Банковская система РФ

Большое влияние  на инфляцию оказывает неравномерный  рост цен. Некоторые из них растут очень быстро, другие - в среднем темпе, а третьи вообще не изменяются. Выделяют различные виды инфляции. Ползучая инфляция характеризуется ростом цен на несколько процентов в год. Это самая обычная инфляция, встречающаяся в развитых странах. Галопирующая инфляция отличается более высоким ростом цен (более 20 процентов). В восьмидесятые такой вид инфляции активно наблюдался в странах Латинской Америки. А в нашей стране Центральный банк РФ подсчитал, что в 1992 году индекс цен достигал 2200 процентов. В то время цены на товары существенно превышали доходы населения.

Самый «разрушительный» вид инфляции – это галопирующая инфляция. В настоящее время за такой вид инфляции принимают  пятидесяти процентный рост цен в  месяц. В этом случае цены достигают  нереальных высот, а доходы населения обесцениваются; страдают все слои населения, разоряются предприятия. В 1990 году в Аргентине цены выросли в 200 раз. От краха экономику спасло только то, что в стране, в-основном, - натуральное хозяйство. Дело в том, что при гиперинфляции не получится вести деятельность и получать прибыль. Предприятия находятся на грани выживания.

Экономисты  также классифицируют инфляцию по соотношению  роста цен и товарным группам, отражая сбалансированность их роста. Бывает сбалансированная и несбалансированная инфляция. При первой, цены между группами товаров практически не меняются относительно друг друга. При втором виде, цены на разные товары разных групп меняются по отношению друг другу абсолютно непропорционально. Сбалансированная инфляция не представляет угрозу бизнесу. Компании через определенный период повышают цены на продукцию в связи с удорожанием сырья и материалов. Но в нашей стране и в странах СНГ присутствует несбалансированная инфляция. Рост цен на сырье происходит быстрее, чем рост цен на конечный продукт, стоимость одного элемента больше, чем самого прибора.

Несбалансированная  инфляция приносит большие проблемы экономике и хозяйствующим субъектам. При ней отсутствует возможность  прогнозирования продаж продукции, нельзя сказать, какой товар выйдет в лидеры и будет пользоваться спросом. Нет возможности рассчитать наиболее прибыльные сферы, куда следует вложить средства. Промышленность перестает развиваться в подобных условиях.

С точки зрения прогнозирования, выделяют ожидаемую и неожидаемую инфляцию. Ожидаемую инфляцию рассчитывают и предсказывают достаточно точно, а вот, неожидаемую невозможно рассчитать и предугадать, она появляется стихийно и не поддается контролю.

Сбалансированная  и ожидаемая инфляция не несет каких-либо негативных последствий, но несбалансированная и неожидаемая является разрушительной смесью для экономики.

Главным приоритетом  в денежно-кредитной политике нашей  страны должен стать контроль за инфляционными  явлениями. Инфляция – это самая основная проблема экономической политики в РФ. Не секрет, что наша экономика работает не так эффективно, как бы хотелось. Приведение в порядок денежного обращения и противостояние инфляции требует работающих гибких методов и решений, которые бы внедрялись во время и доводились до конца.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2. Банковская система Российской Федерации, пути е развития и реформирования

 

1. Банковская система Российской Федерации

 

Законодательство  Российской Федерации закрепляет двухуровневую  банковскую систему, в которой первый уровень представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества негосударственных (коммерческих) банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности. Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями [8, с.14].

Организация банковской системы и правовое регулирование  банковской деятельности осуществляется в соответствии с Конституцией РФ, законами «О Центральном банке РФ (Банке России)», «О банках и банковской деятельности» и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

Разделением целей и  функций между ЦБ РФ и другими  кредитными организациями определяется двухуровневый характер организации банковской системы России. Центральный банк Российской Федерации составляет верхний её уровень и находится в федеральной (государственной) собственности. Нижнее звено данной системы представляют коммерческие банки и небанковские организации.

Центральный банк Российской Федерации – высший орган банковского  регулирования и контроля деятельности коммерческих банков и других кредитных  учреждений. В процессе взаимоотношений  с коммерческими банками ЦБ РФ стремится к поддержанию устойчивости всей банковской системы и защите интересов населения и кредиторов. Он не вмешивается в оперативную деятельность коммерческих банков. Однако ЦБ РФ определяет порядок создания новых коммерческих банков, контролирует его соблюдение и выдает лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Основными функциями  Центрального банка России являются[7, с.185].:

1. Выпуск наличных  денег (эмиссия);

2. Хранение золотовалютных  резервов;

3. Быть кредитором  в последней инстанции для  коммерческих банков;

4. Быть финансовым агентом правительства, поскольку ЦБ открывает вклады и выдает ссуды казначейству;

5. Быть «банкиром  банкиров», так как ЦБ открывает  вклады и выдает ссуды коммерческим  банкам;

6. Контроль и  надзора за деятельностью коммерческих  банков;

7. Осуществление  кредитно-денежной политики.

