краткосрочных и долгосрочных кредитов в строительстве практически не изменилось, то, в промышленности доля долгосрочных кредитов уменьшилась с 52,5% до 44,7%.

           Уменьшение банковского кредитования долгосрочных инвестиционных вложений предприятий и рост кредитования оборотных средств способно негативно повлиять на состояние экономики в целом. На сегодняшний день на долгосрочные инвестиционные кредиты промышленным предприятиям приходится 28,7% всех долгосрочных кредитов, выданных различным секторам реального сектора экономики, и 12,8% всех выданных банковских кредитов. 
        Сокращению доли инвестиционного кредитования в общем объеме кредитов способствует рост ставок по банковским кредитам. Так в феврале 2009 г. средняя ставка по вновь выданным кредитам в национальной валюте юридическим лицам составила: на срок 3-6 месяцев – 20,7%, на срок до 1 года – 18,6%. В феврале 2008 г. кредиты на перечисленные сроки выдавались под 12,6% и 11,7% соответственно. Учитывая, что при расчете средней ставки по вновь выданным кредитам учитываются кредиты, выданные по государственным программам, ставка по которым составляет ½ ставки рефинансирования Национального банка, ставка по кредитам коммерческих банков может составлять 25-27% годовых.

          В марте 2009 г. банками страны была получена прибыль в размере 244,2 млрд. рублей, что почти в 2 раза больше, за аналогичный период прошлого года. Суммарная прибыль белорусских банков с начала года превысила 1 136,9 млрд. рублей.

         В целом, несмотря на глобальный финансовый кризис, белорусские банки демонстрируют положительные показатели развития. Так по данным ОАО «АСБ Беларусбанк», в январе - марте 2009 г. банком получена прибыль в размере 74 млрд. рублей, что в 1,6 раза больше прибыли за аналогичный период прошлого года (46,9 млрд. рублей). Рентабельность деятельности банка составила 7,2%. Ресурсная база банка с начала года увеличился на 9,3% или на 2,3 трлн. рублей и на 1 апреля составила 27 трлн. рублей. Уставный фонд составил 2 288,8 млрд. рублей или 612,3 млн. евро. Средства юридических лиц с начала года увеличились на 4,4% или на 0,5 трлн. рублей и на 1 апреля их объем составил 11,3 трлн. рублей. Средства физических лиц (с учетом наращенных процентов) за январь - март 2009 г. увеличились на 7,8% или на 0,6 трлн. рублей и на 1 апреля их объем составил 8,6 трлн. рублей. 
        Объем валовых кредитов экономике, выданных банком, составил 20,7 трлн. рублей, увеличившись с начала года на 2,9 трлн. рублей или на 16,5%. Кредитный портфель юридических лиц за январь - март 2009 г. увеличился на 20,4% или на 2,3 трлн. рублей и составил 13,9 трлн. рублей. Кредитный портфель физических лиц за январь - март 2009 г. вырос на 7,6% или на 582 млрд. рублей и на 1 апреля 2009 г. составил 8,2 трлн. рублей.  
       В свою очередь ОАО «Банк Москва-Минск» сообщает, что по итогам работы за 1-ый квартал 2009 г. банк получил прибыль в размере 11 937,5 млн. рублей, что соответствует показателю за аналогичный период 2008 г. Валовые активы банка по сравнению с 2008 г. увеличились на 15,7% до 1 991,1 млрд. рублей. Нормативный капитал банка на 1 апреля 2009 г. составил 153 221,8 млн. рублей, увеличившись с начала года на 6,1%. Ресурсная база банка с начала года увеличилась на 16,9% или на 196,6 млрд. рублей, и на 1 апреля 2009 г. составила 1 357,0 млрд. рублей.

