Банковская система России

Таким образом, для кредитных организаций  Банк России устанавливает правила  проведения банковских операций, ведения  бухгалтерского учета,     составления  и предоставления бухгалтерской  и статистической отчетности. В целях  обеспечения устойчивости кредитных  организаций Банк России           устанавливает для них обязательные экономические нормативы: минимальный  размер уставного капитала, минимальный  размер обязательных резервов,    размещаемых в Банке России, и  т.д.

В этих полномочиях Банка России проявляются его координирующие и контрольные функции за деятельностью  кредитных организаций. На местах эти  полномочия осуществляются через главные  территориальные управления Банка  России, являющиеся его филиалами.

Банк России в соответствии-с  законодательством является кредитором последней инстанции. Он способствует созданию условий для устойчивого  функционирования кредитных организаций, не вмешиваясь в их оперативную деятельность.

Взаимодействуя с кредитными организациями, их ассоциациями и    союзами. Банк России консультирует их по наиболее важным вопросам     нормативного характера. Кроме того, он рассматривает  предложения по       вопросам регулирования банковской деятельности.

Банк России также вправе обслуживать  клиентов, не являющихся      кредитными организациями, в регионах, где отсутствуют кредитные              организации.

Банк России не имеет права:

• осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не имеющими лицензии на проведение банковских операций, и физическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных в ст. 47 Федерального закона «О центральном банке Российской Федерации (Банке России)»;
• приобретать доли (акции) кредитных и иных организаций, за исключением случаев, предусмотренных ст. 7 и 8 указанного Федерального закона;
• осуществлять операции с недвижимостью, за исключением случаев,         связанных с обеспечением деятельности Банка России, его предприятий,  учреждений и организаций;
• заниматься торговой и производственной деятельностью, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» пролонгировать предоставленные кредиты.
• Исключение может быть сделано по решению Совета директоров. Банк  России не вправе предоставлять кредиты Правительству РФ для                финансирования бюджетного дефицита, покупать государственные ценные бумаги при их первичном размещении, за исключением тех случаев, когда это предусматривается федеральным законом о федеральном бюджете.

Банк России не вправе предоставлять  кредиты на финансирование      дефицитов бюджетов субъектов Российской. Федерации, местных бюджетов и бюджетов государственных внебюджетных фондов.

             Банк России может быть ликвидирован только на основании принятия соответствующего федерального закона. Закон о ликвидации Банка России  определяет и порядок использования его имущества.

2.2 Деятельность  коммерческих банков.

Коммерческие банки представляют второй уровень банковской системы. Они начали развиваться с августа 1988 г., когда был зарегистрирован первый такой банк. Особенно бурно коммерческие банки создавались во второй половине 1991 г.

По состоянию на 1 марта 2010 г. на территории Российской Федерации было зарегистрировано 1116 действующих банков. Из общего числа банков 669 имеют лицензию на совершение операций в иностранной валюте. Так же 291 банк имеет лицензию на проведение всех видов рублевых и валютных операций (генеральную лицензию). И 202 банка получили разрешение на совершение операций с драгоценными металлами (золотом и серебром). ²

            Они концентрируют деловую часть кредитных ресурсов. Современные       коммерческие банки — это банки, непосредственно обслуживающие           предприятия и организации, а также население — своих клиентов.                Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Они  организуются на паевых (акционерных) началах и по форме собственности   делятся на государственные, акционерные, кооперативные. Однако независимо от форм собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий       характер. Основная цель функционирования коммерческих банков—получение максимальной прибыли.

            Основными функциями коммерческих  банков являются:

• мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;
• кредитование предприятий, государства и населения;
• выпуск кредитных денег;
• расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Выполняя функцию мобилизации  временно свободных денежных средств  и превращая их в капитал, банки  аккумулируют денежные доходы и сбережения в фирме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде     процентов или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах  сбережения превращаются в ссудный  капитал, используемый банками для  предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики       вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете, сбережения с помощью банков превращаются в капитал.

