Рисунок 5- Количество "проблемных" банков в США на конец года 

Рисунок 6 - Количество приобретенных государственных ценных бумаг коммерческими банками

Рисунок 7- География Федеральной Резервной Системы США 

Таблица 1 - Данные по десяти крупнейшим банкам США

     3 Сравнительная характеристика банковских систем РФ и США

Таблица 2 – Сравнительная  характеристика банковских систем 

     Сразу можно заметить тот факт, что условия  функционирования обоих систем схожи. Например, США также как и Россия обладает обширными территориями, экономические, социальные, политические и природные условия которых очень разнятся между собой. Однако это не препятствует эффективному функционированию американской системы (в отличие от российской). С уверенностью можно сказать, что децентрализация, по сути, и определяет качество функционирования этой системы, ведь давно замечено, что чем сильнее расширяется любая система, тем труднее контролировать ее отдельные части непосредственно из центра. Американцы удачно вышли из этого положения, возложив на центральный аппарат контроля всей банковской системы основные функции и планирование деятельности всей системы. Т.е. главное управление ФРС не занимается определением конкретных показателей или предписаний для отдельных регионов или страны в общем. Совет управляющих при помощи дополнительных органов контроля и регулирования разрабатывает общие принципы, нормы и рамки для деятельности банковской системы и затем предоставляет право конкретных действий для федеральных резервных банков в зоне их непосредственной ответственности. Эта система удобна тем, что не нужно учитывать в какой-либо общей политике влияние на те или иные регионы, достаточно лишь учесть общее состояние экономики и задать наибольшие и наименьшие границы для эффективной реализации политики. Если предложить данную систему вместо текущей банковской системы РФ, то можно выделить такие возможности как:

1. стабилизация проблемных региональных экономик, путем создания адекватных условий для её деятельности;
2. возможность задания экономического курса, который не должен учитывать тысячи параметров для каждого региона страны и не будет оказывать несбалансированное влияние на разные регионы страны;
3. более четкая обратная связь между банковской системой и экономикой, которую дает управление на местах и предварительный анализ, обработка и классификация поступающей в центр информации.

Помимо  децентрализации можно отметить еще несколько удачных решений, связанных с общей структурой банковской системы. Как можно заметить, вся банковская система США разделена на отдельные регионы. Это возможно выглядит как стандартная децентрализация, если не тот факт, что каждый из регионов имеет свою банковскую независимость. Да, они подчиняются приказам и директивам ФРС, однако эти директивы не несут принудительного характера, а лишь указывают направления деятельности. Если в Российской Федерации все письма и директивы несут обязательный характер для подразделений, на которые направлены, то в США каждый регион способен трактовать данные указания с целью адаптировать их к текущему состоянию региона. Это объединяется с системой децентрализации, однако позволяет переместить управление в регионы, а значит ускорить реакцию на происходящие процессы и повысить качество адаптации (т.к. лишь по статистическим данным невозможно представить полную картину происходящих процессов и событий в регионе).

Также невозможно не отметить тот факт, что  капитал всей системы ЦБ в США  находится в собственности банков-членов ФРС, т.е. в частной собственности. Казалось бы, столь непонятное решение приносит, однако, эффективные результаты деятельности. Ведь если посмотреть со стороны, то все решения принимаются общим советом акционеров, состоящего из множества банков владельцев акций. Множество гарантируется тем, что каждый банк может приобрести не больше определенного пакета акций, по достаточно высокой цене. Но, независимо от доли акций в ФРБ, каждый банк-акционер имеет лишь один голос, что уравновешивает все банки в правах. Поэтому невозможно прямое лоббирование интересов отдельных крупных банков или узких кругов банков в ущерб интересов большинства. Введение данной системы в РФ приведет к тому, что начнется не только активная конкуренция за продвижение законов и их регулирование в соответствии с потребностями банков, но и позволит уменьшить зависимость ЦБ от правительства.

     Интересен факт того, что каждый ФРБ имеет  правой эмиссии банкнот. При этом казначейство остается независимым  органом, в который отчисляется  основная часть прибыли ФРБ, т.к. получение прибыли не является основной целью деятельности. Данная особенность характеризует высокую независимость каждого ФРБ, однако тотальный контроль над отраслью позволяет снизить возможности противоправных действий. Данную тему стоит отдельно осветить, так как минимум проводимых проверок в среднестатистическом банке в год равно 2-3. Причем проверки проводятся различными независимыми друг от друга организациями, начиная от государственных инспекций заканчивая частными коммерческими фирмами, действующими по порученью властей штата. Несмотря на большое количество протестов по данному вопросу, можно сказать одно: данная система крайне эффективно обеспечивает правильную, «чистую» и корректную работу банковской системы. Также интересен способ лицензирования и контроля за деятельностью коммерческих банков. Как уже было сказано, контроль за деятельностью банков осуществляется в зависимости от территории деятельности каждого конкретного банка, а также от степени участия в деятельности ФРБ. Таким образом, банки работающие в различных штатах находятся под контролем нескольких организаций, а банки, не включенные в работу ФРБ, не заслуживают высокой степени доверия. Банки, работающие на федеральном уровне, в России работают по тем же условиям что и некрупные местные банки, что в свою очередь ухудшает контроль за их деятельностью и содействует образованию монополистических банков, которые активно поглощают местные капиталы.

     Интересен и тип капитала ФРС США. В отличие от большинства стран капитал ФРС имеет чисто акционерную форму собственности. Это обеспечивает высокую независимость ФРС от государства. При этом на ФРС возложена обязанность в постоянном отчете о своей деятельности. Согласно закону о Федеральном резерве, ФРС ежегодно отчитывается перед Палатой Представителей Конгресса США, дважды в год — перед Банковским комитетом Конгресса США. Деятельность ФРС более 100 раз проходила аудит Счётной Палаты США (англ. Government Accounting Office), а также периодически проверяется независимыми аудиторскими фирмами.

     Также существенное отличие банковской системы  США проявляется в четком разделении банков на классы, занимающиеся определенной я финансовой деятельностью. В России же большинство банков являются универсальными. На мой взгляд будет сложно ввести в России данную структуру, так как придется коренным образом менять формы и виды многих банков, и население может не принять данную структуру.

     В целом можно сказать, что позаимствовав  опыт США по вопросу регулирования  обширной экономической и банковской структуры, возможно внедрение его  в банковскую систему России с целью улучшения управления и контроля, а также оздоровления экономики. Однако сначала необходимо разработать новую банковскую систему и провести исследования, тесты и эксперименты с целью выяснить жизнеспособность данной системы. Также стоит отметить, что данная перестройка обладает несколькими негативными последствиями:

     - перестройка такой сложной системы как банковская, причем во всероссийском масштабе, влечет за собой значительную трату собственных и бюджетных средств;

     - распределение капитала. Встает вопрос о том, как же формировать капитал региональных резервных банков и как распределять капитал ЦБ;

     - выбор способа контроля. Помимо сложностей с созданием, существуют проблемы с тем как контролировать региональные резервные банки, и какой орган будет заниматься данной деятельностью;

     - определение общегосударственной политики. Необходимо выяснить и урегулировать способы реализации общегосударственных предписании в расчете на возможность использования их каждым региональным резервным банком.  
 
 
 

4 Расчетная работа по нормативам деятельности коммерческого банка

     Таблица 3 – Данные, применяемые для расчета  нормативов