Банковский процент, его сущность , функции

     Электронные деньги 

       

     В связи с расширением чекового обращения во второй половине 20 века, стали требоваться новые формы  платежей. Благодаря научно-техническому прогрессу и развитию вычислительной техники, стало возможным создание автоматизированных электронных установок  для обработки чеков. Эти электронные  устройства и возможность передачи сигналов на расстоянии без участия  бумажных бланков способствовали появлению  электронных денег. 

     Для чего нужны электронные деньги? Такие  деньги, как и любые другие, нужны  для выполнения ими функции денег, как средства платежа. То есть можно  расплачиваться бумажными деньгами, а можно и электронными.  
 

     Простота  использования — электронные  деньги очень просты в использовании. Существуют большое количество платежных  систем, которые обналичивают электронные  деньги. О них мы поговорим позже. Но важно одно: на сегодняшний день работа с этими системами настолько  проста, что даже ребенок, наверное, смог бы обналичить деньги. 

     Электронные деньги очень удобны в обращении. В настоящее время большая  часть межбанковских операций проводится с их помощью. И все это на всемирном  уровне. Уже более чем в двухстах странах проводятся электронные  платежи, и электронные деньги находятся  в обращении. Это говорит о  том, что электронные деньги завоевали  доверие к себе.  

     Электронные платежи 

     Существует  множество электронных систем оплаты, которые проводят электронные платежи. Эти платежи очень удобны.  
 

     Большинство людей в России уже пользуются этими электронными кошельками. С  помощью электронных платежей человек  может оплатить мобильную связь  для себя и для моей семьи, спутниковое  телевидение, доступ в Интернет, коммунальные платежи и многое другое. Конечно, такие электронные деньги отличаются от обычных, но на них можно купить все тоже, что и на обычные. Безусловно, все эти платежи (ну или почти все) производятся через Интернет. 

     Но  вся сила электронных денег не только в этом. Они позволяют совершать  мгновенные переводы между частными лицами в любое время и в  любом месте, с минимальной комиссией.  
 

     Благодаря развитию электронных расчетов, люди могут не только общаться на расстоянии, но и совершать реальные денежные сделки. Так люди могут работать дома, отправлять результаты своей  работы через Интернет, и получать заработную плату через платежные  системы. Согласитесь, это удобно! Это  явление становится массовым. В России развитие платежных систем происходит даже быстрее, чем на западе. Но стоит  сказать и о недостатках электронных  платежей. Для их осуществления требуется  доступ к Интернет, и дешевая мобильная связь. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     2. Банковский процент,  его сущность , функции

     БАНКОВСКИЙ  ПРОЦЕНТ — 1) плата, взимаемая банком за пользование денежной ссудой (кредитный  процент); 2) плата, осуществляемая банком за хранение вкладов, предоставление займа (депозитный процент). 

     Банковский  процент показывает, сколько банк или другая кредитная организация  платит инвестору за привлеченные средства. Банковский процент или процентная ставка - это одно из самых старых изобретений человечества. Банковский процент дает возможность не только увеличить вложенные средства, но самое главное - он защищает их от инфляции. Изначально, при натуральном обмене, банковский процент представлял из себя заем, с возвратом товара, но уже большего объема. Сейчас все вклады, с точки зрения банковского процента, можно разделить на две группы:

     бессрочные  вклады. Банковский процент по таким  вкладам обычно составляет 0,1%;

     срочные вклады. Банковский процент по таким  вкладам обычно составляет от 1 до 8% годовых в USD;  

     Начисление  банковского процента изначально осуществлялось исключительно банками, в настоящее  же время начисляют проценты и  другие, не обязательно кредитные  организации. Например, брокерские компании, обладающие значительными средствами, сейчас начисляют вполне конкурентные проценты. В силу активного использования  средств, процентная ставка в брокерских компаниях может быть даже выше среднего банковского процента.

Процент - плата за пользование ссужаемой  стоимостью; отношения, возникающие  только на базе кредита. Субъекты - кредитор и заемщик, выступающие как получатель и плательщик процента. Процент не является обязательным атрибутом кредита, но вне кредитных отнош. он не функционирует. Особенности % по сравнению с отношениями по поводу кредита:

     - кредит предпол-т выдачу ср-в заемщику и возврат их обратно кредитору, то уплата % хар-т движение в одну сторону, в сторону кредитора.

     - право владения суммой % переходит  от заемщика к кредитору, при  кредите право собств-ти не уступается, кредит перед-ся заемщику во временное пользование, по истечении опред-го срока осущ-ся возврат к своей исходной точке.

     - для кредита характерно авансирование  ср-в, уплата % означает завершение кругооборота стоимости.

     - кредит на своей заверш-й стадии - возвр-ние стоим-ти, то % - движ-е приращения к ссуде.  

