Банковская система России

Так называемый разумный надзор связан, прежде всего, с принятием  законодательных актов, касающихся деятельности банков, эмиссии ценных бумаг и торговли ими, о фондовой бирже и т.д.

Особый вид государственного вмешательства в функционирование кредитной системы - регулирование  процентных ставок, осуществляемое через  посредство центрального банка страны путем фиксирования специальной  ставки по учету коммерческих векселей, обычно акцептованных первоклассными банками, или установление минимальных  ставок по ссудам этого банка, выступившего в данном случае как кредитор последней  инстанции.

Манипулирование процентными  ставками во многих странах является важнейшим инструментом контроля над  денежной массой. Рост процентных ставок, удорожание кредита, например, побуждают  сокращать кассовые остатки, снижают  объем заимствований; соответственно сокращается потребность в платежных  средствах и в то же время создается  дополнительный стимул ускорения оборота  денег.

Так как объектом официальных  регулирующих мероприятий  является не только рынок ссудных капиталов, взятый в целом, но и отдельные  кредитно-финансовые институты, государство  использует целый ряд инструментов воздействия на последние. Уполномоченные государственные органы осуществляют их ревизии, изучают качество банковских активов, определяют степень надежности того или иного банка.

Банковская система в  экономически развитых обществах выступает  не только в качестве объекта регулирующих мероприятий. Главный инструмент регулирующего  воздействия банка на хозяйственные  структуры - его капитал. Помимо ведения  политики активного менеджмента  активов и пассивов банки, используя  свой финансовый потенциал, осуществляют прямое воздействие на заемщиков: кредитор устанавливает объемы и условия  предоставления и погашения ссуд, причем в контракте, как правило, оговаривается ряд требований, соблюдение которых является непременным условием кредитования; в случае нарушения  заемщиком платежной дисциплины либо упомянутых ограничений банк может  отказать в возобновлении ссуды, что не только дестабилизирует производственный процесс, но и подрывает репутацию  заемщика.

Серьезные нарушения платежной  дисциплины могут привести к непосредственному  вмешательству банка в процесс  производства. Помимо прямых регулирующих мероприятий банками используются и рычаги косвенного воздействия - через  систему поощрений, премий, нацеливающих заемщика на выполнение действий, в  наибольшей мере отвечающих потребностям контролирующего института.

3.1.2  Центральные   банки    и    денежно-кредитное    регулирование   

Центральный банк сегодня  является ключевым элементом финансово-кредитной  системы любого развитого государства. Он выступает проводником официальной  денежно-кредитной политики. В свою очередь денежно-кредитная политика наряду с бюджетной составляет основу всего государственного регулирования  экономики.

Независимость центральных банков. Исторически ЦБ обычно образовывались как акционерные компании, наделенные особыми полномочиями. Термин «центральный банк» подразумевал самый крупный банк, находящийся в самом центре банковской системы. Затем они постепенно монополизировали некоторые специфические функции, а на определенном этапе власти их национализировали (акционерный статус при этом может сохраняться, например Банк Италии или Национальный банк Австрии).

В большинстве случаев  капитал ЦБ полностью принадлежит  государству, но акционерами могут  быть коммерческие банки и другие финансовые институты. ЦБ по сравнению  с коммерческими банками стали  скромными по масштабам капиталов, операций и балансов, их функции  и методы воздействия на банковскую систему модифицировались. Вместе с  тем их сущность в принципе осталась неизменной и заключается в посредничестве между государством и остальной  экономикой, регулировании кредитных  потоков.

Существенная степень  независимости ЦБ обусловлена его  задачами, которые в любой стране обычно определяются как поддержание  денежно-кредитной и валютной стабильности в целях обеспечения антиинфляционного  экономического роста. Вместе с тем  ЦБ имеют официальное право на высказывание собственного мнения, обладают рядом преимуществ, а право прямых приказов со стороны министерства финансов используется крайне редко. Какие бы функции ни возлагались на ЦБ, он всегда является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства.

