Банковское кредитование юридических лиц

       На  втором этапе, кредитный инспектор, который по итогам предварительного собеседования, продолжает работу с клиентом, должен провести углубленное, тщательное исследование финансового положения заемщика по оценке его кредитоспособности с использованием различных методик. Для проведения этой работы и принятия решения о возможности предоставления кредита от клиента требуются определенные документы.

        Это один из самых важных этапов процесса кредитования, поскольку он позволяет с достаточной степенью точности оценить способность заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степень риска, который банк считает возможным взять на себя, размер кредита и условия его предоставления. На этом этапе в работу включаются такие службы банка, как служба безопасности, юридический отдел, экономический отдел, а также при необходимости отдел ценных бумаг, валютный отдел и другие.

       Юридический отдел проводит правовую экспертизу предоставленных клиентом документов, осуществляет проверку права собственности на предмет залога, проверку правоспособности и дееспособности заемщика, рассматривает условия гарантийного письма, договора поручительства и договора страхования.

       Служба  безопасности осуществляет проверку личности заемщика — физического лица, наличие государственной регистрации юридического лица, дает заключение о надежности заемщика.

       На  третьем этапе кредитный отдел  банка оформляет кредитный договор и договор обеспечения, юридический отдел банка проводит правовую экспертизу заключаемых договоров и визирует их.

       Кредитный договор — это развернутый документ, который подписывают участники кредитной сделки и который содержит подробное описание всех условий предоставления кредита.

       На  четвертом этапе банк осуществляет контроль.

       На  пятом этапе производится погашение  кредита. 

       Способы обеспечения возвратности кредита. 

       Выдача  кредита коммерческими банками  может производиться под различные формы обеспечения. К ним относятся: поручительства, гарантии, залог, страхование кредитного риска.

       Договор поручительства заключается между  банком и кредитором в письменной форме. В договоре поручительства указывается предмет договора, права и обязанности сторон, прочие условия, адреса и реквизиты сторон. В соответствии с этим договором поручитель несет перед кредитором солидарную ответственность с заемщиком. Поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

       Гарантия  — это вид договора поручительства, который применяется для обеспечения обязательства только между юридическими лицами. В качестве гаранта по кредиту могут выступать вышестоящие по отношению к заемщику организации, другие организации, а также банки. Гарантия оформляется гарантийным письмом, в котором указываются наименования гаранта, заемщика, обслуживающих банков, а также основные характеристики и условия по предоставляемому кредиту. Гарантия, так же как и поручительство, прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору.

       Залог — способ обеспечения обязательства, при котором кредитор — залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества. Залогом могут быть обеспечены обязательства как юридических, так и физических лиц.

       Предметом залога может быть любое имущество, которое в соответствии с законодательством Российской Федерации может быть отчуждено залогодателем: вещи, в том числе и те, которые будут приобретены залогодателем в будущем, ценные бумаги, иное имущество и имущественные права. Предметом залога не могут быть требования, носящие личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен законом.

       Залог товаров осуществляется путем передачи залогодержателю товарораспорядительного документа, являющегося ценной бумагой. Заложенные ценные бумаги могут быть переданы на хранение нотариальной конторе или банку.

       Имущество, находящееся в общей совместной собственности, передается в залог  только с согласия всех собственников. Залог собственником своей доли в общей долевой собственности  не требует согласия остальных собственников. Замена предмета залога допускается только с согласия залогодержателя.

       Отношения между залогодателем и залогодержателем регулируются договором о залоге. Это юридический документ, который должен совершаться в письменной форме и содержать условия, предусматривающие вид залога, существо обеспеченного залогом требования, его размер, сроки исполнения обязательства, состав и стоимость заложенного имущества, а также любые иные условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

       Законом или договором на залогодержателя  может возлагаться обязанность  по страхованию переданного в  его владение заложенного имущества.

       Страхование как форма обеспечения кредита  может заключаться

       в страховании заемщиком своей  ответственности на случай непогашения или несвоевременного погашения кредита или страхования кредитором своего кредитного риска.

       Заемщики  или кредиторы на возмездной основе заключают со страховой компанией  договор страхования, в котором  указывается лимит ответственности, принимаемый на себя страховой компанией.

       При наступлении страхового случая страховщик в соответствии с правилами и  условиями договора производит выплату  возмещения в пользу кредитора. 

       Виды  кредитования юридических  лиц. 

       На  примере Сбербанка России рассмотрим кредитные услуги для юридических лиц.

       На  сегодняшний день самым популярным кредитным продуктом является кредит на пополнение оборотных средств. Это наиболее универсальный продукт, позволяющий в максимальной степени удовлетворить потребности всех категорий заёмщиков в кредитных ресурсах. Кредитные ресурсы предоставляются на срок до 1,5 лет (в отдельных случаях до 3 лет), в следующих режимах:

       кредитный договор с единовременным зачислением  средств;

       договор о невозобновляемой кредитной линии;

       договор о возобновляемой кредитной линии;

       генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной  линии.

