Банковская система Республики Беларусь: современное состояние, проблемы и перспективы развития

-завершение правовой регламентации деятельности государственного бюро кредитных историй,

-созданного при Национальном банке;

-наделение Агентства по гарантированному возмещению банковских вкладов физических лиц полномочиями по осуществлению функций временной администрации по управлению банком для предупреждения его банкротства, а также функций антикризисного управляющего при осуществлении процедуры банкротства банка;

-ужесточение подходов к оценке рисков банковской деятельности и достаточности нормативного капитала банков в части расчета кредитных, рыночных рисков.

Совершенствование подходов к созданию резервов на покрытие возможных убытков, в том числе подготовка согласованных с представителями МВФ и Всемирного банка изменений, предусматривающих ужесточение подходов к классификации реструктуризированной задолженности.

Помимо этого, в ближайшее время Национальным банком будут приняты решения по упрощению некоторых процедур и требований, связанных с государственной регистрацией банков и лицензированием банковской деятельности, в том числе по унификации порядка и сроков осуществления процедур, сопутствующих государственной регистрации банков с аналогичными процедурами для коммерческих организаций, регистрация которых осуществляется в заявительном порядке.

В январе 2009 г. Национальный банк Республики Беларусь рекомендовал банкам в течение года обеспечить:

-       рост нормативного капитала не менее чем на 18 — 25%;

-       достижение уровня рентабельности капитала не менее 10%;

-          разработку комплекса мероприятий по снижению доли проблемных активов, если данный показатель превышает 4%.

Ожидается, что деятельность банков будет сосредоточена на снижении кредитного и иных рисков, привлечении средств населения на долгосрочной основе, усилении финансовой дисциплины, а также активизации привлечения иностранного капитала.

Реализация органами государственного управления и банками указанных мер будет способствовать повышению устойчивости и эффективности работы банковского сектора, ускорению его адаптации к неблагоприятным внешним факторам.

3. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

Мы видим, что банки играют очень важную роль в экономике. Поэтому именно с налаживания нормально функционирующей банковской системы нужно начинать выход из кризисного положения, сложившегося у нас в стране. В настоящее время, в связи с нехваткой квалифицированных кадров и стремительным ростом количества коммерческих банков в эту сферу идут мало подготовленные работники, которые не имеют специального образования. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги. Зачастую банки выдают кредиты предприятиям, даже не проверив их состоятельность. Все это приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому я считаю, что необходимо упорядочить работу банков, увеличить контроль за их деятельностью, и, только после этого, можно переходить к оздоровлению всей экономики.

Мы имеем достаточно сильную степень вмешательства государства в экономику, которая досталась нам в наследство от планового хозяйства. Однако мы, пожалуй, еще не вполне отдаем себе отчет в том, насколько должна быть переделана модель государственного вмешательства в экономику, чтобы решать и решать эффективно стратегические задачи. Мы ощущаем недостаток стратегического планирования, прежде всего в сфере инвестиций и финансов под инвестиции. Что касается производственной сферы, то инвестиции в нее, равно как и распределение кредитов на инвестиции не управляемо. Правительство и другие органы централизованного государственного управления не имеют рычагов воздействия на нее.

В качестве оправдания такого положения дел можно сослаться на недостаток внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном размере ни у предприятий, ни у населения, ни у Правительства, а также на практическое отсутствие и внешних инвестиций в страну. Можно также аргументировать слабостью нашей банковской системы. Действительно, доля активов банковской системы низка даже по меркам стран Восточной Европы. Таких как, например Польша или Чехия. У нас при всей недостаточности внутренних долгосрочных накоплений, очень сильно съедаемых инфляцией, они еще и раздроблены по отдельным депозитным счетам юридических и физических лиц по разным банкам.

Развитие и укрепление банковской системы нашей страны, обеспечение стабильности ее работы являются одной из основных целей в деятельности Национального банка Республики Беларусь. Это сложная и многоплановая задача, решение которой достигается совместными усилиями не только Национального банка, но и ряда других министерств и ведомств, органов управления коммерческих банков, руководства предприятий-заемщиков, клиентов банков республики.

