Банковская система РБ

- слабое развитие  современных банковских технологий; 

- высокий уровень  налогообложения и сложность  налогового законодательства [9; с.51]. 

Среди первостепенных мер по реформированию банковской системы  страны следует отметить также преодоление  избыточного государственного вмешательства  в ценообразование, развитие имеющихся  предпосылок развития фондового  рынка. Следует осуществлять меры со стороны государства, которые позволили  бы обеспечить переориентацию значительных сумм валютных средств из обслуживания мелкооптовой торговли в производственный сектор. Для этого необходимо укрепить финансовое состояние банков, резко  повысить их надежность и доверие  к ним. В свою очередь это предполагает отказ от любых попыток давления на банки с целью направления  их ресурсов на высокорискованные и  убыточные проекты, вывод банковского  надзора на самые современные  стандарты. 

Определяющее воздействие  на развитие кредитных операций банков могут оказать темпы и характер структурных преобразований в экономике, меры по повышению степени законодательной  защиты прав кредиторов, обеспечению  высокого уровня финансового состояния  и структуры собственности банков и предприятий, работающих в реальном секторе экономики. 

Росту спроса на кредиты  банков со стороны реального сектора  экономики может содействовать  снижение процентных ставок на финансовом рынке, обеспечение стабильной динамики рубля. 

Развитие кредитных  отношений должно сопровождаться адекватным контролем за состоянием банковских рисков. Банки обязаны отслеживать  финансовое состояние заемщиков, объективно оценивать риск невыполнения ими  своих обязательств и стоимость  внесенного залога, формировать в  необходимых объемах резервы  на возможные потери. 

Важным направлением развития кредитных операций банков могут стать: кредитование малого и  среднего бизнеса, ипотечный и потребительский  кредиты. В то же время на степень  коммерческих интересов банков к  таким операциям влияют уровень  риска, издержки банка, связанные с  необходимостью проработки большого количества кредитных заявок и инвестиционных проектов клиентов, а также стоимость  ресурсов, привлеченных банком. 

С начала реализации Концепции развития банковской системы  Республики Беларусь на 2001 – 2010 годы, одобренной Указом Президента Республики Беларусь от 28 мая 2002 г. № 274 (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2002 г., № 63, 1/3717) (далее – Концепция), прошло восемь лет, и уже возможно оценить фактические результаты за этот период и перспективы дальнейшего  развития банковской системы. Принятие Концепции и ее реализация способствовали укреплению и развитию банковской системы, повышению ее роли в социально-экономическом  развитии страны. 

Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 – 2010 годы, утвержденной Указом Президента Республики Беларусь от 12 июня 2006 г. № 384 (Национальный реестр правовых актов  Республики Беларусь, 2006 г., № 92, 1/7667), определены приоритеты и параметры макроэкономического  развития страны, для реализации которых  необходимо повысить функциональную значимость и роль банковского сектора в  экономике, эффективность проводимой денежно-кредитной политики. 

Поставленные на текущее пятилетие задачи по обеспечению  высоких и устойчивых темпов экономического роста, повышению уровня благосостояния и качества жизни народа вызвали  необходимость уточнения параметров и направлений развития банковского  сектора экономики, определения  целей денежно-кредитной политики и совершенствования инструментов ее реализации, которые нашли отражение  в разработанной Программе развития банковского сектора экономики  на 2006 – 2010 годы (далее – Программа). 

В Программе определяются цели, задачи и основные направления  развития банковского сектора, а  также меры по повышению эффективности  денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2006 – 2010 годы. 

Стратегическими целями развития банковской системы Республики Беларусь являются повышение устойчивости и эффективности функционирования банковского сектора, рост потенциала и совершенствование состава  банковских инструментов адекватно  растущим потребностям экономики и  населения. 

Развитие банковской системы предполагает расширение состава  и объема, улучшение качества банковских услуг, повышение доверия к банкам со стороны национальных и иностранных  инвесторов и вкладчиков, населения  республики, интеграцию банковского  сектора Беларуси в региональные, мировую банковскую и финансовую системы. 

Денежно-кредитная  политика в 2006 – 2010 годах направлена на достижение и поддержание с  помощью монетарных инструментов, наряду с другими мерами экономической  политики, низких темпов инфляции, относительной  стабильности национальной валюты как  важнейшего условия обеспечения  устойчивого экономического роста  и повышения реальных денежных доходов  населения и субъектов хозяйствования.  

В то же время достижение целей и решение задач развития банковского сектора, проведение эффективной  денежно-кредитной политики в определенной степени зависят от создания соответствующих  макроэкономических условий. 

Успешное выполнение Программы во многом будет зависеть от координации совместных действий Правительства и других органов  государственного управления, Национального  банка и банков, направленных на решение задач, предусматриваемых  в ежегодных прогнозах социально-экономического развития, бюджете и основных направлениях денежно-кредитной политики, иных государственных  программах страны, а также в планах мероприятий по их реализации. 

В настоящее время  можно говорить о стабильном и  поступательном движении белорусской  банковской системы. За три квартала нынешнего года рублевые и инвалютные вклады населения в белорусских  банках увеличились более чем  на 3,5 триллиона Br, или на 26,7 процента. За сентябрь они возросли почти на 75,6 миллиарда Br (рублевые – на 104,5 млрд. Br, или на 1,5 процента, инвалютные –  на 64,8 млн. долларов США, или на 1,9 процента). 

На начало октября  вклады населения превысили 16,8 триллиона Br. Депозиты в национальной валюте составили  свыше 7,2 триллиона Br, а в иностранной  – почти 3,5 миллиарда долларов США. 

