Банковская система

Среди важнейших мер по совершенствованию  системы банковского регулирования  и надзора, перечисленных в проекте  Стратегии, можно выделить:

- внедрение положений Базеля II и III, направленных на повышение качества капитала и требований к ликвидности;

- сдерживание процикличности;

- разработку и реализацию макропруденциальных подходов;

- повышение транспарентности структуры собственности;

- развитие содержательных (риск-ориентированных) подходов к надзору за деятельностью кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов;

- осуществление дополнительного контроля за системно значимыми кредитными организациями.

Реализация этих мер в сочетании  с совершенствованием механизмов предупреждения банкротства (санации) кредитных организаций, включая создание дополнительных стимулов для финансового оздоровления банков без участия государства, будет  способствовать повышению устойчивости и конкурентоспособности российских банков, укреплению рыночной дисциплины и большей ориентированности  наших кредитных организаций  на удовлетворение насущных потребностей общества. Это чрезвычайно важно, поскольку задача модернизации российской экономики, поставленная руководством страны, потребует от банков активной кредитно-инвестиционной политики, взвешенных финансовых и организационных решений, ответственного отношения к развитию своего бизнеса в интересах развития экономики.

Стратегия развития банковского сектора  до 2015 года не отвечает на вопрос, для  достижения каких целей и для  решения каких задач экономики  необходимо развивать финансовый сектор.  Поэтому нет четкого плана  реформирования банков, ни целевых  показателей, по которым можно судить о реализации документа. Цель стратегии- «изменение модели развития банковского сектора   в России». До сих пор банковский бизнес  развивался по экстенсивной модели, для которой х-арактерны скудный перечень предоставляемых банковских услуг, низкая диверсификация активов, высокая концентрация рисков, недостаточный уровень конкурентной среды и надежда на государственную помощь в стрессовых ситуациях. В результате российские банки проигрывают конкуренцию международным кредитным организациям, а внутри страны частные банки не выдерживают конкуренции с государственными. Пришло время для перехода от экстенсивной модели развития банковского сектора к интенсивной. Так можно повысить уровень конкуренции, транспарентности и капитализации кредитных организаций, повысить управление рисками и обеспечить экономику длинными, недорогими кредитами. Достичь желаемых результатов предполагается, в том числе и за счет уменьшения государственного участия в капитале кредитных организаций до миноритарных  пакетов акций, повышения минимального размера капитала банков до 300 млн.руб., усиления банковского надзора. В результате к 2015 году активы банков могут достичь 90% ВВП, капитал- 14% ВВП, кредиты-55%. Среди положительных моментов стратегии можно отметить призыв к банкам осваивать новые технологии и повышать доступ к банковским услугам, развивать законодательную базу по залогам, совершенствовать регулирование финансового рынка, создавать систему безотзывных вкладов.  Обновленная стратегия сектора необходима для обеспечения его стабильности, конкурентоспособности, удовлетворения потребностей населения в банковских услугах. Спорным стал пункт о требовании повышения минимального размера капитала банков. В ходе разработки стратегии этот показатель несколько раз пересматривался, варьируясь от 250 млн руб. до 500 млн.руб.

Вступившее в силу 01.01.2010 года требование о минимальном собственном капитале банка в 90 млн.руб. уже привело к изменениям на банковском рынке России: по данным ЦБ, семь банков в прошлом году преобразовались в небанковские кредитные организации, так как не сумели увеличить собственный капитал. В результате количество небанковских кредитных организаций к началу декабря прошлого года выросло до 61. С 01.01.2012 года банки вновь будут вынуждены увеличивать собственный капитал до 180 млн.руб. ПО предварительным оценкам , почти 200 российских банков в настоящее время не соответствуют этому требованию. Повышение минимального размера собственных средств банков до 300 млн.руб к 2015 году не только не сделает банковскую систему более консолидированной, но, напротив, приведет к сокращению конкуренции и снижению качества и доступности банковских услуг в стране. Возможность размещение временно свободных средств бюджетов, фондов, государственных компаний на депозитах, развитие целевых жилищных и образовательных вкладов с ограничениями на досрочное изъятие и повышенными страховыми гарантиями, а также создание рынка сберегательных сертификатов могло бы способствовать увеличению ресурсной   базы отечественных банков.

