Безналичные деньги

Безналичные деньги совсем ещё недавно были неведомы для простых граждан и применялись исключительно для расчётов между компаниями и организациями. Частные лица использовали исключительно наличные деньги - купюры и монеты. Любые расчеты проводились исключительно при помощи наличности. Но времена изменились. 
 
Теперь уже редко в каких компаниях наличные деньги используются для оплаты труда - слишком много с ними проблем. Конечно, "черный нал" никуда не делся, но его объемы несомненно упали. Теперь достаточно привычным стало получать на так называемые "зарплатные карты". Пока ещё большинство по привычке их использует всего лишь для одной единственный операции - снятия денег. Но лиха беда начало. Не зря в некоторых магазинах даёт скидку при оплате товаров карточкой, причем принимаются как зарплатные, так и кредитные карточки. Потеряв несколько процентов на скидке, продавец выигрывает на возросших объемов, ведь электронные деньги тратить психологически проще, посколько процесс их передачи не видим: дал карточку - забрал карточку, вроде бы и ничего не изменилось. 
безналичные деньги 
 
Но безналичные деньги - это не только банковские транзакции, осуществляемые между предприятиями или с помощью дебетовых и кредитных карточек. Сейчас существуют уже и другие варианты. К примеру, кроме обычных пластиковых карточек появились так называемые виртуальные, типа visa virtual, выпускаемой банком ВТБ24. Эта карточка не имеет магнитной полосы, поэтому с нее нельзя снять деньги через банкомат или расплатиться в обычном магазине. Предназначение этой банковской карточки другое - оплата через интернет. Платежи проходят практически мгновенно и не важно, что вы оплачиваете - иностранный хостинг в США, товар в интернет магазине или авиабилет. Чем выгодна такая карточка? Тем, что на ней можно держать ровно столько денег, сколько необходимо и пополнять их со своего основного счета. Таким образом, это является хорошей гарантией того, что интернет мошенники снимут все Ваши деньги. В худшем случае для них окажется доступен только тот минимум, что был на этой карточке. 
 
Кстати, в интернете деньги не только стали безналичными, они даже перестали называться деньгами, сохранив при этом свою платежеспособность. Речь идет о распостраненных на территории России платежных системах, таких как яндекс-деньги или вебмани. Сегодня огромное количество платежей в интернете осуществлятся с помощью именно таких денег и кошелек вебмани не просто удобен, он ещё и необходим как для тех кто в интернете деньги тратит, так и для тех, кто зарабатывает. И никому не интересно, что на этом кошельке лежат уже совсем не деньги в рублях, долларах или евро, а их эквивалент. Они и называются уже по другому: рубли - WMR, доллары - WMZ и так далее. 
 
Вполне возможно, что мы застанем то время, когда наличные деньги полностью прекратят свое существование, уступив место деньгам безналичным, виртуальным. 
 
 
 
 

2. сего несколько лет минуло с тех пор, как в нашу жизнь массово вошли персональные компьютеры. Кто-то начал увлекаться компьютерами еще в начале девяностых, кто-то начал пользоваться ими совсем недавно. Тем не менее, прогресс не стоит на месте - от построения компьютерных сетей для обмена информаций, от простых увлечений играми, использование компьютерной техники шагнуло далеко вперед. Теперь компьютер стал полноценным инструментом бизнеса - бизнеса, который не требует аренды торговых площадей и найма большого количества сотрудников. Речь идет об электронной коммерции, или, проще говоря, об "Интернет-бизнесе".  
 
Этот бизнес бурно развивается. В украинском сегменте сети Интернет становится тесно не только Интернет-магазинам бытовой техники и электроники, и не только провайдерам доступа. На рынок выходят все новые и новые игроки - открываются магазины для животных, аптеки, магазины одежды, мебели, представительства автосалонов и даже секс-шопы. Реклама всевозможных товаров и услуг тоже не стоит на месте. В Интернете уже появились и успешно работают профессиональные рекламные агентства, которые осваивают рекламные бюджеты не хуже традиционных "офлайновых" рекламных агентств.  
 
При этом расчеты за товары и услуги между участниками рынка производятся как традиционными способами (наличный и безналичный расчет), так и более экзотическим способом - электронными деньгами, при помощи электронных платежных системам.  
 