       Одним из условий предоставления кредита  является наличие обеспечения по кредитной сделке, в т.ч. имущественные  активы предприятия, ценные бумаги, поручительства.

       Наиболее  удобным видом кредитования является овердрафт, позволяющий Клиенту в ежедневном режиме иметь возможность оплаты расчётных документов при недостаточности средств на счёте. Оформление залогового обеспечения по такому кредиту, как правило, не требуется. Основными условиями предоставления овердрафтного кредита являются:

       устойчивое  финансовое состояние;

       стабильный, диверсифицированный денежный поток  от контрагентов;

       проведение  оборотов, связанных с хозяйственной  деятельностью по расчётному счету в кредитующем отделении банка в течение последних трёх календарных месяцев.

       Особенностью  овердрафтного кредитования в Сбербанке  России является беспроцентный внутридневной  овердрафт.

       «Экспортный»  овердрафт предоставляется в рублях компаниям-экспортерам, находящимся на расчетно-кассовом обслуживании в подразделениях отделения и имеющим экспортные контракты, паспорта сделок по которым открыты в банке.

       Размер  лимита устанавливается в рублях и эквивалентен 90% от суммы планируемых  поступлений валютной выручки на счета заемщика в банке.

       Обеспечение по «Экспортному» овердрафту, как  правило, не оформляется. 

       Заемщиками  в рамках кредитования под залог коммерческой недвижимости могут являться предприятия любой сферы деятельности, имеющие в собственности объекты коммерческой недвижимости, генерирующие на планируемом сроке кредитования (до 7-15 лет) чистый поток денежных средств в объеме, необходимом для обслуживания и погашения кредита с коэффициентом покрытия долга не менее 1,1. Максимальная сумма составляет до 80% рыночной стоимости объекта, но не выше суммы чистого денежного потока, генерируемого данным объектом за срок кредита.

       Сбербанк  России является лидером в сфере  инвестиционного кредитования, проектного финансирования, в том числе финансирования строительных проектов (приложение №3). Это обусловлено выгодными условиями предоставления средств в части их стоимости и сроков кредитования, а также возможностью выработки индивидуальных подходов к каждому кредитуемому проекту.

       Инвестиционное  кредитование и финансирование проектов осуществляется в виде:

       текущего  финансирования инвестиционных затрат по проекту;

       возмещения  ранее понесенных инвестиционных затрат инициатором проекта.

       Основными условиями участия банка в  финансировании являются:

       Срок  кредитования до 7 лет;

       Объёмы  финансирования: до 80 % от стоимости  проекта при инвестиционном кредитовании (наличие текущего бизнеса) и до 70 % от стоимости проекта при проектном  финансировании (реализация проекта  новой компанией);

       Наличие обеспечения исполнения обязательств по кредиту. В качестве обеспечения рассматривается: залог имущественных прав, возникающих в результате реализации проекта, государственные ценные бумаги, ценные бумаги корпоративных эмитентов, другое ликвидное имущество;

       Экономическая эффективность реализуемого инвестиционного проекта.

       Кредиты с применением векселей Сбербанка России предоставляются для приобретения простых и дисконтных векселей (с нулевым дисконтом), рублевых и валютных векселей Сбербанка России с целью последующего их использования в качестве расчетно-платежного средства. Срок кредитования – синхронизирован со сроком платежа по векселям. Особенностью данного вида кредита является более низкая процентная ставка по сравнению со ставкой срочных процентов для кредитов в денежной форме. 

       Кредитование под инкассируемую выручку нацелено на удовлетворение потребностей в кредитных ресурсах операторов розничных торговых сетей - юридических лиц, использующих услуги Банка по расчетно-кассовому обслуживанию и инкассации выручки и имеющих стабильные поступления инкассируемой Банком выручки (не менее чем по 5 магазинам торговой сети в течение срока не менее 90 дней). Оформление залогового обеспечения по данному виду кредита не требуется.

       Режим кредитования:

       возобновляемая кредитная линия с возможным установлением графика изменения лимита кредитования в соответствии с потребностями Заемщика.

       Цель  кредитования:

       пополнение  оборотных средств 
 
 
 
 
 

 

       Кредитование  субъектов малого предпринимательства предполагает ускоренные сроки рассмотрения заявлений, более льготные требования к пакету документов, обеспечению.

       Цель: Для индивидуальных предпринимателей и малых предприятий, имеющих годовую выручку не более 60 млн. руб., Сбербанк России предлагает специальную услугу для финансовой поддержки бизнеса: