Банковская система Саудовской Аравии

Также к внутренним проблемам  относится непонимание широкими слоями населения страны банковских услуг. Так, большая часть людей  использует банковские карточки не для  совершения платежей, а для получения наличных. Так средняя сумма, снимаемая с карточки, в Саудовской Аравии составляет 166,5 долларов (в Великобритании – 84 доллара, а в США – 68 долларов),

Таким образом, можно  утверждать, что с одной стороны  банковская система Саудовской Аравии представляет собой развитую и устойчивую структуру. Вместе с тем, с другой стороны, видно, что изменения ментальности населения страны и правовых норм в финансовой сфере происходят крайне медленно, что наряду со спецификой национальной экономики препятствует дальнейшему развитию банковской системы. [6]

 

                                    

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                    3. Расчетная часть

На основании данных (табл.2), руководствуясь Инструкцией  №110-И ЦБ РФ, рассчитаны основные нормативы деятельности коммерческого банка. Полученные результаты представлены в форме таблицы 1.

 

Таблица 1  - Нормативы  деятельности коммерческого банка

Наименование норматива	Формула для расчета	Результат
		1 год	2 год	3 год
Норматив достаточности капитала (Н1), мин. 10%	Н1=	7,55	9,13	13,72
Норматив мгновенной ликвидности (Н2), мин. 15%	Н2 =	53,10	54,35	62,75
Норматив текущей ликвидности (Н3), мин. 50%	Н3 =	88,82	66,67	71,68
Норматив долгосрочной ликвидности (Н4), макс. 120%	Н4=	124,81	130,30	98,04
Норматив общей ликвидности (Н5), мин. 20%	Н5 =	50,86	48,98	50,48
Максимальный размер  риска на 1 заемщика или группу связанных заемщиков (Н6), макс. 25%	Н6 =	19,22	21,83	22,84
Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7), макс. 800%	Н7 =	294,18	229,18	100

 

Продолжение таблицы 1
Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств,           предоставленных банком своим участникам (акционерам) (Н9.1), макс.50%	Н9.1 =	18,86	30,01	12,5
Норматив использования  собственных средств      (капитала) банка для приобретения акций (долей)                    других юридических лиц (Н12), макс. 25%	Н12 =	12,64	15,59	18,75

 

Таблица 2 - Исходные данные для расчета нормативов деятельности

коммерческого банка

Агрегированные показатели		1 год		2 год		3 год
Собственный капитал  банка		185600		183265		200000
Сумма активов за минусом  величины резерва на возможные потери по соответствующим статьям активов, взвешенных с учетом риска		245028		2000000		1450278
Величина кредитного риска по инструментам, отраженным на внебалансовых счетах		478		600		600
Величина кредитного риска по срочным сделкам		1069		2000		2000
Величина рыночного  риска		5879		5000		4879
Ликвидные активы		564000		800000		1000000
Высоколиквидные активы		231000		250000		300000
Обязательства до востребования		435000		460000		478090
Обязательства до востребования и на срок до 30 дней		635000		1200000		1395000
Кредиты, выданные банком		656000		760000		500000
Продолжение таблицы 2
Обязательства банка  по кредитам	340000		400000		310000
Активы	1120000		1650000		2000000
Обязательные резервы	11000		16670		18839
Сумма требований банка  к заемщику	35678		40000		45678
Совокупная величина крупных кредитных рисков	546000		420000		200000
Совокупная сумма обязательств банка	35000		55000		25000
Показатель Крз в отношении тех акционеров, вклад которых в уставный капитал банка превышает 5% от его зарегистрированной Банком России величины	23456		28567		37500

 

Согласно расчетам, приведенным  в таблице 1, не все нормативы в  рассматриваемых периодах находятся в пределах допустимых значений. Норматив достаточности капитала (Н1) за 1 и 2 года падает ниже допустимого значения 10%, по сравнению с показателем 3 года, это происходит: из-за значительного роста активов, взвешенных по риску; из-за сокращения капитала; из-за неблагоприятной динамики валютных курсов при наличии открытых позиций в соответствующих валютах.  Норматив долгосрочной ликвидности (Н4) превысил допустимое значение 120%, это говорит об увеличении риска потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные  активы.

Таким образом, можно сделать вывод, что слишком большая разница между нормативными и собственными банковскими требованиями к капиталу может привести к тому, что банки будут вынуждены отдавать предпочтение операциям, для которых существуют более низкие требования к капиталу.

 

 

 

 

 

          Заключение

 

Изученные в процессе подготовки данной работы материалы, позволяют сделать вывод, что на сегодняшний день банковская система нуждается в дальнейшем реформировании. Еще много предстоит решить проблем по преобразованию и улучшению качества работы Саудовской банковской системы.