Электронные платежи - это новое направление, которое начало свое активное развитие с 2004 года, одновременно с популяризацией систем электронных платежей WebMoney Transfer и E-Gold. В Киеве и по Украине тогда появились первые обменные пункты, которые за небольшое вознаграждение способствовали обмену наличных и безналичных денег на электронные деньги и наоборот.  
 
В 2008 году WebMoney развивается особенно успешно и регулярно радует своих пользователей очередными нововведениями. Сегодня электронную валюту этой системы принимают практически все продвинутые Интернет-магазины и компании. Теперь чтобы купить себе новый ноутбук, или телефон не нужно стоять в очереди в банке. Пополнить свой счет можно практически в любом магазине. Терминальные сети предоставляют возможность пополнения счета за наличные.  
 
Минус данного способа взаиморасчетов - относительно немалая комиссия за пополнение счета, очевидный плюс - скорость, безопасность и комфорт проведения финансовых операций. Если речь идет о пополнении и снятии сумм более тысячи гривен, есть смысл воспользоваться авторизированными обменными пунктами. Список "обменок" вы найдете на официальном сайте системы WebMoney. Стоимость услуг пополнения и снятия в таких пунктах конкурируют с услугами банков и варьируются от 3 до 0%.  
 
Прогресс электронных платежных систем открывает невиданные ранее возможности перед любым украинцем, который имеет желание начать собственное дело, не имея крупного стартового капитала. Главное - четко определиться с товаром и целевой аудиторией, проанализировать, насколько товар популярен на рынке, насколько перспективен в плане продаж. Когда выбор сделан, второй этап - правильное представление товара, или, как еще говорят - реализация вашей витрины. Витрина должна быть удобная для восприятия, красивая внешне с адекватными ценами и подробным описанием товара, иначе клиент уйдет к конкурентам, нажав всего несколько раз мышкой. Не забудьте предусмотреть возможность получения электронных платежей. После успешной реализации и открытия магазина - третий этап - это продвижение сайта в поисковых системах и рекламная кампания, которая заберет большую часть стартового капитала, но одновременно позволит проекту выйти на свой рынок сбыта.  
 
Цена бизнеса в среднем. Доменное имя для сайта: 8-20$ в год. Аренда сервера под магазин: от 50 до 200$ в месяц. Реализация магазинного функционала плюс дизайн - от 1000 до 5000$. Рекламная кампания - от 300$ до 5000$ в месяц. Зарплаты курьерам и менеджерам и, возможно, некоторые специфические накладные расходы.  
 
По поводу налогообложения "электронных денег" речи не идет, т.к. банковские счета самых популярных платежных систем, как правило, находятся в оффшорных зонах. За редким исключением (например, платежная система PayPal привязывает ваш счет к карточному счету в банке).  
 
Один из самых важных вопросов начального этапа развития Вашего электронного бизнеса - это наличие стартового капитала. Где взять этот капитал? Можно скопить, зарабатывая деньги на небольших, но малорентабельных проектах. Можно взять в банке или у друзей: А сегодня - его можно взять прямо в Интернете! Существуют онлайновые кредитные союзы и частные лица-ростовщики, которые оказывают финансовые услуги по принципу банков, только в Сети. В системе WebMoney существует целая кредитная биржа, которая позволит опытным пользователям взять кредиты для увеличения оборота. Процент значительно превышает банковский, но тут нет скрытых комиссий и прочих подвохов, которые Вы можете встретить при заключении договора с банком. Основным фактором доверия являются Ваш опыт работы в системе и размер Вашего финансового оборота. Эти параметры отображаются в форме специального индикатора BL (Business Level), который присваивается всем участникам системы. Также кредиты можно получать под залог сайтов и красивых доменных имен  
 
Кредитные союзы, или простые ростовщики предлагают людям выгодно размещать свободные электронные деньги под проценты, которые значительно превышают банковские и могут составлять от 20% до 30% годовых в валюте. Некоторые из финансовых операторов предлагают заключать нотариально заверенные договоры займа, а также договоры под залог недвижимости (для крупных сумм). Основной метод оценки риска работы с такими организациями - это анализ того, как давно компания существует на рынке, отзывы о ней, финансовый или имущественный залог, который она может предоставить. В любом случае, не стоит доверять организациям только из-за того, что у них красивый дизайн сайта, или высокие показатели доверия.  
 