Стабильность банковской системы можно понимать как:

- способность банков эффективно решать задачи социально-экономического развития страны при соблюдении экономических интересов своих акционеров, полном и своевременном выполнении всех обязательств перед государством, кредиторами, клиентами, вкладчиками;

- способность банков успешно противостоять рискам, характерным для экономической среды, в которой они работают;

- способность банковской системы противостоять угрозе системного кризиса.

Национальный банк обеспечивает стабильность работы коммерческих банков, сочетая меры финансовой поддержки с мерами контроля и регулирования деятельности банков. Последние включают в себя государственную регистрацию банков, лицензирование банковских операций, установление экономических нормативов, запретов и ограничений для банков, надзор за деятельностью банков, выявление нарушений банковского законодательства и применение к нарушителям мер воздействия, а также случаев осуществления банковских операций без получения соответствующей лицензии и привлечение к ответственности лиц, осуществляющих такие операции.

Все еще недостаточна роль банков республики в повышении деловой активности хозяйствующих субъектов. Сегодня белорусские банки сделали еще далеко не все для снижения инфляции, развития экономики Беларуси. Низок удельный вес кредитных операций коммерческих банков.

Основными причинами не возврата банковских кредитов предприятиями заемщиками являются снижение их платежеспособности и недостаточная обеспеченность собственными оборотными средствами, в некоторых случаях низкая дисциплина и отсутствие личной ответственности руководителей предприятий по возврату кредитных ресурсов.

Проблемные кредиты возникают также по вине банков. Как правило, это происходит в результате грубых нарушений правил кредитования (особенно при кредитовании акционеров и инсайдеров).

Общеизвестны и негативные тенденции в развитии самих кредитных операций:

- все еще большая часть кредитов идет не в сферу производства, а на обслуживание торгово-посреднических операций; значительная часть кредитов носит краткосрочный характер;

- отсутствует надежный механизм обеспеченности выдачи и возврата кредита, не достаточное развитие получили залоговое право (в том числе ипотека, заклад, залог ценных бумаг), поручительства и гарантии, в целом система страхования.

Вследствие значительного риска, достаточно большой, хотя и сниженной, инфляции белорусские банки продолжают вкладывать свои ресурсы в валютные операции. Расчеты, совершаемые банками по-прежнему ведутся довольно медленно.

Остается не отрегулированной политика процентных банковских ставок по кредитам и депозитам.

Много проблем накопилось также в организации и механизме функционирования в других институциональных звеньях кредитной системы страховом секторе, небанковских кредитно-финансовых институтах.

По существу в Беларуси из небанковских кредитно-финансовых учреждений получил развитие лишь страховой сектор. Деятельность этого сектора регулируется Законом РБ «О страховании в Республике Беларусь». Также, как и в банковской сфере многие страховые компании в силу своей финансовой несостоятельности разорились [2,с.16]. Наметилась тенденция укрупнения и объединения страховых компаний. В силу своей маломощности страховые компании располагают, как правило, незначительными кредитными ресурсами.  

Что касается других небанковских кредитно-финансовых институтов, то в большинстве своем они не получили значительного развития в республике. Экономический анализ показывает, что первым фактором и показателем устойчивости банка является уровень его капитала. Недостаточная  капитализация банковского сектора характерна для многих государств с переходной экономикой. Как правило, банковские системы в таких странах развивались в последнее десятилетие значительно быстрее, чем возникали источники реального денежного капитала для формирования средств банков.      Национальный банк Республики Беларусь учитывает это обстоятельство и последовательно проводит политику, направленную на повышение капитализации банковской системы нашей страны.

Совокупный уставный фонд составляет основу капитала банковской системы государства. Поэтому Национальный банк постоянно проводит работу, связанную с наращиванием банками уставных фондов, осуществляя контроль за выполнением банками соответствующего норматива.

Вторым фактором повышения устойчивости банковской системы является улучшение качества кредитных портфелей банков. Кредитование — основной банковский бизнес, однако сегодня, если оценивать ситуацию без учета перспективы, это не всегда высокодоходное и надежное средство размещения банковских ресурсов. С другой стороны, только кредитование реального сектора экономики в конечном итоге может содействовать подъему национальной экономики и, соответственно, через экономическое оздоровление клиентуры приведет к повышению финансовой устойчивости и надежности банковской системы страны.