Перед банками в 21 в. возникают  проблемы, являющиеся следствием той  среды, в которой банки функционируют. Необходимо отметить основные направления преобразования банков:

Первое. Банковская система  страны сегодня вполне дееспособна, а степень ее развития в целом  адекватна общему состоянию экономики  и общества.

Второе. Банковская система, без сомнения, нуждается в дальнейшем реформировании. Однако это реформирование должно быть эволюционным и исключать резкие колебания и шараханья. Главное – сохранить стабильность. Кроме того, для полноценного развития банковского сектора крайне необходимо стимулировать становление всех сегментов финансового рынка.

Изучив банковскую систему  Саудовской Аравии и сравнив её с  банковской системой РФ, можно сделать следующие выводы:

1. Отличительной чертой банковской системы Саудовской Аравии от банковской системы РФ является наличие специальных исламских финансовых инструментов (в Коране запрещается взимание процентов правоверными мусульманами). Вместе с тем, важно, что лишь два банка страны не используют традиционных финансовых инструментов. Остальные банки отделяют особые беспроцентные депозиты и инвестируют их в соответствии с рекомендациями специальных наблюдательных советов.

2. В отличие от РФ, с неграждан в Саудовской Аравии подоходный налог не взимается. Еще один налог – так называемый «закат» - налог на имущество в пользу нуждающихся мусульман, который взимается с владельцев крупной собственности по ставке в 2,5%. Больше никакие налоги в королевстве не взимаются.

3. По сравнению с РФ, в Саудовской Аравии хорошо развит форвардный рынок, что позволяет покрывать валютные риски до 12 месяцев.

4. Несмотря на низкую  инфляцию (в среднем менее 1% за рассматриваемый период) и стабильный курс национальной валюты, банки редко предоставляют средне- и долгосрочные кредиты в связи с риском не ликвидности, а в России наоборот выдают большое количество кредитов, даже при высокой инфляции которое, по моему мнению, и приводят к банкротству. Российским банкам необходимо сократить объем выдачи кредитов, чтобы не столкнуться с экономическим кризисом.

5. Отсутствие вторичного  рынка депозитарных сертификатов  и сложности, связанные с исламскими ценностями и законодательством, с которыми сталкиваются банки при разработке новых инвестиционных инструментов.

Кроме того, что было сказано, Российская банковская система может позаимствовать  у Саудовской Аравии систему саморегулирования для контроля финансовых услуг. Для восстановления доверия населения, может позаимствовать такие качества как: жесткость надзорных требований; принятие более эффективных законопроектов в области банкротства кредитных организаций и т.д.

Проблемы банковской системы РФ и пути их решения:

1.Низкий уровень банковского  капитала – необходимо провести  активную политику по поддержке  и развитию инфраструктуры финансовых  рынков, бирж, расчетных и клиринговых  систем, депозитариев, сдерживание  инфляции.

2. Значительный объем  невозвращенных кредитов - необходим более тщательный анализ финансового состояния заемщиков, создание единой базы “ненадежных” кредитополучателей, увеличение в структуре кредитов лизинговых проектов и ипотечных ссуд.

3.Зависимость ряда  банков от состояния государственного и местных бюджетов - введение на федеральном уровне ограничений для местных органов власти по объемам их кредитования коммерческими банками.

4.Низкий профессиональный  уровень руководящего звена ряда  банков - необходимо реализация проектов  по установлению допустимых минимальных критериев к образовательному уровню руководящего звена банков, создание возможности повышения их квалификации в западных школах бизнеса и получение практических уроков ведения банковского дела в крупных банковских учреждениях.

5.Недостаточная жесткость  надзорных требований - улучшить  качество и оперативность анализа  банковской отчетности, унификация  и упрощение процедур составления  и предоставления отчетности.

6.Низкая защищенность  частных вкладчиков - принятие законов  о защите частных вкладчиков, повышение требований к кредитным учреждениям, работающим с частными вкладами, регулярный жесткий надзор со стороны центрального банка за своевременностью и полнотой возврата депозитов физическим лицам, принятие более эффективных законопроектов в области банкротства кредитных организаций.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                          Список использованных источников 

 

 

1. Банковские правила  усиливают динамику финансовых  рынков//Бизнес и банки. - 2000. N 15.

2. Костерина Т.М., Пессель  М.А. Проблема объективного и субъективного в современных кредитных отношениях//Банковское дело. - 2001. N 2.

3. Закон “О Центральном  банке Саудовской Арвии”, статья 10.1, от 3 сентября 1996г., УБ.  Учебники, учебные пособия.

4. http://www.sama.gov.sa/en/museum/issues/

5. http://www.sama.gov.sa/newreports/annual/en/index.htm

6. http://www.gisa.ru/17127.html

7. http://catalog.fmb.ru/saudi_arabia4.shtml

8. http://www.forexpros.ru/directory/central-banks-by-country/

9. www.kommersant.ru