Если в целом оценивать эффективность  российской системы страхования  вкладов, следует отметить, что практически  все значимые основополагающие принципы, разработанные Базельским комитетом по банковскому надзору и Международной ассоциацией страховщиков депозитов, уже применяются, а после утверждения методологии оценки соответствия систем страхования депозитов этим принципам Агентство намерено провести детальный анализ степени соблюдения российской системой критериев, применяемых для оценки эффективности национальных механизмов защиты вкладчиков.

3.2. Мероприятия Банка России  по совершенствованию банковской  системы 

В ближайшие годы российской экономике  необходимо преодолеть последствия  мирового финансово-экономического кризиса  и выйти на траекторию устойчивого роста. В связи с этим главной целью денежно-кредитной политики в предстоящий трехлетний период является удержание инфляции в границах 5-7% в годовом выражении. Обеспечение контроля над инфляцией и поддержание ее на стабильном уровне будет способствовать формированию низких инфляционных ожиданий, оживлению деловой активности.

В 2011-2013 годах деятельность Банка  России в сфере совершенствования  банковской системы и банковского  надзора будет сосредоточена  на реализации предусмотренных законодательством  целей развития и поддержания  стабильности банковского сектора  Российской Федерации, зашиты интересов  вкладчиков и кредиторов. Указанную  деятельность Банк России будет вести  с учетом уроков мирового финансового  кризиса и опыта, извлеченного в  ходе преодоления кризиса и его  последствий в российском банковском секторе, а также с учетом разрабатываемых  международными организациями подходов к усилению банковского регулирования.

По мере преодоления последствий  финансового кризиса банковский сектор будет развиваться в условиях обострения конкуренции на наиболее доходных сегментах рынка банковских услуг. В этой ситуации ожидается  определенная активизация процессов  консолидации в банковском секторе  с формированием более крупных  банковских структур, контролирующих значительную долю рынка банковских услуг. Одновременно, в частности в связи с совершенствованием систем управления банковскими рисками и банковского регулирования, получат развитие тенденции к диверсификации банковского бизнеса, включая как снижение концентрации рисков на заемщика или группу связанных заемщиков, объект вложений, вид деятельности, отрасль, гак и расширение перечня предоставляемых банками банковских продуктов и услуг, базирующихся преимущественно на возможностях, предоставляемых информационными технологиями.

Банк России продолжит работу по совершенствованию процедур слияния  и присоединения, предусматривающих  возможность участия юридических  лиц (в том числе кредитных  организаций) различных организационно-правовых форм в реорганизации. Данная работа направлена на улучшение правовой среды, а также повышение капитализации  кредитных организаций.

Усиление конкуренции в банковском секторе и повышение требований к устойчивости потребует изменения  модели развития банков: модель агрессивного и преимущественно экстенсивного  развития, дающая проциклический эффект и продуцирующая дисбалансы, должна уступить место модели более сбалансированного интенсивного развития, предполагающей в том числе более широкое использование инноваций в банковской деятельности, в управлении банками и возникающими в их деятельности рисками. Фактором указанных процессов должна выступать и тенденция к консолидации банковского бизнеса.

Основным инструментом выполнения задач в сфере банковского  регулирования и банковского  надзора будет развитие риск-ориентированного надзора. Соответствующая работа в сфере банковского регулирования и банковского надзора будет проводиться с учетом уроков финансового кризиса. Предполагается также перевести в режим постоянного действия отдельные антикризисные меры, показавшие свою эффективность в плане укрепления стабильности банковской системы.

Целесообразно расширить возможности использования мотивированного (содержательного) суждения в надзорном процессе, прежде всего при оценке устойчивости кредитных организаций, включая оценку уровня принятых рисков, а также качества систем управления и внутреннего контроля.

