Банковские системы

 

Деятельность  универсальных банков не замыкается каким-либо одним регионом. Универсальный  банк присутствует в регионах в разнообразных  районах, имеет филиалы, в том  числе за рубежом. Деятельность специализированного  банка, напротив, носит зачастую локальный  характер.

 

По типу собственности  банки классифицируются на государственные, акционерные, кооперативные, частные  и смешанные.

 

В условиях переходного  периода государственная форма  собственности на банки сохраняет  свое значение. Правда, не в таких  масштабах, как при распределительной  системе хозяйствования, когда только государство обладало монопольным  правом на создание банка, однако и  в современных условиях в ряде банков государство сохраняет свою определенную долю в капитале банков.

 

Государственная собственность присутствует в банковском хозяйстве и в других модифицированных формах. Банки, к примеру, могут быть созданы на государственной основе. В международной практике банки  являются полноправными уполномоченными  государства (ими могут быть и  акционерные банки) по финансированию государственных программ развития экономики. Акционерами коммерческого  банка могут быть также государственные  предприятия, в связи, с чем данная форма собственности может реально  присутствовать в капиталах коммерческих банков.

 

В условиях экономического кризиса и расстройства банковской системы государство стремится  к усилению своего влияния на банки. Государственное регулирование  ведет не только к жесткой денежно-кредитной  политике, повышению нормативов резервирования, ликвидности, но и к образованию  специальных кредитных институтов с преобладанием государственной  собственности в банковском капитале. Такие банки в мировой практике часто называют банками развития.

 

В условиях рыночного  хозяйства наиболее типичной формой собственности на коммерческий банк является акционерная форма (по международной  терминологии ее часто называют частной  формой, поскольку в создании капитала банка принимают участие главным  образом частные предприятия  и отдельные частные лица).

 

По масштабам  деятельности выделяются банковские консорциумы, крупные, средние и малые банки.

 

В некоторых  странах заметную долю в общем  числе кредитных учреждений занимают так называемые учреждения мелкого  кредита. К ним относятся кредитная  кооперация, общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы и др. К достоинствам данных денежно-кредитных институтов следует  отнести их способность работать с небольшими предприятиями, поддерживать малый и средний бизнес, а также  аккумулировать мелкие сбережения, мобилизовать их на местные нужды.

 

По сфере  обслуживания банки можно подразделить на региональные (местные), межрегиональные, национальные и международные. К  региональным банкам относятся банки, которые обслуживают главным  образом местных клиентов, клиентов одного региона. К ним можно отнести  и муниципальные банки, обслуживающие  потребности определенного региона (города); Межрегиональные банки обслуживают потребности нескольких регионов. Национальные банки – это банки, осуществляющие деятельность внутри страны и обслуживающие главным образом потребности клиентов своих стран; международные банки преимущественно обслуживают связи клиентов разных стран.

 

По числу  филиалов банки подразделяются на бесфилиальные  и многофилиальные. Увеличение численности  филиалов происходит как на базе головных банков, расширяющих свою сеть, так  и на базе превращения ряда самостоятельных  банков в филиалы других более  мощных кредитных институтов.

 

В зависимости  от обслуживаемых банками отраслей их можно подразделить на многоотраслевые  и обслуживающие преимущественно  одну из отраслей. В международной  практике можно встретить промышленные банки, торговые банки. В структуре  российских банков выделяют кредитные  учреждения, связанные большей частью с обслуживанием той или иной подотрасли промышленности (например, автомобильной, авиационной, нефтехимической, лесной, часовой и других подотраслей  промышленности).

 

На практике функционирует многообразие банков. Их классификация по различным критериям  приведена в Таблице 1.

 

 

Таблица 1. Типы банков.