       Средства юридических лиц увеличились с начала года на 10,5% и составили 400,4 млрд.руб. Средства физических лиц увеличились на 25,5% и составили на 1 апреля 2009 г. 279,2 млрд.руб. Размер кредитных вложений банка на 1 апреля 2009 г. составил 893,0 млрд. рублей, в том числе кредиты юридическим лицам - 451,0 млрд. рублей и физическим лицам - 442,0 млрд. рублей, увеличившись с начала года на 11,9% и 15,1% соответственно. 
       Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь в I квартале 2010 г. и задачи банковской системы по их дальнейшей реализации, а также развитие системы инструментов Национального банка по регулированию текущей ликвидности банков рассмотрены 28 апреля на расширенном заседании Правления Национального банка, которое провел его Председатель Петр Прокопович. 
        Заседание проходило с участием представителей Администрации Президента, Национального собрания, Комитета государственного контроля, заинтересованных министерств и ведомств, структурных подразделений центрального аппарата, Главных управлений и организаций Национального банка, Ассоциации белорусских банков и банков.

        Как отмечалось в выступлениях, денежно-кредитная политика в январе-марте нынешнего года проводилась с учетом складывающейся макроэкономической ситуации и была направлена на сохранение финансовой стабильности. В результате было обеспечено поддержание курса белорусского рубля к стоимости корзины иностранных валют в пределах установленного коридора, снижен уровень процентных ставок на денежном рынке, расширена кредитная поддержка банками экономики, а также продолжен рост активов и нормативного капитала банковского сектора, обеспечено надежное и безопасное функционирование платежной системы.

        С учетом фактической ситуации в национальной экономике, динамики валютного и депозитного рынков Национальный банк предпринял меры по дальнейшему удешевлению кредитных ресурсов. Так, в марте текущего года ставка по новым срочным депозитам в рублях сложилась на уровне 16,1 процента годовых, что на 1,6 процентного пункта ниже, чем в январе. Объявленная средняя процентная ставка по новым кредитам банков в белорусских рублях сложилась на уровне 19,6 процента годовых, снизившись по сравнению с январем на 0,9 процентного пункта.

        За январь – март текущего года банки выдали кредитов экономике в белорусских рублях и иностранной валюте на сумму почти 21,6 трлн. рублей, что на 38 процентов больше, чем в аналогичном периоде прошлого года. 
 
       Объем привлеченных денежных средств населения за I квартал текущего года возрос на 1,57 трлн. рублей, или на 8,4 процента. По состоянию на 1 апреля 2010 г. он составил 20,33 трлн. рублей. В среднем на одного жителя республики на 1 апреля 2010 г. приходилось 2144,1 тыс. рублей сбережений, размещенных в банковских вкладах и сберегательных сертификатах, что эквивалентно 720 долларам США. Относительно сопоставимой даты прошлого года данный показатель возрос на 540,7 тыс. рублей, или в 1,34 раза. 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ  

 
         В заключение можно сделать вывод, что кредитом называют движение ссудного (т. е. денежного) капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента. Вообще кредит буквально означает "распоряжение определенной суммой денег в течении известного срока, т. е. те, у кого есть избыток денежных средств, могут их давать в кредит тем, кто испытывает недостаток или нуждается в дополнительных суммах".  
Кредит имеет огромное значение. Он решает проблемы, стоящие перед всей экономической системой. Так при помощи кредита можно преодолеть трудности, связанные с тем, что на одном участке высвобождаются временно свободные денежные средства, а на других возникает потребность в них. Кредит аккумулирует высвободившийся капитал, тем самым, обслуживает прилив капитала, что обеспечивает нормальный воспроизводственный процесс. Также кредит убыстряет процесс денежного обращения, обеспечивает выполнение целого ряда отношений: страховых, инвестиционных, играет большую роль в регулировании рыночных отношений.  
Ценой ссудного капитала является процент. В отличие от цены обычных товаров и услуг, представляющих собой денежное выражение стоимости, процент является оплатой потребительской стоимости ссудного капитала. Источником процента является доход, полученный от использования кредита.  
Кредит выступает в двух главных формах: коммерческого и банковского, которые различаются по составу участников, объекта ссуд, динамике, величине процента и сферы функционирования. 

         Коммерческим кредитом называют кредит, предоставляемый одним функционирующим предпринимателем другому в виде продажи товаров с отсрочкой платежа. Коммерческий кредит оформляется векселем, его объектом является товарный капитал. Он обслуживает круговорот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления. Особенностью коммерческого кредита является то, что ссудный капитал здесь слит с промышленным. Цель коммерческого кредита - ускорить реализацию товаров и получение прибыли. Размеры этого кредита ограничены величиной резервных кредитов промышленных и торговых капиталов. Передача этих капиталов возможна только в направлениях, определенных условием сделки: от предпринимателя, на предприятии которого производят средства производства, к предпринимателям, на предприятиях которого они потребляются, или от предпринимателя, производящего товары, к торговым фирмам, реализующих их.  
 
