Денежное обращение и его структура

          Кредитные организации подразделяются  на две группы - банки и небанковские  кредитные организации.

          Банки - это кредитные организации,  которые имеют исключительное  право осуществлять следующие  банковские операции в совокупности: привлечение во вклады денежных  средств физических и юридических  лиц; размещение указанных средств  от своего имени и за свой  счет на условиях возвратности, платности, срочности (кредитование); открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц. Коммерческие банки аккумулируют  и мобилизуют денежный капитал,  осуществляют посредничество в  кредите, проверяют расчеты и  платежи в хозяйстве, организуют  выпуск и размещение ценных  бумаг, оказывают консультационные  услуги. В зависимости от способа  формирования уставных капиталов  коммерческие банки можно разделить  на акционерные и паевые. 

           Для кредитных организаций установлены  три принципа кредитования: принцип  возвратности; принцип срочности;  принцип платности.

          Небанковские кредитные организации  - это кредитные организации, которые  имеют право осуществлять отдельные  банковские операции, предусмотренные  законодательством. Сочетание этих  операций устанавливает Банк  России. К специализированным банковским  институтам, действующим по лицензии, относятся: брокерские и дилерские  фирмы; инвестиционные и финансовые  компании; пенсионные фонды; кредитные  союзы; кассы взаимопомощи, ломбарды; благотворительные фонды; лизинговые  и страховые компании. Основные  формы деятельности этих учреждений  сводятся к аккумуляции сбережений  населения, предоставлению кредитов  через облигационные займы корпорациям  и государству, мобилизации капитала  через различные акции, предоставлению  ипотечных и потребительских  кредитов, а также кредитной взаимопомощи. 

      4. Государственный банк - это кредитное учреждение, находящееся в собственности государства, управляемое государственными органами и имеющее в своем активе только государственный капитал. Тогда как коммерческие кредитные организации финансируются исключительно частными лицами или структурами.   

     Государственные банки играют важную роль в регулировании  экономики страны, осуществляют контроль над деятельностью частных банков, оказывают непосредственное влияние  на международные кредитные операции, обеспечивают финансирование государственных программ. Государственные банки призваны финансово обеспечивать провед ение экономической политики государства в области кредитования, оказывать влияние на инвестиционные, посреднические и расчетные операции.

     Частный банк - это индивидуальное обслуживание банком состоятельных частных лиц. При этом подход банка при предоставлении услуг принципиально отличается от стандартных продуктов для физических лиц. Банк в этом случае занимает место личного финансиста по многим вопросам, поэтому часто применяется термин - "Личный банкир". Понятие "Частный банк" также используется и подразумевает частное банковское обслуживание VIP-клиентов.

     Поскольку подобный сервис предполагает повышенные затраты банка на его организацию, то обычно банк устанавливает нижний порог для клиента, который получает комплекс услуг private banking. Как правило, основным требованием является размещение в банке депозита на определенную сумму (не менее $30-50 тыс.). В ряде случаев минимальный порог составляет $1 млн. (сумма вклада или средств, переданных в доверительное управление).

     Частные банки, как правило, включает:

     Классические  банковские услуги для VIP-клиентов (операции со счетами, размещение депозитов, предоставление кредитов, обслуживание банковских карт класса премиум);

       Инвестиционные продукты (ПИФы, ОФБУ, операции с драгметаллами, накопительное страхование жизни);

       Управление капиталом (инвестиционно-банковские услуги);

       Альтернативные инвестиции (коллекции  картин, винные коллекции, вложения  в драгоценности, хедж-фонды, структурированные продукты);

       Консультационные услуги по налоговому  и валютному законодательству, юридическое  сопровождение;

       Небанковский сервис (заказ билетов,  бронирование гостиниц, организация  туров и др.).

     Стандартами обслуживания частных банков являются: персональный менеджер, индивидуальный подход к запросам клиента, обособленные подразделения для обслуживания VIP-клиентов, клубные привилегии. Важную роль играют высокая оперативность, возможность гибкого графика обслуживания, а также в отдельных случаях выезд к клиенту.

     Следует отметить, что частные банки - это не просто VIP-обслуживание частных клиентов. VIP-клиент пользуется продуктами и услуги банка, но не в комплексе. Вопросы такого клиента может курировать более высокопоставленный сотрудника банка, но обслуживание осуществляется в рамках стандартных розничных продуктов банка. Частный банк - это возможность иметь своего личного банкира с комплексным подходом к решению финансовых вопросов, высокими стандартами обслуживания, качественно иным набором банковских услуг.

     Частные банки предъявляет очень высокие требования к организации банковского сервиса,  квалификации и клиентоориентированности специалистов. Поэтому далеко не все банки могут себе позволить иметь такие подразделения.

     Бесфилиальный банк - это дистрибьюционная стратегия, которая используется для предоставления клиентам финансовых услуг без использования банковских отделений. Такая розничная банковская схема может как дополнять традиционную схему с банковскими отделениями, так и использоваться отдельно - вовсе без банковских офисов.

     Бесфилиальный банкинг использует все следующие элементы:

     Использует  платёжные карты или мобильные  телефоны, для идентификации пользователей  и электронной регистрации транзакций, либо позволяет удалённо инициировать транзакцию

     Использует  розничные точки, например платёжные  киоски, отделения почты или кассы  магазинов, которые действуют в  качестве агентов провайдеров финансовых услуг и позволяют пользователям совершить действия, требующие их физического присутствия (например, внесение наличных денег или заполнение анкеты для открытия банковского счёта) 

    Как минимум, позволяют разместить и отозвать депозит, а также выполнить денежный платёж

    Действует на законных основаниях, признаётся и контролируется государственными регуляторами, как например, имеющий лицензию банк

    Пользователь может пользоваться всеми вышеописанными услугами на регулярной основе (в течение рабочих часов) без необходимости посещать банковские офисы

     Сберегательный  банк - специализированный банк, основная деятельность которого состоит в проведении операций по приему (на хранение) и выдаче вкладов, кредитовании населения, граждан. Проводит безналичные расчеты и кассовое обслуживание населения, ведет счета по сберегательным книжкам, может выдавать чековые книжки, участвовать в размещении ценных бумаг. Сберегательные банки функционируют в форме сберегательных касс, ссудо-сберегательных ассоциаций, взаимно-сберегательных банков, кредитных союзов.

4. Минимальный размер уставного капитала для вновь создаваемых банков составляет -5млн. долларов  
 
 
 
 

     Список  использованной литературы:

1.Жуков Е.Ф.  Деньги. Кредит. Банки. Учебник.- М.:ТК  Велбии, изд. Проспект, 2006.

2.Лаврушин О.И.  Деньги. Кредит. Банки. 7-е изд.,стер.- М.: КНОРУС, 2008.

3. Загородников  С.В. Финансы и кредит. 2-е изд., стер.-М. «Омега-Л», 2008

4.Лаврушин О.И.  Банковское дело. Учебник. – М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2004

5.Шевчук Д.А.  Деньги. Кредит. Банки. Курс лекций  в конспективном изложении: Учебно-методическое  пособие – М.: Финансы и статистика, 2006

6.Чалдаева Л.А.  Финансы, денежное обращение и  кредит. Учебник – М.: изд., Юрайт, 2011.

7.Гражданский  кодекс РФ