Безналичный денежный оборот

В случае заключения банком договора страхования риска непогашения  кредита банк при наступлении  страхового случая вправе получить от страховщика страховую сумму  в порядке, установленном законодательством  Республики Беларусь.

По ходатайству заемщика при наличии реального обеспечения  кредита и объективных причин, вызвавших его несвоевременный  возврат, банк имеет право в виде исключения пролонгировать непогашенную сумму долга, заключив дополнительное соглашение к кредитному договору.

Сумма пролонгированной задолженности  относится на отдельный ссудный  счет со взиманием повышенного процента, размер которого определяется на договорных условиях между банком и заемщиком.

Безнадежная задолженность  по кредитам погашается за счет резерва  на возможные потери по сомнительным долгам, а при его недостаточности - за счет резервного фонда и прибыли  банка.

По отношению к заемщику, не выполняющему своих обязательств по кредитному договору, а также  при выявлении случаев недостоверности  отчетности или запущенности в бухгалтерском  учете банк:

1. предупреждает его о прекращении дальнейшего кредитования, если в согласованные сроки не будут выполнены рекомендации банка;
2. применяет санкции, предусмотренные кредитным договором.

За несоблюдение принципов  кредитования и других условий кредитного договора банк и заемщик в одинаковой мере несут административную, имущественную  и другую ответственность, согласно действующему в Республике Беларусь законодательству.

В случае невыполнения заемщиком  обязательств по возврату полученного  кредита банк в соответствии с  Законом Республики Беларусь "Об экономической несостоятельности  и банкротстве" может возбудить  дело о признании его экономически несостоятельным или банкротом.

Таким образом, мы видим, что  действующее законодательство в  области банковского кредитования направлено на обеспечение своевременного возврата кредитов, что, с одной стороны  обезопашивает банки от банкротства, а с другой – стимулирует заемщиков производительно использовать ссуды, чтобы получить прибыль и своевременно их возвращать.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Банки - основное звено кредитной системы. Классификация банков.

 

Национальный банк Республики Беларусь - Центральный банк Республики Беларусь, находится в собственности Республики Беларусь и действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссией денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений в Республике Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь подотчетен парламенту Республики Беларусь. Национальный банк является юридическим лицом и имеет право на осуществление банковской деятельности. Основными целями Национального банка Республики Беларусь как центрального органа управления являются: кредитно-денежное регулирование экономической системы Республики Беларусь; поддержка общей экономической политики Правительства Республики Беларусь; обеспечение устойчивости официальной денежной единицы Республики Беларусь.

Национальный банк Республики Беларусь представляет собой единую централизованную организацию, состоящую  из структурных подразделений центрального аппарата и структурных подразделений  в областных центрах Республики Беларусь и городе Минске. Полномочия структурных подразделений Национального  банка Республики Беларусь устанавливаются  в положениях, утверждаемых Правлением Национального банка Республики Беларусь.

 Коммерческие банки - юридические лица, созданные в определенной организационно - правовой форме и имеющие исключительное право на осуществление в установленном законодательстве порядке деятельности от своего имени по привлечению средств на вклады (депозиты), размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытии и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Коммерческие банки разделяются  на универсальные и специализированные. Универсальные осуществляют все  или почти все виды банковских операций, обслуживание хозяйствующих  субъектов любых форм собственности  и любых отраслей, а также населения. Специализированные банки осуществляют один и небольшое количество банковских операций.

 

Банки Республики Беларусь предлагают клиентам все виды услуг. Влияние размеров банка на организационную  структуру управления примерно одинаково  во всем мире. Средние и мелкие банки  Республики Беларусь, подобно сотням банков других государств, обслуживающих  небольшие и средние по размерам предприятия, более всего озабочены  привлечением недорогих депозитов  от физических лиц и покупкой ресурсов на межбанковском рынке кредитных  ресурсов. Спектр проведения активных операций таких банков ограничивается, как правило, предоставлением кредитов мелким и средним субъектам хозяйствования, потребительского кредита населению.

Крупные банки имеют  безусловное преимущество перед  мелкими и средними, поскольку  они обслуживают многочисленные и разные рынки, предлагая клиентам многообразие финансовых услуг. Их деятельностью  более диверсифицирована как  графически, так и в отношении  набора предоставляемых услуг, что  снижает общий уровень риска  в условиях нестабильной экономики.

Крупные банки Республики Беларусь, такие, как АКБ «Приорбанк», АКБ «Агропромбанк», менее всего  зависят от благополучия своих клиентов, а большую половину своих доходов  получают, обслуживая межгосударственные операции государственных субъектов  хозяйствования, в том числе и  государственных органов управления. Данные банки обладают неоспоримым  преимуществом - они мобилизуют значительный финансовый капитал при относительно небольших издержках. К развитию банковской деятельности за пределами  Республики Беларусь такие банки  лучше приспособлены, поскольку  обладают более высокой способностью брать на себя риск освоении новых  рынков, и имеют больший допуск к мировому капиталу. Таким образом, коммерческие банки представляют собой  кредитные учреждения, которые осуществляют кредитно-расчетное обслуживание промышленных, торговых и других предприятий, организаций, а также граждан. Свои денежные ресурсы  они привлекают в виде вкладов, депозитов  или же полученных со стороны кредитов, на условиях платы за эти привлеченные заемные ресурсы и, кроме того, коммерческие банки используют собственные  денежные средства.

