Банковская система РФ. Анализ становления и тенденции развития

Удельный вес просроченной задолженности в общей сумме кредитов населению увеличился за год на 0,8 процентных пункта и на 1.01.2010 года составил 2,1%, в абсолютном выражении просроченная задолженность возросла на 1,0 млрд. рублей и составила 3,0 млрд. рублей.

Вместе с тем, банки области сохранили свою ликвидность, продолжают своевременно осуществлять платежи своих клиентов, наращивать ресурсную базу для увеличения объемов кредитования.

3. Проблемы и перспективы развития банковской системы России в современных условиях

Одним из самых первых видимых проявлений кризиса стал кризис ликвидности банковской системы. В условиях благоприятного внешнего фона для заимствований и российские банки, и российские крупные компании набрали много долгов как долгосрочных, так и среднесрочных. По данным министра финансов А. Кудрина всего за 3 года – с 2005 по 2009 – внешний долг негосударственного сектора России увеличился почти в 4 раза и достиг 417,2 млрд. долл., а к концу 2009 года превысил уровень в 500 млрд. долл. Когда начался мировой кризис, большую часть этих долгов зарубежные банки и кредиторы потребовали к возврату. Столкнувшиеся с проблемами сбыта компании и потерявшие доходы люди обнаружили невозможность обслуживать взятые производственные и потребительские кредиты. В результате банковская система оказалась в трудной ситуации. Российское государство, так же как и другие государства мира, направило основные средства, выделенные на антикризисную борьбу, на накачивание банков ликвидностью и на предотвращение дефолтов крупных компаний перед зарубежными кредитами, в результате которых была бы реальной опасность перехода крупных пакетов акций в руки иностранных компаний. Типичными для этого периода моделями поведения банков стало максимальное накапливание средств и предельное ограничение кредитования. Если госбанки продолжали кредитовать по привилегированным спискам «избранные» компании, то коммерческие банки практически свели выдачу новых кредитов к нулю, сосредоточив внимание на работе с нарастающими проблемными долгами и на получении денег из государственных источников, предоставляемых в этот период банкам на гораздо более льготных, чем ранее, условиях.

Чтобы компенсировать многократно возросшие кредитные риски, банки увеличили процентные ставки до астрономических значений. Нередки стали предложения по рублевым кредитам под 22–25% годовых и валютным под 18–20%. [ 8 ]

Пока были условия для валютных спекуляций в рамках проводимой государством «плавной» девальвации рубля, заработки у банков были такие, что никакие кредиты были не нужны – они давали бы крохи по сравнению с прибылями от спекуляций.

Однако по мере нормализации валютного рынка и особенно после того, как наметилась тенденция к восстановлению экономической конъюнктуры, возврат к нормальной кредитной работе стал необходимостью. Банки опять возобновили кредитование. Не обошлось тут и без определенного административного давления со стороны государства.

Но в нынешней ситуации структура средств у банков такова, что источники «длинных» денег резко уменьшились. Да и сами банки не хотят кредитовать на относительно долгий период и делают это только в крайнем случае – при реструктуризации уже имеющейся задолженности у относительно благополучных заемщиков или при выдаче ограниченного числа новых кредитов особенно надежным компаниям. Ну и, конечно, при выдаче госбанками кредитов стратегическим или считающимся таковыми компаниям. Потому и кредитование «обычных» заемщиков больше чем на 1–2 года – редкость.

Процентные ставки хоть и снизились по сравнению с первым полугодием кризиса, но достаточно высоки по сравнению с рентабельностью основных отраслей.

Финансовый кризис негативно повлиял на динамику активов российских банков. Замедляются темпы роста банковской системы, происходит ее сжатие. Банковская система в первом квартале 2011 года показала относительно слабый результат по росту активов. По итогам января- февраля активы выросли всего на 0.2%, и в марте рост активов был также достаточно незначительным. В целом в первом квартале активы российских банков выросли менее чем на 1%. Для сравнения, по итогам первого квартала 2010 года наблюдалось снижение активов у российских банков почти на 2%. Это дает основание говорить о высокой вероятности сценария более быстрого роста активов в 2011 году по сравнению с 2010 годом (в 2010 году активы выросли на 15%). [ 12 ]

Еще до середины апреля 2011 г. чистый запас рублевой ликвидности держался на локальном максимуме 1.6 трлн. руб., но в действительности проблемы с ликвидностью возникли уже в апреле, когда не было возможности закрыть разрывы ликвидности, обусловленные налогами.

