Банковский процент, его сущность , функции

     Содержание

1. Виды денег                                                                с.3
2. Банковский процент, его сущность , функции      с. 10
3. Потребительский кредит                                         с.14
4. Список использованной литературы                      с. 16

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     1.Виды  денег.

     Деньги  представляют собой развивающуюся  категорию и со времени своего возникновения претерпели значительные изменения, проявившиеся в переходе от применения одних видов денег  к другим, а также в изменении  условий их функционирования и в  повышении их роли. 
 

     В отдельных сферах денежного оборота  и в различные периоды при  определенных условиях применяются  различные виды денег. 

       

     Виды  денег:

     Полноценные:

     Товарные  деньги;

     Металлические деньги;

     Неполноценные:

     Бумажные  деньги;

     Кредитные деньги. 

     Полноценные деньги — деньги, у которых номинальная  стоимость (стоимость обозначенная на них) равна реальной стоимости  этих денег, то есть стоимости затрат на их производство.  

       

     Неполноценные — деньги, номинальная стоимость  которых больше реальной. Их покупательная способность превышает затраты на их производство. Итак, первый вид денег — товарные деньги. 

       

     В древности единственным способом получить желаемое, не прибегая к силе или  воровству, был бартер, то есть обмен  товарами без посредников (в наше время при обмене товарами посредником  считаются деньги). Допустим, у какого-то поселения в один год выдался  большой урожай зерна, и они обменивали это зерно на металл, полученный людьми из соседнего поселения. И  все вроде бы хорошо. Но может  случиться такое, что соседям  не понадобиться столько зерна, и  тогда зерно будет не востребовано и пропадет. А если сторон обмена будет не две, а больше, и каждая сторона со своим товаром. Произвести обмен будет почти нереально.  

       

     Неудобства  бартерного обмена привели к появлению  посредников, способных удовлетворить  широкий спектр запросов. Этими посредниками стали зерно и домашний скот. Так  появились товарные деньги.  

       

     Металлические деньги 

     Металлические деньги или монеты (медные, серебряные, золотые) делали разной формы: сначала  были штучные, затем весовые. Позднее  монета стала иметь установленные  государством отличительные признаки: внешний вид монеты, ее вес. Наиболее удобной в обращении оказалась  круглая форма монеты, ее лицевая  сторона называлась — аверс, оборотная  — реверс, обрез — гурт. 

     Первые  круглые монеты появились в Лидии, еще в 7 веке до нашей эры, на территории нынешней Турции, Они были изготовлены  из электрума (разновидность золота с большим содержанием серебра). Из Лидии чеканка монет быстро распространилась в Грецию. На каждой монете было изображение бога-покровителя города. Где-то в середине 5 века до нашей эры, монеты привели к единому стандарту и чеканили уже только из серебра и золота. Это было сделано для облегчения торговли и для того, чтобы более точно определять ценность монеты. На каждой монете существовали символы, указывающие на место производства. 

     Греческая монетная культура оказала огромное влияние на современные деньги. Именно греки первыми стали выбивать на монетах изображения живых  людей. После завоеваний Александра Македонского, технология чеканки с  использованием двух пресс-форм для  аверса и реверса распространилась на все подвластные ему территории. На основе этой технологии стали чеканить монеты Рим и позднее Западная Европа. В Киевской Руси первые чеканные монеты появились в 9-10 веках. В обращении  одновременно находились златники — монеты из золота, и сребреники — монеты из серебра. 

     Огромную  популярность получили монеты из золота. Полностью, к золотому обращению  страны перешли в середине 19 века. Лидером среди этих стран была Великобритания. Как известно, у  нее было огромное количество колоний  и доминионов, поэтому Великобритания занимала первое место по добыче золота. Причинами перехода к золотому обращению  послужили свойства благородного металла:

     Однородность  по качеству;

     Делимость и соединяемость без потери своих  свойств;

     Большая концентрация стоимости;

     Сохраняемость;

     Сложность добычи и переработки. 

     Свойства  золота делали этот металл наиболее пригодным  для выполнения назначения денег. Но золотое обращение просуществовало  в мире недолго. После первой мировой  войны, началась демонетизация золота — процесс постепенной утраты золотом функций денег. Золото было конкурентом доллару, поэтому США  пыталось отменить золото, как основу мировой валютной системы. После  второй мировой войны США установило разменный курс для иностранных  центральных банков, по которому доллар менялся на золото. Это укрепило мировые позиции доллара. В 70-х  годах на Ямайской конференции было принято решение о исключении золота из оборота. 

     Бумажные  деньги 

     Бумажные  деньги — важнейшее открытие человечества. Способ производства бумажных денег  соединил в себе оба эти открытия. Первые бумажные деньги появились в  Китае еще в 800-е годы нашей  эры. Металлические монеты было очень  тяжело возить на дальние расстояния, поэтому правительство задумалось о создании бумажных денег. Оно стало  платить купцам не монетами, а специальными сертификатами, которые легко разменивались  на «твердые» деньги. На этих сертификатах изображали людей, деревья, чиновники  ставили свои подписи и печати. На запад бумажные деньги, скорее всего, завезли путешественники, которые  возвращались из Китая. В России они  появились в 1769г. 

