Банковская система России

 

На начало октября вклады населения  превысили 16,8 триллиона Br. Депозиты в  национальной валюте составили свыше 7,2 триллиона Br, а в иностранной  – почти 3,5 миллиарда долларов США.

 

Принятые меры по стабилизации банковской сферы и валютного рынка способствовали перетоку основной массы наличной иностранной валюты на легальный валютный рынок, повысили степень его ликвидности, расширили активность внебиржевого валютного рынка, закрепили принципы рыночного курсообразования, увеличили прозрачность операций нерезидентов, в целом повысили предсказуемость валютного рынка.

 

Белорусский рубль стал полностью  конвертируемым по текущим операциям, что нашло отражение в присоединении  Беларуси к статье VIII Соглашения Международного валютного фонда (далее – МВФ). С 2001 по 2005 год объем сделок на валютных рынках увеличился в 6 раз, а поступление валютной выручки на счета субъектов хозяйствования – в 4,7 раза.

 

Среди других положительных результатов  проводимой денежно-кредитной политики следует отметить снижение долларизации экономики, улучшение структуры денежной массы, увеличение золотовалютных резервов страны.

 

Как известно, в Беларуси гарантируется  полная сохранность сбережений населения  во всех банках (Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 "О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)", Закон Республики Беларусь с учетом изменений и дополнений от 14.07.2009 № 41-3 "О гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц". Кроме этого, согласно действующему в республике законодательству доходы физических лиц от размещения денежных средств в банковских вкладах не облагаются налогами.

 

Несмотря на динамичное развитие в прошедшей пятилетке экономики и денежно-кредитной сферы, авторы Концепции развития банковского сектора РБ на 2006-2010 гг. выделяют ряд нерешенных проблем и макроэкономических рисков, которые ограничивают эффективность проводимой денежно-кредитной политики и развитие банковского сектора.

 

Основными из них являются:

 

1) все еще напряженное финансовое  состояние значительного числа  предприятий реального сектора  экономики, обусловливающее высокие  кредитные риски банков и ограничивающее  возможности роста их ресурсной базы, а также снижение ставки процента по кредитам и увеличение объемов кредитования.

 

Это негативно влияет на структуру  активов и пассивов банков, на распределение  денежных доходов населения по социальным группам и регионам, долю неофициальных  доходов, величину и направленность социальных трансфертов как в целом, так и предоставленных с участием банковской системы. В сложившейся системе экономических отношений рост заимствования предприятиями денежных ресурсов в банках в 2 раза превышал рост их вкладов, что при относительно низком уровне доходов и сбережений населения обусловливает необходимость увеличения эмиссионного кредитования, которое сказывается на динамике цен и устойчивости национальной валюты;

 

2) сохраняющаяся в стране высокая  налоговая нагрузка (при ее незначительном снижении) ограничивает финансовые средства субъектов хозяйствования, и соответственно, снижает их деловую и инвестиционную активность, развитие частного сектора и конкурентоспособность белорусских товаров на внутреннем и внешнем рынках;

 

3) недостаточная эффективность  общественного производства вследствие  его невысокого технологического  уровня, характеризующегося, в частности,  значительным износом активной  части основных фондов. Это является  одним из основных факторов, ограничивающих конкурентоспособность отечественной продукции и обусловливающих низкую долю добавленной стоимости в цене на нее, и выражается в высокой затрато- и энергоемкости производства продукции, низком уровне производительности труда, что в конечном итоге оказывает негативное влияние на финансовое положение отечественных производителей;

 

4) высокая материало- и энергоемкость  производства, сильная зависимость  его от конъюнктуры цен на  импортируемые топливно-энергетические  и сырьевые ресурсы, что негативно  отражается на состоянии платежного баланса страны;

 

5) ограниченность инвестиционных  ресурсов для обновления основных  фондов;

 

6) недостаточная инновационная  активность, отсутствие механизма  трансферта новых знаний и  технологий из-за рубежа, в том  числе путем привлечения иностранных инвестиций.

 

Следует отметить, что перечисленные  и иные проблемы и факторы, ограничивающие проведение денежно-кредитной политики, негативно влияли и на функционирование банков.

