Бумажные и кредитные деньги

Можно так  же отметить в структуре наличной денежной массы, что основную долю в  удельном весе отдельных купюр в  общей сумме банкнот составляют купюры номиналом в 5000 рублей – 50%, а  в общем количестве банкнот составляют лишь 9%. Купюры достоинством в 1000 рублей составляют в удельном весе общей суммы  банкнот на 11% меньше, чем купюра в 5000 тыс, т.е. 39%, а в удельном весе количества банкнот – 36%. Причем удельный вес банкнот в общей сумме наличных денег составляет 99%, а в удельном весе количества – 12% (приложение №2).

Рост  количества наличных денег в обращении  в России носит объективный характер и связан с высокими темпами экономического развития, с тенденцией увеличения номинальных денежных доходов населения, с ростом розничного товарооборота, а также с повышением потребительских цен на товары и услуги.

Фактором  роста наличных платежей также является большое количество операций, совершаемых населением в многочисленных мелких розничных магазинах, где наличность является единственным инструментом расчетов. Кроме того, значительная часть товаров в настоящее время реализуется на вещевых, смешанных и продовольственных рынках. Склонность к покупкам на рынках объясняется относительно невысоким уровнем доходов населения. Так, в 2010 г. средняя заработная плата составила 20 800  рублей, причем доход пятого дециля составил 13733 руб.⁸ месячного среднедушевого дохода.

Росту наличных денег в обращении способствует также развитие сети банкоматов – система банкоматов постоянно нуждается в достаточном количестве наличных денег, чтобы она могла функционировать бесперебойно.

Расширение  сферы коммерческого и банковского  кредита в условиях приобретения товарными отношениями всеобщего  характера привело к появлению кредитных денег.

3. Кредитные  деньги: понятие, отличия от бумажных

Кредитные деньги – это выпускаемые банками кредитные знаки стоимости, которые обладают всеобщей обращаемостью, и замещающие в обращении полноценные деньги.

Изначально экономическое значение кредитных денег – сделать денежный оборот эластичным, способным отражать потребности товарооборота в наличных деньгах; экономить действительные деньги; способствовать развитию безналичного оборота.

Постепенно с развитием товарно-денежных отношений сущность кредитных денег  претерпевает значительные изменения. В условиях господства капитала кредитные деньги выражают не взаимосвязь между товарами на рынке, как было раньше (Т – Д – Т), а отношение денежного капитала (Д – Т – Д), поэтому денежный капитал выступает в форме кредитных денег. Кредитные деньги появляются не из обращения, как товар-деньги, а из производства, из кругооборота капитала. Поскольку основным объектом меновых отношений становится не товар как таковой, а товарный капитал, то роль денег выполняет не денежный товар, а денежный капитал. Следовательно, не деньги выступают в форме денежного капитала, а денежный капитал – в форме кредитных денег.

Кредитные деньги возникают с развитием  товарного производства, когда купля-продажа  осуществляется с рассрочкой платежа (в кредит). Их появление связано  с функцией денег как «средства платежа», где деньги выступают обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный срок действительными деньгами. Кредитные деньги отражают движение ссудного капитала между кредиторами и заемщиками и получают собственные формы существования. Кредитные деньги совершают кругооборот в экономике, обслуживая различные ее секторы, и процесс их выпуска и изъятия из обращения непрерывен и обусловлен потребностями осуществления предпринимательской деятельности. Главная особенность кредитных денег заключается в том, что их выпуск в обращении увязывается с действительными потребностями оборота.

В отличие от бумажных денег кредитные  деньги выпускаются в обращение на временной, возвратной и, как правило, платной основе. Кредитные деньги имеют реальное обеспечение, так как их эмиссия обусловлена потребностями денежного оборота.

Оборот кредитных денег обеспечивают посредники - специализированные организации - банки. Центральный банк и сеть других банков, в том числе коммерческих, а также совокупность инструментов, используемых для привлечения и размещения денег, образуют банковскую систему государства. Она оказывает решающее воздействие на денежный оборот. Кредитные деньги (банкноты) изготавливаются и из бумаги, но их выпуск в обращении производят обычно банки при выполнении кредитных операций, осуществляемых в связи с различными хозяйственными процессами. Иными словами, выпуск в обращение банкнот и их изъятие из оборота происходят на основе кредитных операций, выполняемых в связи с хозяйственными процессами, а не при осуществлении расходов и получении доходов государством.