              Важное экономическое значение имеет функция кредитования         предприятий государства и населения. За счет кредитов банков                    осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства,     торговли, обеспечивая расширение производства. Коммерческие банки        предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня их жизни. Поскольку государственные расходы часто не покрываются доходами, банки кредитуют финансовую      деятельность правительства.

            Основа основ деятельности коммерческого банка – формирование его собственных средств как базы для привлечения депозитов и осуществления активных операций. В зависимости от размеров уставного фонда все           коммерческие банки можно подразделить на три группы: мелкие - с уставным фондом до 30 млн. руб., средние – с уставным фондом от 30 до 100 млн. руб.,  крупные - уставной фонд, которых превышает 100 млн. руб.³

            Большинство из действующих на  сегодняшний день коммерческих    банков относятся к категории  мелких и средних. Банки, принадлежащие  к  разряду крупных, - это в  основном коммерческие банки,  созданные на базе трансформированных  отделений бывших     государственных                        специализированных банков. Крупные  банки, созданные предприятиями  и   организациями без участия  государственных банковских служб,  относительно не многочисленны.

            Влияние банков на экономику, как видим, чрезвычайно высоко.         Предоставляя кредиты, банки помогают народному хозяйству в его развитии. Однако на переходных этапах общественного развития, при переходе от       одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования - к другой экономическое поведение банков проявляет себя не столь                 прямолинейно, а в более сложной форме.

            Коммерческие банки большинства западных стран выполняют сейчас различные операции для удовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов — от малого вкладчика до крупной компании. Крупные банки     осуществляют для своих клиентов до 300 видов операций и услуг. К ним       относятся: ведение депозитных счетов, выдача разнообразных кредитов,      покупка-продажа ценных бумаг, операции по доверенности, хранение         ценностей в сейфах и др. Благодаря этому коммерческие банки постоянно и неразрывно связаны практически со всеми звеньями воспроизводственного процесса.

 

2.3 Регулирование  деятельности коммерческих банков  Центральным Банком

         Со стороны Центрального Банка  государственное регулирование  банковской деятельности производится  посредством: процедур государственной  регистрации и ликвидации кредитных  организаций, установления запретов  и ограничений, экономических  нормативов, установления экономических  санкций за нарушения предъявляемых  требований, надзора за банками  и небанковскими кредитно-финансовыми  организациями, определения порядка  организации внутри банковского  контроля и аудита, лицензирования  банковских операций.

        Система  надзора представляет собой совокупность  экономических административных  мер, финансовых и юридических  инструментов, используемых для  держания безопасности и повышения  эффективности банковской деятельности.

        Надзор  за коммерческими банками осуществляется  в формах дистанционного наблюдения  и контактного надзора. В первую  очередь объектом надзора является  проверка соблюдения экономических  нормативов. Тщательной проверке  также подлежит порядок ведения  бухгалтерского учета в коммерческих  банках. В последнее время со  стороны Центрального Банка усилен  контроль качества банковского  менеджмента.

        Центральный  Банк использует не только  экономические методы взаимодействия  с кредитными организациями, но  и административные. В том числе,  возможна передача проблемного  банка в доверительное управление, наложение запрета на проведение  отдельных банковских операций, отзыв, приостановление лицензии, требование замены руководителей  и главного бухгалтера, наложение  штрафа и другие меры.

        Форма  образования банка может быть  разной: акционерное общество, унитарное  предприятие. Учредителями банка  выступают юридические и физические  лица.

        Коммерческие  банки  имеют право осуществлять  банковскую деятельность с момента  их регистрации в Центральном  Банке. До государственной регистрации  коммерческий банк должен в  полном объеме сформировать уставной  фонд. Для формирования уставного  фонда банка могут быть использованы  только собственные средства  учредителей. Минимальный размер  уставного фонда устанавливается  Центральным Банком. Денежные средства, вносимые в уставной фонд банка,  подлежат перечислению на временный  (накопительный) счет открываемый  учредителями банка в Центральном  Банке. В отдельных случаях  временный счет может быть  открыт в другом банке, уполномоченном  Центральным Банком.

