Банковские системы

 

 В том,  что российская банковская система  оказалась в состоянии кризиса,  главную роль сыграла структура  банковской системы, которая сложилась  в России к 1998 г. (Таблица 4). Эпицентром кризиса стали структурообразующие  московские банки, тогда как  стабилизирующую роль выполняли  Сбербанк и региональные банки.

 

 Та6лица 4. Удельный вес крупнейших банков (на 1.01.98, в %).

| |Активы |Кредиты  |Вложения в |Депозиты|Собственн|

| | |экономике  |госбумаги |граждан |ые |

| | | | | |средства |

|Тридцать |60,9 |69,9 |80,2 |87,4 |42,1 |

|крупнейших  банков | | | | | |

|Сбербанк |23,6 |15,0 |62,4 |73,9 |11,1 |

|Крупнейшие  без |37,2 |55,0 |17,7 |13,5 |31,0 |

|Сбербанка  | | | | | |

|Остальные  банки |39,1 |30,1 |19,8 |12,6 |57,9 |

 

 Особая  роль Сбербанка (почти 25% активов  на 1.01.98) объясняется прежде всего  тем, что именно в нем сосредоточено  большинство вкладов населения  (на 1.10.98-около 74% всех депозитов). Кроме того, Сбербанк является  основным участником рынка внутреннего  государственного долга.

 

 Если Сбербанк  традиционно ориентируется на  привлечение средств физических  лиц и работу на рынке государственного  долга, то крупнейшие банки,  напротив, были активно связаны  с кредитованием реального сектора.  В различных финансово-промышленных  группах были задействованы МЕНАТЕП, "Альфа- банк", "Российский  кредит" и другие крупнейшие  банки. На 30 крупнейших банков (за  исключением Сбербанка) на 1.01.98 приходилось  55% всех кредитов экономике и  населению, в них было сосредоточено  около 50% всех депозитов юридических  лиц. Системообразующие банки  привлекали средства банков, нерезидентов  и направляли их на кредитование  экономики и правительства, поэтому  резкая девальвация рубля оказала  на них особенно негативное  влияние.

 

3 Предкризисное  состояние (конец 1997 – август 1998гг.).

 

 В 1998г.  российская банковская система  столкнулась с жесткими реалиями  мировой экономики. Все больше  российских банков стали испытывать  финансовые затруднения, для некоторых  из них требования кредиторов  становились невыполнимыми. На  фоне финансового кризиса государства  несостоятельность ряда крупнейших  банков переросла в системный  кризис всей банковской системы.  Количество неплатежеспособных  банков исчислялось десятками  и сотнями. Стало очевидно, что  период экстенсивного развития  российской банковской системы  заканчивается.

 

 

2.2   Современная структура  банковской системы Российской  Федерации.

 

 

2.2.1  Центральный Банк Российской  Федерации.

 

Центральный банк Российской Федерации — высший орган банковского регулирования  и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных учреждений. В процессе взаимоотношений с  коммерческими банками ЦБ РФ стремится  к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов  населения и кредиторов. Он не вмешивается  в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок  создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензию на право осуществления  банковской деятельности.

 

Главная задача Центрального банка России заключается  в том, чтобы методами кредитно-денежной политики обеспечить нормальное экономическое  развитие страны, т. е. соответствие количества денег в обращении потребностям сохранения стабильных цен, росту занятости  населения, увеличению количества и  повышению качества производства разнообразной  продукции, расширению экспортно-импортных  операций.

 

Функции ЦБ:

 

. банкнотная  и безналичная эмиссия;

 

. денежно-кредитное  регулирование экономики;

 

. контроль  за деятельностью кредитных учреждений;

 

. аккумуляция  и хранение кассовых резервов  других кредитных учреждений;

 

. кредитование  коммерческих банков;

 

. кредитно-расчётное  обслуживание правительства;

 

. хранение  официальных золотовалютных резервов.

 

 Главной  функцией ЦБ является кредитное  регулирование, которое осуществляется  путем проведения политики минимальных  резервов, открытого рынка и политике  учётной ставки.