Банковский сектор с социальной, общественной точки зрения — это сектор повышенного риска. У руководства банков не должно быть чувства безнаказанности или иждивенчества по отношению к банковскому сообществу, Национальному банку или государству.

Третьим фактором, повышения надежности банковской системы является готовность населения хранить свои сбережения в белорусских банках.

С активным участием центрального банка нашей страны, ряда других министерств и ведомств закончена разработка проекта Закона Республики Беларусь «О гарантировании возврата банковских вкладов физических лиц».

Цель данного проекта — обеспечение гарантии физическим лицам по возврату их денежных средств, размещенных во вклады в банках, в тех случаях, когда банк самостоятельно не в состоянии исполнить свои обязательства перед гражданами. Механизм реального гарантирования государством защищенности вкладов физических лиц в банках от возможных банкротств, предлагаемый в законопроекте, позволит повысить авторитет национальной банковской системы в глазах вкладчиков. В итоге это должно обеспечить привлечение в экономический оборот значительного объема денежных средств, сосредоточенных у населения республики. В соответствии с проектом закона гарантом возврата вкладов от имени государства должна стать специализированная организация — Государственная резервная корпорация гарантирования возврата банковских вкладов в банках. В случае принятия этого закона в Беларуси будет создана система защиты вкладов населения, отвечающая, с одной стороны, экономическим возможностям страны, с другой — международным рекомендациям по обеспечению сохранности вкладов физических лиц. Система на более высоком уровне продолжит выполнение той экономической и социальной функции, которую в настоящее время выполняет Гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц при Национальном банке Республики Беларусь.

Четвертым фактором обеспечения стабильности банковской системы является адекватное и своевременное реагирование на возникающие в банках проблемные и кризисные ситуации. Существенный шаг в этом направлении позволяет сделать Закон «Об экономической несостоятельности (банкротстве)» от 18.07.2000 № 423-3. Он устанавливает основания признания должника несостоятельным (банкротом) либо объявления должником о своей несостоятельности (банкротстве). Документ регулирует порядок и условия проведения производства по делам о банкротстве, осуществления мер по предупреждению несостоятельности и иные отношения, возникающие при неплатежеспособности должника, в целях максимально возможного удовлетворения требований кредиторов и защиты интересов должника.

Положения Закона «Об экономической несостоятельности (банкротстве)» в целом соответствуют международным требованиям и стандартам, предъявляемым к процедуре признания кредитных организаций экономически несостоятельными (банкротами).

Пятым и ключевым фактором в повышении надежности банковской системы необходимо рассматривать совершенствование банковского надзора. Банковский надзор существует в разных формах более 100 лет. Наибольшего развития он достиг в странах Западной Европы и США. В последние 25 — 27 лет банковский надзор начал интенсивно развиваться и в других государствах [13,с.107].

В Беларуси надзорная деятельность начала развиваться с 1987 года, то есть с создания еще в Белорусской ССР специализированных банков, а затем первых коммерческих банков. В структуре Национального банка Республики Беларусь было создано Управление по работе с коммерческими банками, которое после переименовали в Управление по регулированию деятельности банков. На его базе в 1992 году образовано Управление по надзору за деятельностью банков, а в областных главках Национального банка — региональные надзорные подразделения. С 1996 года банковский надзор получил следующее организационное строение — департамент, управления, отделы, секторы.

В настоящее время надзорные функции в системе центрального аппарата Национального банка выполняет Департамент банковского надзора, состоящий из двух управлений и нескольких самостоятельных отделов. В областных главках также имеются подразделения, осуществляющие контроль за работой филиалов банков, которые расположены на подведомственной им территории. Общая численность сотрудников Национального банка, работающих в центральном аппарате и подразделениях банковского надзора на территории республики, составляет около 110 человек [5,с.8].

Национальный банк Республики Беларусь ставит своей целью обеспечить международный уровень качества работы и надежности белорусских банков. Поэтому и национальные стандарты нашей страны, процедуры банковского надзора должны соответствовать требованиям, принятым во всем мире. В целях совершенствования банковского надзора необходимо, прежде всего повысить оперативность и достоверность оценки финансового положения банка. Выполнение большинства экономических нормативов контролируется по данным баланса банка на первое число месяца. Этот процесс хорошо отлажен надзорными органами методологически и организационно.