Банковская система Саудовской Аравии

                                               

                                                    Содержание

 

 

Введение……………………………………………………………………….3

1. Становление банковской  системы Саудовской Аравии…………………4

2. Современное состояние  банковской системы Саудовской Аравии…….12

3. Расчетная часть……………………………………………………………..19

Заключение…………………………………………………………………….22

Список использованных источников………………………………………...24

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение 

 

Ведущим звеном институциональной структуры кредитной системы являются банки. Фактически, банки выступают одним из центральных звеньев системы рыночных структур. Особое значение при этом приобретают коммерческие банки, являющиеся основой банковской системы. Развитие их деятельности является необходимым условием реального создания рыночного механизма.

Роль банков значительно  возрастает в условиях кризиса, когда возникает необходимость в поддержании финансовой стабильности, обеспечении бесперебойности расчетов между различными хозяйствующими субъектами и направлении инвестиций на развитие, прежде всего, реального (производственного) сектора экономики. В настоящее время выполнение данной роли затрудняется тем, что сама банковская система претерпевает значительные структурные преобразования.

Таким образом, становление  и развитие кредитно-банковской системы – один из важнейших признаков осуществления экономических реформ. Это объясняется тем, что банковская система является центральным системообразующим элементом экономики любого типа, так как она выполняет функции по сбору аккумулированию свободных денежных средств. От успешной работы банковской системы зависят эффективность функционирования экономики в целом и экономический рост в стране.

Все вышесказанное обуславливает  актуальность изучения принципов функционирования банковской системы, ее роли в современной экономике.

Целью данной курсовой работы является подробное изучение сущности банков, их места и роли в финансовой системе страны. Для реализации этой цели необходимо разрешить следующие  задачи:

 

- проследить историю  развития банков;

- изучить сущность и структуру банковской системы;

- отдельно рассмотреть  функции и роль коммерческих  и центральных банков;

- рассмотреть виды  банков и современную банковскую  систему в РФ.

 

 

 

            

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.Становление  банковской системы Саудовской Аравии  

История исламских банков неразрывно связана с Королевством Саудовская Аравия. В 1975 г. в Джидде был открыт первый международный исламский  банк – «Исламский банк развития». Именно в Саудовской Аравии по инициативе члена королевской семьи Мухаммеда аль-Фейсала аль-Сауда в 1977 г. была создана Международная ассоциация исламских банков. В 2000 г. эта организация была преобразована во Всеобщий совет исламских финансовых институтов со штаб-квартирой на соседнем Бахрейне.

Исламские банки обеспечивают функционирование национальной платежной системы. Они выступают в качестве финансовых посредников, аккумулируют денежные ресурсы общества, которые в данный момент времени не используются, трансформируя созданные за счет них пассивы в источник финансов для нужд отдельных экономических единиц. Причем, если традиционные банки сначала заимствуют средства у одной группы экономических агентов, а затем предоставляют их в виде ссуды другой группе, используя процентные выплаты по вкладу и проценты за кредит, то исламские банки действуют согласно шариату без взимания процентных ставок. 

Саудовские эксперты едины во мнении, что финансовая и банковская система королевства  обязана своим появлением королю Абдель Азизу, который в 1920–1930 гг. издал  первые законы и положения в этой сфере. Финансово-кредитные институты, существовавшие в тот период, можно разделить на два типа.

Первый – филиалы  иностранных банков. Так, в 1927 г. в  Джидде было открыто первое отделение  иностранного банка – Нидерландское торговое общество ныне Saudi Hollandi Bank. Это учреждение, как и другие подобного рода структуры, появившиеся в 1930-х гг. (индийский Al-Mu'in Trading Corporation, египетский Arif Namiani Corporation), специализировались на финансировании экспортных и импортных операций, переводе денежных средств, обмене валюты. Примечательно, что все они избегали в своем названии термин «банк» и не вели депозитарной и кредитной деятельности. Это было обусловлено отсутствием «стыковки» подходов – западного, открыто ориентированного на извлечение прибыли на банковский капитал, и саудовского, основанного на исламской идеологии, запрещающей получение «дохода», «процентов» на вложенные капиталы

Второй тип финансово-кредитных  институтов занимался вопросами, связанными с вкладами и кредитованием. Этот финансовый механизм (в тот период доминирующий) известен как обменные дилеры. Данные учреждения являлись в 1940-е – 1950-е гг. довольно успешными конкурентами иностранным банкам. Действуя как прототипы «исламских банков», они предоставляли ссуды, которые объявлялись «беспроцентными», хотя и предполагали получение «комиссии» за обслуживание. Однако в основном деятельность обменных дилеров была сосредоточена на торговле иностранными валютами.

