Банковская система

ВВЕДЕНИЕ

Банковская  система  любой  страны  сформировалась  в  результате  развития национальной экономики, в  настоящее время она стала  центром экономического механизма и взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти,  оказывая  на  них определенное  воздействие.  Эффективное функционирование банковской системы является катализатором общего развития национальной экономики, что и обуславливает актуальность темы данной курсовой работы.

Целью данной курсовой работы является изучение теоретических вопросов, связанных  с изучением структуры современной банковской системы.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач, в частности:

- изучить понятие банковской системы, её свойства;

 

- рассмотреть модели и структуру современных банковских систем;

- проанализировать банковскую систему России в условиях мирового кризиса;

- определить проблемы и перспективы современного развития банковской системы России;

- ознакомиться с мероприятиями Банка России по совершенствованию банковской системы.

Предметом исследования данной курсовой работы является банковская система  Российской Федерации в целом.

Объектом исследования является структура  современной банковской системы.

Работа состоит из содержания, вводной  части, трех глав, заключения и библиографического списка. Главы в свою очередь разделены  на параграфы. В первой главе рассмотрены  понятие банковской системы, её свойства, модели и структура банковских систем. Во второй главе курсовой работы были выявлены проблемы и перспективы современного развития банковской системы России. Третья глава включает анализ мероприятий Банка России по совершенствованию банковской системы на период 2010-2013гг.

Работа была написана с использованием материалов учебной, нормативной, методической литературы, периодической печати, а также с использованием информационных цифровых ресурсов

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Сущность, функции и структура  банковской системы

1. Понятие банковской системы, её свойства

Банковская система является главной  финансовой основой развития рыночной экономики страны.

Банковская система представляет собой совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система включает центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчётных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций. [14]

Согласно статье 2 Закона «О банках и банковской деятельности»: «Банковская  система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а  также филиалы и представительства  иностранных банков».

Основными свойствами банковской системы  являются:

- иерархичность построения;

- наличие отношений и связей, которые являются системообразующими, т.е. обеспечивают свойство целостности;

- упорядоченность ее элементов,  отношений и связей;

- взаимодействие со средой, в  процессе которого система проявляет  и создает свои свойства;

- наличие процесса управления.

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач, в частности:

- обеспечение экономического роста;

- регулирование инфляции;

- регулирование платежного баланса.

Коммерческие банки функционируют  в рыночной экономике во взаимосвязи  друг с другом, следовательно, в современных  условиях банки представляют не просто случайный набор, а банковскую систему, - множество элементов с отношениями и связями, образующими единое целое. Таким образом, понятие «банковская система» является одним из ключевых в изучении банковского дела и экономической системы в целом.

Банковская  система,  как  и  любая  система,  должна  работать  стабильно  и  эффективно.

Стабильность  предполагает  функционирование  банков  в  соответствии  с  их  целями  и задачами.  Она  нарушается,  если  у  отдельных  банков  возникают  финансовые  трудности, перерастающие  в  банкротство.  Ситуацию,  когда  происходит  ряд  банковских  банкротств  и  нарушение функционирования всей банковской системы, называют банковским кризисом.

Однако, банковская  система,  как  и  любая  другая,  имеет  тенденцию  к нестабильности.  Но  ее  крах  наносит  гораздо  больший  ущерб  экономике  страны,  чем, например, автомобильной промышленности. Западные экономисты установили зависимость между  эффективностью  и  стабильностью  банковской  системы,  которая  выражается  в  том, что  невозможно  иметь  максимальную  стабильность  и  максимальную  эффективность.  При этом последняя в сфере распределения и сбережения капиталов определяется тем, насколько эффективно  банки производят  передачу  сбережений  субъектов,  располагающих избыточными ресурсами, хозяйствующим субъектам, испытывающим дефицит ресурсов для покрытия  расходов  на  инвестиции.  Чем эффективнее банковская  система,  тем она лучше распределяет  капиталы  в соответствии  с иерархией относительной ставки  дохода, существующей в экономике.

 

 

 

2. Модели банковских систем

В  странах  с  развитой  рыночной  экономикой  сложились  разные  модели  банковских систем.  Они  отличаются  характером  взаимоотношений  банков  с  корпоративным  сектором экономики, степенью специализации  кредитных организаций.

По  характеру  взаимоотношений  банков  с  промышленностью  различают  две  модели: открытого  рынка  и  корпоративного  регулирования.  По  первой  модели  между  банками  и корпорациями  нет  тесных  и  устойчивых  связей.  Корпорации  могут  пользоваться банковскими  услугами  одновременно  в  нескольких  банках.  Последние  не  оказывают  предпочтения экономическим субъектам  по принципу «наш клиент». Льготы возможны для тех заемщиков, которые обеспечат  наиболее выгодное и менее рискованное  использование банковского  кредита [6, C. 205]. 

Для  модели  корпоративного  регулирования,  наоборот,  характерно  наличие  тесных, устойчивых  связей  между  банками  и  корпорациями.  Банки могут  выступать  и  как  прямые акционеры  предприятий,  и  как  депозитарии  акций  мелких  акционеров,  которые  передают банкам  еще  и  право  своего  голоса.  Это  повышает  роль  банков  в  создании  и  деятельности корпораций, в поддержании  их финансовой устойчивости. Такая  модель банковской системы сложилась в Германии и Японии, где по поручению своего клиента банк может в интересах корпорации осуществлять определенные операции с ценными бумагами, валютой.

