Банковская система России

-

 

Введение

 

Деньги, кредит дают обществу значительный стимул для развития, порождают целую  систему особых отношений, особого  порядка и высокой степени  организации. С их помощью человечество становится богаче. Известно, однако, и  другое: неумелое обращение с деньгами, использование правил обращения  с ними неизбежно вызывает негативные последствия, 
 С помощью банков происходит аккумуляция временно неиспользуемых свободных денежных средств, их перераспределение, «обмен веществ», использование «энергии» окружающей среды интересах общего блага. Деньги и кредит как факторы роста общественного богатства способны делать нации более богатыми, однако лишь в том случае, если управление деньгами и кредитом основывается на четких правилах, их нарушение может стать тормозом экономического роста и процветания хозяйства, поэтому я считаю рассматриваемый вопрос актуальным.

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного  хозяйства, их деятельность тесно связана  с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической  жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Банки имеют специфическое назначение, выполняют определенную функцию. Будучи предприятиями, регулирующими денежно-кредитные  отношения, выполняющими многообразные  банковские и иные операции, банки  подчиняются экономическим законам, общим и специальным законодательным  нормам. Банки имеют свою только им присущую технологию.[2] 
 Банки способны адаптироваться к окружающей среде. Они сохранили самобытность, свой облик, свое место в народном хозяйстве именно потому, что обладают свойством к саморегулированию. Реагируя на изменяющиеся потребности рынка, приспосабливаясь с современной жизни, учитывая новые явления в экономике, политике, политическом устройстве общества, банковское дело дает описание той технологии, которая должна использоваться в конкретных экономических ситуациях, на стадиях кризиса или подъема, при стабильной или неустойчивой обстановке.

Банк является реальной производительной силой. Его деятельность напрямую связана  с экономикой, обеспечением непрерывности  и ускорениям производства, приумножением  богатства общества. Банки способны сделать многое для увеличения материального  производства и обмена продуктами труда. По состоянию экономики судят  об активности баков. Верно, однако, и  другое: по состоянию банков судят  в целом об экономическом развитии общества.

Банковская  деятельность является наиболее характерным  индикатором состояния финансовой системы, движения денежных потоков, уровня расчетных операций, степени защищенности интересов вкладчиков, устойчивости финансового рынка.

На современном этапе  рыночных преобразований экономики  России, роль банков резко возросла. С одной стороны, они активно  способствуют движению экономики в  сторону рынка, с другой - энергично  помогают хозяйственному прогрессу  важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и  средний бизнес.[9]

Деятельность  банковских учреждений так многообразна, что их действительная сущность оказывается  неопределенной. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные  учреждения выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут  статистику, имеют свои подсобные  предприятия.

В данной работе поставлена цель: Дать понятие  банковской системы, её влияние на рыночные отношения и регулирование рынка.

Для этого  необходимо решить следующие задачи:

- показать  сущность банка с разных общественных  позиций, 

- выделить  типы банков,

- охарактеризовать  банковскую систему России,

- выявить  проблемы, существующие на сегодняшний  день у банков, возможные пути  их решения, тенденции развития  банковской системы в России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. История развития банковского дела

 

 

Термин «банк» происходит от итальянского слова «банко», что  означает лавка, скамья или конторка, за которой менялы оказывали свои услуги. С древнейших времен потребности  общественной жизни заставляли людей  заниматься посреднической деятельностью  во взаимных платежах, связанных с  обращением монет, различных по весу и содержанию драгоценных металлов.

Во многих источниках, дошедших до нас, можно встретить данные о  вавилонских банкирах, принимавших  процентные вклады и выдававших ссуды  под письменные обязательства и  под залог различных ценностей. Историки отмечали, что в 8 в. до н.э. Вавилонский банк принимал вклады, платил по ним проценты, выдавал  ссуды и даже выпускал банковские билеты.

Наряду с частными банкирами  крупные денежные операции вели и  храмы. В основном они занимались хранением запасных фондов и сокровищ, а также давали городам долгосрочные ссуды под небольшие по тому времени  проценты.[13]

Во времена античности, когда преобладало натуральное  хозяйство, наиболее характерными были натуральные займы, например, в Греции под аренду земли.

Банковское дело в древнем  Египте находилось в ведении государства. По сохранившимся сведениям, древнеегипетские банки, кроме фискальной функции, осуществляли следующие операции: покупку, продажу  и размен монеты, выдачу ссуд, ипотечные  и ломбардные операции, учет обязательств до наступления срока, прием вкладов.

В античный Рим банковское дело было «завезено» из Греции. Как  и в Афинах, римские банкиры  также имели свои заведения на форуме.

В Англии, ставшей в 17 в. самой  передовой индустриальной страной, первыми банкирами были, как правило, золотых дел мастера. Получив  золотой вклад, золотых дел мастер выдавал вкладчику квитанцию. Вскоре товары стали обмениваться на квитанции  золотых дел мастеров. Квитанции, таким образом, превратились в раннюю форму бумажных денег.

Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в то время осуществлялись банковские операции, принимались денежные вклады, выдавались кредиты под залог  и т.д.

До 1861 г. банковская система  России была представлена в основном  дворянскими банками и банкирскими  фирмами. Первые кредитовали помещиков  под залог их имений, вторые - промышленность и торговлю. Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

После отмены крепостного  права банковская система получила бурное развитие: был создан Государственный  банк, возникли общества взаимного  кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система  России включала: Государственный банк, коммерческие банки, общества взаимного  кредита, городские общественные банки, учреждения ипотечного кредита, кредитную  кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

В 1917 г. в результате национализации были конфискованы акционерные капиталы частных банков, которые перешли  в государственную собственность, образовалась государственная монополия  на банковское дело, произошло слияние  бывших частных банков и Госбанка России в единый общегосударственный  банк РСФСР, ликвидированы ипотечные  банки и кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, запрещены  операции с ценными бумагами.

В 30-е годы произошла реорганизация  кредитной системы, следствием которой  стали ее чрезмерное укрепление и  централизация. По существу остался  лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк для внешней  торговли. Кредитная система «подгонялась»  под политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической  основы.

Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:

- отсутствие вексельного  обращения;

- выполнение банками по  существу роли второго госбюджета;

- списание долгов предприятий,  особенно в сельском хозяйстве;

- операции по перекредитованию  всех сфер хозяйства;

- потеря банковской специализации;

- монополизм, обусловленный  отсутствием у предприятий альтернативных  источников кредита;

- низкий уровень процентных  ставок;

- слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью  различных сфер экономики;

- неконтролируемая эмиссия  кредитных и банковских денег.

Реорганизация банковской системы  в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила  монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные  оказались лишь реорганизованными  и переименованными прежними банками.

Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем позитивных моментов:

- банки продолжали базироваться  на прежней единой форме собственности  - государственной;

- сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;

- реформа проводилась  в отсутствии новых экономических  механизмов;

- не существовало выбора  кредитного источника, поскольку  сохранялось закрепление предприятий  за банками;

- продолжалось распределение  кредитных ресурсов между клиентами  по вертикали;

- банки по-прежнему субсидировали  предприятия и отрасли, скрывая  низкую ликвидность;

- не были созданы денежный  рынок и торговля кредитными  ресурсами;

- произошло увеличение  издержек на содержание банковского  аппарата;

- возникла «банковская  война» за разделение текущих  и ссудных счетов;

- реорганизация не затронула  деятельность страховых учреждений - важных кредитных источников.

Представляется, что единственными  позитивными моментами реформы  стали упорядочение безналичных  расчетов и сужение специализации  банковской деятельности.

Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной  системы к потребностям нарождавшихся  рыночных отношений, сохранив неэффективную  одноуровневую систему. Возникла необходимость  дальнейшей реформы кредитной системы  и ее приближения к структуре  западных стран.

В последние  годы российская банковская система  претерпела серьезные изменения. Кризис на рынке МБК в августе 1995 года обострил конкуренцию между банками  за первоклассных клиентов и сферы  приложения капитала. Все же банки  продолжали создаваться, и расти  «как на дрожжах». До августа 1998 года, казалось, все благополучно.

Но 17 августа 1998 г. произошел кризис, государство отказалось отвечать по своим долговым обязательствам, ценные бумаги были заморожены, а банкам пришлось отвечать по пассивам. Клиенты стали уходить из банков, и платить им было, естественно, нечем.[13]

 

 

2. Банки и банковская система

1. Современные представления о сущности банка

 

Деятельность банковских учреждений так многообразна, что  их действительная сущность оказывается  неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые  операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные  учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют  свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. В разряд его деятельности подключаются такие  ее виды, которые могут выполнять  и другие учреждения.

К раскрытию сути банка  можно подойти с двух сторон: с  юридической и экономической. В  первом случае исходное значение приобретает  понятие «банковские операции». В их перечень включаются такие, которые  в соответствии с законодательством  относятся исключительно к банковской деятельности. Сюда относят: операции по приему денег во вклады, предоставлению различных видов кредита, покупке  векселей и чеков, комиссионные операции с ценными бумагами, операции с  ценностями, приобретение обязательств по ссудам до наступления срока платежа, проведение безналичных платежей и  расчетное обслуживание.

Продуктом банка является, прежде всего, формирование платежных  средств (денежной массы), а также  разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.

В условиях рынка банки  являются ключевым звеном, питающим народное хозяйство дополнительными денежными  ресурсами. Современные банки не только торгуют деньгами, одновременно они являются аналитиками рынка. По своему местоположению банки оказываются  ближе всего к бизнесу, его  потребностям, меняющейся конъюнктуре. Таким образом, рынок неизбежно  выдвигает банк в число основополагающих, ключевых элементов экономического регулирования.

2. Современная банковская система: сущность и структура