Финансово-кредитные  институты, существовавшие в первой половине XX в. в Саудовской Аравии, были сконцентрированы в основном в Джидде и Мекке. Их деятельность была связана главным образом с обслуживанием паломников, а также с осуществлением импортных сделок. Необходимо отметить, что обслуживание паломников обеспечивало в 1920-е гг. 75% всех доходов королевства. Колебания их численности могли негативно сказываться на стабильности экономической конъюнктуры в стране.

В 1932 г. королем Абдель Азизом был создан первый государственный  финансовый институт – Генеральное финансовое агентство, преобразованное в дальнейшем в Министерство финансов КСА. Данный институт стал осуществлять регулирование налоговых и денежно-кредитных вопросов. Кроме того, он выполнял функции казначейства и центрального банка, включавшие аккумулирование денежных средств, эмиссию денежных знаков (в данном конкретном случае – чеканку), проведение государственных закупок, обслуживание государственного долга.

Деятельность Генерального финансового агентства на начальном  этапе своего существования была малоэффективной из-за ряда факторов. Во-первых, в тот период в Саудовской Аравии еще не существовало единой национальной денежной единицы, широкое хождение внутри страны имела валюта других арабских государств, в частности, Египта. Во-вторых, в королевстве еще только складывалась законодательная база регулирования торговой деятельности и финансово-банковских институтов. В-третьих, крайне ограниченными были возможности пополнения казны, расходной части бюджета.

С 1948 по 1952 гг. в королевстве появились филиалы французского Banque d'Indochine, British Bank of Middle East, National Bank of Pakistanе, Misr Bank. В период с 1953-1959 гг. этот список пополнился банками: Banque du Caire, First National City Bank и Banque du Liban.

Следует отметить, что  эти иностранные банковские филиалы сумели приобрести лишь весьма ограниченную популярность среди населения Саудовской Аравии. Причина была в том, что религиозно настроенные подданные королевства рассматривали взимание процента как операцию, противоречащую канонам ислама 

В Саудовской Аравии всячески поощрялось развитие национального  банковского сектора в качестве дополнительного источника инвестиций для стабильного роста экономики  страны. Особое значение имело введение в начале 1950-х гг. в обращение  единой национальной денежной единицы - риала. При этом важно отметить, что руководство Саудовской Аравии не сразу пошло на установление стабильного обменного курса риала к доллару ввиду того, что осуществление обменных операций с валютами, по мнению части религиозной элиты, «не соответствовало принципам Корана».

Важно отметить, что эмиссия  риала осуществлялась только в виде монет – в основном серебряных, а также золотых, так как религиозные  авторитеты в то время выступали  против денежных операций с бумажными  деньгами. Однако такого рода эмиссия была сопряжена с большими трудностями, в частности с тем, что в 1950-х гг. во всем мире наблюдалось падение цен на серебро.

В октябре 1952 г. было создано  Саудовское валютное агентство (SAMA), которое  стало выполнять функции центрального банка страны. В 1953 г. был открыт первый Национальный коммерческий банк, который начал работать по принципам западных банков. Вслед за этим последовал выпуск в стране бумажных денег, правда, в весьма специфической форме – в виде туристических чеков – чеков паломников. В краткосрочном плане чеки паломника решали проблему сезонного спроса на денежные единицы, в долгосрочном – они смягчали переход от монет к принятым во всем мире бумажным деньгам.

В течение 1955-1956 гг. эти  чеки выпускались номиналом 10, 5 и 1 риал. Паломник мог использовать их как в качестве средства платежа, так и в целях обмена на монеты в представительствах SAMA. Правительство гарантировало обеспечение чеков паломника иностранной валютой и драгоценными металлами.