        Для  регистрации банка, создаваемого  учредителями-резидентами, и получения  лицензии на осуществление банковских  операций учредители представляют  в Центральный Банк ряд документов: заявление с ходатайством о государственной регистрации кредитной организации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций; учредительный договор; устав; бизнес-план; об уплате государственной пошлины за государственную регистрацию кредитной организации и за предоставление лицензии на осуществление банковских операций при создании кредитной организации; копии документов о государственной регистрации учредителей - юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их финансовой отчетности, а также подтверждения налоговыми органами выполнения учредителями - юридическими лицами обязательств перед федеральным бюджетом, бюджетами субъектов Российской Федерации и местными бюджетами за последние три года; документы (согласно перечню, установленному нормативными актами Банка России), подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями - физическими лицами в уставный капитал кредитной организации; анкеты кандидатов на должности руководителя кредитной организации, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера кредитной организации, а также на должности руководителя, заместителей руководителя, главного бухгалтера, заместителей главного бухгалтера филиала кредитной организации.⁴

 Для регистрации и  получения регистрации иностранному  банку, а также банку с участием  иностранного капитала необходимо  дополнительно представить документы,  подтверждающие согласие контрольного  органа страны иностранного учредителя  на его участие в создании  банка на территории Российской  Федерации.

        Рассмотрение  документов для решения вопроса  о регистрации банка должно  осуществляться не более двух  месяцев со дня их подачи. До  принятия решения о государственной  регистрации банка специальная  квалификационная комиссия Центрального  Банка проводит оценку профессиональной  пригодности руководителей исполнительных  органов и главного бухгалтера  банка. Решение о регистрации  банка и выдаче лицензии на  совершение банковских операций  принимает Правление Центрального  Банка.

        При  положительном решении вопроса  о регистрации банка отдел  лицензирования производит соответствующую  запись в Едином государственном  регистре юридических лиц и  индивидуальных предпринимателей  и выдает руководителю банка  удостоверение и свидетельство  о государственной регистрации.

        Банковским  законодательством определен ряд  причин, по которым банку может  быть отказано в регистрации.  Решение Центрального Банка об  отказе в регистрации и выдаче  лицензии может быть обжаловано  учредителями (участниками) банка  в служебном порядке.

 

Список использованной литературы

Нормативно-правовые акты

1.Конституция Российской  Федерации.- М.: Издательство ЭЛИТ.- 2008.- С36.

2. Федеральный закон «О  Банках и банковской деятельности».- М.: Юрид.Лид., 2008.- 40 с.

Статьи

3. Коммерсантъ.- Аналитический  еженедельник.- 2009.- №3.- с.16

4. Некипелов, А., Зевин,  Л., Любский, М. Банковская система  и денежно-кредитная политика  в условиях российской политики // Российский экономический журнал.- 2004.- Вып. 4.- с. 17-22.

Учебники и  учебные пособия

5. Ивашковский, С.Н.  Макроэкономика: учебник / С.Н. Ивашковского.- М.: Дело, 2002.- 537 с.

6. Курс экономической  теории: учебник.- Киров: «АСА», 2009.- 264 С.

7. Липсиц, И.В. Экономика:  учебник / И.В. Липсиц.- М.: Омега-л, 2006.- 656с

8. Камаев, В.Д. Экономика  и бизнес: учебник / В.Д. Камаева.- МГТУ, 2006.- 150 с.

9. Николаева, И.П. Экономическая  теория в вопросах и ответах:  учебное пособие / И.П. Николаевой.- М.: ООО «ТК Велби», 2002.- 603 с.

10. Тарасевич, Л.С., Добрынин, А.И. Экономическая теория: учебник  для вузов / Л.С. Тарасевича, А.И.  Добрынина.- СПб: « Питер», 2007 с.