Банковская система Кыргызстана

В современной рыночной экономике с разделением труда банковская система имеет огромное значение благодаря связям этой системы со всеми секторами экономики.

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом. На сегодняшний день банки призваны:

 аккумулировать свободные денежные средства,

 выполнять функции кассиров хозяйственных субъектов,

 производить эмиссию.

Сейчас невозможно  представить гармонично развитое государство без разветвленной сети банков. И действительно, банки играют в современной  экономике  роль многочисленных сердец,  с помощью которых возможно развитие и становление экономико-политической  мощи  государства. На сегодняшний день, банки являются экономическим инструментом в руках правительства[4].

Самые важные задачи банков заключается в обеспечении бесперебойного денежного оборота и оборота капитала, в предоставлении широкого круга возможностей вложения денежных средств с целью накопления сбережений народного хозяйства.

Преобразование централизованной плановой экономики бывшего Советского Союза, а также Кыргызстана, в эффективную рыночную экономику будет успешным только в случае, если будет создана соответствующая государственная типовая основа. Для этого параллельно с частной собственностью на средства производств, свободой занятия промыслом и свободной заключения договоров, конкуренцией, эффективной государственной администрацией, а также тарифной автономией и равновесием интересов различных социальных групп необходимо обеспечить функционирующую систему ценообразования и стабильности валюты.

При этом понятие денежной стабильности имеет огромное значение для социально направленной рыночной экономики. Девальвация денег искажает не только систему ценообразованием, и таким образом фальсифицирует сигналы, поступающие от рынка, она отрицательно отражается на решениях предприятий в отношении капиталовложений и лишает из основы накопления собственного капитала. Инфляционные процессы являются в особой степени несоциальными, так как они в огромном масштабе отражаются на формах хранения денег, которые выбирают более бедные слои населения и в крайних случаях могут полностью уничтожить сбереженные вклады экономически слабого или плохо проинформированного населения.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. По вертикали - отношения подчинения между Центральным банком как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями - коммерческим и специализированными банками; по горизонтали- отношение равноправного партнерства между различными низовыми звеньями. При этом происходит разделение административных функций и операционных, связанных с обслуживанием хозяйства. Центральный банк остается банком банков в полном смысле этого слова только для двух категорий клиентов - коммерческих и специализированных банков и правительственных структур, причем преобладающими становятся функции “банка банков” и управления деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.

Также для формирования банковского сектора в экономике рыночного типа, на мой взгляд, имеют значение не только процессы, происходящие внутри банковского сектора, но прежде всего взаимодействие, взаимовлияние и взаимообусловленность этих процессов с процессами макроэкономического уровня.

Банк сравним с работой живого организма. Все механизмы его деятельности должны быть согласованы и работать безошибочно. Главное в эффективной работе банка заключается в оборачиваемости капитала. При этом, основные усилия банка должны быть направлены не только на увеличение доли вкладов от физических и юридических лиц. Процесс этот долгий и кропотливый. За ним авторитет и надежность банка. Но и выделением кредитов: здесь это должно осуществляться практически мгновенно. Положение, когда в банке лежат невостребованные суммы, означает для него неблагополучие. А именно высокие процентные ставки на выделяемые кредиты помноженные на краткосрочность их возврата в коммерческие банки сегодня являются сдерживающим фактором востребования кредитов со стороны бизнесменов и предпринимателей. Хотя сами высокие процентные ставки, подчас увязанные с политикой Нацбанка, как раз обусловлены нуждой, порождаемой налоговой политикой, лишенной основного источника пополнения своих резервов - из-за неработающей промышленности. Создается своеобразный порочный круг, когда монетаристская и валютная политика Нацбанка по макроэкономической стабилизации, строящаяся на стабильности национальной валюты и борьбой с инфляцией, нейтрализуется благодаря хитросплетениям и манипуляциям с бюджетными деньгами, пенсиями и средствами, выделяемых государством на другие социальные нужды, которые оказываются в конечном итоге в сейфах коммерческих банков с последующим их переходом в карманы "челноков" и далее за рубеж. Отечественная же промышленность здесь как бы остается ни причем. В этом же лежат корни и растущей инфляции или обесценивания национальной валюты.