В 2009 году наблюдалось замедление темпа роста кредитования реального сектора и населения. Рост кредитования реального сектора происходил за счет кредитов, выдаваемых государственными банками. К концу ноября 2010 года банки увеличили кредитный портфель уже на 10,6%. ЦБ сохраняет прогнозы о росте кредитного портфеля на 2011 год в 20-25%. А совокупный кредитный портфель к концу 2011 г. возможно увеличится примерно на 5–6%.

Что касается прибыли Банка России в 2011 году, то она будет небольшой, по сравнению с 2010 годом. В прошлом году прибыль была ненормально высокая (204,265 млрд рублей), в том числе она была связана с мерами, которые предпринимали, в том числе выдавали кредиты без обеспечения, выдавали под большие проценты. [ 13 ]

Все эти тенденции говорят о том, что банковской системе необходим комплекс поддерживающих мер со стороны государства.

Благодаря усилиям Правительства РФ и Банка России в целом кризис ликвидности в банковской системе удалось преодолеть.

Необходима и скорейшая реализация такого важного блока мер, как рекапитализация банковской системы. С формальной точки зрения, эти меры можно разделить на два класса: временная корректировка регуляторных требований и меры по дополнительному финансированию со стороны государства.

Временная корректировка регуляторных требований не нуждается в отвлечении государственных средств, она даст банкам дополнительную гибкость и пространство для маневров в работе с просроченной задолженностью и пополнения капитала. Для этого нужны следующие меры:

– снижение норматива достаточности капитала до 8% .Данная мера не приведет к снижению капитализации банковской системы, но даст отдельным кредитным организациям инструмент и время для восстановления капитализации, потерянной во время кризиса;

– включение в капитал банков акций и долей участия, приобретенных в процессе реструктуризации ссудной задолженности. Переход предметов залога под контроль залогодержателя в настоящее время законодательно упрощен. Но возможности, предоставленные законодательством, необходимо закрепить на уровне нормативных актов Банка России; включение в капитал банков вложений в капиталы дочерних компаний, созданных для работы с залоговыми активами, которые перешли под контроль банка.

Предложенные меры могут носить временный характер. Они не означают ослабления надзорных требований. Это, прежде всего, меры адекватного реагирования на кризис и стремление поддержать банки в их работе по сохранению качества активов. Также могут применяться такие меры как дополнительные денежные вливания в банковскую систему со стороны государства. Их реализация уже начата – через программу субординированного кредитования ВЭБом на увеличение капитала второго уровня.

Средств государственного бюджета и ресурсов Правительства РФ может оказаться недостаточно для того, чтобы поощрить кредитование реального сектора. Если кризис будет продолжительным, банки «проедят» капитал очень быстро и потребуется дальнейшая рекапитализация системы. Поэтому отдельным блоком хотелось бы выделить необходимую для рынка программу защиты активов.

Для снижения давления на банки растущей доли проблемных, активов можно предоставлять по ним государственные гарантии на возмездной основе, что приведет к сокращению активов под риском и снизит давление на капитал. Данная мера предусматривает разработку программы распределения убытков между банком и третьей стороной. Банки остаются полноправными участниками процесса при любом уровне потерь, что позволит сохранить их заинтересованность в самостоятельной работе с пулом проблемных долгов.

Такой комплекс мер сейчас реализуется в Великобритании и США. Он эффективно повышает устойчивость рынка и страхует от дальнейшего ухудшения качества активов, снижает требования к капиталу банков и не нуждается в денежных вливаниях правительства. Программа защиты активов относительно несложна с точки зрения организации, не требует больших затрат времени и не исключает другие пути финансирования для увеличения активов. Но программа не лишена недостатков, они связаны в основном с тем, что «плохие» активы продолжат сказываться в будущем.

Очевидно, что государству будет сложно оказывать поддержку и одновременно осуществлять рекапитализацию всех банков. При таком подходе невозможен и качественный контроль за использованием финансовой помощи. Но, помимо государственных мер, есть еще одно необходимое условие для выхода из сложившейся ситуации – консолидация банковской системы.

