Банковская система РФ. Проблемы и перспективы развития

СОДЕРЖАНИЕ:

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………. 3

ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И СТРУКТУРА………………………………………………………………………5

1.1 Понятие, структура  и функции банковской системы  России……………...5

1.2 Особенности  функционирования банковской системы РФ………………10

ГЛАВА 2 АНАЛИЗ СОВРЕМЕННОГО СОСТОЯНИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ…………………………………...14

2.1.Доля государственного  участия в банковской системе  России…………..14

2.2. Банковская система России в условиях кризиса………………………….20

2.3. Перспективы развития банковской системы Российской Федерации…..25

ЗАКЛЮЧЕНИЕ………………………………………………………………….30

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ……….33

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Банковская система, будучи одним из самых важных элементов  экономики любого современного государства, оказывает огромное, разностороннее воздействие на жизнедеятельность общества в целом. Она не только обеспечивает аккумуляцию свободных денежных средств и их вовлечение в официальный оборот, но и является механизмом межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала, а также ключевым элементом расчетного и платежного механизмов хозяйственной системы страны. Бесперебойное и эффективное функционирование государственных органов и учреждений, развитие суверенного государства зависят в целом напрямую от состояния банковской системы, от ее устойчивости и надежности. Без такой системы невозможно успешное осуществление государственных экономических, социальных, политико-правовых, экологических и других программ и проектов. События последнего времени показали, что содержание, характер, а главным образом, итоги деятельности банков и других кредитных организаций частью опосредованно, а то и прямо воздействуют на все стороны жизни общества.

Освещение и анализ данной темы не утрачивает своей актуальности, так как возрастает практическое значение договора банковского счета при организации и осуществлении расчетов по мере развития банковской деятельности, укрепления экономики, стабилизации кредитно - финансовой системы страны.

Целью курсовой работы является рассмотрение проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации.

Задачи для  раскрытия данной темы:

• Рассмотреть основные понятия банковской системы, ее признаки;
• Рассмотреть основные понятия и структуру банковской системы Российской Федерации;
• Проанализировать проблемы и перспективы развития банковской системы Российской Федерации;
• Раскрыть основные направления совершенствования банковской системы.

При помощи раскрытия  поставленных задач в курсовой работе выявляется сущность и особенности банковской системы России. Показаны некоторые проблемы, решение которых необходимо для нормального развития российской экономики.

В соответствии с целью и задачами работа разделена  на две главы.

В первой главе  рассматриваются понятия, структура банковской системы. В отдельном пункте рассмотрены банковские и небанковские организации.

Во второй главе  выявлены основные проблемы развития банковской системы России и предложены пути их решения.

 

 

ГЛАВА 1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА: ОСНОВНЫЕ ПОНЯТИЯ И СТРУКТУРА

 

1. Понятие, структура и функции банковской системы России

 

Совокупность  всех банков представляет собой банковскую систему, появление которой было обусловлено тем, что их расширяющаяся  деятельность не может быть реализована  в отдельности, вне подчинения единым правилам ведения операций, вне опоры на центр с его функциями, объединяющими деятельность системы. Именно поэтому банковская система начала формироваться только в условиях появления  центральных банков и выделения их из числа других банков не только в качестве эмиссионных центров, но и регулирующего звена.

Банковская система в  узком смысле представляет собой совокупность элементов, их перечень той или иной страны в определенный исторический период. А в широком смысле – ограниченную систему, сотоящей из совокупности элементов с учетом их достаточности и взаимодействия, которая является саморазвивающимся целым и которая в процессе своего развития проходит последовательные этапы усложнения и дифференциации в определенный исторический период.

Банковская система тесно взаимодействует с внешней средой  как единое целое, одновременно выступая, как подсистема более общего образования – экономической системы страны. Это предопределяет функционирование банковской системы в рамках общего законодательства, общих юридических норм общества. При этом банковская система и ее акты не противоречат общим условиям, принципам и юридическим нормам, а встраиваются в общую систему как единое целое. [7, с. 232].

Современная российская банковская система - это важнейшая сфера национальной экономики. Практическая ее роль обусловлена тем, что она реализует в государстве систему платежей и расчетов: наряду с другими финансовыми посредниками банки направляют сбережения населения к фирмам и производственным структурам: большую часть своих коммерческих сделок осуществляет через вклады, инвестиции и кредитные операции. Коммерческие банки, действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют движение денежных потоков, воздействуя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу, включая количество наличных денег в обращении. Стабилизация роста денежной массы является залогом снижения темпов инфляции, обеспечения стабильного уровня цен, при достижении которого рыночные отношения воздействуют на национальную экономик) самым результативным образом.

