Банковская система РФ. Анализ становления и тенденции развития

Небанковские кредитные организации – это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве. Сочетание указанных операций устанавливает ЦБ РФ.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;

2) размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Кредитная организация помимо перечисленных банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг. [ 5 ]

В России банки могут создаваться на основе любой формы собственности, как хозяйственное общество. Не исключается возможность создания банков, основанных исключительно на государственной форме собственности, которые в соответствии с действующим законодательством могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе. Для формирования уставных капиталов российских банков допускается привлечение иностранных инвестиций.

В настоящее время квота участия иностранного капитала в банковской системе страны составляет 12%. Ограничение на участие иностранного капитала преследует цель создать наиболее благоприятные условия для становления отечественных коммерческих банков и защиты их от экспансии зарубежных банков.

По особому формированию уставного капитала банки подразделяются на акционерные и банки, созданные в форме общества с ограниченной ответственностью либо общества с дополнительной ответственностью.

Принципы деятельности коммерческого банка:

1.      работа в пределах реально имеющихся (собственных и привлеченных) ресурсов.

2.      полная экономическая самостоятельность, подразумевающая и экономическую ответственность банка за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами, остающимися после уплаты налогов.

3.      взаимоотношения коммерческого банка со своими клиентами строятся как обычные рыночные отношения. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит, прежде всего, из рыночных критериев прибыльности, риска и ликвидности.

4.      регулирование деятельности КБ может осуществляться только косвенными экономическими методами. Государство определяет «правила игры» для коммерческих банков, но не может давать им приказов.

Выделяют следующие функции коммерческих банков:

1). посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком

2). стимулирование накоплений в хозяйстве. Осуществление структурной перестройки экономики должно опираться на использование главным образом и в первую очередь внутренних накоплений хозяйства.

Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и сформировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств на основе ограничения текущего потребления. Задача банков – создать такие формы привлечения средств, которые реально заинтересовали бы клиентов в накоплении ресурсов и формировали у них привычку к сбережению, определяющую инвестиционные возможности экономики, развивающейся по законам рынка.

3). посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. Во всех странах с рыночной экономикой коммерческие банки занимают ведущее место в платежном механизме экономики.

4). посредничество в операциях с ценным бумагами. Имея лицензию Банка России на осуществление банковских операций, банк вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение средств во вклады и банковские счета, с иными ценными бумагами, операции с которыми не требуют специальной лицензии. Банки вправе также осуществлять доверительное управление данными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. [ 6 ]

Подводя итог, изложенному выше необходимо отметить, что сегодня банковская система – наиболее охваченная рыночными отношениями сфера экономики. Она может и должна быть ведущей силой для других отраслей в их движении к рынку, что является основным мотивом заинтересованности государства в стабильности банковской системы.

Непосредственно функции регулирования и надзора возложены на Центральный Банк РФ, который одновременно и лицензирует банковскую деятельность. К настоящему времени сложилась определённая система регулирования деятельности коммерческих банков, которая постоянно совершенствуется с учётом российской практики и мирового опыта.

2. Анализ тенденций развития банковской системы России

2.1 Оценка современного состояния банковской системы Российской Федерации

Уже третий год активно реализуются Программы антикризисных мер Правительства Российской Федерации. Предпринимаемые Банком России в 2008–2009 годах по инициативе правительства антикризисные меры по расширению ресурсной базы и повышению ликвидности банковской системы до настоящего времени не привели к желаемым результатам. Показатели ликвидности банковской системы на протяжении последних трех лет( до 2010 г.) имеют тенденцию к снижению. В конце 2010 года они приблизились к уровню лета 2004 года, когда в России наблюдался локальный кризис ликвидности.

В качестве одной из основных причин снижения ликвидности можно выделить сохраняющийся разрыв между динамикой денежного спроса и предложения.

Табл. 2.1 Показатели ликвидности банковской системы. [ 11 ]

Как видно из таблицы, показатели ликвидности на 2011 год хуже, чем в 2010 году. Это свидетельствует о том, что меры, предпринимаемые для повышения уровня ликвидности банковской системы, являются недостаточно эффективными.

Снижение динамики денежного предложения связано с возросшим масштабом стерилизации эмиссии на счетах бюджета. Кроме того, наблюдаемое денежное «сжатие», вызванное в том числе ужесточением денежной политики Банка России, может привести к еще большим системным проблемам, развитию новых циклов кризиса. Исторически доказано, что предпосылками возникновения многих кризисов, в частности кризиса 1998 года, в числе прочего послужило сокращение денежного предложения и спроса.

