Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России

="justify">       Однако  банкам наметившаяся тенденция обходится  недешево, а финансово-кредитным  институтам «дистанционная самостоятельность» клиентов, напротив, сулит немалые  выгоды. Начать хотя бы с того, что  в этом случае снижается нагрузка на банковские call-центры, а в оптимальном случае куда менее актуальной становится задача открытия новых офисов или создания новых «точек продаж». Ясно, что последний «плюс» особенно привлекателен для российских банков: не секрет, что в данный момент времени между ними развернулось настоящее соревнование по количеству офисов и филиалов. Наличие разветвленной сети дает возможность существенно «нарастить» клиентскую базу, но в свою очередь оно же оборачивается для банка серьезными затратами – в особенности в тех случаях, когда сеть «наращивают» в столице и городах-миллионниках, где ставки аренды и стоимость квадратных метров очень высоки.

       С одной стороны, банки, конечно, объективно заинтересованы в том, чтобы клиент не приходил в офис, не «загружал» сотрудников  фронт-офиса текущими операциями, а просто присылал сообщения с требованием списать средства со счета, или, напротив, добавить их, осуществить коммунальные платежи и т.д. С другой стороны, банкиры прекрасно понимают, что так называемый sms-банкинг – это услуга, по определению предназначенная для пользователей мобильных телефонов. Во всяком случае, число пользователей услуг, предоставляемых в рамках онлайн-банкинга, растет в нашей стране быстрее, чем число пользователей услуг, предоставляемых в рамках мобильного банкинга [19, С.102].

       В 2010 года некоторые представители  отрасли удивили экспертов, объявив  о снижении в июле уровня невозврата задолженности по кредитным картам, но крупнейший оператор карт MasterCard и Visa компания Capital One презентовала рост показателя списания долгов с 9,73 до 9,83% [50].

       Эксперты  указывают на то, что принятые в  США новые законы по защите интересов  потребителей будут давить на прибыльность еще в течение длительного  периода времени.

       В течение многих лет отрасль процветала. В обращение было введено 700 млн карт, т.е. примерно по 2,5 на каждого американца. Теперь же в долговую зависимость по своим картам попали 44% их держателей. Проблемой это стало для отрасли в тот момент, когда в ходе экономической рецессии безработица перешагнула 9%. С тех пор большинство операторов фиксируют постоянный рост невозвратов по кредитам и высокий уровень списаний, что вынуждает их проявлять все большую осторожность при выдаче кредитных карт.

       Несмотря  на цифры, озвученные Capital One, эксперты все-таки уверены, что не позднее конца года ситуация для всех операторов разрядится. В конце концов, уже несколько месяцев подряд число случаев невыплат по кредитам, которые отмечались бы сразу после подписания договора, уменьшается. Это своего рода индикатор того, что качество займов в финансовой отчетности в целом улучшается.

       В перспективе новые директивы  по защите прав потребителя будут  тормозить прибыльность отрасли. В  частности, они запрещают чрезмерное увеличение сборов и штрафных процентов. По оценке экспертов, доходы American Express и других операторов до недавнего времени ежегодно прирастали на 20,5 млрд долл. за счет замаскированных в договорах мелким шрифтом штрафных сборов и дополнительных процентов [18, С. 67]. Теперь, как полагают эксперты, эта цифра должна стать в среднем по отрасли вдвое меньше. Сейчас менеджеры, которых коснулись нововведения, пытаются найти в них и какие-то положительные моменты.

       Последствия введения в США новых законодательных  директив уже вполне ощутимы. Ввиду  того что возможность использования  высоких штрафных процентов ограничена, стали расти основные сборы и проценты. Одновременно не так широко, как раньше, применяется практика предоставления бесплатных карт, сопряженных с дорогими бонусными программами кредитных карт. 

 

       3 Пути совершенствования использования банковских пластиковых карт

         В качестве путей совершенствования  использования банковских пластиковых карт нам хотелось бы порекомендовать минимизацию рисков использования банковских карт, т. е. взаимодействие банка и клиента. В общем случае управление рисками при эмиссии сводится к минимизации влияния рисковых факторов использования банковских карт на доходность бизнеса в целом.

       Большое значение имеет обеспечение клиента  возможностью оперативно, по запросу, получать информацию о состоянии  счёта, оперативно блокировать/разблокировать карту, оперативно получать информацию о проведении/попытках проведения операций.

       К параметрам, определяющим модель поведения  клиента, можно отнести следующее:

       -  регион использования карты, с детализацией до конкретной страны (чем регион меньше, тем меньше риск успешного использования поддельной карты);

       Для усиления мотивации клиентов в установке  региона использования карты  можно ввести некоторые ограничения  на использование карты в странах  повышенного риска использования банковских карт, соответствующим образом оповестив об этом клиентов. Установка региона использования карты позволит снимать ограничения на использование карты в этих странах на определённый срок, а за одно, можно порекомендовать клиенту на будущее установить регионы использования карты.

       -  лимиты на сумму и количество операций выдачи наличных и покупки (на 1 день, на 3 дня, неделю, месяц и т. д.).

       - Определение категорий торговых точек где карта не будет использоваться (например, ИНТЕРНЕТ, заказы по почте и т. д.).

       Управление  параметрами риска клиент может  осуществлять через:

       -  24-часовую службу помощи;

       -  автоматизированную службу помощи, позволяющую получать информацию по счёту и блокировать/разблокировать карту.

       - получать SMS-сообщения о любом движении по счёту;

       - узнавать остаток по счёту;

       - блокировать/разблокировать карту;

       - устанавливать регион использования карты.