     Различают следующие формы процента: депозитный (плата банков за хранение ден-х ср-в на счетах по депозитным операциям клиентам), ссудный (плата, получаемая кредитором (банком) от заемщика за пользование последним ссудой.), учетный (ставка, по которой ЦБ выдает ссуду коммерческим банкам), дисконтный (тот риск, что был связан с выдачей ссуды). Функции %:

     1. функцию перераспределительную - перераспределяет часть доходов между субъектами хозяйствования, между собственниками в пользу тех или других.

     2. регулирующей функции - уравновешивает  соотношение спроса и предложения  кредита, рациональное сочетание  собственных и заемных средств

     3. сохранение ссудного фонда  

     Депозитный  процент - плата банков (кредитных  учреждений) за хранение денежных средств, ценных бумаг и других материальных ценностей на счетах, депозитариях, хранилищах.  

     Процент выражает отношение двух участников кредитной сделки и содержание его меняется в зависимости от рассматриваемой стороны. Ссудный процент характеризует проценты, уплачиваемые за привлечение кредита, и проценты, полученные за его предоставление. В качестве кредиторов при депозитной операции выступают клиенты банка (кредитного учреждения) - предприятия, организации, учреждения, другие банки, население, а в качестве кредитополучателя (заемщика) - банк (кредитное учреждение).  

     Размер  процента по депозитным операциям складывается под воздействием множества факторов: вида депозита, срока привлечения  ресурсов; состояния спроса на кредит; условий рынка кредитных ресурсов ( наличие, предложения, размер процента по кредитам банка, ставки рефинансирования, учетного процента); степени надежности клиента; уровня ставок налогов на доходы банка; характера клиента (предприятия, предприниматели, граждане и др); уровня инфляции; размера привлекаемых ресурсов, затрат банка и других факторов.  

     Ссудный процент - плата за временное пользование  ссужаемой стоимости. Его виды:

     1. По формам кредита: банковский %, % по государственному кредиту, коммерческий %, % по лизингу, потребительский % и т.д.

     2. По видам кредитора: банковский %, % по государственному кредиту, коммерческий %, 5 по лизингу, потребительский % и т.д.

     3. По видам кредитора: % коммерческих  банков, % центрального банка, % специализированных  финансово-кредитных учреждений, % организаций  ломбардов и др.

     4. По срокам кредитования: % по краткосрочным  ссудам, % по среднесрочным ссудам, % по долгосрочным ссудам  

     Для ссудных процентов во всех его  видах характерно следующее. Платеж выступает главным образом в  виде денежного платежа. Уровень  ссудного процента определяется как  макроэкономическими факторами (соотношением спроса и предложения средств, степенью доходности на других сегментах финансового  рынка, инфляцией, процентной политикой  центрального банка, налогообложения  и др.), так и микроэкономическими  факторами и зависит от конкретных условий сделок как по привлечению, так и размещению средств. Порядок начисления и взимания процентов определяется договором сторон. Источник уплаты процента различается в зависимости от характера операции.  

     В любых условиях национальная процентная политика должна благоприятствовать росту  экономики; сдерживать инфляцию; обеспечивать стабильность национальной валюты; обеспечить выборочную политику процентных ставок в пользу приоритетных производств  и секторов народного хозяйства.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     \ 
 
 
 
 

     3.Потребительский  кредит

     Потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно  гражданам (домашним хозяйствам) для  приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для  покупки товаров длительного  пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или  в форме продажи товаров с  отсрочкой платежа, или в форме  предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе  через кредитные карты. При этом взимается довольно высокий процент. 

     Обычно  потребительскому кредиту сопутствуют  дополнительные комиссии и сборы, которые  увеличивают реальную стоимость  кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому  выбор кредита в том или  другом банке, исходя из объявленной  процентной ставки по кредиту, может  быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчетом полной стоимости кредита (эффективной  процентной ставки).Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию о всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит. 

     Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как  правило, долгосрочные отношения с  банками-партнерами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях. 

     К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В  этом случае часть процентного долга  погашается за счет скидки, предоставляемой  торговой компанией. 

     В последнее время наблюдается  тенденция ослабления требований, предъявляемых  к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

     Плюсы и минусы покупки товара в кредит

     Плюсы

     покупка в кредит спасает от возможности  подорожания товара в будущем;

     покупка в кредит спасает от возможности  исчезновения товара с прилавков;

     покупка в кредит позволяет купить на месте  товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;

     покупка в кредит позволяет купить вещь в  момент ее наивысшей актуальности для  покупателей;

     покупка в кредит позволяет оплачивать товар  несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

     Минусы

     процент по кредиту увеличивает стоимость  вещи.

     самым существенным психологическим недостатком  покупки в кредит можно назвать  истечение периода первоначального  удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить еще много месяцев.

     велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд.  
 
 
 
 
 
 

     Список  использованной литературы

     1.bibliotekar.ru — Виды денег;

     2.fingramm.ru — Какие есть виды денег;

     3.money.banks-credits.ru — Ссылка на статью «Виды денег».

     4. Экономическая теория - Бутук А.И.

     5. Денежное обращение и кредит.М.В. Романовский