Банковские пластиковые карты, их виды, перспективы и проблемы применения в России

       Отделения банков и предприятия торговли, которые  принимают эту пластиковую карту, создают сеть точек обслуживания карточки, иначе говоря - приемную сеть [23].

       За  последние годы рынок банковских пластиковых карт в России претерпел значительные изменения. Пластик перестал выполнять только свои две основные функции – получение наличных и оплату товаров в магазинах. Например, кредитные карты предоставляют дополнительный сервис: с их помощью можно оплачивать различного рода услуги, получать скидки и бонусы. Поэтому выбирать пластик надо исходя из того, что вам больше всего нужно – престиж или удобство.

       На сегодня пластиковая карта имеет ряд функций, одна из которых, функция идентификации. Рассмотрим подробнее назначение и преимущества идентификационных пластиковых карт перед другими средствами идентификации.

         Основными преимуществами являются характеристики всех видов пластиковых карт- это долговечность, так как пластиковые карты не боятся воды, не стираются, не выгорают на солнце; малый размер и вес, что дает возможность постоянно носить ее с собой; невозможность изменения данных после изготовления карты, что обуславливает безопасность информации.

       Платежные карты, по сути, также можно отнести  к идентификационным картам, так как при изготовлении карт оплаты на нее наносится Уникальный                  Идентификационный Номер (УИН) плательщика, что ускоряет процедуру приема платежей в платежных системах. 
В общем идентификационная пластиковая карта - это документ, позволяющий идентифицировать владельца [23].

       В информационной функции на той же карте может быть записана в кодированном виде “история болезни” или какая-либо другая важная информация о держателе  карточки.

       Пластиковые карты выполняют функции одновременно депозитного, расчетного, кассового и кредитного инструмента.

       Система с использованием многофункциональных карточек реально существует, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой карточке является перспективным, так как такая многофункциональная карта удобна для эмитента и для держателя.

       Это разделение не является взаимоисключающим [23]. Например, крупная компания может выдать каждому своему сотруднику карту, которая:

       -является  пропуском, разрешающим проход  в определенные зоны предприятия  (идентификационная функция);

       -на  той же карте может быть  записана в кодированном виде  какая-либо важная информация  о держателе карты (информационная  функция);

       -кроме  того, такая карта может использоваться  еще для расчетов в столовых  и магазинах данной компании (расчетная функция).

       Система с использованием многофункциональных  карточек реально существует за рубежом, и очевидно, что объединение многих функций в одной пластиковой  карточке является перспективным, поскольку  такая многофункциональная карта  удобна для эмитента и для держателя.

       Дизайн  карт бывает самым разнообразным. Есть прозрачные пластики (их выпускают  Росбанк, Национальный банк "Траст", Бинбанк), карты с индивидуальным дизайном (Газпромбанк, "Союз", Промсвязьбанк). По желанию владелец пластика может поместить на него любую фотографию – свою собственную, детей или домашних животных. Надо принести снимок в банк, где его отсканируют и покажут получившееся изображение: если вам понравится, именно оно будет на пластике [23].

       Размеры пластиковых карт установлены общепринятыми международными стандартами. По правилам высота пластиковых карт - 53,975 мм, ширина - 85,595 мм, толщина-0,76 мм, радиус округления уголков карты - 3,18 мм.

       Пластиковые карты изготавливаются из многослойной синтетической бумаги. На нее наносится изображение, а затем ламинируется. У многослойной бумаги есть особые свойства, благодаря которым она идеально подходит для ламинирования:

       – водостойкость. У синтетической  бумаги нет волокон и она не мелованная. Поэтому она идеально подходит для изготовления предмета, который будет контактировать с водой.

       – устойчивость к химическому воздействию. Одно из качеств синтетической бумаги -  устойчивость к воздействию  химических веществ, например, таких, как  кислоты – масло, органические растворители, масло или щелочь. Взаимодействие с ними не влияет на ее цвет и не причиняет ей ущерба.

       – гладкость. Поверхность бумаги для  пластиковых карт невероятно гладкая. Это обеспечивает высочайшее качество печати и послепечатной обработки  – ламинирования.

       – прочность. Синтетическая бумага обладает высокой прочностью на разрыв, сгиб и растяжение, а также устойчива к нагрузкам.

       – безопасность. Синтетическая бумага на 100% безопасна для окружающей среды  и может быть повторно переработана.