 

К числу других факторов, сдерживающих развитие банковского сектора, можно отнести:

 

- незначительную долю частного  сектора в уставных фондах  банков, что ограничивает их инвестиционную  привлекательность, снижает уровень  конкуренции и эффективность  использования рыночных механизмов  в организации деятельности банковской системы, уровень ее интеграционных возможностей;

 

- невысокую эффективность деятельности  отдельных сегментов банковского  бизнеса, связанную с реализацией  крупными банками государственных  программ, а также бесплатным  расчетно-кассовым обслуживанием операций с бюджетными средствами, в совокупности с недостаточным уровнем бюджетной компенсации банкам потерь от льготного кредитования и обслуживания;

 

- высокие риски кредитования, связанные  с недостаточно устойчивым финансовым  положением кредитополучателей некоторых секторов экономики, в рамках их финансирования в соответствии с рядом решений, принимаемых государственными органами управления;

 

- наличие у банков неоправданных  рисков при выполнении ими  посреднических (агентских) функций  по обслуживанию внешних государственных займов и принятии в полном объеме обязательств по возврату этих займов иностранным кредиторам;

 

- недостаточную развитость корпоративного  управления и владельческого  надзора в отдельных банках, не  учитывающую в полной мере  необходимость динамичного и устойчивого развития банков и характеризующуюся отсутствием последовательной долгосрочной стратегии развития, эффективного внутреннего контроля, постоянной работы по упреждению проблемных ситуаций, что приводит к снижению показателей их безопасного и ликвидного функционирования, а также эффективности работы данных банков;

 

- низкую обеспеченность банковского  сектора долгосрочными ресурсами,  что в условиях высокой инвестиционной  активности банков, и в первую  очередь при реализации важнейших государственных программ, приводит к несбалансированности активов и пассивов банков по срокам погашения и, в свою очередь, к снижению устойчивости функционирования банковского сектора, ограничению реальных возможностей для трансформации денежных средств в долгосрочные кредиты экономике, а также к повышению спроса на эмиссионное рефинансирование Национальным банком;

 

- недостаточное развитие финансовых  институтов долгосрочных накоплений;

 

- неразвитость рынка корпоративных  ценных бумаг и производных  финансовых инструментов, что сдерживает как привлечение инвестиций в банковскую систему, так и обусловливает недостаточное развитие инструментов управления ликвидностью банков.

 

Для развития инфраструктуры банковского  сектора требуется разрешение ряда проблем, обусловленных недостаточной координацией работ по развитию информационных технологий в банковской системе, отсутствием эффективной системы разработки и предоставления банками типовых решений, включая поставку готовых программно-аппаратных средств, центров аутсорсинговых услуг (привлечение организаций – поставщиков услуг для выполнения отдельных видов работ) для широкого спектра банковских информационных технологий; недостаточным обеспечением держателей банковских пластиковых карточек надлежащей инфраструктурой обслуживания в части проведения безналичных расчетов в организациях торговли (сервиса) вследствие низкой их заинтересованности в установке терминального оборудования и высокой его стоимости.

 

Стоит обратить внимание также на сотрудничество Республики Беларусь с международными финансовыми организациями. Международные отношения начали активно развиваться после принятия Республикой Беларусь Декларации о независимости и вступления в качестве равноправного члена в международные финансовые структуры. Так. В 1992 году, после завершения подготовительного процесса, Республика Беларусь стала членом таких крупнейших финансовых институтов, как Международный валютный фонд (МВФ), группа организаций Всемирного банка (ВБ), Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР).

 

Финансовые взаимоотношения МВФ  и Республики Беларусь развиваются  по двум направлениям: предоставление льготного кредитования и техническая  помощь. Предоставление технической  помощи заключается прежде всего  в анализе внутренней обстановки и консультировании силами миссий и постоянных представителей и консультантов фонда от его различных департаментов. Помимо этого, техническая помощь включает организацию семинаров и программ обучения, оплату внешнего консультирования, поставку необходимых информационно-аналитических материалов.

 

На данный момент Республика Беларусь является членом трех из пяти организаций  группы Всемирного банка: Международного банка реконструкции и развития (МБРР), Международной финансовой корпорации и Многостороннего агентства  по гарантиям инвестиций.

 

Расширение деятельности ВБ в Республике Беларусь зависит от реализации согласованной  с МВФ программы, а также выполнения положения Меморандума о взаимопонимании, подписанного между Правительством страны и ВБ в июне 1997 года, среди  которых ключевыми для НБ Республики Беларусь являются либерализация валютного режима и сокращение объемов льготного кредитования.