 

 Основными  функциями коммерческих банков  являются:

 

. привлечение  временно свободных денежных  средств;

 

. предоставление  ссуд;

 

. осуществление  денежных расчетов и платежей  в хозяйстве;

 

. выпуск кредитных  средств обращения;

 

. консультирование  и предоставление экономической  и финансовой информации.

Коммерческие  банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной  политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает  обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования  кредитных операций и денежного  обращения.

 

Наряду с  операциями на открытом рынке, рефинансированием, валютным регулированием и другими  экономическими методами проведения кредитной  политики ЦБ РФ использует метод формирования обязательных резервов. Это метод  прямого воздействия на состояние  денежной массы в обращении.

 

Резервы представляют собой сумму денег, которую коммерческий банк обязан постоянно хранить на отдельном счете в ЦБ РФ. Размер обязательных резервов в процентном отношении к обязательствам банка, а также порядок их депонирования  в ЦБ РФ устанавливаются Советом  директоров. Нормативы резервов не должны превышать 20% обязательств банка. Они могут быть дифференцированными  для различных кредитных организаций. Нормативы обязательных резервов не могут быть единовременно изменены более чем на пять пунктов.

 

При нарушении  утвержденных нормативов обязательных резервов ЦБ РФ имеет право взыскать в бесспорном порядке с коммерческого  банка сумму недовнесенных средств, а также штраф в установленном  им размере, но не более двойной ставки рефинансирования.

 

При отзыве лицензии на совершение банковских операций депонированные в ЦБ РФ средства используются для  погашения долгов кредитной организации  перед вкладчиками и кредиторами.

 

Первоначально обязательные минимальные резервы  формировались как гарантия наличия  определенного запаса денег, если клиенты  потребуют свои вклады от банка. В  настоящее время минимальные  резервы играют двоякую роль. Во-первых, они должны удовлетворить интересы вкладчиков, когда при тех или  иных обстоятельствах может начаться отток вкладов из данного банка. Во-вторых, с помощью регулирования суммы резервов регулируются возможности коммерческих банков выдавать кредиты и, следовательно, влиять на совокупную массу денег в обращении.

 

Норма обязательных резервов меняется в зависимости  от конкретных задач кредитно-денежной политики ЦБ РФ. На их дифференциацию влияет характер привлеченных коммерческим банком средств. По вкладам до востребования, когда вкладчик счета может в  любое время потребовать возврата денег, или по депозитам со сравнительно коротким сроком хранения устанавливаются  более высокие нормы, ибо кредиты, где используются деньги на этих вкладах, выдаются банками на более длительный срок. По вкладам с более длительным сроком хранения установлены более  низкие нормы отчисления в резервы.

 

В 1992 г. в качестве одной из антиинфляционных мер нормы  обязательных резервов были резко увеличены. Они были установлены: по обязательствам банка, которые он должен удовлетворять  сразу по требованию клиента, — 20%, а  по вкладам, которые могли быть затребованы  обратно после истечения определенного  срока, —15%.

 

В 1995 г. произошло  существенное дифференцирование норм обязательных резервов. С 1 января 1996 года применяются следующие нормативы  отчислений в резервы:

 

·        счета до востребования и срочные  обязательства до 30 дней — 20% ;

 

·        срочные обязательства свыше 30 дней до 90 дней—14% ;

 

·        срочные обязательства свыше 90 дней — 10% :

 

·        средства на счетах в иностранной  валюте — 1,5% .

 

Введенные в 1995 г. нормы, наряду с тем что они  продолжали выполнять свою роль сдерживания  инфляции, призваны стимулировать наращивание  банковских ресурсов для долгосрочных инвестиций. Имеется в виду применение более низкой нормы по вкладам  относительно длительного периода  хранения, обычно используемым как  источник долговременных вложений.

 

Резервирование  по валютным счетам производится в  рублях. Это не только стимулирует  сокращение рублевой денежной массы, но и оказывает влияние на рост предложений  по продаже валюты на валютном рынке, что в свою очередь оказывает  стабилизирующее влияние на курс рубля.