Бумажные банкноты были введены в обращение королем Фейсалом в 1961 г. К 1969 г. банкноты, выпущенные номиналом в 100, 50, 10, 5 и 1 риал, окончательно вытеснили чеки и монеты. В этот же период король официально привязал риал к американскому доллару по курсу: 1 долл. – 3, 75 риала (этот курс сохранился и до сегодняшнего дня).

Следует отметить, что  современная саудовская финансовая система сформировалась именно при  короле Фейсале. После своего прихода  к власти в 1958 г. он подчинил себе напрямую Министерство финансов, сократил государственные расходы и ввел практику отчислений от нефтяных доходов в специально созданные стабилизационные фонды.

С 1970 г. в Саудовской Аравии начали уделять огромное внимание

реформированию банковского  сектора, который должен был активно  аккумулировать достаточно крупные денежные средства населения для их последующего инвестирования в экономику. С этой целью стимулировалась деятельность коммерческих банков, безналичных расчетов государственных и смешанных организаций и т.п.

Правительством было создано 6 государственных кредитных учреждений с целью предоставления долгосрочных и среднесрочных беспроцентных кредитов на развитие:

– Саудовский сельскохозяйственный банк;

– Саудовский кредитный  банк;

– Финансовая программа  для специалистов;

– Общественный инвестиционный фонд;

– Саудовский индустриальный фонд развития;

– Фонд недвижимости.

В 1976 г. была начата программа  «саудизации» иностранных банков, действовавших  в стране. Целью ее было изменение  формы собственности иностранных  банков. Они должны были стать акционерными компаниями, основными акционерами которых должны были стать подданные КСА.

К 1980 г. «саудизация» большинства  иностранных коммерческих банков была завершена. Последней «жертвой»  этой кампании стал американский Ферст  нэшнл Сити бэнк. Количество саудовских банков в стране при этом выросло с 59 в 1970 г. до 259 к 1980 г. 

В начале 1980-х гг. были увеличены активы предприятий, начался  выпуск дополнительного количества ценных бумаг. Правительство стремилось найти оптимальные пути мобилизации  средств, аккумулированных частным сектором, для их использования в целях осуществления программ развития. В 1989 г. было принято решение начать эмиссию государственного облигационного займа, так называемых «облигаций развития» (Development Bonds).

В этот период саудовские банки вышли на мировой рынок, открыв свои филиалы в Женеве, Лондоне, Стамбуле, Манаме, Бейруте и т.д. В королевстве стали открываться представительства оффшорных компаний.

Однако в начале 1990-х  гг. ситуация вновь изменилась. Тяжелым  испытанием не только для саудовской экономики, но и для экономики всех стран Персидского залива стала война 1990-1991 гг. Немалое число саудовцев, поддавшись панике, начали переводить деньги за рубеж. От краха банковский сектор Саудовской Аравии спасло валютное агентство SAMA, которое успешно реализовало ряд мер по антикризисному управлению, позволивших вернуть доверие населения национальным банкам (так, агентство повысило ликвидность саудовских банков через валютные депозиты).

Окончание войны в  Персидском заливе в 1991 г. позволило правительству КСА принять ряд дополнительных нормативных актов с целью повышения банковской активности. Примечательно, что саудовский банковский сектор не был, затронут общемировыми кризисными явлениями. Это произошло, прежде всего, потому, что, начиная с 1990-х гг., саудовские банки начали получать существенные доходы от вложенных в 1980-х гг. инвестиций, в том числе, в сферу современных технологий. Особое значение имело внедрение банкоматов, которое увеличило количество клиентов банков, расширило сферу использования безналичных денег.

В 1997 г. была создана Межбанковская  система экспресс-платежей в саудовских риалах. Эта электронная расчетная  система, работающая в режиме реального  времени, является основным инструментом межбанковских расчетов и переводов в КСА. Также стали действовать: автоматическая клиринговая палата, Саудовская система регистрации денежных платежей, благодаря которым эффективно работают банкоматы и осуществляется оплата по картам, а также Система электронной торговли ценными бумагами. [5]