Банковские операции, их классификация

3 Перспективы развития видов операций банков в Республике Беларусь

В современных условиях банки  расширяют свою деятельность начиная  новые или расширяя действующие  сегменты услуг банковского рынка. Одной из важнейших задач является формирование среды добросовестной конкуренции деятельности банков. Состояние  конкурентной среды на рынках банковских услуг призвано способствовать повышению  их качества, снижению стоимости, активному  внедрению новых банковских продуктов  и услуг. При этом должен учитываться  реальный спрос экономики на деньги, на кредит. Финансовая поддержка реального  сектора хозяйства должна привести к росту кредитных вложений банков. Так, «Стратегией развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 годы» прогнозируется, что за 2011 – 2015 годы на фоне роста прямых иностранных инвестиций в экономику Республики Беларусь требования банков к экономике возрастут в 2,7 раза. По отношению к ВВП к концу 2015 года требования банков к экономике составят 70 процентов. Отношение активов к ВВП может достичь 85 процентов при их абсолютном росте в 2,3 раза, при этом объем банковских услуг возрастет в 3,5 раза.

Ресурсами кредитов должны стать прежде всего внутренние источники, формируемые развитием экономики  страны (до 90%) и внешнее инвестирование. Условиями расширения состава операций, выполняемых банками является наращивание  их ресурсной базы и оптимизация  структуры активов и пассивов. Это потребует развития депозитных операций банков. Каждый банк должен разработать  стратегию оптимизации структуры  активов и пассивов, снижения доли проблемных активов, и прежде всего  проблемных кредитов в кредитном  портфеле банков.

Необходимость дальнейшего  совершенствования системы регулирования банковских операций определяется растущей потребностью экономики в современных банковских продуктах. Решение данной задачи, зависящее прежде всего от формирования условий, требуемых для внедрения и развития передовых технологий осуществления банковской деятельности, предусматривает:

• расширение прав банков в установлении процедур проведения банковских операций, закрепляемых в локальных нормативных правовых актах;
• развитие институтов обеспечения прав банков как кредиторов и повышение информированности клиентов банков о стоимости и содержании предоставляемых им банковских услуг.

Особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по кредитованию физических лиц. При этом основными направлениями совершенствования регулирования данного вида банковских операций станут:

1. повышение доступности потребительских кредитов;
2. развитие жилищного кредитования посредством:

• совершенствования институтов ипотеки и ипотечных ценных бумаг;

• создания централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, а также совершаемых сделках по залогу имущества;
• создания подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду; разработки норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг;

3. совершенствование институциональной структуры рынка банковского потребительского кредитования, в том числе направленное на работу с проблемной задолженностью физических лиц, которое предусматривает:

• повышение эффективности судебных и исполнительных процедур;
• развитие системы получения информации о кредитных историях.

Новым направлением регулирования  банковских операций станут форфейтинговые операции, появление которых обусловлено задачами увеличения экспорта. Предполагается законодательно закрепить права и обязанности банков по проведению форфейтинговых операций, что будет стимулировать развитие системы расчетов и кредитования во внешнеэкономической деятельности [32].

Банки все активнее осуществляют нетрадиционные для них операции: консультирование, информационные услуги, доверительное управление денежными  средства, сделки с недвижимым имуществом, операции с производными инструментами  фондового рынка, выполнение функций  агента и др.

Для реализации намеченных целей развития необходимо обратиться к опыту зарубежных стран. В странах, имеющих развитую кредитную систему, особенностью современной банковской деятельности является выполнение множества  банковских операций с широкой клиентурой. Например, крупнейшие коммерческие банки (клиринговые банки) Великобритании используют в своей деятельности около 100 различных видов операций по обслуживанию клиентов, коммерческие банки США – свыше 150 видов операций, банки Японии – около 300 видов.

В настоящее время в  США насчитывается более 15000 коммерческих банков, наиболее распространены из них  – бесфилиальные банки, т.е. банки  без отделений (филиалов). Поэтому  США является страной с самым  большим количеством коммерческих банков. Например, в Канаде все банковские услуги предоставляют не более 20 банков, имеющих широкую сеть филиалов.

Коммерческие банки –  это универсальные учреждения, проводящие операции в различных сферах рынка  ссудного капитала. На долю коммерческих банков в США приходится около 35% общей суммы активов всех финансовых учреждений страны. Крупные банки  предоставляют полный комплекс финансового  обслуживания, включая кредиты, прием  депозитов, расчеты и т.д., причем все операции сопровождаются высоким  уровнем обслуживания. Коммерческие банки выполняют роль основного, базового звена кредитной системы  США.

В Германии ведущее положение  занимает группа коммерческих банков, которую возглавляет «большая тройка»  банков: Дойчебанк, Дрезднербанк и Коммерцбанк, которые сосредоточили у себя более 50% вкладов и 40% предоставляемых кредитов.

Коммерческие банки в  ФРГ выполняют также функции  инвестиционных банков, занимаясь размещением  ценных бумаг и долгосрочным кредитованием.

Основным видом активных операций коммерческого банка в  нашей стране как было, так и  остается по кредитование. Причем чрезвычайно  вырос удельный вес краткосрочных  кредитов. Во многом это объясняется  высоким уровнем риска и неопределенностью  в условиях кризиса.

В целом можно сказать, что белорусские коммерческие банки  не достигли еще уровня проведения активных операций зарубежными банками, но чтобы повысить уровень использования  активных операций коммерческих банков Республики Беларусь можно использовать опыт зарубежных стран, но при этом извлекать из него только самое позитивное, то, что применимо к нашим условиям.

Так на примере залогового кредитования рассмотрим зарубежный опыт коммерческих банков и перспективы использования его в Республике Беларусь.