 

ЕБРР предоставляет прямое финансирование на конкретные проекты по линии частного сектора, структурной перестройки  и приватизации, а также финансирует инфраструктуру, обеспечивающую эту деятельность.

 

Выводы по третьей главе

 

Таким образом, в своем развития банковская система Республики Беларусь прошла несколько этапов: этап бурного  экстенсивного роста, когда развитие системы происходило в основном за счет увеличение количества банков; этап интенсивного роста, когда банки стремились к диверсификации предлагаемых банковских услуг, максимизации удовлетворения клиентов и когда происходила ликвидация созданных ранее маломощных банков; современный этап развития банковской системы, для которого характерно доминирование группы крупнейших банков, во главе с Национальным банком и зрелая и последовательная политика в данной сфере.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Таким образом, в настоящее время  ведущие банки и банковские системы мира уже не являются просто финансовыми институтами, они принимают активное участие во внешней и внутренней политике, оказывают огромное влияние на формирование экономической мощи страны. Успехи банковских систем Запада объясняются правильной политикой руководителей, использованием прогрессивных банковских технологий, обильным привлечением иностранного капитала как в банковские структуры, так и в целом в экономику. Беларуси также следует проводить более активную политику по привлечению иностранных инвестиций в банковский сектор. Для их привлечения в экономику и банковскую систему в частности, необходимо улучшить законодательное обеспечение прав инвесторов, обеспечить более благоприятные налоговые условия для иностранного капитала, ускорить переход предприятий и организаций на международные стандарты бухгалтерского учета. Одним из шагов развития банковской системы РБ должно также стать усовершенствование банковского законодательства.

 

На основе анализа опыта ряда стран с переходной экономикой, в  частности Польши, Чехии, Словакии 1990-годов и Японии послевоенного периода можно сделать вывод, что эти страны столкнулись со схожими проблемами, как и Республика Беларусь после обретения независимости. Однако поступательная и жесткая государственная политика на первоначальном этапе реформ и определенная либерализация банковского сектора и привлечение иностранного капитала в дальнейшем привели к поступательному и эффективному развитию банковских систем этих стран.

 

В своем развития банковская система  Республики Беларусь прошла несколько этапов: этап бурного экстенсивного роста, когда развитие системы происходило в основном за счет увеличение количества банков; этап интенсивного роста, когда банки стремились к диверсификации предлагаемых банковских услуг, максимизации удовлетворения клиентов и когда происходила ликвидация созданных ранее маломощных банков; современный этап развития банковской системы, для которого характерно доминирование группы крупнейших банков, во главе с Национальным банком и зрелая и последовательная политика в данной сфере.

 

При условии положительной динамики развития экономики РБ, осуществления  необходимых структурных преобразований можно прогнозировать тенденции  к наращиванию капитала банков. Динамика совокупного капитала банковской системы будет в значительной степени зависеть от эффективности мер по реструктуризации проблемных банков и ликвидации банков, не имеющих перспектив для дальнейшего продолжения деятельности.

 

В ближайшей перспективе желательно усиление роли банков, которые контролируются иностранным капиталом. Расширение присутствия данной группы банков на белорусском рынке является позитивным фактором, поскольку западный капитал, приток которого сам по себе необходим, привносит на белорусский рынок современные банковские технологии, новые финансовые продукты и культуру банковского дела в целом. Развитие конкуренции в банковском секторе, которое также является результатом притока иностранного капитала в банковскую сферу, - важный фактор ее развития и укрепления.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

 

 

Авраменко, Н. Современные формы  в международной банковской деятельности / Н. Авраменко // Экономист. - 2006. - № 4. С. 58-65.

 

Алленых, М.А. Банковская система как  инструмент рыночной экономики / М.А. Алленых // Банковские услуги. – 2007. - № 8. – С. 2-8.

 

Банковская система Японии: история  и современность / А. Баландин // Банковское дело. – 2007. - № 7.

 

Банковский кодекс РБ.: Принят Палатой  представителей 3 окт. 2000 г.: Одобрен  Советом Республики 12 окт. 2000 г.: Мн.: «Регистр», 2000. – 128 с.