Будет уделено особое внимание организации  надзора за деятельностью кредитных  организаций, основанного на содержательных принципах, с целью выявления  проблем в деятельности кредитных  организаций на ранних стадиях их возникновения и своевременного и адекватного применения корректирующих мер.

В целях повышения оперативности  и качества надзорного реагирования на уровень рисков кредитных организаций, на проведение ими операций, требующих  повышенного внимания, будет обеспечено развитие «второго контура» надзора, то есть осуществление дополнительного  контроля со стороны центрального аппарата Банка России за развитием ситуации в системно значимых кредитных организациях, а также развитие института кураторов  банков. Указанные меры будут осуществляться в комплексе с иными мерами по всем направлениям надзорной деятельности, это дистанционный надзор, инспектирование, лицензирование, работа с проблемными банками.

В целях получения дополнительной информации о деятельности системно значимых кредитных организаций  и учитывая позитивный результат  работы уполномоченных представителей в банках, получивших средства государственной  поддержки, предлагается использовать данный подход для осуществления  функций «стандартного» надзора, что  потребует внесения изменений в  Федеральный закон «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)».

Совершенствование риск-ориентированного надзора, включая его составляющую, связанную с консолидированным надзором, предполагает развитие правовых условий осуществления банковского надзора.

В рамках надзора за деятельностью  кредитных организаций предстоит  обеспечить дальнейшее совершенствование  отчетности кредитных организаций, в том числе на консолидированной основе, в целях получения всей полноты информации о характере и размерах принимаемых рисков и процедурах управления ими, позволяющей осуществлять постоянный мониторинг основных рисков (кредитного, операционного, рыночного, ликвидности, странового и др.).

Кроме того, изменение законодательных  условий банковского регулирования  и банковского надзора предусматривает:

-  создание механизма оценки  деловой репутации руководи гелей  и владельцев кредитных организаций,  расширение надзорных полномочий  Банка России по сбору информации  и ведению баз данных о лицах,  деятельность которых привела  к нарушениям законодательства  Российской Федерации и нанесению  ущерба финансовому положению  кредитной организации;

-  упрощение эмиссии ценных  бумаг; приведение в соответствие  с международными подходами требований  законодательства Российской Федерации  и нормативных актов Банка  России в части мер контроля за приобретателями акций (долей) кредитных организаций;

- установление единой системы  требований к финансовой устойчивости  банков (в целях текущего надзора  и в целях признания финансовой  устойчивости, достаточной для участия  в системе страхования вкладов)  и мер надзорного реагирования  в связи с их несоблюдением.

Будет продолжена работа по реализации положений, предусмотренных документами  Базельского комитета по банковскому надзору, в частности:

-  в рамках реализации положений  Первого компонента Базеля II в  области применения усовершенствованных  подходов к оценке кредитного  риска, основанного на внутрибанковских оценках, в 2011-2013 годах будет проводиться работа по формированию нормативной базы, регламентирующей методологию расчета достаточности собственных средств (капитала) с использованием IRB-подхода, а также требований к внутрибанковским рейтинговым системам;

- в рамках реализации положений  Второго компонента «Надзорный  процесс» Базеля II предстоит разработать  нормативные акты Банка России, определяющие минимальные требования  по организации внутренних процедур  кредитных организаций но оценке достаточности собственных средств (капитала) с учетом всех существующих рисков. Необходимые правовые условия для решения данной задачи потребуют внесения изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

Банк России уделит особое внимание изучению подходов к осуществлению  макро-пруденциального надзора, ориентированного на обеспечение стабильности банковской системы. Будет продолжена работа по совершенствованию инструментов  макро-пруденциального анализа, в том числе на основе расчета показателей финансовой устойчивости банковского сектора и их публикации на сайте МВФ в сети Интернет, а также оценки системных рисков методами стресс-тестирования.

Учитывая позитивный опыт применения Федерального закона «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года», банк России примет участие в подготовке законодательных решений, устанавливающих возможность осуществления государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» (далее - АСВ) функций финансового оздоровления кредитных организаций не только в период финансового кризиса, но и на постоянной основе как элемента поддержания устойчивости и доверия к банковской системе.