     Бумажные  деньги очень удобны в обращении. По сравнению с монетами, их легче  хранить, и они удобны при расчетах. Выпуском этих денег занимается государство. Бумажные деньги защищаются специальными знаками, такими как водяные знаки, различные цветосхемы и т.д. Это делается для защиты государственных денег. Подделать такие деньги очень сложно. 

     Бумажные  деньги выполняют две функции: средство обращения и средство платежа. Они  не могут быть обменены на золото, поэтому  не уходят из обращения. Иногда, государство, испытывая недостаток денежных средств, выпускает все больше и больше бумажных денег. Но это может быть опасно, если не учитывать товарный оборот в стране. В результате этого, бумажные деньги «застревают» в обращении, и происходит их обесценение. 
 

     Итак, Сущность бумажных денег заключается  в том, что они выпускаются  государством, не размениваются на золото, и наделены определенным курсом.  

     Кредитные деньги 

     Кредитные деньги возникают, когда купля-продажа  производится в кредит. Их появление  связано с функцией денег как  средства платежа, где Деньги выступают  обязательством, которое должно быть погашено через заранее установленный  срок действительными деньгами. В  самом начале развития кредитных  денег их целью было: экономить  бумажные и металлические деньги; способствовать развитию кредитных  отношений. 
 

     Постепенно  с развитием капиталистических  товарно-денежных отношений сущность кредитных денег меняется. Кредитные  деньги развивались постепенно: вексель, акцептованный вексель, банкнота, чек, электронные деньги, кредитные карточки. 

     Вексель — письменное безусловное обязательство  должника выплатить некоторую сумму  через определенный срок в установленном  месте. Существует простой вексель, выданный должником, и переводный, выписанный кредитором и посланный должнику для подписи с возвратом кредитору.

     На  сегодняшний момент существуют и  казначейские векселя, выпускаемые  государством для покрытия дефицита бюджета и кассового разрыва. Дружеские векселя, выписанные одним  человеком на другого с целью  учета их в банке. 
 

     Вексель характеризуется следующими особенностями:

     обращаемостью, т.е. передачей векселя как платежного средства другим кредиторам, что создает  возможность взаимного зачета вексельных обязательств;

     на  документе отсутствует какая-либо информация о сделке;

     оплата  векселя обязательна. 

     У векселя существуют определенные границы  обращения:

     используются  людьми , которые отлично знают о финансовом положении друг друга;

     обслуживает преимущественно оптовую торговлю;

     погашается  между участниками вексельного  обращения наличными деньгами. 

     В России в разных сферах действуют  коммерческий, банковский, казначейский векселя и др. его виды.

     Коммерческий  вексель выдается под залог товара. Банковский вексель выдается банком-эмитентом  при наличии определенной суммы  клиента на депозите. В отличие  от коммерческого банковский вексель в своем российском варианте имеет депозитную форму. Это по существу простой вексель, так как выписывается клиентом банка своему поставщику в оплату за товары, но может быть индоссирован третьему лицу. Банковский вексель дает предприятию новое платежное средство, гарантированное банком. 

     Банкнота  — деньги, выпускаемые центральным  банком. Они начали выпускаться в 17 веке. В отличие от векселя банкнота означает бессрочное долговое обязательство, обеспечивается гарантией центрального банка, который во многих странах  является государственным. Центральные  банки стран выпускают банкноты определенного вида и размера. Банкноты являются национальными деньгами на территории, данной страны. Для изготовления банкнот используется специальная  бумага, также принимаются меры по защите банкнот от подделок. 
 

     Банкнота  поступает в обращение в тот  момент, когда банки предоставляют  кредиты государству и при  обмене иностранной валюты на банкноты, данной страны. Банкноты нельзя обменивать на золото. 

     Чек — документ определенной формы, который  содержит приказ, исходящий от законного  владельца счета, о выплате предъявителю этого чека, указанной в нем  суммы. Обращение таких чеков  называется чековым. В чековом обращении  принимают участие следующие  лица: владелец счета, лицо, берущее  у владельца счета кредит, то есть его кредитор, и плательщик по этому  чеку, чаще всего банк, либо другое кредитное  учреждение. 

     Чеки  появились впервые в Англии, примерно в 16 веке. Со временем стала развиваться  кредитная система, следовательно, и чеки получили широкое распространение.  

       

     Выделяют  три основных вида чеков:

     Именной — на отдельное лицо, не имеющее  право передавать чек кому-либо;

     Предъявительский  — чек, в котором не указывается  имя получателя;

     Ордерный — выдается на определенное лицо, имеющее право передачи другому лицу. 

     В основном, чеки используются для получения  наличных бумажных денег, в банке, либо в другом кредитном учреждении. Самой  не сложной операцией является расчет между клиентами одного банка, при  расчетах между клиентами разных банков чеки учитываются расчетной  палатой. Также используются банковские чеки, преимущественно в международных  расчетах. Они осуществляют коммерческие платежи.  

       

     В 1992 году в России принято Положение  о чеках. Оно определило правила  чекового обращения. Был создан специальный  Чековый синдикат, объединяющий самые  крупные коммерческие банки. Порядок  получения чека состоит в следующем: клиент заключает договор с определенным банком, входящим в синдикат, выплачивает  банку сумму, на которую открывается  счет, и получает чековую книжку.