Значение ЦБ как эмиссионной  монополии и расчетного центра существенно, но ключевая задача ЦБ теперь лежит  в области денежно-кредитной политики.

Банкнотная и безналичная эмиссии. Принципиальной особенностью системы денежного обращения в капиталистических странах является практически полное отсутствие  разделения наличного и безналичного оборота, безналичные и наличные деньги имеют равную покупательную способность, перелив из одной формы в другую обусловлен реальными потребностями экономических агентов. Таким образом, регулируется совокупная денежная масса, а не ее составляющие. Единство денежного обращения, взаимодействие денежного рынка с рынком товаров и производством делает процентные ставки регулятором деловой активности, дает в руки государства действенный инструмент.

Денежно-кредитная политика. Денежно-кредитная политика, основным проводником которой, как правило, является ЦБ, направлена главным образом на воздействие на валютный курс, процентные ставки и на общий объем ликвидности банковской системы и, следовательно, экономики. Достижение этих задач преследует цель стабильности экономического роста, низкой безработицы и инфляции. ЦБ обычно по Уставу отвечает за стабильность денежного обращения и курса национальной валюты и в этих целях координирует свою политику с другими государственными органами. Чаще всего денежно-кредитная политика представляет собой один из элементов всей экономической политики и прямо определяется приоритетами правительства.

Взаимоотношения ЦБ и правительства  в проведении денежно-кредитной  политики обычно четко определены. Правительство ограничено в своих  действиях и обычно не вмешивается  в повседневную деятельность банка, согласовывая лишь общую макроэкономическую политику.

Центральный банк - прежде всего  посредник между государством и  остальной экономикой через банки. В качестве такого учреждения он призван  регулировать денежные и кредитные  потоки с помощью инструментов, которые  закреплены за ним в законодательном  порядке и реже по традиции. Инструментарий денежно-кредитной политики развитых капиталистических государств необычайно широк. Инструменты имеют следующую  классификацию: кратко- и долгосрочные, прямые и косвенные, общие и селективные, рыночные и нерыночные.

Краткая характеристика основных инструментов денежно-кредитной политики:[1]

Официальная учетная  ставка - относительно редко изменяемая ставка ЦБ, по которой он готов учитывать векселя или предоставлять кредиты другим банкам в качестве кредитора последней инстанции.

Обязательные  резервы - часть ресурсов банков, внесенных по требованию властей на беспроцентный счет в ЦБ.

Операции на открытом рынке - операции ЦБ по купле-продаже коммерческих и казначейских векселей, государственных облигаций и прочих ценных бумаг, а также краткосрочные операции с ценными бумагами с совершением позднее обратной сделки.

Моральное воздействие - рекомендации, заявления, собеседования традиционно играют важную роль в денежно-кредитной политике многих развитых стран.

Разумный банковский надзор - различные методы контроля за функционированием банков с точки зрения обеспечения их безопасности на основе сбора информации, требования соблюдения определенных балансовых коэффициентов.

Контроль за рынком капиталов - порядок выпуска акций и облигаций, включая стандартные правила-требования, очередность эмиссии, официальный предел внешних заимствований относительно самофинансирования, квоты выпуска облигаций и др.

Допуск к рынкам - регулирование открытия новых банков, разрешение операций иностранным банковским учреждениям.

Специальные депозиты - часть прироста депозитов или кредитов коммерческих банков, изъятая на беспроцентные счета в ЦБ.

Количественные  ограничения - потолки ставок, прямое ограничение кредитования,  периодическое «замораживание» процентных ставок.

 

Валютные интервенции - купля-продажа валюты для воздействия на курс и, следовательно, на спрос и предложение денежной единицы.

Управление госдолгом. Эмиссия гособлигаций нейтрализует ликвидность банков, связывает их средства, и поэтому масштабы госдолга, техника его эмиссии, форма размещения имеют большое значение для контроля за денежным обращением.