Промышленный капитал всегда выступал и выступает своеобразным катализатором, который предопределяет благополучие экономики государства. Он же является источником жизнеспособности коммерческих банков. Само по себе наличие финансов, лежащих в сейфах банков или даже пущенные в оборот, при неработающей промышленности, мало что дает для государства и его населения. Не работающие капиталы, а это показатель отсутствия достаточно грамотной кредитной и инвестиционной политики, по сути выступают прологом нестабильности макроэкономики. В предотвращении этого видится сам смысл образования коммерческих банков. В пользу такого вывода по укреплению промышленного капитала говорит и то, что как таковой финансовый капитал Кыргызстана в силу своей молодости все еще находится в стадии становления и не имеет пока достаточно прочного тыла.

Глава 2.  Анализ Современной банковской системы Кыргызстана

2.1. Правовые основы банковской системы в Кыргызской Республике.

В условиях кризиса особенно ост­ро встали вопросы не только фи­нансового характера, но, прежде все­го вопросы, связанные с законодатель­ством, с необходимостью его совер­шенствования. В настоящее время идут дебаты, выска­зываются различные мнения по пово­ду решения назревших проблем.

Остановимся на важнейших вопросах банковской деятельности, являющихся основополагающими для функционирования всей системы. Прежде всего, речь идет о принятии в 1997 году новых редакций законов, регулирующих банковскую деятель­ность - "О Национальном банке Кыргызской Республики" и "О банках и банковской деятельности". Основное достоинство этих законов, заключалось в том, что они решили фундаментальные вопро­сы функционирования институтов банковской деятельности и устранили недостатки, присущие действовавшим до 1997 года законам. Получили свое решение вопросы, связанные с неза­висимостью коммерческих банков и независимостью банковской деятель­ности, вмешательства органов испол­нительной власти в осуществление банковской деятельности, что было продиктовано соответствующими со­бытиями, когда возник серьезный кри­зис в банковской системе. После при­нятия и вступления в силу вышеназ­ванных законов коммерческие банки вступили в новый этап развития, были достигнуты определенные успехи[5].

Говоря о проблемах отдельных коммерческих банков, связанных с консервацией, введением режима временной администрации и отзывом лицензий отметим , что в основе возникших проблем нет пра­вовых проблем, то есть с точки зре­ния законодательства банковская де­ятельность хорошо отрегулирована и поддается четкой регламентации. Таким образом, проблемы заключают­ся в практике применения законов, которые непосредственно связаны с банковской деятельностью: кроме вы­шеназванных двух речь идет о Граждан­ском, Налоговом и Таможенном ко­дексах, законах "О залоге", "О хозяй­ственных обществах и товариществах" и других.

Кризис показал, что одной из главных про­блем является проблема некоррект­ного, нечестного поведения заемщи­ков и контрагентов коммерческих бан­ков на рынке. Это обусловливается определенными экономическими причинами, когда происходит резкое изменение обменного курса. Падение курса национальной валюты делает проблематичным для заемщика воз­врат кредита. Когда такое случается, перед банками возникает другая про­блема, связанная с реализацией пра­ва коммерческого банка на восста­новление своих активов за счет зало­гового имущества.

Процедура отчуждения залогово­го имущества очень длительная и до­рогостоящая, т. к. требует решения в судебном порядке. В связи с этим, сто­имость ресурсов резко дешевеет - од­ним словом, коммерческие банки имеют здесь существенные проблемы. Государственные пошлины и обяза­тельные сборы высоки. В этом случае банк стано­вится неравноправным участником отношений: диктует условия уже не тот, кто дал деньги, а тот, кто деньги взял! Банки не находят понимания и быстрого решения проблем по реализации залоговых прав со стороны судебных испытаний. Казус заключался в том, что Гражданский кодекс предус­матривает следующее: в случае невы­полнения обязательств заемщиком, в первую очередь реализуются издерж­ки, проценты и только потом основ­ная сумма. Это приводит к тому, что банк вынужден искажать фактически свое финансовое состояние, посколь­ку он, прежде чем покрыть свои рас­ходы, должен показать доходы.