 

|Критерий |Тип  банка |

|По форме  собственности |Государственные  |

| |Акционерные  |

| |Кооперативные  |

| |Частные  |

| |Смешанные  |

|По правовой  форме организации |Общество открытого  типа |

| |Общество  закрытого типа |

|По функциональному  назначению |Эмиссионные |

| |Депозитные |

| |Коммерческие |

|По характеру  выполняемых операций |Универсальные  |

| |Специализированные |

|По сфере  обслуживания |Отраслевые |

| |Многоотраслевые  |

| |Региональные |

| |Муниципальные  |

| |Межрегиональные  |

| |Национальные |

| |Международные  |

|По числу  филиалов |Бесфилиальные |

| |Многофилиальные  |

|По масштабам  деятельности |Малые |

| |Средние  |

| |Крупные  |

| |Банковские  консорциумы |

| |Межбанковские  объединения. |

 

 

1.3.3 Банковская инфраструктура

 

Банки как  элементы банковской системы могут  успешно развиваться только во взаимодействии с другими ее элементами и, прежде всего с банковской инфраструктурой. Под банковской инфраструктурой  понимается такая совокупность элементов, которая обеспечивает жизнедеятельность  банков. Принято различать два  блока банковской инфраструктуры: внутренний и внешний. Первый обеспечивает стабильность банка изнутри, второй – в его  взаимодействии с внешней средой.

 

К элементам  внутренней инфраструктуры относятся:

 

•  законодательные  нормы, определяющие статус кредитного учреждения, перечень выполняемых им операций;

 

•  внутренние правила совершения операций, обеспечивающие выполнение законодательных актов  и защиту интересов вкладчиков, клиентов банка, его собственных интересов, в целом методическое обеспечение;

 

•  построение учета, отчетности, аналитической базы, компьютерная обработка данных, управление деятельностью банка на базе современных  коммуникационных систем;

 

•  структура  аппарата управления банком.

 

Стартовым началом  деятельности банка являются различного рода юридические нормы и документы (устав банка, разрешение на совершение им определенных операций, запрещение заниматься теми или иными видами услуг и др.). В дополнение к  данным юридическим нормам банки  самостоятельно формируют свою методическую базу.

 

Чрезвычайно важной для налаживания эффективной  работы банков являются организация  труда, качественное составление отчетности по результатам их деятельности. Непременным  условием надежной работы банка как  рискового предприятия становится также формирование аналитической  базы, предполагающей составление аналитических  таблиц определенного содержания, сбор, обработку информации, ее использование  в процессе управления деятельностью  кредитного учреждения на базе современных  коммуникационных систем.

 

Немаловажным  элементом внутренней банковской инфраструктуры является структура аппарата управления банком. Банк как экономический институт должен обладать обязательным набором  ряда подразделений, отвечающих целям  банка, его функциональному назначению. Помимо высших звеньев управления (Правление, Совет директоров и др.) в банке, как правило, создаются управления, отделы, секторы, обеспечивающие регулирование  ликвидности и доходности операций, планирование банковской деятельности в целом и отдельных операций. В ядро банковского аппарата управления входит подразделение, организующее банковские операции и их учет.

 

К внешнему блоку  банковской инфраструктуры относятся:

 

•  информационное обеспечение;

 

•  научное  обеспечение;

 

•  кадровое обеспечение;

 

•  законодательная  база.

 

Информационное  обеспечение является важнейшим  неотъемлемым атрибутом рыночной экономики. Оно необходимо как банку, так  и его клиентам. Банки, работая  в условиях конкуренции, собирают сведения о развитии экономики в целом, отдельных отраслей, подотраслей  и групп предприятий. На базе анализа  тенденций в развитии рынка банки  корректируют свою денежно-кредитную  политику, ограничивают или расширяют  свои инвестиции, перераспределяют капиталы в соответствии с состоянием спроса и предложения. Необходимая информация о макроэкономических отношениях, как  правило, содержится в статистических сборниках, многочисленных справочниках, специальных оперативных изданиях, бюллетенях, публикуемых, в том числе  центральными банками.

