Банковская система РК

Начало третьего этапа

Все это в значительной мере облегчило переход к собственной  национальной валюте - тенге, которая  была введена в обращение 15 ноября 1993 года, и проведению Казахстаном  самостоятельной денежно-кредитной  политики. Это было началом третьего этапа развития банковской системы  Казахстана. С принятием новых  банковских законов и введением  национальной валюты Нацбанку наконец-то представилась возможность заняться вопросами ее внутренней и внешней  стабильности, на основе приобретенного опыта продолжить совершенствование  механизма косвенного контроля развития банковской системы путем расширения и ужесточения экономических  нормативов, таких как минимальный  размер уставного фонда, коэффициент  достаточности собственных средств, коэффициент ликвидности и т.д.

Встал вопрос о необходимом  количестве банков в стране, способных  своевременно и надежно обеспечить экономику денежными ресурсами. Изучение мировой практики показывает, что количество банков второго уровня значительно различается по странам. Так, по данным 1993 года, в США их насчитывалось 10 922, в Германии - 270, в Италии - 176, в Японии - всего 140. Опыт функционирования банковской системы промышленно  развитых стран показывает, что сущность проблемы состоит не в количестве банков, а в том, насколько эти  банки платежеспособны, насколько  эффективно они перераспределяют средства между собирателями и инвесторами  и как быстро, своевременно и с  минимальным риском решают проблемы ликвидности на денежном рынке.

Своего пика количественного  роста коммерческие банки в Казахстане достигли в конце 1993 года, когда их число составило 204, причем многие из них были финансово несостоятельными. Перед Нацбанком остро встал  вопрос оздоровления банковского сектора. Более жесткие требования к созданию и деятельности банков, а также  более широкие полномочия Нацбанка по регулированию банковской деятельности, были закреплены в Указе Президента Республики Казахстан, имеющем силу Закона, "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" (далее - Закон о банках) от 30 марта 1995 года, который был разработан на основе международных стандартов осуществления банковской деятельности и банковского надзора.

С тех пор изменения  и дополнения в него вносились  более десятка раз, все более  приближая практику банковского  дела и регулирования банковской деятельности к международным стандартам, описанным Базельским комитетом  по банковскому надзору (Basel Committee on Banking Supervision). И вот, в начале 2000 года специальная миссия Всемирного банка и Международного валютного фонда, работавшая в Казахстане в рамках Программы оценки стабильности финансового сектора (Financial Sector Assesment Program, FSAP), делает заключение о том, что с правовой точки зрения банковская система Казахстана полностью соответствует Базельского комитета. Высокую оценку проведенным реформам дал и Европейский банк реконструкции и развития.

Но это будет потом, а начиналось все в 1995 году, когда  заработала первая Программа реформирования банковской системы Казахстана, утвержденная постановлением Президента Республики Казахстан от 15 февраля 1995 года. Главная  задача реформы состояла в максимальном сокращении централизованного перераспределения  денежных ресурсов и приближении  функций Национального банка  к классическим функциям центральных  банков - проведению денежно-кредитной  политики и регулированию деятельности банковской системы. В результате реализации Программы банки должны были стать  кредиторами экономики за счет самостоятельно привлекаемых ими для этого сбережений населения, свободных средств хозяйствующих  субъектов и внешних займов.

Опираясь на новый закон "О Национальном банке Республики Казахстан", принятый 31 августа 1995 года, Нацбанк как уполномоченный орган банковского надзора начал осуществление реструктуризации банковской системы. Был взят курс на сокращение числа банков путем жесткой селекции, в результате которой нестабильные и слабые банки или полностью ликвидировались, или объединялись, образуя дочерние банки крупных.

Первый удар был нанесен  по тем банкам, которые активно  и под высокие проценты кредитовали  промышленные предприятия и новообразованные коммерческие фирмы. Это было связано  с тем, что в условиях высокой  инфляции промышленные предприятия  практически не имели возможности  платить большие проценты из-за относительно длительного производственного  цикла, а вновь создаваемые фирмы, как правило, не имели залоговых  гарантий, и вероятность возврата ими кредитов составляла 50 на 50. Нередко  руководители банков выдавали кредиты  за взятки или просто своим родственникам. В условиях отсутствия залогового обеспечения  или твердых гарантий большинство  этих кредитов были обречены быть отнесенными  на убытки. Кроме того, отсутствие на начальном этапе законодательства, определяющего ответственность  заемщиков за возврат кредита, а также процедуру перехода заложенного имущества во владение банков, очень осложняли процесс погашения кредитов.

Реструктуризация ударила  и по тем банкам, чьи проблемы были связаны с неудачно проводимой ими политикой расширения, выражавшейся в присоединении к себе мелких убыточных банков, большими вложениями в недвижимость (замораживание средств!) и выдачей крупных кредитов одному или нескольким связанным заемщикам.