 

Если до 1995 г. абсолютная сумма перечислений в  резерв рассчитывалась исходя из остатков на первое число месяца, то в 1995 г. сумма  резервов стала определяться исходя из среднемесячных остатков по соответствующим  пассивным счетам.

 

Размер средств, подлежащих резервированию, определяется ежемесячно и сопоставляется с уже  перечисленной суммой. Отклонения должны быть урегулированы в течение  двух рабочих дней.

 

При временных  финансовых затруднениях, препятствующих своевременному перечислению денег  в фонд обязательных резервов, Главное  управление Центрального банка России предоставляет отсрочку коммерческим банкам до очередного регулирования  или предоставляет им краткосрочный  кредит.

 

При нецелесообразности предоставления отсрочки или кредита  Главное управление применяет к  коммерческому банку санкции. За задержку перечислений на срок до 5 дней назначается штраф в размере 0,5% за каждый день задержки, а при задержке сверх 5 дней штраф уплачивается из расчета 1% за каждый день задержки. При систематической задержке в перечислении денег может быть применена санкция в виде увеличения нормы отчислений в резерв.

 

В 1995 г. значительно  расширена база, от которой определяется абсолютный размер отчислений в резервы. В круг объектов резервирования включены корреспондентские счета российских и иностранных банков, доходы бюджета, счета по выдаче клиентам пластиковых  карточек, счета в иностранной  валюте, невыплаченные переводы из-за границы и аккредитивы.

 

В результате увеличения базы для расчетов размера  суммы, отчисляемой в обязательные резервы, наблюдается абсолютный и  относительный рост их остатков в  целом по банковской системе России.

 

В 1996 году ассоциация российских банков обратилась к Центральному банку с предложением положительно рассмотреть вопрос о начислении процентов по средствам на резервном  и корреспондентском счетах.

 

Центральный банк принял решение, согласно которому не может быть осуществлено предложение  о начислении процентов по средствам, которые внесены в резервный  фонд, и по денежным суммам, которые  хранятся на корсчетах коммерческих банков, поскольку Центральный банк в соответствии со своими функциями  не вступает в депозитные взаимоотношения  с юридическими лицами, из которых  возникает обязанность выплаты  процентов.

 

В свете значительного  увеличения суммы резервов, а также  принимая во внимание, что более 1/3 всей денежной массы находится обычно на корсчетах и резервных счетах, такое решение представляется спорным.

 

 

2.2.2   Коммерческие банки.

 

3.  ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

История развития кредитных отношений и основного  их звена - банка -насчитывает не одну сотню лет. Все это время они  совершенствовались и приспосабливались  под существовавшие экономические  и политические структуры. Банковские институты также прошли свой эволюционный путь - от меняльных контор, обеспечивающих путешественника и торговца необходимой  валютой, до современных гигантов, предоставляющих  своим клиентам сотни услуг и  действующих во всех отраслях экономики. В этот процесс вмешивалось государство, формируя банковскую систему, экономически и социально приемлемую для общества. Функцию формирования обычно выполнял Центральный Банк,  создающий  нормативную базу для деятельности коммерческих банков.

 

Банковская  система России прошла сложный путь развития в рамках различных хозяйственных  укладов. До революции и во времена  НЭПа банковская система России функционировала  в условиях рыночной экономики и  основу ее составляли акционерные коммерческие банки. Затем наступил период огосударствления собственности всех хозяйствующих  субъектов, централизация управления их деятельностью.  Банковская система  также претерпела соответствующие  изменения.

 

В связи с  проведением экономических реформ рыночного типа в конце 80-х гг. начинается разгосударствление собственности  и вновь происходит акционирование государственных банков. Быстро растет количество вновь созданных коммерческих банков. За период 1990-93 гг. число банков на территории России выросло в 18 раз.

 

Современное положение на банковском рынке характеризуется  как относительно стабильное. Возможности  экстенсивного расширения банковской сферы практически полностью  исчерпаны, этому способствует ужесточение  нормативных требований, насыщение  кредитного рынка традиционными  банковскими услугами, возрастание  конкуренции в банковской сфере  и другие факторы. В дальнейшем развитии банковской системы главную роль получит ее качественное совершенствование, которое может происходить в  двух основных направлениях.