 

В процессе своей  деятельности банки активно используют данные об экономике предприятий, развитии их продукта, финансовой устойчивости. Помимо баланса, других форм отчетности предприятий банки собирают информацию о деятельности своих клиентов в  периодической печати, пользуются услугами специальных агентств, располагающих  конфиденциальной информацией о  предприятии в целом и его  руководителях. В некоторых странах  банки имеют возможность обратиться в специальные фирмы, анализирующие  экономику предприятий, получить от них необходимые сведения. Картотека  клиентов в целом ряде случаев  ведется центральными банками, позволяя коммерческим банкам оперативно оценить  предприятие, обратившееся с просьбой о предоставлении ссуд. Центральные  банки некоторых стран практикуют рассылку в коммерческие банки сведений о предприятиях, нарушающих платежную  дисциплину, задерживающих возврат  банковских ссуд.

 

Информация  о состоянии рынка может касаться не только клиентов коммерческих банков, но и их самих. Специальные рейтинговые  агентства эпизодически публикуют  сведения о степени надежности кредитных  учреждений. Этими сведениями пользуются не только банки во взаимоотношениях друг с другом, но и предприятия, отдельные граждане, желающие правильно  выбрать более надежный банк.

 

В условиях рынка  банки значительную часть своих  ресурсов направляют на развитие научного обеспечения. Практически в каждом коммерческом банке работают аналитики, изучающие рынок. Крупные банки, межбанковские объединения формируют  специальные научные структуры (аналитические  центры, научно-исследовательские институты). Анализ рынка, разработка новых банковских продуктов, совершенствование организации  труда, механизма совершения банковских операций позволяют банкам устоять  в конкурентной борьбе, избегать ошибок, в целом повысить надежность и  эффективность своей работы.

 

Существенным  блоком банковской инфраструктуры выступает  кадровое обеспечение. Кадры, как говорят, решают все. От специалистов профессионалов зависит эффективность всей банковской деятельности.

 

В современных  условиях, когда экономические риски  в банковской деятельности усиливаются, обостряется необходимость подготовки экономических кадров, обладающих большими профессиональными знаниями в области  банковского дела, управления банком и его отделениями. В коммерческих банках зачастую работают люди, не знающие  современной банковской технологии. Это сдерживает развитие банковской системы, приводит к ошибкам при  формировании кредитного портфеля, убыткам  при совершении тех или иных операций.

 

Особым блоком банковской инфраструктуры является банковское законодательство. Так же как и  другие блоки, оно оказывает существенное влияние, как на развитие банковской системы, так и ее взаимоотношения  с предприятиями, организациями, населением.

2  Банковская система Россиийской  Федерации.

 

 

1 Типы банковской  системы.

 

 Практика  знает несколько типов банковской  системы:

 

. распределительная  централизованная банковская система;

 

. рыночная  банковская система;

 

. система  переходного периода.

 

 В противоположность  распределительной системе банковская  система рыночного типа характеризуется  отсутствием монополии государства  на банки.

 Каждый  субъект воспроизводства самой  разнообразной формы собственности  (не только государственной) может  образовать банк. В рыночном хозяйстве  функционирует множественность  банков с децентрализованной  системой управления. Эмиссионные  и кредитные функции разделены  ими между собой.

 Эмиссия  сосредоточена в центральном  банке, кредитование предприятий  и населения осуществляют различные  деловые банки – коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные,  сберегательные и др. Деловые  банки не отвечают по обязательствам  государства, так же как государство  не отвечает по обязательствам  деловых банков; деловые банки  подчиняются своему

 Совету, решению  акционеров, а не административному  органу государства.

 Различия  между этими двумя типами системы  представлены в Таблице 2.

 

 Современная  банковская система России представляет  собой систему переходного периода.  Она выступает как рыночная  модель; разделена на два яруса.  Первый ярус охватывает учреждения  Центрального банка РФ, осуществляющего  эмиссию денег. Его задачей  является обеспечение стабильности  рубля, надзор и контроль за  деятельностью коммерческих банков.

 Второй  ярус состоит из различных  деловых банков, задача которых  – обслуживание клиентов (предприятий,  организаций, населения), предоставление  им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные  операции и др.).

 

 Таблица  2. Сравнение распределительной и  рыночной банковской системы.

|Распределительная  |Рыночная банковская система  |

|(централизованная) банковская | |

|система  | |

|По типу  собственности |

|Государство  – единственный |Многообразие форм  собственности |

|собственник  на банки | |

|По степени  монополизации |