Как свидетельствует мировой  опыт, залог является одним из наиболее надежных способов обеспечения кредитных обязательств. Предметом залога может быть любое имущество, принадлежащее залогодержателю на праве собственности: дома, строения, земельные участки, автотранспортные средства, а также ценные бумаги, депозиты в банке и т.д. Особый его вид - залог товаров в обороте и переработке. Возможен и залог имущественных прав [30, с.225].

В банковской практике ведущих западноевропейских стран и США на протяжении последних двух десятилетий особенно быстрыми темпами увеличивались объемы операции со ссудами под залог физическим лицам, промышленным и торговым фирмам, ипотечными, потребительскими и другими видами кредитов. Статистические данные показывают: в 90-е и 2000-е годы ссуды под залог населению относились к числу наиболее рентабельных операций крупнейших банков. Неуклонно расширялся и спектр кредитных услуг - особой популярностью пользовались ссуды для оплаты обучения, покупки в рассрочку компьютерных систем, жилья и т.д.

К залоговому кредитованию стали активно прибегать и инвестиционные банки. Так, за последние 10-15 лет в США получило распространение кредитование инвестиций под залог фондовых ценностей.

Залоговое кредитование зарубежными банками осуществляется в наиболее ликвидной форме - преимущественно под залог валютных депозитов, ценных бумаг, векселей, товаров. Банки при выдаче кредитов стремятся ориентироваться на своих клиентов в качестве заемщиков или гарантов возврата кредита. В мировой практике одной из распространенных форм банковского кредита под залог ценных бумаг является ломбардный кредит, т.е. кредит в твердой фиксированной сумме, предоставляемый банком-кредитором заемщику под залог имущества или имущественных прав. Широко применяется ломбардный кредит под залог ценных бумаг. Необходимость в нем возникает вследствие потребности в кредитных ресурсах и нежелания заемщиком продавать находящиеся у них ценные бумаги. В Беларуси пока отсутствует необходимое экономико-правовое поле для активного развития кредитных операций под залог ценных бумаг.

Теперь, что касается ипотечной  системы за рубежом, то одно из главных ее преимуществ заключается в том, что она гарантирует несомненность юридически значимых действий в отношении недвижимости. Ценность последней как объекта залога объясняется ее высокой и обычно стабильной ценой с тенденцией к повышению. Физические характеристики недвижимости позволяют оставлять заложенный объект во владении и пользовании залогодателя. В Западной Европе и США давно сформировалась развитая и законодательно отрегулированная система ипотеки, в основу которой положены четкие методы регистрации недвижимости, а также строгое юридическое оформление возникновения и прекращения залогового права на недвижимое имущество.

Основу регистрационной  системы в Германии, например, составляет земельная книга, роль и порядок  ведения которой регулируются германским гражданским уложением и специальным актом «правила ведения земельной книги».

Существует еще одно направление ипотеки, имеющая особое значение для нашей страны: ипотечное кредитование в жилищной сфере. Беларусь сможет избежать многих негативных явлений, сопутствующих введению системы ипотечного кредитования, если обратиться к опыту ведущих зарубежных стран. Наибольший интерес в этой области представляют США, в которых весьма развит рынок ипотечных кредитов и эффективен кредитно-залоговый механизм государственной поддержки и стимулирования жилищного строительства.

Регулирование ипотечных  отношений в США осуществляется согласно федеральному законодательству и законом штатов. В соответствии с этим кредитор обязан предоставить заемщику подробнейшую информацию о кредите, а физическое лицо ничем не должно быть ограничено в своем праве на получение кредита [20, с.132].

Исходя из того, что одной  из важных задач государства является создание эффективной системы кредитования сельскохозяйственных и промышленных предприятий и обеспечение граждан жильем, можно отметить следующие исходные принципы ипотечного кредитования:

• защита интересов как кредиторов, так и заемщиков. Этой цели служат страхования, специальные правительственные программы, процедура обращения взыскания на заложенное имущество и т.д.;
• доступность ипотечных кредитов для рядового гражданина и предпринимателя;
• приоритетность в кредитной сфере для организаций, специализирующихся на ипотеке.

Для совершенствования банковских услуг необходимо развивать работу с физическими лицами. Важность развития розничных банковских услуг для банковской системы и государства в целом заключается в том, что, как показывает зарубежный опыт, в любых экономических условиях операции с участием физических лиц обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков. Кроме того, предоставление розничных банковских услуг сопряжено с относительно меньшим риском, поэтому банки - лидеры рынка розничных банковских услуг имеют более высокую степень финансовой устойчивости в сравнении с инвестиционными и корпоративными коммерческими банками. Учитывая, что в отличие от корпоративных клиентов (предприятий) в сегменте клиентов - физических лиц существует значительный потенциал роста, необходимо развивать рынок розничных банковских услуг, формировать у населения потребность в банковском обслуживании.

Однако развитие розничных  банковских услуг невозможно без  создания ряда необходимых условий. К макроэкономическим условиям относятся  следующие: повышение эффективности  производства, уровня доходов населения, поступательное снижение инфляции.

Еще одним обязательным условием развития рынка розничных банковских услуг является совершенствование  нормативной правовой базы, которое  должно быть направлено на полное удовлетворение потребностей и интересов участников банковских правоотношений при предоставлении розничных банковских услуг. Развитие рынка розничных банковских услуг  также предполагает разработку долгосрочных стратегий развития розничного банковского  бизнеса, основанных на маркетинговых  исследованиях национального рынка, изучении зарубежного опыта как  в отношении расширения спектра  услуг, так и в направлении  оптимизации способов организации  продаж розничных банковских услуг.