Выпуск кредитных денег осуществляется по следующим каналам:

- кредитование хозяйства;

- кредитование государства;

- покупка ценных бумаг;

- покупка иностранной валюты.

Кредитные деньги по своей природе сходны с бумажными деньгами в том, что:

1) не имеют собственной внутренней  стоимости; 

2) являются  знаками стоимости  товаров в обращении; 

3) являются неполноценными деньгами;

4)их представительская стоимость  и покупательская способность  определяется ПТОД;

5) кредитные деньги, как и бумажные, могут обесцениваться, если их  выпуск превышает ПТОД.

Кредитные деньги отличаются от бумажных:

1) По природе. Кредитные деньги  имеют кредитную природу, она  обусловлена тем, что деньги  выпускаются на основе кредитных  операций, т.е. они служат не  только знаками стоимости, но  и знаками кредита.

2) По эмитенту (выпускающий). Кредитные  деньги в качестве эмитента имеют банки. А бумажные деньги – государство, казначейство.

3) По обеспеченности. Бумажные деньги  ничем не обеспечены. Кредитные деньги имеют кредитное обеспечение. Характер кредитного обесценение определяется – на основе, какой операции они выпускаются.

4) По характеру эмиссии (выпуск). Бумажные деньги выпускаются  в порядке безвозвратного финансирования. Кредитные деньги – в порядке  кредитования с возвратом в банк при погашении ссуды.

5) По происхождению. Бумажные  деньги из функции средства  обращения, кредитные деньги – средства платежа.

6) По характеру обращения. Бумажные  деньги не устойчивы (обесценение). Кредитные деньги могут быть и устойчивыми и могут обесцениваться (зависит от характера операции, которые их выпускают).

Поэтому устойчивость кредитных денег  гораздо выше. К кредитным деньгам  относятся банкноты и деньги бумажного  оборота на банковских счетах до востребования.

По вопросу видов кредитных денег существует несколько точек зрения:

Первая концепция. К кредитным деньгам относятся два вида денег - деньги наличные (банкноты, от англ. bank note), в России это билеты банка России, а второй вид – безналичные кредитные деньги – это остатки на банковских счетах. Точнее, это остатки на счетах до востребования.

Согласно данной концепции, вексель, чек, кредитная карточка заменяют деньги в платёжном обороте, но сами деньгами не являются, т.к. не являются всеобщей обращаемостью. Оплата с их помощью может быть осуществлена лишь при условии согласия получателя на такую оплату. Вексель, чек, карта это кредитные орудия обращения, но не кредитные деньги. С их помощью владелец счёта в банке распоряжается своими деньгами.

Вторая концепция (авторы учебника под ред. Жукова). К деньгам в наличной форме относятся банкноты, а к безналичной форме – векселя, чеки, карточки, а также остатки на банковских счетах. Иногда некоторые сторонники данной концепции относят к деньгам также депозитные сертификаты, и даже государственные облигации.

Третья концепция. Её сторонники вообще отрицают существование денег в безналичной форме, признавая кредитными деньгами только банкноты, которые в платёжном обороте могут заменятся банковскими операциями или кредитными орудиями обращения.

Кредитные деньги прошли следующую  эволюцию:

а) вексель; б) банкнота; в) чек; г) электронные деньги;д) кредитные карточки.

ВЕКСЕЛЬ - письменное обязательство должника (простой вексель) или приказ кредитора должнику (переводной вексель - тратта) об уплате обозначенной в нем суммы через определенный срок кредитору или третьему лицу.

Вексель как денежный инструмент способствует сокращению объема неплатежей между  хозяйствующими субъектами, служит инструментом мобилизации свободных денежных ресурсов юридических и физических лиц, является объектом залога при кредитовании.

Существуют простые и переводные векселя. В простом векселе указывается место платежа, время, выдачи, сумма, срок, ФИО владельца векселя и подпись векселедателя. Переводной вексель – это приказ кредитора (трассанта) заемщику (трассату) об уплате денег 3-му лицу (ремитент) предъявителю. Переводной вексель может быть предъявлен должнику к акцепту в виде его подписи, удостоверяющей согласие на оплату, т.е. акцепт.