      2 Проблема на современном этапе развития

      2.1 Анализ современного состояния банковских пластиковых карт в России

      Современное состояние рынка пластиковых  карт – для российских банков это  предоставление юридическим и физическим лицам полный набор услуг. В настоящее  время появилось большое количество кредитно-финансовых организаций, которые используют пластиковые карты. Банки выпускают пластиковые карты с целью сократить обращение в кругу розничной торговли наличных денежных средств. Для этого совершенствуется нормативная база, которая поможет расширению внедрения безналичных расчетов. История пластиковых карт в России доказывает, что применение информационных технологий поможет ускорить этот процесс.

       Анализ  ситуации на российском рынке пластиковых  карт позволяет отметить, что Россия по сравнению с другими странами с переходной экономикой демонстрирует относительно высокий коэффициент восприятия карточных платежных технологий, однако большая часть эмитированной базы – это дебетовые карты, выданные в рамках «зарплатных» схем, т.е. не по требованию потребителей, а по распоряжению работодателей. Можно утверждать, что большинство населения, участвующего в «зарплатньх» схемах, использует свои карты главным образом для снятия наличных [24]. Чтобы Россия могла рассчитывать на полную экономическую отдачу, которую способны обеспечить карточные платежи, необходимо стимулировать использование карт в розничной торговой сети.

       На  российском рынке представлены шесть  основных платежных систем. Конкуренция  способствует быстрому росту этого  рынка. Практически все 150 крупнейших банков России выпускают карты как отечественных, так и международных платежных систем; при этом важной отличительной чертой российского рынка карточных платежей является то, что отечественные системы, как правило, имеют региональное происхождение. К тому же в них применяются собственные, закрытые технологии, не обеспечивающие полную совместимость и прием карт в терминалах различных платежных систем.

       Крупнейшим  банком нашей страны  является Сбербанк России. Его деятельность служит примерным ориентиром для всех прочих российских коммерческих банков.  

Таблица 1 - Доля групп банков по оборотам в банкоматах 

       * Группировка банков по месту по оборотам

       Из  таблицы 1 видно, что львиная доля рынка кредитных карт приходится на Сбербанк – 42%. Это вполне понятно: на рынке срочных вкладов его участие еще выше - 51%. Однако, в последние годы происходит повышение концентрации на рынке. Все большая доля приходится на лидеров рынка, прежде всего, именно на Сбербанк. Такое явление можно объяснить тем, что для входа на рынок нужны вложения в инфраструктуру, прежде всего, в банкоматы [24].

       Однако  из определяющих характеристик рынка  платежей в России – продолжающееся доминирование наличных средств  в качестве инструмента розничных  платежей и перевода денег населению, включая выдачу заработной платы, пенсий, пособий и субсидий. Платежи в налично-денежной форме составляют 97% от всех индивидуальных потребительских расходов.

       Эта цифра свидетельствует о сегодняшней  зависимости российской экономики  от налично-денежного оборота.

       Россия  довольно поздно вступила в «международный клуб» банковского «пластика». Настороженно-сдержанное отношение большинства граждан  к данному виду банковских услуг приводит к тому, что большое распространение в стране получили «добровольно-принудительные» зарплатные карточные проекты [19, С. 93].

       По  данным экспертов рынка, от 80 до 95% активированных и реально работающих банковских карт и свыше 90% всех операций с их использованием в России приходится как раз на зарплатньй «пластик».

       Объем рынка кредиток и безналичных  операций растет, причем год от года он увеличивается довольно значительно. Еще несколько лет назад держатели  банковских карт, в большинстве своем, были пользователями корпоративных зарплатных проектов и предпочитали обналичивать средства в банкоматах. Сегодня многие клиенты, активно пользующиеся «пластиком», имеют по 2–3 карты для различных целей, совершают большую часть платежей безналичным способом и эффективно используют услуги интернет-банкинга для управления своим капиталом.

       Как видно из таблицы, в 2011 году мы наблюдали ускорение темпов прироста – примерно до 15% в год. Увеличение эмиссии сопровождается устойчивым ростом объемов операций по пластиковым картам – мы получили более 40% за 2011 год. Важной точкой роста стала электронная коммерция и увеличивающиеся в геометрической прогрессии возможности для оплаты товаров и услуг в сети Интернет. Суммарный оборот по банковским картам на территории России в 2011 году составил 12 094,1 млрд. рублей (3 065,2 млн. операций), в 2010 году этот показатель составил 2 436,6 млн. операций на сумму 9 471,3 млрд. рублей [24]. 

       Таблица 2. Динамика показателей рынка пластиковых карт