Банки обслуживают платежи  и расчеты, осуществляют операции на рынке государственных ценных бумаг, выдают краткосрочные кредиты предприятиям под временный недостаток оборотных  средств.

 

 

Виды банков:

 

Банк - финансовое предприятие, которое  сосредотачивает временно свободные  денежные средства (вклады), предоставляет  их во временное пользование в  виде кредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах между  предприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежное обращение  в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве стран принадлежит государству. Но даже если государство формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия - 50%, Япония - 55%), центральный банк выполняет функции государственного органа. Центральный банк обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения.

Центральный банк участвует в управлении государственным долгом и осуществляет кассово - расчетное обслуживание бюджета государства.

По своему положению в кредитной  системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает  в качестве “кредитора последней  инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно  через свои отделения, либо через  специальные расчетные палаты.

Коммерческие банки - основное звено кредитной системы. Они выполняют практически все виды банковских операций. Исторически сложившимися функциями коммерческих банков являются прием вкладов на текущие счета, краткосрочное кредитование промышленных и торговых предприятий, осуществление расчетов между ними. В современных условиях коммерческим банкам удалось существенно расширить прием срочных и сберегательных вкладов, средне- и долгосрочное кредитование, создать систему кредитования населения (потребительского кредита).

Инвестиционные операции коммерческих банков связанны в основном с куплей-продажей ценных бумаг правительства и  местных органов власти. После  кризиса 1929-1933 гг. в США, Франции, Великобритании, в ряде других стран коммерческим банкам запрещено участвовать в  выпуске и покупке ценных бумаг  частных предприятий небанковского  сектора. Этот запрет в настоящее  время преодолевается путем открытия банком трастовых отделов и учреждения трастовых компаний, управляющих  имуществом клиентов по доверенности (в США 2/3 этого имущества представлено ценными бумагами корпораций).

Коммерческие банки выполняют  расчетно-комиссионные и торгово-комиссионные операции, занимаются факторингом, лизингом, активно расширяют зарубежную филиальную сеть и участвуют в многонациональных  консорциумах (банковских синдикатах).

Инвестиционные банки (в Великобритании - эмиссионные дома, во Франции - деловые банки) специализируются на эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий о государства, нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций, инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии, выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организации вторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенных ценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этого банковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды. Хотя доля инвестиционных банков в активах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря их информированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.

Сберегательные банки (в США - взаимосберегательные банки, в ФРГ - сберегательные кассы) - это, как правило, небольшие кредитные учреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации и обычно контролируются государством, а нередко и принадлежат ему. Пассивные операции сберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другие счета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом, банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг. Сберегательные банки выпускают кредитные карточки.

Ипотечные банки - учреждения, предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечных облигаций.

Ипотечный кредит - это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными, коммерческими  банками, страховыми и строительными  обществами и другими финансово-кредитными учреждениями под залог земли  и строений производственного и  жилого назначения. Ипотечный кредит применяется главным образом  в сельском хозяйстве, а также  в жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размер производительно используемого  капитала.

Коммерческими банками, фирмами - поставщиками оборудования, финансовыми компаниями предоставляются кредиты промышленно-торговым корпорациям под залог машин  и оборудования. В этом случае сумма  ипотечного кредита ниже рыночной стоимости  закладываемого оборудования и других активов корпораций. Кроме того, размеры ипотечного кредита уменьшаются  в зависимости от степени износа закладываемого оборудования.

Процентные ставки по ипотечному кредиту  определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости  от финансового положения заемщика.

Ипотечный кредит широко распространен  в странах с рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственное строительство под высокий процент (10-20%).

Банки потребительского кредита - тип банков, которые функционируют в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческих банках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретение дорогостоящих товаров длительного пользования и т.д.

Главную роль в банковском деле играют банковские группы, в составе которых  выделяются головная компания (крупный  банк - холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства, отделения.

Банковский холдинг представляет собой держательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценных бумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами. Помимо чистых холдингов, занимающихся только указанными операциями, существуют смешанные холдинги, которые, кроме того, ведут предпринимательскую деятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается, как правило, в связи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм.

Особенностью банковских групп  является наличие в их составе  филиалов. Банковский филиал выступает  как юридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и  считается резидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнять все те же операции, что и банк-учредитель, но может  быть и специализированным. Крупные  банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом, консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческие банки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компаний небанковского  сектора.

В отличие от филиала представительство, агентство и отделение юридическими лицами не являются и не имеют самостоятельного баланса. Представительство занимается лишь сбором информации, поиском клиентов и рекламой. Коммерческая деятельность представительствам запрещена. Агентство  уполномочено осуществлять активные банковские операции (кредитные и инвестиционные), расчетное обслуживание. Однако эти  операции оно проводит за счет банка-учредителя, так как само агентство не имеет  права принимать вклады и, следовательно, не располагает собственной ресурсной  базой. Отделение, в отличие от агентства, проводит как активные, так и пассивные  операции. Перечень их может совпадать  с перечнем операций банка-учредителя или ограничиваться какой-то его  частью.