Принятые меры по стабилизации банковской сферы и  валютного рынка способствовали перетоку основной массы наличной иностранной  валюты на легальный валютный рынок, повысили степень его ликвидности, расширили активность внебиржевого валютного рынка, закрепили принципы рыночного курсообразования, увеличили  прозрачность операций нерезидентов, в целом повысили предсказуемость  валютного рынка. 

Белорусский рубль  стал полностью конвертируемым по текущим  операциям, что нашло отражение  в присоединении Беларуси к статье VIII Соглашения Международного валютного  фонда (далее – МВФ). С 2001 по 2005 год  объем сделок на валютных рынках увеличился в 6 раз, а поступление валютной выручки  на счета субъектов хозяйствования – в 4,7 раза. 

Среди других положительных  результатов проводимой денежно-кредитной  политики следует отметить снижение долларизации экономики, улучшение  структуры денежной массы, увеличение золотовалютных резервов страны. 

Как известно, в Беларуси гарантируется полная сохранность  сбережений населения во всех банках (Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г. № 22 "О гарантиях  сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в  банковские вклады (депозиты)", Закон  Республики Беларусь с учетом изменений  и дополнений от 14.07.2009 № 41-3 "О  гарантированном возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц". Кроме этого, согласно действующему в республике законодательству доходы физических лиц от размещения денежных средств в банковских вкладах  не облагаются налогами. 

Несмотря на динамичное развитие в прошедшей пятилетке  экономики и денежно-кредитной  сферы, авторы Концепции развития банковского  сектора РБ на 2006-2010 гг. выделяют ряд  нерешенных проблем и макроэкономических рисков, которые ограничивают эффективность  проводимой денежно-кредитной политики и развитие банковского сектора. 

Основными из них  являются: 

1) все еще напряженное  финансовое состояние значительного  числа предприятий реального  сектора экономики, обусловливающее  высокие кредитные риски банков  и ограничивающее возможности  роста их ресурсной базы, а  также снижение ставки процента  по кредитам и увеличение объемов  кредитования. 

Это негативно влияет на структуру активов и пассивов банков, на распределение денежных доходов населения по социальным группам и регионам, долю неофициальных  доходов, величину и направленность социальных трансфертов как в  целом, так и предоставленных  с участием банковской системы. В  сложившейся системе экономических  отношений рост заимствования предприятиями  денежных ресурсов в банках в 2 раза превышал рост их вкладов, что при  относительно низком уровне доходов  и сбережений населения обусловливает  необходимость увеличения эмиссионного кредитования, которое сказывается  на динамике цен и устойчивости национальной валюты; 

2) сохраняющаяся  в стране высокая налоговая  нагрузка (при ее незначительном  снижении) ограничивает финансовые  средства субъектов хозяйствования, и соответственно, снижает их  деловую и инвестиционную активность, развитие частного сектора и  конкурентоспособность белорусских  товаров на внутреннем и внешнем  рынках; 

3) недостаточная  эффективность общественного производства  вследствие его невысокого технологического  уровня, характеризующегося, в частности,  значительным износом активной  части основных фондов. Это является  одним из основных факторов, ограничивающих  конкурентоспособность отечественной  продукции и обусловливающих  низкую долю добавленной стоимости  в цене на нее, и выражается  в высокой затрато- и энергоемкости  производства продукции, низком  уровне производительности труда,  что в конечном итоге оказывает  негативное влияние на финансовое  положение отечественных производителей; 

4) высокая материало-  и энергоемкость производства, сильная  зависимость его от конъюнктуры  цен на импортируемые топливно-энергетические  и сырьевые ресурсы, что негативно  отражается на состоянии платежного  баланса страны; 

5) ограниченность  инвестиционных ресурсов для  обновления основных фондов; 

6) недостаточная  инновационная активность, отсутствие  механизма трансферта новых знаний  и технологий из-за рубежа, в  том числе путем привлечения  иностранных инвестиций. 

Следует отметить, что  перечисленные и иные проблемы и  факторы, ограничивающие проведение денежно-кредитной  политики, негативно влияли и на функционирование банков. 

К числу других факторов, сдерживающих развитие банковского  сектора, можно отнести: 

- незначительную  долю частного сектора в уставных  фондах банков, что ограничивает  их инвестиционную привлекательность,  снижает уровень конкуренции  и эффективность использования  рыночных механизмов в организации  деятельности банковской системы,  уровень ее интеграционных возможностей; 

- невысокую эффективность  деятельности отдельных сегментов  банковского бизнеса, связанную  с реализацией крупными банками  государственных программ, а также  бесплатным расчетно-кассовым обслуживанием  операций с бюджетными средствами, в совокупности с недостаточным  уровнем бюджетной компенсации  банкам потерь от льготного  кредитования и обслуживания; 

- высокие риски  кредитования, связанные с недостаточно  устойчивым финансовым положением  кредитополучателей некоторых секторов  экономики, в рамках их финансирования  в соответствии с рядом решений,  принимаемых государственными органами  управления;  

- наличие у банков  неоправданных рисков при выполнении  ими посреднических (агентских) функций  по обслуживанию внешних государственных  займов и принятии в полном  объеме обязательств по возврату  этих займов иностранным кредиторам; 

- недостаточную развитость  корпоративного управления и  владельческого надзора в отдельных  банках, не учитывающую в полной  мере необходимость динамичного  и устойчивого развития банков  и характеризующуюся отсутствием  последовательной долгосрочной  стратегии развития, эффективного  внутреннего контроля, постоянной  работы по упреждению проблемных  ситуаций, что приводит к снижению  показателей их безопасного и  ликвидного функционирования, а  также эффективности работы данных  банков;