       Хотелось  бы еще отметить и огромную роль рекламы и СМИ. Основной задачей рекламно-информационной поддержки является создание у общественности (потенциальных владельцев пластиковых) четкого стереотипа удобства и безопасности, по сравнению с наличными деньгами. Это всё может быть достигнуто с помощью всех коммуникативных каналов (ТВ, радио, пресса, наружная реклама, презентации на местах использования), которые способны эффективно воздействовать на наибольшую часть аудитории.

       Далее проблемы управления рисками при обслуживании операций с банковскими картами, связанные с внешними факторами воздействия на систему "банк - держатель карты", а именно:

       1. Для случаев утраченных/украденных карт.

       Этот  тип мошенничества приносит наибольшие убытки банкам и, к сожалению, слабо  поддается минимизации. Если карта  попадает в руки злоумышленников, то время ее использования не превышает 2-3 час. В среднем по статистике утраченные (и украденные) карты используются не более 3 дней. Таким образом, самое главное в процессе минимизации потерь банка от этого типа мошенничества - максимально быстрое блокирование карты. Для этого необходимо обеспечить держателя карты соответствующими пособиями, объясняющими его действия в случае ее утраты. Со стороны банка должна быть организована доступная круглосуточная служба поддержки, отвечающая на телефонные запросы держателей карт. Желательно в этой службе выделить отдельный телефонный номер для блокировки карт. Можно организовать автоматическую службу поддержки клиентов, позволяющую клиенту по телефону в автоматическом режиме, указав номер карты и кодовую последовательность, самостоятельно блокировать карту.

       2. Для случаев мошеннических операций возврата покупки;

       Этот  вид мошенничества характеризуется тем, что на счет клиента поступает операция "возврат покупки" и увеличивает доступный баланс, а через определенный промежуток времени поступает операция списания на ту же сумму и из той же торговой точки. Если за этот интервал времени доступный баланс будет израсходован, то соответственно на счете клиента возникнет задолжность. Обычно для этой схемы используются карты, держатели которых введены в заблуждение мошенниками, и возмещение ущерба вызывает большие проблемы.

       Мы  считаем, что для исключения подобного рода проблем необходимо организовать автоматическую процедуру сопоставления всех входящих операций "возврат покупки" с транзакцией, проведенными по счетам клиентов. Сопоставление необходимо осуществлять за определенный промежуток времени и начиная с определенной суммы, исключив из него ряд стандартных операций "возврат" (возврат НДС и т.д.) по усмотрению банка. Сопоставление осуществляется по номеру карты, имени и типу торговой точки при условии непревышения суммы возврата суммы платежа. Если операция "возврат покупки" не сопоставилась, то осуществляется автоматическое блокирование суммы на счете клиента до окончания проведения расследования по этому случаю.

       3. Для случаев осуществления операций по поддельным картам.

       Данные  операции наносят большой ущерб банкам. В последнее время отмечается большой рост подобного мошенничества. Это связано с высоким технологическим уровнем устройств, позволяющих копировать магнитную полосу карты, и доступностью средств производства высококачественного поддельного пластика.

       Как уже отмечалось, эффективным способом уменьшения потерь банка является сочетание  ограничения функциональности карты, а также подключение клиентов к различным услугам, которые позволяют клиенту быстро среагировать на первую мошенническую операцию и заблокировать карту .Оптимальным является пропаганда в среде держателей карт, возможности разблокировки карты только на период проведения операции. Все остальное время карта должна быть заблокирована.

       Как эффективную меру от потерь можно рекомендовать клиентам использовать систему лимитов на операции - дневных, недельных и т.д.

       Но  для большей осторожности хотелось предложить технологические процедуры предотвращения мошенничества:

       - 100-процентная авторизация всех  операций в торгово-сервисной сети;

       - лимит на максимальную сумму  покупки, на максимальное количество  операций, максимальную сумму операций  по одной карте и т.д. При  превышении лимита авторизационная  система направляет в торговую  точку сообщение "свяжитесь  с банком" для проведения дополнительной проверки держателя карты;

       - процедура сопоставления операции "возврат покупки". Все операции "возврат покупки" сопоставляются  с операциями в торговой точке  за определенный период. В случае  если операция не сопоставлена, она откладывается из обработки до окончания расследования.

       Но  хотелось бы отметить, что для большей  безопасности самому клиенту необходимо минимизировать риск мошенничества, т.е.:

       - не выбрасывайте чек банкомата в урну (иногда бывает достаточно номера кредитной карточки для совершения покупки от вашего имени);

       - при вводе пин-кода, прикрывайте клавиатуру свободной рукой;

       - внимательно изучите клавиатуру незнакомого банкомата, прежде чем снять деньги со счета;

       - если аппарат вам кажется подозрительным, то не следует им пользоваться, поищите другой;

       - если пластиковые карты утеряны или украдены, необходимо незамедлительно сообщить по телефону об этом в соответствующее управление банка по работе с пластиковыми картами или справочно-информационный центр банка, чьей пластиковой картой вы пользуетесь, назвав пароль или секретное слово. Такая служба в банках работает, как правило, круглосуточно. Это позволит произвести предварительную блокировку расходных операций по вашему счету. Затем Вам необходимо срочно посетить банк и заполнить необходимое заявление на блокировку счета и оформить новую пластиковую карту или закрыть счет.

 

      Заключение

       Подводя итоги исследованиям в области  развития карточного бизнеса и отслеживании тенденций в развитии одного из самых  молодых карточных рынков – российском, можно сделать ряд выводов.

       Во-первых, пластиковая карта (банковская карта) - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Выпуск банковских карточек дает возможность интегрироваться в мировую систему банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок, привлечь клиентуру. Все многообразие представленных банковских пластиковых карт предоставляет возможность выбрать оптимальный вариант, который будет наилучшим образом соответствовать целям, которые преследуются при приобретении карточки.