По  уровню  специализации  различают  универсальную  и  специализированную  модели банковской системы. При специализированной модели, которая сложилась в США, Канаде, Японии,  банкам  до  недавнего  времени  было  запрещено  одновременно  заниматься краткосрочным  кредитованием  и  долгосрочным  инвестированием  капиталов.  Операции  с корпоративными  ценными  бумагами  в  таких  банковских  системах  производят специализированные  инвестиционные  банки.  Для  преодоления  указанных  ограничений  в этих странах активно создаются банковские холдинги, которые осуществляют операции как на кредитном рынке, так и на рынке капиталов.

В  странах  Европы  (например  в Германии,  Швейцарии)  получила  развитие универсальная модель банковской системы, допускающая в деятельности банков сочетание краткосрочного кредитования с инвестициями в корпоративные ценные бумаги. Через такие банки в этих странах проходит значительный оборот фондовых ценностей, прежде всего это касается  размещения  ценных  бумаг частных корпораций.  Однако  это не  значит,  что универсальные банки подменяют собой фондовую биржу. Традиционная фондовая биржа в этих странах сохраняется. Она носит публично-правовой характер, что обеспечивает равный доступ к биржевым сделкам широкому кругу предпринимателей.

В  настоящее  время  основной  моделью  организации  европейских  банков  является универсальный  банк, осуществляющий все виды банковских операций, включая операции с ценными  бумагами.  Единство  юридических  норм  и  правил  не  означает  унификации банковских организаций  с точки зрения их статуса или  обслуживаемой ими клиентуры. Оно  относится  только  к  их  банковским  операциям,  а  не  к  их  организационным  формам.

Универсальность  кредитных  организаций  означает,  что  любое  из  них,  располагая необходимыми средствами, может получить разрешение на проведение всех видов операций, соответствующих  их  статусу.  Кроме  того,  кредитные  организации  обладают  полной свободой  в  выборе  клиентуры,  объектов  и  форм  своей  деятельности.  Даже специализированные организации  всегда  могут  расширить  сферу  своей  деятельности,  если выполнят  необходимые  условия,  особенно  в  отношении  объема  собственных  средств.

Универсальная  модель  банковской  системы  не  исключает  наличия  в  ней специализированных  банков.  К  специализированным  банкам  относятся  ипотечные, инвестиционные, ссудо-сберегательные, банки финансирования жилищного строительства и др.  Они  обслуживают  узкую  сферу  банковской  деятельности  с  ограниченным  набором конкретных операций. Такие  банки часто являются высокоэффективными как с точки зрения самого банка, так и всего общественного  производства в целом.

В  настоящее  время  происходят  процессы  сближения  различных  моделей  банковских систем.

 

1.3 Структура современной банковской системы

Современная  банковская  система  России  создана  в  результате  реформирования государственной  кредитной  системы,  сложившейся  в  период  централизованной  плановой экономики. Банки в РФ создаются и действуют  на  основании  Федерального  закона  от  2 декабря  1990 г.  № 395-1  «О  банках  и банковской деятельности», в котором дано определение кредитных  организаций и банков, перечислены  виды банковских операций и сделок, установлен порядок создания, ликвидации и регулирования деятельности  кредитных организаций.  В действующем законодательстве  закреплены основные  принципы  организации банковской  системы России,  к числу которых относятся следующие:

- двухуровневая структура;

- осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком;

- универсальность деловых банков и коммерческая направленность их деятельности.

Одноуровневая система может быть применена, когда в стране либо нет  центрального банка, либо есть только одни центральные банки, однако в этом случае говорить о банковской системе еще довольно рано. Как элемент цивилизованной рыночной экономики, банковская система, может быть только двухуровневой. Поэтому во всех странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен центральным (эмиссионным) банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки, подразделяющиеся на универсальные и специализированные банки, и небанковские кредитно-финансовые институты.

 Необходимость создания двухуровневой  банковской системы обусловлена  довольно противоречивым характером  отношений, сложившихся при рынке.  С одной стороны, банки требуют  свободы предпринимательства и  распоряжения частными финансовыми  средствами, и это как раз возможно обеспечить элементами нижнего уровня – коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимы определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого института, в двухуровневой системе этим институтом является – центральный банк.

 Создание центральных банков  с функцией регулирования кредитно-денежных  отношений позволило достаточно  эффективно обуздать стихию рынка  при сохранении свободы частного  предпринимательства.

 В различных странах на  центральный банк, который чаще  всего является собственностью  государства, могут возлагаться  разнообразные функции. Но он  всегда остается регулирующим  органом, сочетающим черты банка  и государственного ведомства.

Принцип  универсальности  российских  банков  означает,  что  все  действующие  на территории РФ банки  обладают универсальными функциональными  возможностями, иными словами, имеют  право осуществлять все предусмотренные  законодательством и банковскими  лицензиями  операции  -  краткосрочные  коммерческие  и  долгосрочные  инвестиционные.  В законодательстве не отражена специализация банков по видам их операций.

Универсальный статус банков позволяет  снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает  комплексное  обслуживание  предприятий,  максимальный  учет  специфики каждой  группы  клиентов  при  разработке  новых  банковских  продуктов.  Вместе  с  тем универсальный  статус  банков  таит  в  себе  опасность  в  виде  консервации  неэффективной  структуры  банковских  продуктов,  поскольку  создает  возможность  компенсировать  низкую рентабельность  одних  услуг  высокой  доходностью  других.  В  настоящее время признано,  что универсальный статус  банков  отвечает базовым потребностям  российской  экономики и обеспечивает  благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в  том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в  РФ  является  получение  прибыли.  Что касается современной  банковской  системы  России, она  включает  в себя  Банк  России,  кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.