Современный банковский сектор в России, сформированный в основном за последние полтора десятилетия - период рыночных преобразовании, функционирует  на рыночных принципах, обеспечивает предоставление экономике базового комплекса услуг, а также выступает главным элементом финансового посредничества. Коммерческие основы деятельности кредитных организаций и двухуровневая структура (I уровень Центральный банк Российской Федерации: II уровень - кредитные организации) - фундаментальные принципы организации российской банковской системы, а широкий функциональный спектр, обеспечивающий универсализацию банковского бизнеса, - ее характерная особенность. В настоящий момент банковский сектор в России развиваемся более быстрыми темпами, он ближе других секторов экономики к общепризнанным международным подходам, касающимся организации рыночных отношений. В большинстве стран банковский сектор, выполняя функции финансового посредничества, является одним из секторов экономики, в наибольшей мере подверженных государственному регулированию. В Российской Федерации организацией банковского регулирования и надзора занимается Банк России.

Банковская система является самоорганизующейся системой и выступает  как управляемая система. Будучи открытой, функционирующей в условиях неопределенности, банковская система – это элемент системы более высокого порядка – финансово-кредитной системы, которая образует финансовый сектор экономики в целом.

Для согласованного развития экономики необходимо, чтобы между финансовым и реальным ее секторами соблюдалась рациональная пропорция: развитие финансового сектора должно соответствовать и подкрепляться развитием реального сектора.

Тесно взаимодействуя с внешней средой и выступая одновременно как подсистема более общих образований – экономической и финансово-кредитной систем страны, – банковская система функционирует в рамках общей стратегии развития народного хозяйства, общего законодательства и соблюдения единых юридических норм. Особенно важными для экономики страны являются кредитные потоки, направляющиеся из банковской системы в реальный сектор. Современная эволюционная теория определяет их как своеобразный процесс «создания покупательной силы из ни чего», а функцию «создания денег банками» для нужд экономики – как краеугольную функцию. Однако российский промышленный сектор в 1996-1998 годах не мог рассматриваться как потенциальный партнер банковской системы по кредитованию производства. Даже при стабильной экономике сложившийся в промышленном секторе уровень рентабельности неудовлетворителен и не позволяет считать этот сектор платежеспособным заемщиком.

Кредитная организация  – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.[12, с. 639]

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

Иностранный банк – банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован.

В действующем  законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы  России, к числу которых относятся:

• двухуровневая система;
• универсальность деловых банков;
• коммерческая направленность деятельности банков.

Принцип двухуровневой  структуры реализуется путем  законодательного разделения функций  центрального банка и всех остальных  банков. Банк России как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой расчетов в стране. Он может проводить банковские операции, необходимые для выполнения данных функций, только с российскими и иностранными кредитными организациями, а также с Правительством Российской Федерации, представительными и исполнительными органами государственной власти, органами местного самоуправления, государственными внебюджетными фондами, воинскими частями. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо выходить на банковский рынок, предоставлять кредиты непосредственно организациям и не должен участвовать в конкуренции с коммерческими банками.[13;с.63]

Коммерческие  банки и другие кредитные организации  образуют второй, нижний, уровень банковской системы. Они проводят операции, связанные с посредничеством в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики. Все банки второго уровня ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, процентных ставок, темпов инфляции и т.п. Они должны выполнять нормативы и требования Банка России по уровню капитала, созданию резервов и др.

Принцип универсальности  российских банков означает, что все  действующие на территории РФ банки  обладают универсальными функциональными возможностями, т.е. имеют право осуществлять все обусловленные законодательством и банковскими лицензиями операции: как краткосрочные коммерческие, так и долгосрочные инвестиционные. Законодательство не предусматривает специализации банков по видам их операций. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание и максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Вместе с тем этот принцип тати в себе опасность консервации неэффективной структуры банковского продуктового ряда, компенсирую низкую рентабельность одной группы услуг высокой доходностью других. Сочетание в рамках одного банка коммерческих и инвестиционных услуг, обостряет так называемый конфликт интересов между банком и его клиентами, что повышает значение систем внутреннего контроля в банках универсального типа. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста.

Принцип коммерческой направленности банков второго уровня выражается в том, что согласно законодательству основной целью деятельности банков и кредитных организаций в Российской Федерации является получение прибыли. Во многих странах наряду с коммерческими существуют и некоммерческие кредитные организации, например кооперативные банки, которые не преследуют цели получения прибыли, а создаются для удовлетворения потребностей своих участников в финансовых услугах. Посредничество в кредите и инвестировании могут осуществлять и государственные банки, также не ставящие своей главной целью получение прибыли.[5, с. 12]

 

2. Особенности функционирования банковской системы РФ

 

Для современной  банковской системы характерны две  фундаментальные особенности: во-первых, эта система регулируемая (причем наряду с саморегулированием имеет  место, централизованное регулирование  со стороны центрального банка), а во-вторых, рыночная (конечным результатом деятельности кредитных институтов является реализация банковских услуг на рынке в условиях усиливающейся конкуренции).

Высшим органом  Банка России является Совет директоров - это коллегиальный орган, определяющий основные направления деятельности Банка России и осуществляющий руководство и управление Банком России. В Совет директоров входят Председатель Банка России и 12 членов Совета директоров, которые работают на постоянной основе в Банке России.