Следующая проблема, которая, назрела и тре­бует решения - это проблема, связан­ная с применением мер принудитель­ного обращения на заложенное заем­щиком имущество. Он сообщил, что коммерческими банками подготовлен проект соответствующего закона, который находится сейчас в стадии до­работки, выразив надежду, что в пар­ламенте с должным пониманием от­несутся к необходимости защиты ин­тересов коммерческого банка как финансового посредника, привлекаю­щего средства населения и предостав­ляющего их в качестве кредитов[6].

Современное законодательство фактически позволяет коммерческим банкам защищаться от необходимого вмешательства официальных органов, в частности налоговых, таможенных, правоохранительных и других органов и не предоставлять конфиденциаль­ную информацию о клиентах. Тем не менее, в процессе деятельности бан­кам бывает трудно отстаивать свое право на непредставление такой ин­формации. Настало время четко определить и кон­кретизировать права банков в этом плане, за исключением случаев, когда в отношении клиента возбуждено уго­ловное разбирательство.

Также требуют пересмотра отдельные по­ложения Таможенного кодекса, законодательства по социальному обеспе­чению, в которых закреплено право бесспорного списания средств со сче­та клиента. Несмотря на то, что дан­ная норма противоречит, прежде все­го, Конституции, тем не менее, при возникновении конфликтов банкам приходится тратить много сил и энер­гии, чтобы защитить интересы своих клиентов.

Одна из актуальных проблем свя­зана с отношениями банка и вкладчи­ков. В кризисных условиях у вкладчи­ков всегда есть возможность досроч­но забрать свой вклад в. течение 48 часов по нормам Гражданского кодек­са или трансформировать срочный вклад во вклад до востребования. Но при этом, нельзя забывать, что банк не держит деньги в сейфе, он пускает их в оборот. Главной причиной возник­новения финансовых проблем у мно­гих банков была проблема с ликвид­ностью, которая возникает в период кризисных ситуаций, когда неосторож­ное высказывание, или некорректная статья в отношении какого-то банка, могут послужить причиной паника массового оттока вкладов. В этом случае банк начинает испытывать дефицит ликвидности. В связи с этим необходимо пересмотреть нормы Гражданс­кого кодекса, которые предоставляют пра­во депозиторам в одностороннем поряд­ке расторгать договор.

Хотелось бы найти взаимопони­мание по вопросам усиления практи­ки корпоративного управления в ком­мерческих банках. В последнее вре­мя, вмешиваясь в оперативную деятельность банка, лоббируя чьи-то ин­тересы или стараясь получить для себя льготный кредит, владельцы акций за­частую способствуют осуществлению неблагополучной балансовой практи­ки. Отметим также необ­ходимость рассмотрения вопросов, связанных с усилением ответственно­сти исполнительных должностных лиц за деятельность юридического лица.

2.2.  Роль НБКР в банковской системе Кыргызской Республики

В банковской системе Кыргызстана НБ КР (НБ) определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и на него возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческого банка в рамках единой денежно - кредитной системы страны. Национальный банк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики, при этом со стороны НБ используются в первую очередь экономические методы управления и только в отдельных случаях административные[7].

Давайте рассмотрим какие цели и задачи деятельности НБ

Основными целями деятельности Национального Банка являются:

  -    защита  и  обеспечение  устойчивости  сома,   в   том   числе его покупательной способности и курса по отношению к иностранным валютам;

-    развитие и укрепление банковской системы КР;

  - обеспечение эффективного и бесперебойного  функционирования  системы расчетов.

Основными задачами НБ являются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно - кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор за деятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществление операций по внешнеэкономической деятельности.

     Получение прибыли не является целью деятельности Нац.Банка.

Национальный Банка выполняет следующие функции:

     1)  во  взаимодействии   с   Правительством   КР разрабатывает  и  проводит   единую   государственную   денежно-кредитную политику, направленную на защиту и обеспечение устойчивости сома;

     2) монопольно осуществляет эмиссию наличных денег  и  организует  их обращение;

     3)   является   кредитором   последней   инстанции   для   кредитных организаций, организует систему рефинансирования;

     4)  устанавливает  правила  осуществления  расчетов   в   КР;

     5)   устанавливает   правила   проведения    банковских    операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы;

     6) осуществляет государственную регистрацию  кредитных  организаций; выдает  и  отзывает  лицензии  кредитных   организаций   и   организаций, занимающихся их аудитом;