Банковская система РФ. Проблемы и перспективы развития

Председатель  Банка России назначается на должность Государственной Думой сроком на четыре года большинством голосов от общего числа депутатов. Кандидатуру для назначения на должность Председателя Банка России представляет Президент Российской Федерации не позднее чем за три месяца до истечения полномочий Председателя Банка России. В случае досрочного освобождения от должности Председателя Банка России Президент Российской Федерации представляет кандидатуру на эту должность в двухнедельный срок с момента освобождения. В случае отклонения предложенной на должность Председателя Банка России кандидатуры Президент Российской Федерации в течение двух недель вносит новую кандидатуру. Одна кандидатура не может вноситься более двух раз. Одно и то же лицо не может занимать должность Председателя Банка России более трех сроков подряд.[4, с.96]

Члены Совета директоров назначаются на должность сроком на четыре года Государственной Думой  по представлению Председателя Банка  России, согласованному с Президентом  Российской Федерации. Совет директоров заседает не реже одного раза в месяц. Заседания Совета директоров назначаются Председателем Банка России, лицом, его замещающим, или по требованию не менее трех членов Совета директоров. Члены Совета директоров не могут быть депутатами Государственной Думы и членами Совета Федерации, депутатами законодательных органов субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления, а также членами Правительства Российской Федерации. Члены Совета директоров не могут состоять в политических партиях, занимать должности в общественно - политических и религиозных организациях.

Сам Банк России образует единую централизованную систему  с вертикальной системой управления. В эту систему входят центральный  аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, полевые учреждения, учебные заведения и другие предприятия и организации, необходимые для осуществления деятельности Банка России. Территориальными учреждениями Банка России являются и национальные банки республик, входящих в состав Российской Федерации.

В организационном  плане структуру центрального аппарата Банка России представляют 25 департаментов  и два управления, которые в  совокупности осуществляют реализацию возложенных на Банк России функций. Рассмотрим специфику работы этих подразделений на примере департаментов, осуществляющих надзорную функцию. Так, департамент лицензирования кредитных организаций и аудиторских фирм является структурным звеном Банка России, которое обеспечивает выполнение возложенных на Банк России функций государственной регистрации кредитных организаций, выдачи лицензий кредитным организациям и организациям, занимающимся их аудитом. Основной задачей департамента является осуществление надзора за соблюдением требований законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России кредитными организациями на стадии регистрации и лицензирования.

Задачей департамента пруденциального (смысл регулирования  которого состоит в том, чтобы  уменьшить риск банковских операций и предотвратить крах и системный кризис банков) банковского надзора является методическое и организационное обеспечение функций Банка России в сфере пруденциального надзора за деятельностью кредитных организаций.[15,с.78]

Департамент инспектирования  занимается организацией инспекционной деятельности территориальных учреждений Банка России, координацией их работы при подготовке и проведении инспекционных проверок. Кроме того, в задачи этого департамента входит нормативное, методическое и информационно-аналитическое обеспечение деятельности подразделений инспектирования кредитных организаций в территориальных учреждениях Банка России.

В свою очередь  департамент исследований и информации выполняет функции: во-первых, анализ текущих тенденций, причем не только в банковской сфере, но и в экономике в целом, поскольку одна из задач любого центрального банка - стимулирование экономического роста на стабильной основе; во-вторых, прогнозирование хозяйственной конъюнктуры в денежно-кредитной системе и на основе этого составление программ действий, с тем чтобы руководство Центрального банка РФ было осведомлено о проблемах, с которыми придется столкнуться в перспективе, и могло выработать методы их преодоления; в-третьих, создание информационной базы для проведения макроэкономических исследований. Департамент исследований и информации занимает одно из ведущих мест в структуре Банка России, так как результаты его работы являются основой для формирования банковской политики и выработки перспектив ее развития.

Коммерческие  банки - составное звено банковской системы. Они осуществляют активные и пассивные операции и оказывают комплекс услуг клиентам - юридическим и физическим лицам. Функционирование банка как субъекта экономической деятельности определяется совокупностью внутренних и внешних макро- и микроэкономических факторов. Работая на рынке денег, кредита, ценных бумаг, банки действуют сообразно законам спроса и предложения. В то же время значительное воздействие на поведение банков оказывает денежно-кредитная политика через систему государственного регулирования и контроля как со стороны ЦБ, так и со стороны правительства.

Первым и  основополагающим принципом деятельности коммерческого банка является работа в пределах реально имеющихся  ресурсов. Коммерческий банк может  осуществлять безналичные платежи в пользу других банков, предоставлять другим банкам кредиты и получать деньги наличными в пределах остатка средств на своих корреспондентских счетах. Возможности самостоятельно создавать денежные средства, на расчетных счетах своей клиентуры сверх имеющихся у них ресурсов, ограничены.