Именно такая судьба постигла КРАМДС-банк. Этот банк, имевший до того хорошие позиции и по праву  считавшийся одним из крупнейших банков Казахстана, не сумел избежать проблем ликвидности, связанных  с неэффективным размещением  активов и оттоком крупных  клиентов в банки-конкуренты. На момент отзыва лицензии (октябрь 1996 года) 60% кредитного портфеля состояло из убыточных кредитов, 4% из сомнительных и только 0,5% всей суммы выданных кредитов имело реальное обеспечение. В результате банк не имел доходов и фактически являлся  убыточным. Общая сумма обязательств банка перед вкладчиками - физическими  и юридическими лицами - составляла 3 млрд. тенге (напомню, что тогда  за 1 доллар давали 67,3 тенге).

Не лучше обстояли дела и в таких крупных банках, как "Туранбанк" и "Алембанк Казахстан". А поскольку от их деятельности во многом зависела экономическая ситуация в стране, по предложению Нацбанка, государство выкупило эти банки - и в январе 1997 года появился объединенный "Банк ТуранАлем".

Дальше - больше... В соответствии с изменениями, внесенными в декабре 1996 года в закон "О банках и  банковской деятельности", Нацбанк  получил право по согласованию с  правительством принимать решение  о принудительном ограничении прав и обязанностей акционеров банков, имеющих отрицательный размер капитала. Фактически это означало право Нацбанка на принудительный выкуп акций с  последующей реализацией их новым  инвесторам по цене приобретения. Что  и произошло с "Казагропромбанком", "Казкредсоцбанком", "Жилстройбанком" и рядом других банков, не сумевших увеличить свой собственный капитал  в соответствии с темпами инфляции. Они не могли работать, придерживаясь  экономических нормативов Национального  банка, имели большие невыполненные (и невыполнимые!) обязательства, обусловленные  большими объемами невозвращенных кредитов.

Динамику изменения количества и качества действующих в Казахстане банков второго уровня наглядно демонстрирует таблица:

В отличие от банков, постоянно  росло количество организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, что было одним из признаков развития финансового посредничества в Казахстане:

В целом, можно констатировать, что жесткие требования Нацбанка к уровню капитализации банков ускорили оздоровление банковского сектора  за счет слияния/присоединения банков, добровольного преобразования низкокапитализированных  банков в кредитные товарищества, аннулирования лицензии на проведение всех банковских операций и применения процедуры принудительной ликвидации в отношении финансово неустойчивых и неплатежеспособных банков. Все  это позволило сформировать устойчивую банковскую систему с высококапитализированными  банками, осуществляющими свою деятельность на уровне международных стандартов.

1.3 Переход к международным  банковским стандартам

Итак, в течение 1995-1999 годов  банковская система Казахстана претерпела значительные изменения, что было определено в утвержденном Национальным банком 12 декабря 1996 года "Положении о порядке перехода банков второго уровня к международным стандартам". Согласно данной Программе все действующие банки Казахстана должны были до конца 2000 года достичь международных стандартов в части достаточности капитала, ликвидности, качества активов, уровня менеджмента, бухгалтерского учета, введения и передачи информации.

В 1997 году было отменено деление  банков на инвестиционные и депозитные, предусмотрено расширение видов  банковской деятельности, а также  введены более высокие требования к открытию банков и их лицензированию, внутреннему контролю и процедурам в банках, внедрена рейтинговая оценка финансового состояния банка  по системе CAMEL.

В апреле 1999 году по решению  правительства и Национального  банка в Казахстане был введен режим свободно плавающего обменного  курса тенге (СПОК), что предполагает формирование курса тенге на основе спроса и предложения на валютном рынке, - без значительного вмешательства  Нацбанка, которое вынужденно возросло после кризиса на внешних финансовых рынках в 1998 году, особенно в России.

Одним из самых существенных достижений проводимой Нацбанком денежно-кредитной  политики стала остановка гиперинфляции, достигавшей в 1993 году 2153%! Сейчас инфляция в Казахстане держится на уровне 4-6% годовых, что считается оптимальным  для экономики страны диапазоном.

Поскольку тенденции в  динамике темпов инфляции и ставки рефинансирования соответствуют друг другу, параллельно шел очень  динамичный процесс снижения банковских ставок рефинансирования. Так, с января 1994 года по ноябрь 2002 года ставка рефинансирования снизилась с 270 до 7,5%. А как свидетельствует  мировой опыт, стабильность в долгосрочном плане стоимости денег и кредитов является решающей предпосылкой эффективного функционирования экономики и тем  самым успешного экономического роста и высокой занятости  населения.

Особо следует отметить роль банков второго уровня в кредитовании экономики. На фоне позитивного роста  производства во многих секторах экономики, устойчивого развития финансового  рынка и поступательного роста  ресурсной базы банков существенно  вырос их кредитный потенциал. В  результате банки активизировали свою деятельность по кредитованию субъектов  реального сектора экономики. Так, к концу 2000 года соотношение кредитов банков к ВВП составило около 11%, тогда как в 1999 году этот показатель не превышал 8%. В настоящее время  более 60% активов банков направлено на кредитование экономики.