В целом, ситуацию, сложившуюся в украинском Интернет-бизнесе, можно охарактеризовать как время становления и активного развития. Поэтому сегодня - есть достаточно много свободных ниш и перспективных направлений, где можно стартовать одним из первых и добиться впечатляющего успеха.  
 
 

3. 1. История создания банковских карточек

Время появления банковских пластиковых карточек является в определенной степени спорным вопросом. Первые кредитные карточки возникли в начале века в Соединенных Штатах, на базе сильно развитого потребительского кредита частных лиц. И предназначались для подтверждения кредитоспособности владельца вне его банка. Магазину они давали возможность “привязать” к себе наиболее богатых и постоянных клиентов.

С середины XX века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных  банковских карточек, Пионером этого  начинания можно считать платежную систему “Дайнерс клаб” (Diners Club). Затем по мере развития и интернационализации появились, такие ныне известные системы, как American Express, VISA, Master Card. Изначально в зарубежной классификации универсальные карточки разделялись на карточки для “путешествий и развлечений” (Travel and Entertainment -- T&E) и чисто банковские. Первые выпускались компаниями Дайнерс клаб, Америкэн Экспресс, Карт Бланш и предназначались главным образом для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карточки же, выпускаемые банками, имели более “потребительский” характер и предназначались для “обычных клиентов”.

“Америкен Экспресс” -- карточка созданная на основе международной сети обслуживания дорожных чеков “Америкэн Экспресс” и Юниверсал Трэвел Кард -- карточки ассоциации американских отелей

“Виза” (VISA) переименованная “БэнкАмерикард”  которую выпускала Нэшнл БэнкАмерикард  Инкорпорейтед. Образовалась после  выведения карточной программы  из под контроля “Бэнк оф Америка”. Инициатором карточной программы был “Чейз Манхэттен Бэнк”, но вследствии убыточности была продана им ассоциации Нэшнл БэнкАмерикард.

“МастерКард” (Master Card) переименованная карточка Межбанковской  карточной ассоциации - МКА (Interbank Card Association), выпускавшей карточку “Мастер Чадж” (Master Charge).

“Европей  Интернэшнл” (Europay International) образовалась после слияния Еврокард Интернэшнл (Eurocard International) с платежной системой Еврочек. В свою очередь Еврокард Интернэшнл была образована путем объединения универсальной карточки Британской ассоциации отелей и ресторанов BHR c шведской карточкой Rikskort. Также Еврокард имела соглашение с компаниями Циррус и Маэстро (Cirrus/Maestro) выпускавшими карточки для получения наличных в банкоматах.

“Джей-Си-Би” (JCB) японская банковская карточка.

В настоящее  время безналичные расчеты посредством  банковских карточек получили такое  широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания в которой бы они не использовались, магазины, билетные кассы, гостиницы, всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты.

Сегодня в Украине уже имеется опыт эмитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных валютных, кредитных и дебитных карт. У нас в стране широко известны такие системы, как American Express, Visa, Master Card. Тысячи магазинов и иных заведений принимают к оплате пластиковые карточки.

2. Общая характеристика пластиковых карточек. Виды пластиковых карточек

Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки.

Особенностью  продажи и выдачи наличных по карточкам  является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками "в долг" - товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карточки.

При выдаче карточки клиенту осуществляется его персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминалили торговый терминал (POS - Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством -банкоматом, который и проводит авторизацию.

При осуществлении  расчетов держатель карточки ограничен  рядом лимитов. Характер лимитов  и условия их использования могут  быть весьма разнообразными. Однако в  общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения  платежей держатель карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема реализуется при оплате посредством кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

Виды  пластиковых карточек

По  способу расчетов:

1. Кредитные карточки - дает владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров при получении кассовых суд;

2. Дебетовые карточки - предназначенные для получения наличных в банковских автоматах или для расчетов за товары и услуги через электронные терминалы. При этом средства списываются со счета владельца карточки в банке. Дебетовые карточки не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карточки перед кредитной состоит в отсутствие лимита платежа.

По  способу записи информации на карточку:

1. Графический. Графическая запись - наиболее простая форма записи информации на карточку. Графическим методом наносится фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец подписи.

2. Эмбоссирование(emboss) - нанесение данных на карту в виде рельефных знаков - позволило быстрее оформлять операции оплаты картой, делая оттиск слипа. В целях борьбы с мошенничеством используются слипы без копировального слоя, но способ информации остался прежним - механическое давление.