Банковский кризис 2008 года в России

     Введение 

      Банковская  система - это важнейшая сфера  национального хозяйства любого развитого государства. Ее практическая роль определяется тем, что она управляет  в государстве системой платежей и расчетов; большую часть своих  коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции; наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам.

      Находясь  в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

      Банки играют огромную роль в дальнейшем углублении и совершенствовании рыночных отношений в стране. В настоящее время как аксиома воспринимается тот факт, что развитие рыночных отношений, базирующихся на свободной конкуренции, немыслимо без разнообразного и качественного предоставления субъектам рынка банковских услуг.

      Создание  устойчивой, гибкой и эффективной  банковской инфраструктуры – одна из важнейших и в тоже время сложных задач экономической реформы в России. Именно банковская система при правильном управлении и устранении всех сдерживающих ее развитие проблем может стать ведущим звеном в осуществлении экономической политики, обеспечивающей экономический рост.

      Банковская система непосредственным образом связана с экономикой страны и негативные тенденции в экономике закономерным образом отражаются и на банковской системе, в то время как и развитие кризисных явлений в банковской сфере не может не отражаться на экономике.

      В наиболее общем виде банковский кризис можно определить, как неспособность  банковской системы выполнять свои основные функции аккумуляции и мобилизации временно свободных денежных средств, предоставления кредитов, проведения расчетов и платежей в экономике страны. Мировой опыт банковских кризисов обширен. В течение последних лет практически не осталось страны, не испытавшей его в той или иной мере.

      Последствия, которые влекут за собой как валютные, так и банковские кризисы, делают актуальными проблемы, посвященные изучению факторов, являющихся предпосылкой для нарастания негативных тенденций в банковском секторе, выявлению и изучению непосредственных причин современных банковских кризисов, форм их проявления и последствий, а также для выработки адекватных программ антикризисного регулирования банковской деятельности.

      Цель  данной работы – изучить не только саму сущность банковского кризиса в России, а также его причины, факторы возникновения и возможности их прогнозирования.

      В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:

• дать характеристику современной банковской системы России;
• рассмотреть причины и факторы банковского кризиса 2008 года;
• проанализировать развитие банковской системы России во время кризиса;
• ознакомиться с подходами к прогнозированию банковских кризисов.

 
 
 
 
 

     1. Банковская система  Российской Федерации 

     1.1 Характеристика банковской  системы РФ 

     Законодательство  Российской Федерации закрепляет двухуровневую  банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности. Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями.

     Организация банковской системы и правовое регулирование  банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

     Разделением целей и функций между ЦБ РФ и другими кредитными организациями определяется двухуровневый характер организации банковской системы России. Центральный банк Российской Федерации составляет верхний её уровень и находится в федеральной (государственной) собственности. Нижнее звено данной системы представляют коммерческие банки и небанковские организации [1].

     Центральный банк Российской Федерации – высший орган банковского регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензии на право осуществления банковской деятельности.

     Основными функциями Центрального банка России являются:

     1. Выпуск наличных денег (эмиссия);

     2. Хранение золотовалютных резервов;

     3. Быть кредитором в последней  инстанции для коммерческих банков;

     4. Быть финансовым агентом правительства,  поскольку ЦБ открывает вклады  и выдает ссуды казначейству;

     5. Быть «банкиром банкиров», так  как ЦБ открывает вклады и  выдает ссуды коммерческим банкам;

     6. Контроль и надзора за деятельностью  коммерческих банков;

     7. Осуществление кредитно-денежной  политики.

     В России в связи с широким развитием  в условиях рыночной экономики коммерческих банков важной функцией Центрального банка также стало лицензирование, т.е. выдача разрешений на различные виды деятельности коммерческих банков. Законом определено, на каких условиях происходит лицензирование коммерческих кредитных учреждений, и какие документы должны быть представлены для этого. Центральный банк ведет общегосударственную книгу регистрации банков. Иностранные банки, их филиалы могут осуществлять банковские операции только с момента их регистрации в этой книге [5].

     Только  юридическое лицо, получившее от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, имеет право использовать в своем наименовании слова «банк» и «кредитная организация» или иным способом указывать на то, что оно  имеет право на осуществление банковских операций.

     Кредитно-денежная, или монетарная, политика Центрального банка представляет собой контроль над денежным предложением с целью  достижения «неинфляционного» роста ВВП и полной занятости.

     Коммерческие  банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка.

     Низовое звено банковской системы состоит  из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих  функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:

     - аккумуляция временно свободных  денежных средств, сбережений  и накоплений;

     - обеспечение функционирования расчетно-платежного  механизма, осуществление и организация  расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;

     - кредитование отдельных хозяйственных  единиц, юридических и физических  лиц, кредитно-финансовое обслуживание  внутреннего и внешнего хозяйственного  оборота:

     - учет векселей и операций с  ними;

     - хранение финансовых и материальных ценностей;

     - доверительное управление имуществом  клиентов (трастовые операции) [4].

     В нашей стране в зависимости от способа формирования уставного  капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и паевые. Физические и юридические лица, являющиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив «учредительские» паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками).

     Коммерческие  банки могут быть также классифицированы исходя из степени их участия в  кредитно-финансовом обслуживании различных  категорий клиентов; их роли на рынках кредитно-финансовых услуг, и, в первую очередь, на рынке кредитных ресурсов; перспектив и возможных форм участия в деятельности государственных структур, в том числе в процессах разгосударствления экономики; размеров собственного капитала коммерческих банков и величины их активов.

     Основа  основ деятельности коммерческого  банка - формирование его собственных  средств, как базы для привлечения  депозитов и осуществления активных операций.

     Большинство из действующих на сегодняшний день в России коммерческих банков относится к категории мелких или средних. Банки, принадлежащие к разряду крупных, – это в основном коммерческие банки, созданные на базе трансформированных отделений бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия государственных банковских служб, относительно немногочисленны [6].

     Соответственно, в основной своей массе, вновь созданные коммерческие банки имеют оргструктуру бесфилиального банка с небольшим количеством функциональных подразделений: кредитный, коммерческий и административно-хозяйственный отделы, отдел кассовых операций (в банках, осуществляющих кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках, получивших лицензию на осуществление валютных операций, создаются соответствующие подразделения для осуществления операций в иностранной валюте.

     Существуют  коммерческие банки, созданные на базе упраздненных отделений специализированных банков СССР, и коммерческие банки, созданные, что называется, на «пустом  месте», без участия государственных банковских структур.

     Деятельность  специализированных банков ориентирована  на предоставление в основном одного–двух  видов услуг для большинства  своих клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой [13].

     Инвестиционные  и инновационные  банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний. В некоторых странах инвестиционным банкам запрещается принимать вклады, их пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности (выпуска ценных бумаг) и межбанковского кредита. Они выступают в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих лиц, гарантами эмиссии, посредниками и кредиторами при осуществлении фондовых операций [2].

     Учетные и депозитные банки исторически специализируются на осуществлении краткосрочных кредитных операций (в среднем 3-6 мес.) по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, а в общей сумме активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими векселями. Провести жесткую грань между спецификой деятельности депозитных и учетных банков (домов) весьма сложно. Так, во Франции учетные дома являются одной из разновидностей депозитных банков. Особую роль привилегированных кредитных институтов учетные дома (банки) играют в банковской системе Великобритании, где они наделены привилегией обращаться в Центральный банк как к "кредитору последней инстанции" и осуществляют размещение государственных казначейских векселей [2].