Таргетирование - установление целевых ориентиров роста одного или нескольких показателей денежной массы.

Регулирование фондовых и фьючерских операций путем установления обязательной маржи.

Нормы обязательного  инвестирования в государственные ценные бумаги для банков и инвестиционных институтов.

Эти инструменты денежно-кредитной  политики могут быть эффективными только в условиях тесной увязки с фискальной политикой и законодательством.

Банковское регулирование. Под банковским регулированием понимают систему мер, с помощью которых государство через ЦБ занимается обеспечением стабильного, безопасного функционирования банков, предотвращением дестабилизирующих тенденций. В современных условиях банковское регулирование сводится, прежде всего, к надзору за операциями банков в интересах стабильности всей экономики. В основе банковского регулирования и надзора лежит принцип «CAMEL» (верблюд) составлен по заглавным буквам основных критериев банковского надзора:

- достаточность капитала (отношение собственных средств  к суммарным активам);

- качество активов с  точки зрения риска, ликвидности  и т.д.;

- качество менеджмента  (квалификация управляющих);

- ликвидность: способность  быстро и безболезненно выполнять  обязательства (соотношение ликвидных  и прочих активов);

- доходность;

ЦБ или другое государственное  учреждение (в некоторых странах  действуют специальные банковские комиссии) следит, прежде всего, за указанными показателями деятельности банков, даже если официально установленные нормативы  не существуют. Регулирующие органы требуют  от банков представления значительной по объему статистической информации для того, чтобы быть в состоянии  защитить общественные интересы, вовремя  отреагировать на негативные тенденции.

Государство может официально требовать от банков поддержания  определенного уровня наличности, ликвидности  активов, соотношения акционерного капитала с заемным.

Принципиальное значение имеет определение капитала банков, используемое в регулировании, так  как стремительное расширение круга  новых финансовых инструментов затрудняет регулирование. Важным элементом регулирования  во многих странах является система  обязательного страхования депозитов, обеспечивающая возмещение убытков  вкладчиков банков до определенного  уровня.

Законодательное регулирование  банковской деятельности и денежно-кредитной  политики в развитых странах обычно основывается на большом числе специальных  законодательных актов, среди которых  выделяются закон о ЦБ (обоснование  его функций и полномочий) и  общий банковский закон.

В конечном итоге вся деятельность ЦБ, система контроля за денежной эмиссией, инструментарий денежно-кредитной  политики, банковское регулирование  и законодательство предназначены  для создания нормальных условий  для функционирования экономики  через нейтрализацию дестабилизирующих  тенденций, различного рода злоупотреблений. Значительная часть деятельности государства  в данной области имеет технический  характер, не зависящий от типа экономики. Вместе с тем денежно-кредитное  регулирование объективно направлено на максимализацию эффективности рынка  в интересах отдельных экономических  агентов и всего государства. Опыт развитых капиталистических государств для послекризисной российской финансово-кредитной  системы имеет огромное значение.

3.2               Коммерческие банки: сущность  и функции

 

Коммерческие банки - основное звено двухуровневой банковской системы. Главным их отличием от центральных  банков является отсутствие права эмиссии  банкнот. Среди коммерческих банков различаются два типа - универсальные  и специализированные банки.[9]

Универсальный банк осуществляет все или почти все виды банковских операций: предоставление как краткосрочных, так и долгосрочных кредитов; операции с ценными бумагами, прием вкладов всех видов, оказание всевозможных услуг и т.п.

Специализированный  банк, напротив, специализируется на одном или немногих видах банковской деятельности. В отдельных странах банковское законодательство препятствует или просто запрещает банкам осуществлять широкий круг операций. Тем не менее, прибыли банков от отдельных специальных операций могут быть настолько велики, что деятельность в других сферах становится необязательной. К специализированным банкам относятся: инвестиционные банки, ипотечные банки, сберегательные банки, банки потребительского кредита, отраслевые банки, внутрипроизводственные банки.

Основными функциями коммерческих банков являются:[12]