По сравнению с зарубежными рынками банковская система РФ очень сильно фрагментирована. Ее основу составляют 30 ведущих банков, тогда как в большинстве западных стран количество лидеров почти вдвое меньше. И ни одна страна не может похвастаться таким огромным количеством малых и средних банков – у нас же их более тысячи.

В России, в отличие от других стран, исключительно высока доля государственных банков – до кризиса на них приходилось 47% активов банковской системы. На начало 2010 года этот показатель достиг уже 53%. Ни на одном из развитых рынков данный показатель не превышает 5%, среди развивающихся стран максимальное значение – 35%. Такая высокая концентрация государственных банков значительно ухудшает конкурентную среду.

В сложившейся ситуации именно государство может взять на себя роль арбитра и стимулировать консолидационные процессы в банковском секторе, а также содействовать появлению необходимой инфраструктуры, изменять законодательство и предоставлять дополнительное финансирование. Программа действий по консолидации должна быть детально прописана, чтобы была цельная и ясная картина действий и ожидаемых последствий, а также понимание сроков и схем возврата выделенных государством средств финансовой поддержки.

Если быть последовательными в своих действиях, то при выходе из кризиса можем получить принципиально иную целевую структуру российской банковской системы – сильную, концентрированную, конкурентную.

Заключение

В России сложилась двухуровневая банковская система, в которой первый представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из многочисленных негосударственных банков. Банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее различными уровнями.

Место Банка России в системе органов власти должно быть более ясно отражено в Конституции РФ в соответствии с его основной функцией, направленной на проведение кредитно-расчетной политики, а Закон о Банке России должен конкретизировать пути и формы взаимодействия Банка России с Правительством РФ, Министерством экономического развития и торговли, другими министерствами и ведомствами.

Посткризисные процессы в сегодняшней российской экономике существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как «локомотивов» российской экономики.

Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада.

Банковской системе необходим комплекс поддерживающих мер со стороны государства.

Благодаря усилиям Правительства РФ и Банка России в целом кризис ликвидности в банковской системе удалось преодолеть.

Необходима и скорейшая реализация такого важного блока мер, как рекапитализация банковской системы. С формальной точки зрения, эти меры можно разделить на два класса:

– временная корректировка регуляторных требований;

– меры по дополнительному финансированию со стороны государства.

В целом происходит постепенный выход банковской системы РФ из кризиса. В середине 2011 года большинство ключевых показателей, характеризующих состояние банковской системы, продемонстрировали неплохой рост. Особенно быстро увеличивалось кредитование физических лиц. Омрачает общую благоприятную картину рост просроченной задолженности.

Список использованной литературы

1.      Коституция РФ.

2.   Головинов П.Н. Особенности реализации кредитно-денежной политики в современных экономических условиях. – СПб.: Издательство СПбГУЭФ, 2004. – С. 258.

3.      Грязнова А.Г. Денежно-кредитная и валютная политика: научные основы и практика. – М.: Финансы и статистика, 2003. – С. 145.

4.      Коробова Г.Г. Банковское дело. – М.: Экономистъ, 2008. – С. 265.

5.      Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник. – М.: Маркет ДС, 2009. – С. 185.

6.      Основы банковской деятельности / Под ред. Жукова, Тагирбекова. – М., Издательский дом «Инфра-М», 2008 г. – С. 238.

7.      Богатова Е.Р. Год 2010-й. Со щитом или на щите? Будицкий А.Е. Управление в кредитной организации. – 2009. – №3. – С. 26–31.

8.      Глазкова О.А. Состояние и перспективы развития банковской системы Глазкова О.А. Международные банковские операции. – 2007. – №4. – С. 33–36.

9.      Гузнов А.Г. Кредитные организации становятся более прозрачными Донских А.М. Банковское дело. – 2010. – №5. – С. 34–38.

10. Карашев К.В. О некоторых вопросах реформирования банковского надзора Карминский А.М., Морозкин А.Ю. Управление в кредитной организации. – 2009. – №6. – С. 33–38.

11. www.cbr.ru

12. www.banki-delo.ru/2010/12/перспективы-развития-и-проблемы-банк/

13. http://ria.ru/research_comments/20110719/404040362.html