Работа в  пределах реально имеющихся ресурсов означает, что коммерческий банк должен обеспечивать не только количественное соответствие между своими ресурсами  и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия характера банковских активов специфики мобилизованных им ресурсов. Прежде всего это относится к срокам тех и других. Так, если банк привлекает средства главным образом на короткие сроки (вклады краткосрочные или до востребования), а вкладывает их преимущественно в долгосрочные ссуды, то его способность без задержек расплачиваться по своим обязательствам (т.е. его ликвидность) оказывается под угрозой. [2, с. 52]

 

 

 

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

2.1.Доля государственного  участия в банковской системе России

 

Государственный сектор в банковской системе не ограничивается лишь собственностью федеральных органов  исполнительной власти и Банка России, а включает также банки, подконтрольные региональным и муниципальным властям, государственным компаниям и корпорациям. На них приходится 56-57% совокупных банковских активов в стране. Концентрация внутри государственного сектора растет, и 5 крупнейших банковских групп сосредоточили в своих руках уже свыше 49% всех банковских активов России. Частный сектор постепенно вытесняется из банковской отрасли, его удельный вес в активах и капитале размывается и падает. Фактически происходит возврат к государственной кредитной системе.Государственное участие в кредитной системе постепенно выходит на центральный план. Потрясения на финансовых рынках подорвали стабильность банков в самых разных странах, и вмешательство правительств и центральных банков стало в целом ряде случаев неизбежным, чтобы не допустить банкротства крупных кредитных учреждений.

Классификация банков с государственным  участием имеет следующий вид (рис. 1).

 

 

 

 

Рисунок 1 –  Классификация банков, находящиеся  под влиянием государства

Наложение данных эмпирического исследования российских банков на предложенную выше классификацию принесло следующие результаты. Из 53 коммерческих банков, контролируемых государством, в прямой собственности к середине 2010 г. находилось 19 банков (таблица 1).

Таблица 1

Российские  банки, контролируемые государством

(по  состоянию на 1 июля 2010 г.)

 

Банки	Количество
Банки с преобладанием  государственной собственности  в капитале	43
В том числе находящиеся преимущественно в собственности: федеральных органов исполнительной власти и Банка России	6
региональных  и муниципальных органов власти	12
государственных компаний, банков и корпораций	25
Банки, управляемые государством, без мажоритарного  участия в капитале	10
Банки, контролируемые государством, итого	53

 

Согласно таблицы 1 - 6 из них принадлежат федеральным  органам власти и Банку России; еще 12 банков принадлежат органам исполнительной власти российских регионов и муниципальных образований. Самая многочисленная группа из 25 банков находится в косвенной собственности государства, и их акционеры — это государственные компании, банки и корпорации. Кроме того, мы считаем, что в 10 банках государство осуществляет контроль без мажоритарного участия в капитале

Доля банков, принадлежащих государственному капиталу, выросла с 35,9% в начале 2002 г. до 56% совокупных активов к середине 2010 г., т. е. в 1,6 раза (см. таблицу 2). Включение в выборку банков, которые контролировались государством с помощью корпоративного управления без мажоритарного участия в капитале, увеличивает общую долю рынка еще на один процентный пункт к концу наблюдаемого периода, и удельный вес государственного сектора достигает 57,1% всех активов.

Таблица 2

Рыночная доля банков, контролируемых государством (на начало периода, в процентах от совокупных банковских активов)

	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010	07.2010
Банки, принадлежащие государственному капиталу	35,9	37,2	39.0	39,4	40,7	43,5	44,3	45,2	53,4	56,0
Банки, управляемые  государством	0,4	0,4	0,4	0,4	0,6	1,1	1,2	1,2	1.2	1,1
Банки, контролируемые государством, итого	36,3	37,6	39,4	39,8	41,2	44,7	45,4	46,4	54,6	57,1

 

Рассмотрев  рыночную долю, контролируемых государством банков приходим к выводу что, возрастают с каждым годом так, как государственный  сектор России за счет включения новых кредитных организаций, так и за счет приоритетного развития самих государственных банков улучшает жизненные потенциалы населения

Сопоставим  результаты наших расчетов с данными, которые приводит Банк России в своем  отчете о развитии банковского сектора  и банковского надзора в 2009 г. (таблица 3).

 

 

 

 

 

 

Таблица 3

Рыночная доля банков, контролируемых государством

(данные Банка  России) (на 1 января 2010 г., в процентах)

	01.01.2009	01.01.2010
В совокупных активах	39,2	40,6
В объеме кредитов, выданных нефинансовым организациям и  физическим лицам	44,0	45.8
В объеме кредитов, выданных физическим лицам	41,0	41,3
В депозитах  юридических лиц	32,4	32,8
В депозитах  физических лиц	57,0	59,0
В объеме долговых ценных бумаг, приобретенных банками	40,8	37,6
В объеме вложений в долевые цепные бумаги	45,7	19,1
В финансовом результате банковского сектора	40,3	48.4

 

Рассмотрев таблицу видим, что по состоянию на 1 января 2010 г. расхождение между данными Банка России и расчетами по самому узкому определению составило 12,8 процентного пункта от совокупных активов системы. Это значительная величина.

Статистический анализ показал, что подконтрольные государству банки развивались активнее, чем банковская система России в целом. Опережающий рост государственного сектора начался еще в 2004 г., задолго до финансово-экономического кризиса, и в дальнейшем отставание частного сектора лишь нарастало. Это развитие во многом опиралось на привилегированный доступ к источникам капитала, заемных ресурсов и ликвидности, имевшим в основном государственное же происхождение. Кризис 2009-2010 гг. сыграл роль катализатора этого процесса, но наверняка не был его причиной.

Концентрация  активов в государственном секторе  усиливается. За 2002-2010 гг. рыночная доля пяти крупнейших банковских групп, контролируемых государственным капиталом (Сбербанк России, группа ВТБ, группа Газпромбанка, Россельхозбанк и Банк Москвы), увеличилась с 34,5 до 49,3%, т. е. половина всех банковских активов страны