 
 
 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

    1 Банковский кодекс Республики Беларусь: Кодекс Респ. Беларусь, 25 окт. 2000 г., № 411-З: в ред. Закона Респ. Беларусь от 08.07.2008 г., № 372-З // Консультант Плюс: Беларусь [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. реестр правовых актов Респ. Беларусь. – Минск, 2002. – Дата доступа: 20.04.2009.

    2 Деньги, кредит, банки. Под ред. Кравцовой Г.И. Мн. БГЭУ, 2003г.

    Кредитно-депозитный рынок: Банковский портфель 2006 года, С.И. Пупликов, Мн., 2006г.

    3 Организация деятельности коммерческих банков. Под. ред. Г.И. Кравцовой, 2-е изд. 2007 г.

    4 Банковское дело: Учеб. /Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая, Н.А. Савинская и др.; Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2003.

   5 Банки и банковское дело. Учебное пособие / Под ред. Балабанова И.Т. – СПб.: Питер, 2001. – 256 с.

6. Банки и банковские операции в России / Под ред. Лапидуса М.Х. – М.: ”Финансы и статистика”, 1996.-.376 с.
7. Голуб Н., Гурко А., Семиренко Е. Развивать новые виды кредитных операций необходимо// ВАББ. 2001. №35, с.17-22.
8. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования// Финансы и кредит. 2002. №1(91), с. 2-6.
9. Едронова В.Н. Анализ кредитоспособности заемщика// Финансы и кредит. 2001. №18, с. 3-9.
10. Едронова В.Н. Современная стратегия и тактика коммерческих банков в области кредитования// Финансы и кредит. 2002. №3(93), с 8-9.
11. Казимаголудов А.А. Банковское обслуживание населения. – М.:”Финансы и статистика”, 1999. – 256 с.
12. Караченцева Т.И. Кредитная поддержка реального сектора экономики// Вестник БГЭУ. 2002. №6, с. 55-59.
13. Караченцева Т.И. Реформирование кредитных отношений в Беларуси// БВ. 2002. № 34, с. 45-46.
14. Козлова Е.П., Галаница Е.Н. Банк и клиент – юридические лица. – М.: “ Финансы и статистика”, 1998. – 128 с.
15. Кулаженко В.А., Коротков М.В. Кредит или закредитованность?//ВАББ. 2000. №32(100), с. 28-30.
16. Кулаженко В.А., Коротков М.В. Формы кредита и их использование на предприятии// ВАББ. 2000. №11, с. 38-55.
17. Лаврушина О. ДКБ. – М.: “Финансы и статистика”, 2001. – 464 с.
18. Львов И.Ю. Банки и финансовый рынок. – СПб: КультИнформПресс, 1995. – 528 с.
19. Масленчеков Ю.С. Технология и организация работы банка. – М.:” ДеКА”, 1998. – 432 с.
20. Мнацаканян А.Г. Деньги и кредит. Учеб. Пособие – Калининград: Янтарный сказ, 2000. – 184 с.
21. Ольшаный А. Банковское кредитование. – М.: Русская Деловая Литература, 1997. – 352с.
22. Основные направления ДКП на 2005.
23. Осипов В. Банковская система Беларуси: актуальные проблемы взаимодействия с реальным сектором экономики// Директор. 2001. №7, с. 16-19.
24. Пелих С., Саморуков Ю. Роль денежно-кредитной системы и промышленной политики в экономическом развитии России и Беларуси// Директор. 2002. №7, с. 16-19.
25. Положение о банковском кредите N 519 от 7.03.1995 – 8 с.
26. Правила предоставления кредитов банками Республики Беларусь.//БВ - 2000.-№24.-с.38-43.
27. Правила размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита// БВ. 2001. №18, с. 36-45.
28. Сорвиров Б. Некоторые проблемы функционирования кредитного рынка Беларуси и альтернативы их решения// Экономика. Финансы. Управление. 2001. июль, с. 73-80.