Безналичные деньги

4. Штрих-кодирование - способ записи на карту применялся до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получил.

3. Кодирование на магнитной полосе. Магнитные карточки - пластиковые карточки с магнитной полосой, которая содержит объем информационной памяти около 100MB, которая считывается специальным устройством. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца и дата окончания действия карточки.

В настоящее  время магнитная запись является самый распространенный способ нанесения  информации на пластиковые карточки. Однако магнитная полоса не обеспечивает необходимого уровня защиты от подделок.

5. Чип. Карты памяти (смарт-карты) - пластиковая карточка со встроенной микросхемой, содержащая запоминающее устройство. Уровень защиты карты памяти достаточно не высок, и они используются для оплаты телефонных разговоров и других операций, не требующих высокого уровня защиты информации. Смарт-карта внешне похожи на карты памяти, однако микросхема смарт-карты представляет собой микропроцессор. Название смарт-карта (smart-умный, разумный) связано с возможностью выполнять сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты представляют собой полные микроконтроллеры, способные выполнять расчеты. Изготовление смарт-карт дороже других видов пластиковых карточек: стоимость зависит от объема памяти и уровня защиты встроенной микросхемы.

6. Лазерная запись. Карты оптической памяти - имеют большую емкость, запись и считывание производится специальной аппаратурой. Большого распространения в банковских технологиях не нашла в связи с высокой стоимостью карт так и считывающего оборудования.

По  принадлежности к  учреждению-эмитенту:

1. Банковские карточки (эмитент банк или консорциум банков);

2. Коммерческие карточки (эмитент нефинансовое учреждение).

По  сфере использования:

1. универсальные  карточки - для оплаты любых товаров  и услуг;

2. частные  коммерческие карты - для оплаты  специальных услуг (карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).

По  территориальной  принадлежности:

1. Международные.

2. Национальные.

3. Локальные.

4. Карты, действующие в одном учреждении.

По  времени использования:

1. Ограниченные временным промежутком;

2. Неограниченные (бессрочные).

Банковские  и другие карты, используемые для расчетов:

1. Автономный «электронный кошелек» (работает в режиме off-line);

2. Ключ к счету - средство идентификации

Устройства  обеспечения электронных  платежей

POS-терминалы, или торговые терминалы, предназначены для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт. Использование POS-терминалов позволяет автоматизировать операции по обслуживанию карточки и существенно уменьшить время обслуживания. Возможности и комплектация POS-терминалов варьируются в широких пределах, однако типичный современный терминал снабжен устройствами чтения как смарт-карт, так и карт с магнитной полосой, энергонезависимой памятью, портами для подключения ПИН - клавиатуры (клавиатуры для набора ПИН - кода), принтера, соединения с ПК или с электронным кассовым аппаратом.

Кроме того, обычно POS-терминал бывает оснащен  модемом с возможностью автодозвона. POS-терминал обладает "интеллектуальными" возможностями - его можно программировать. В качестве языков программирования используются ассемблер, а также диалекты C и Basic. Все это позволяет проводить не только on-line авторизацию карт с магнитной полосой и смарт-карт, но и использовать при работе со смарт-картами режим off-line с накоплением протоколов транзакций. Последние во время сеансов связи передаются в процессинговый центр. Во время сеанса связи POS-терминал может также принимать и запоминать информацию, передаваемую ЭВМ процессингового центра. В основном это бывают стоп - листы, но подобным же образом может осуществляться и перепрограммирование POS-терминалов.

Стоимость POS-терминалов в зависимости от комплектации, возможностей, фирмы-производителя  может меняться от нескольких сотен  до нескольких тысяч долларов, однако обычно не превышает полутора - двух тысяч. Размеры и вес POS-терминала сопоставимы с аналогичными параметрами телефонного аппарата, а зачастую бывают и меньше.

Основные  характеристики POS-терминалов:

1. Занимает  мало места на прилавке благодаря компактному и интеграционному дизайну;

2. Принимает  все основные типы кредитных,  дебетных и локально-корпоративных  карт;

3. Благодаря  наличию удобного встроенного  рулонного принтера быстро печатает  чеки и отчеты;

4. Расширяет  ваши возможности по работе с большими аппликациями, сохраняет большие файлы данных и транзакций.

Банкоматы - банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях с пластиковыми карточками. Кроме этого, банкомат позволяет держателю карточки получать информацию о текущем состоянии счета, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного взаимодействия с держателем карточки - также дисплеем и клавиатурой. Банкомат оснащен персональной ЭВМ, которая обеспечивает управление банкоматом и контроль его состояния. Последнее весьма важно,

поскольку банкомат является хранилищем наличных денег. На сегодняшний день большинство  моделей рассчитано на работу в on-line режиме с карточками с магнитной полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме. Для обеспечения коммуникационных функций банкоматы оснащаются платами X.25.

Денежные  купюры в банкомате размещаются  в кассетах, которые, в свою очередь, находятся в специальном сейфе. Число кассет определяет количество номиналов купюр, выдаваемых банкоматом. Размеры кассет регулируются, что дает возможность заряжать банкомат практически любыми купюрами. Банкоматы могут размещаться как в помещениях, так и непосредственно на улице и работать круглосуточно.