По характеру возникновения  векселя бывают коммерческими или  финансовыми. Коммерческий вексель  основан на реальных торговых сделках, т.е. на основе продажи товара в кредит, и является основой развития коммерческой формы кредитования.  Проценты по коммерческому векселю не предусматриваются. Финансовый вексель не имеет реальной основы и часто рассматривается  как денежный суррогат. Он применятся при предоставлении денег в долг. Одной из разновидностей финансового векселя являются казначейские векселя, выпускаемые государством для покрытия бюджетных расходов, должником выступает государство. Существуют дружеские векселя, которые выставляются друг на друга с целью последующего учёта их в банке. Бронзовые, или дутые, векселя – долговые обязательства, не имеющие реального обеспечения.

Использование векселя имеет свои границы: во-первых, вексель обслуживает только оптовую торговлю; во-вторых, и в оптовой торговле сальдо взаимных требований погашается наличными деньгами; в-третьих, в вексельное обращение вовлечен ограниченный круг лиц, уверенных в платежеспособности векселедателя и индоссантов (жирантов).

Особенности векселя:

1) Безусловный характер векселя. В тексте векселя не может быть никаких условий для его погашения.

2) Абстрактность. На векселе не указывается конкретный вид сделки, а вместе с ним источник формирования долга.

3) Бесспорность - обязательная оплата долга вплоть до принятия принудительных мер после составления акта о протесте

4) Срочность. Оплата по векселю осуществляется в определённый срок, указанный в векселе. Векселя, срок в которых не указан, подлежат уплате по предъявлению.

5) Обращаемость. Передача векселя как платёжного средства другим лицам с передаточной надписью на его обороте (жиро или индоссамент), что создаёт возможность взаимного зачёта вексельных обязательств.

6) Вексель - это денежное доказательство. Погашаться может только в денежной форме.

Функции векселя:

1) Кредитная. Вексель используется  для оформления долга. 

2) Расчетная. Вексель, не являясь  деньгами, выполняет денежные функции,  такие как средство обращения  и средство платежа. 

3) В качестве ценной бумаги  вексель служит объектом операций  на рынке ценных бумаг.

БАНКНОТА – вексель на банкира. Впервые банкноты были выпущены в конце XVII в. на основе переучёта частных коммерческих векселей.

Банкнота обладает следующими особенностями:

-Изначально была размена на  золото (современные банкноты не  размениваются на золото, но они сохраняют товарную, или кредитную основу);

-Количество банкнот должно равняться  сумме денег в банке;

-Банкноты имели гарантию обмена, четко указывалась сумма к  выплате;

-Выпускается ЦБ;

-Выполняет функцию средства  платежа;

-Играет роль наличных денег;

Необходимо выделить 3 канала эмиссии  современных банкнот:

1. банковское кредитование народного хозяйства, которое обеспечивает связь денежного обращения с динамикой воспроизводства общественного капитала;
2. банковское кредитование государства, когда банкноты эмитируются взамен государственных долговых обязательств;
3. прирост официальных золотовалютных резервов в странах с активным платежным балансом.

Отличие бумажных денег от банкноты и векселя (см. приложение №3)

ЧЕК – это письменный приказ владельца текущего счёта банку оплатить наличными или переведение на текущий счёт другого лица определённой суммы денег. Чек – разновидность переводного векселя. Впервые появились в Англии в 1683 г. Чек используется как на внутреннем, так и на внешнем рынке. В отличие от векселя, он является бессрочным обязательством.

По способу оплаты различают  чеки:

1. Обычные – по чеку банк может  рассчитаться наличными и безналичными;

2. Расчётные – банк расплачивается  по этому чеку безналичным  способом.

Оплата должна быть произведена конкретным банком с конкретного счета чекодателя. В итоге чекодержатель может не получить причитающуюся ему денежную сумму, если на конкретном счете не окажется необходимого количества средств, в то время как на других счетах чекодателя может быть средств достаточно.

Экономическая сущность чека заключается  в следующем:

1) он служит для получения  денег в  банке с текущего  счета; 2) выступает средством обращения  и платежа при приобретении товаров и погашении долгов  во взаиморасчетах между физическими и юридическими лицами; 3) является инструментом безналичных расчетов, значительно сокращая объем наличных денег в обороте.

Чеки можно подразделить на: 1. именные (выписанные на определенное лицо без права передачи другому лицу), 2. ордерные (составленные на определенное лицо, но с правом передачи другому лицу по индоссаменту) и 3. предъявительские (выписанные без указателя получателя, а обозначенная на них сумма должна быть выплачена предъявителю чека).