Одновременно Банк России и Минфин России проводят достаточно агрессивную политику по поддержанию банковской ликвидности: существенно расширен ломбардный список, изменены условия краткосрочного рефинансирования, «вливаются» средства бюджета и государственных корпораций. [ 10 ]

Подобная политика денежной стерилизации строится на необходимости сдерживания темпов инфляции, которая может быть вызвана столь активной политикой Банка России и Минфина России по поддержанию ликвидности, и выполнения основной функции Центрального банка Российской Федерации – защиты и обеспечения устойчивости рубля.

Проводимая в последнее время политика правительства, направленная вместо финансирования реального сектора экономики за счет средств Фонда национального благосостояния и Резервного фонда на финансирование экономик зарубежных стран, вынуждала крупнейшие корпорации прибегать к заимствованиям на международном рынке капитала. Накопившаяся к настоящему времени у российских корпораций и банков задолженность составляет более 93% совокупного внешнего долга Российской Федерации, составившего по состоянию на 1 января 2010 года $450,8 млрд. Необходимость погашения столь значительных заимствований, а также сохраняющиеся «грандиозные» проекты российских корпораций и финансовых институтов по покупке зарубежных активов лишь способствуют усилившемуся в последнее время оттоку капитала из страны.

Рост общего объема чистого оттока капитала из России по итогам первого полугодия 2009 года, согласно данным Банка России, составил $27,6 млрд., а на 01 января 2010 года, по оценкам Минфина России, составил $83 млрд. Только по итогам первого полугодия 2011 года чистый отток капитала из России составил более 31 миллиарда долларов. В целом за 2010 год из страны было выведено 35,3 миллиарда. [ 13 ]

Рис. 2.1 Динамика чистого оттока капитала за 2009-2011гг.

По графику явно прослеживается снижение чистого оттока капитала, однако по мнению экспертов , в этом году его величина превысит значение 2010 года примерно в 1,5 раза.

В 2009 году, впервые с осени 2008 года, зафиксирован чистый приток иностранного капитала в Россию, который, по данным Банка России, составил $7,2 млрд. В июне, по предварительным данным, впервые в этом году был зафиксирован чистый приток капитала в 2,9 миллиарда долларов. Из анализа структуры данного капитала следует, что это неконтролируемый приток краткосрочных активов, вызванный скупкой обесценившихся российских активов.

Таким образом, при столь значительных объемах вывозимого капитала и спекулятивном характере ввозимого капитала и одновременно достаточно жесткой административной политике регулирующих органов по «управлению» ликвидностью и потоками капитала мелкий и средний бизнес, являющийся во всем мире основой экономики, полностью лишен источников привлеченного финансирования и, еще не успев должным образом развиться и занять полагающееся ему место в экономике, оказался перед угрозой полного развала.

Косвенным образом дефицит ликвидности, усугубляемый политикой стерилизации Банка России, негативно сказался на динамике фондового рынка. Банки, испытывающие острый дефицит ликвидности, начали продавать имеющиеся у них фондовые ценности. Предприятия, для которых практически стал невозможным доступ к кредитным ресурсам, используют единственную возможность привлечения капитала – выход на фондовый рынок, эмиссию облигационных займов.

При отсутствии достаточного платежеспособного спроса участие Банка России в торгах на фондовом рынке исключительно в операциях с ценными бумагами, определенными решением совета директоров и допущенными к обращению на торгах фондовых бирж или иных организаторов торговли на рынке ценных бумаг, только на условиях РЕПО носит не инвестиционный, а краткосрочный спекулятивный характер и поэтому не может рассматриваться как долгосрочная антикризисная мера. [ 9 ]

Подобная политика по управлению ликвидностью, а точнее перечень разрозненных мер, не позволит обеспечить повышение доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора, так как банки не заинтересованы в более рискованном инвестировании средств в экономику, имея весьма интересный инструмент сохранения и приумножения капитала в силу непрерывного роста ставок по депозитам в течение 2008–2009 годов. Так, ставки по депозитам в январе 2008 года составили 5,4%, в январе 2009 года они выросли до 7,4%, а в апреле 2009 года – до 8,9%. На октябрь 2011 года ставка составляла 8,73%,т.е, несмотря на небольшое снижение, в целом она осталась равной примерно значению апреля 2009 года.

Концентрация средств на счетах у крупных банков, сокращение числа мелких банков и свертывание кредитования, недоведение средств, выделенных на антикризисные мероприятия, до реального сектора косвенным образом указывают на то, что под эгидой борьбы с кризисом может быть осуществлен передел собственности как в финансовом, так и в реальном секторах экономики.