4. Методы защиты  пластиковых карточек

Основной  проблемой использования самых  распространенных в мире карточек с  магнитной полосой, является их пассивность, так как они не защищены от всякого  рода фальсификаций и злоупотреблений. Простейшим примером злоупотребления может служить перерасход, поскольку сведения о большинстве покупок не сообщаются немедленно компании, эмитировавшей карточку, клиент может истратить сумму, значительно превышающую максимальный размер кредита, сделав много сравнительно мелких покупок или одну крупную, стоимость, которой выходит за рамки дозволенного предела. Трюки с фальсификацией могут быть более изощренными. Существуют, например, устройства, копирующие информацию, записанную на магнитной полоске кредитной карточки, на незаполненную карточку и снимающие отпечаток рельефных обозначений на копировальную бумагу. Эти устройства очень похожи на автоматы, применяемые в магазинах и ресторанах для выдачи чеков и регистрации покупок. Другой жульнический трюк связан с личными идентификационными номерами. Когда карточка с магнитной полосой вставляется в читающий кассовый автомат, машина просит владельца карточки назвать свой пароль. Затем она считывает пароль непосредственно с карточки и сравнивает его с тем, который был назван клиентом. Поэтому в определенный момент процедуры правильный пароль должен попасть в рабочую память компьютера, встроенного в кассовый аппарат. И любой жулик, располагающий каким-либо доступом к этой памяти, может таким образом узнать пароль владельца карточки.

Борьба  со злоупотреблениями имеет много  разных аспектов. Важным в этой связи  является контроль информационных связей между банковскими автоматами и  центром обработки информации, контроль работы банковского персонала. Среди методов защиты пассивных кредитных карточек известны следующие:

1. Нанесение  дополнительной полосы с узором, выполненным магнитными чернилами;

2. Идентификация  карточки долгоживущими радиоизотопами;

3. Исполнение  карточки из материала, чувствительного к нагреванию и сжатию (это поможет избавится от некоторых примитивных способов копирования информации пассивных карточек).

Возможным решением проблемы злоупотреблений  является интелектуализация самой  карточки.

Электронные карточки (смарт-карты) обладают двумя важными качествами, обеспечивающими защиту от различного рода злоупотреблений. Во-первых, электронная карточка располагает энергонезависимой программируемой постоянной памятью. В эту память заносится текущая информация, и она сохраняется даже после отключения источника питания. В нее может быть записана стоимость каждой покупки, а также сумма всех затрат, и поэтому клиент, делая покупки не может превысить установленную сумму. Во-вторых, в каждую карточку вмонтирован свой процессор, который при соответствующем выборе архитектуры обеспечит работу карточки таким образом, чтобы определенные части памяти были недоступны никому, кроме фирмы, эмитировавшей карточку.

С помощью  процессора карточка сама может сравнить названный ей пароль с правильным, который хранится в секретной зоне ее памяти. Карточка может не открывать своего пароля никакой внешней системе. На самом деле даже компании - эмитенту карточки не обязательно знать ее пароль. При эмиссии карточки ее будущий владелец может сам ввести пароль в память, воспользовавшись специальным терминалом, читающим и записывающим данные в карточку. После того, как пароль введен (владелец должен ввести его дважды или трижды, чтобы исключить возможные ошибки) и проверен, карточка запоминает его в “секретной зоне” своей памяти.

Кроме пароля, в “секретной зоне” хранится также текущий баланс владельца, серийный номер карточки, а также  последовательность определенных букв и цифр, выбранная фирмой - эмитентом  для последующей проверки карточки. В другой зоне программируемой постоянной памяти, которую можно назвать “открытой зоной”, может быть записано имя владельца, его адрес, номер телефона и номер его счета. Данные, содержащиеся в “открытой зоне”, можно прочесть при помощи любого считывающего устройства, работающего с подобными карточками, однако изменить эти данные нельзя -- центральный процессор откажется выполнить любую команду на изменение информации в открытой зоне.

Всякий  раз, когда при помощи карточки совершается  какая-нибудь покупка, такие сведения, как стоимость покупки, название и адрес торгующей организации, а также дата, записываются в другую область памяти, называемую “рабочей зоной”. Данные в эту область могут быть записаны только при соблюдении определенных условий (скажем, когда карточка вставлена в законный кассовый аппарат), причем чтение и запись могут быть произведены только с разрешения владельца карточки.

Заключение

Важно отметить, что переход Украины  на расчеты с использование пластиковых  карт является необходимым условием развития экономики нашей страны. В мировой практике уже достаточно долго удачно используется данный вид платежных инструментов и в настоящее время идет процесс поиска новых типов платежных систем, которые максимально удовлетворяли бы все стороны участвующие в денежном обращении.

Расчеты с использованием пластиковых карт обходятся намного дешевле, чем с использование наличных денег, обеспечивают более высокую сохранность средств, а так же упрощают их хранение и транспортировку. Однако, наряду с очевидными преимуществами карточки есть нерешенные задачи.

Карточка, а точнее, записанные на ней средства считаются электронными наличными, т. е. средством платежа. Однако традиционно  эмитентом наличных денег может  быть только НБУ. В данном же случае эмиссия электронных денег как  бы доверяется коммерческому банку. Еще одна проблема, связанная с безопасностью системы, заключается в возможности мошеннического использования карточки.

Таким образом, приравнивание записи на карточке к деньгам ставит общество в слишком  жесткую зависимость от обеспечения безопасности платежной системы, как на организационном, так и на технологическом уровне.

Список  литературы