В России в связи с широким  развитием в условиях рыночной экономики  коммерческих банков важной функцией Центрального банка также стало  лицензирование, т.е. выдача разрешений на различные виды деятельности коммерческих банков. Законом определено, на каких условиях происходит лицензирование коммерческих кредитных учреждений, и какие документы должны быть представлены для этого. Центральный банк ведет общегосударственную книгу регистрации банков. Иностранные банки, их филиалы могут осуществлять банковские операции только с момента их регистрации в этой книге.

Только юридическое  лицо, получившее от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, имеет право использовать в своем  наименовании слова «банк» и «кредитная организация» или иным способом указывать на то, что оно имеет право на осуществление банковских операций.

Кредитно-денежная, или монетарная, политика Центрального банка представляет собой контроль над денежным предложением с целью  достижения неинфляционного роста  ВВП и полной занятости.

Коммерческие банки являются основными каналами практического  осуществления денежно-кредитной  политики Центрального банка.

Низовое звено банковской системы состоит из сети самостоятельных  банковских учреждений, непосредственно  выполняющих функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются[9, с.27]:

- аккумуляция временно  свободных денежных средств, сбережений  и накоплений;

- обеспечение функционирования  расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном хозяйстве, организация платежного оборота;

- кредитование отдельных  хозяйственных единиц, юридических  и физических лиц, кредитно-финансовое  обслуживание внутреннего и внешнего  хозяйственного оборота:

- учет векселей и операций  с ними;

- хранение финансовых  и материальных ценностей;

- доверительное управление  имуществом клиентов (трастовые  операции).

В нашей стране в зависимости  от способа формирования уставного  капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и паевые. Физические и юридические лица, являющиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив «учредительские» паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками).

Коммерческие банки могут  быть также классифицированы исходя из степени их участия в кредитно-финансовом обслуживании различных категорий клиентов; их роли на рынках кредитно-финансовых услуг, и, в первую очередь, на рынке кредитных ресурсов; перспектив и возможных форм участия в деятельности государственных структур, в том числе в процессах разгосударствления экономики; размеров собственного капитала коммерческих банков и величины их активов.

Основа основ деятельности коммерческого банка - формирование его собственных средств, как  базы для привлечения депозитов  и осуществления активных операций.

Большинство из действующих  на сегодняшний день в России коммерческих банков относится к категории  мелких или средних. Банки, принадлежащие  к разряду крупных, – это в  основном коммерческие банки, созданные  на базе трансформированных отделений  бывших государственных специализированных банков. Крупные банки, созданные предприятиями и организациями без участия государственных банковских служб, относительно немногочисленны.

Соответственно, в основной своей массе вновь созданные  коммерческие банки имеют оргструктуру бесфилиального банка с небольшим количеством функциональных подразделений: кредитный, коммерческий и административно-хозяйственный отделы, отдел кассовых операций (в банках, осуществляющих кассовое обслуживание клиентов), бухгалтерия. В банках, получивших лицензию на осуществление валютных операций, создаются соответствующие подразделения для осуществления операций в иностранной валюте.

Существуют коммерческие банки, созданные на базе упраздненных отделений специализированных банков СССР, и коммерческие банки, созданные, что называется, на «пустом месте», без участия государственных банковских структур.

При трансформации отделений  спецбанков в коммерческие структуры  к этим банкам автоматически переходит  на расчетно-кассовое обслуживание практически вся клиентура данных трансформированных подразделений, включая крупные государственные, общественные и акционерные образования. Что касается ссудных операций, то бывают случаи, когда за ссудами эти клиенты обращаются не только в свой банк, но и в другие банковские учреждения, имея несколько ссудных счетов в различных банках.

Уделом же вновь  созданных коммерческих банков становится обслуживание вновь зарегистрированных хозяйственных структур в основном коммерческого характера, только образовавшихся и заинтересованных в услугах банка в первую очередь расчетного и депозитно-ссудного характера. Поскольку вновь созданным коммерческим банкам весьма сложно конкурировать с бывшими отделениями трансформированных специализированных банков, имеющими многолетние устоявшиеся связи с обслуживаемой ими клиентурой, то возникает их объективная ориентация на обслуживание вновь создаваемых хозяйственных структур. В итоге все трудности роста вновь созданные банки переживают вместе со своей клиентурой.

Подобная ориентация затрудняет организацию работы с  клиентом, осложняет процессы оценки его кредитоспособности, повышает рискованность банковских операций. Поэтому в большинстве случаев банки вынуждены прибегать к услугам страховых организаций, страхуя риск непогашения кредита, что существенно удорожает стоимость кредита для ссудозаёмщика.

Деятельность  специализированных банков ориентирована  на предоставление в основном одного–двух  видов услуг для большинства  своих клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой.

Инвестиционные  и инновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний. В некоторых странах инвестиционным банкам запрещается принимать вклады, их пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности (выпуска ценных бумаг) и межбанковского кредита. Они выступают в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих лиц, гарантами эмиссии, посредниками и кредиторами при осуществлении фондовых операций.