Банки и их роль в рыночной экономике

      Глава 2. Деятельность Центрального Банка РФ 

      2.1. Денежно – кредитная  политика Центрального  Банка как составная  часть экономической  политики государства 

      Банк  России как орган банковского  надзора постоянно совершенствует подходы к регулированию банковской деятельности и контролю рисков, реализуя при этом международно признанные принципы эффективного банковского надзора. В сфере банковского регулирования отчетливо проявляется тенденция к отказу от прямых регламентаций банковских операций и от жестких количественных ограничений по рискам и переходу к оценке качества систем управления рисками и операциями, разработанных самими банками. 

      Особенности и проблемы функционирования банковской системы и механизм банковских услуг в любой стране отражают уровень и характер развития производительных сил. Общие закономерности, действующие на рынке банковских услуг в экономически  развитых странах, проявляются и действуют одинаково. К ним, в частности, относится конкурентная борьба, привлечение и размещение денежных средств, с целью получения прибыли, а также обязательная система государственного регулирования деятельности банков, прежде всего денежно-кредитная политика Центрального банка. Эффективность деятельности Банка России связана с успешной реализацией им денежно-кредитной политики. Именно Центральный Банк является основным проводником денежно-кредитной политики и органом, осуществляющим денежно-кредитное регулирование. Особого внимания заслуживает определение  места и роли денежно-кредитной политики в структуре экономической политики государства. Денежно-кредитная политика является одной из составных частей  государственной экономической политики, включающей также структурную, бюджетно-налоговую и внешнеэкономическую политику. Часть проблем экономики контролируется государством, остальные должны решаться путем рыночного саморегулирования. Этот процесс можно представить в виде схемы, изображенной на рисунке № 2.

Государственная экономическая политика должна предусматривать меры по решению проблем в каждом

блоке. Центральный банк выполняет свою часть – денежно-кредитную политику, он отвечает за ее проведение. Банк России осуществляет денежно-кредитную политику с помощью инструментов, которые  закреплены за ним законодательно: процентные ставки по операциям Банка России; нормативы обязательных резервов, депонированных в Банке России; операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютные интервенции; установление ориентиров роста денежной массы; прямые количественные ориентиры; эмиссия от своего имени облигаций. Перечисленный инструментарий не был «изобретением» отечественного ЦБ и соответствует используемому в мировой практике. Тактические действия Банка России по реализации денежно-кредитной политики профессиональны и последовательны. Вместе с тем специфика современной российской экономики  накладывает значительные ограничения на применение ряда инструментов денежно-кредитной политики. Определенная сегментация и существенное сжатие финансовых рынков в посткризисный период препятствует широкому применению инструментов денежно-кредитной политики и распространению их влияния на экономику. Реально действующими являются в настоящее время нормативы обязательных резервов, рефинансирование, проведение депозитных операций, валютные интервенции.[4]

      Применение  Банком России тех или иных инструментов регулирования  подчинено решению  главных задач экономической  политики государства –обеспечению устойчивого экономического роста  и значительного повышения уровня жизни населения. Целью денежно-кредитной политики в 2006 г. было снижение инфляции до уровня, при котором обеспечиваются наиболее благоприятные условия для поддержания устойчивого долговременного экономического роста.   

    2.2 Роль банков в  привлечении инвестиций

    Сегодня инвестиционная составляющая российской экономики ещё слаба. Долгосрочные кредиты нефинансовому сектору экономики в ВВП составляют всего 6,2%. Фактически это означает, что отечественные банки пока могут давать в виде кредитов только 6,2% годового оборота экономики для осуществления инвестиций в оборотный и основной капитал – всего около 29 млрд дол. США при годовой потребности в 70 – 110 млрд дол., т.е. «недокредитование» капитальных вложений составляет 60-75% от потребности в год.

      Кроме того, отсутствие инвестиционного интереса у населения приводит к тому, что значительная часть денег постоянно находится  в налично–денежном обороте, что, в свою очередь, отрицательно воздействует на кредитную деятельность коммерческих банков. Конечно, дело здесь не только в денежно-кредитной политике, ее слабой инвестиционной составляющей, но и в том, что в стране пока нет единого монетарного плана, увязанного с производством и обращением общественного продукта. В рамках каждого из направлений экономической политики государство решает свои задачи в сфере формирования  и использования бюджета, взыскания налогов, обеспечения стабильности национальной денежной единицы, не учитывает необходимость взаимодействия с другими структурами в интересах общих монетарных целей. Необходима четко разработанная государственная, структурная и промышленная политика, подкреплённая источниками финансирования, которая учитывала бы и координировала формирование и использование всех денежных, финансовых и кредитных ресурсов российской экономики.

      Важную роль в повышении инвестиционной активности и обеспечении экономического роста призваны сыграть банки. Однако в настоящее время банки еще не стали аккумулятором заметных инвестиционных ресурсов, ни их эффективным оператором. [5]

    Рассмотрим  комплекс первоочередных мер, достаточных для запуска механизма инвестиций.

    Первым  направлением должна стать активизация  роли государства в обеспечении  инвестиционного процесса. Это не означает примитивного увеличения доли государственных расходов на инвестиции, хотя объемы таких расходов надо увеличивать. Прежде всего, имеется в виду развитие механизма государственных гарантий, а также повышение координирующей доли государства в создании организационных и институциональных предпосылок инвестиционной деятельности.

    Вторым  направлением деятельности должно стать непосредственно создание этих организационных и институциональных предпосылок в сферах банковской и инвестиционной деятельности.

    Третье  направление заключается в адекватном законодательном закреплении условий, благоприятствующих инвестициям

    В развитии перечисленных направлений  необходимо:

    Задействовать инвестиционные ресурсы государственного сектора экономики и естественных монополий, обратив их на нужды федеральной  инвестиционной программы.

    Осуществить переориентацию кредитной политики Сбербанка с преимущественного вложения своих активов в государственные ценные бумаги на кредитование инвестиционной сферы. Вероятно, целесообразно рассмотреть вопрос о выдаче Сбербанком межбанковских кредитов специально отобранными государством банкам, связанных с кредитованием эффективных инвестиционных проектов.

    Перейти к практике долгосрочных целевых  инвестиционных вкладов под гарантии государства с возможным выпуском валютного займа для реконструкции  народного хозяйства.

    Осуществить страховой заем, ориентированный на страхование и перестрахование инвестиционных и предпринимательских проектов.

    Пересмотреть  нормы обязательного резервирования по вкладам населения с относительно длинным сроком хранения в увязке с объемом выданных инвестиционных кредитов, что позволит сделать инвестиционные кредиты более дешевыми для предприятий.

    Развивать институты коллективного финансирования (для населения) и проектного финансирования (для юридических лиц), позволяющие  аккумулировать ресурсы и снижать  инвестиционные риски.

    Установить  повышенные нормативы привлечения  сбережений населения для банков, участвующих в финансировании федеральных  программ под частичные гарантии правительства.

    Сохранить в Налоговом кодексе норму, предусматривающую  включение в затраты предприятий расходов, связанных со страхованием ОПФ, что будет способствовать снижению инвестиционных рисков.

    Упорядочить процесс слияний, поглощений и банкротств кредитных организаций, направив его  на формирование такой структуры  банковской системы, которая бы отвечала требованиям оживления инвестиций и экономического роста.

    Законодательно  установить и отработать процедуру  отбора банков, призванных осуществить  крупные инвестиционные проекты  с участием государства. Возможно, следует  вернуться к вопросу о придании им специального статуса (инвестиционные банки, банки развития).

    Банки должны найти свое место в инвестиционном процессе, что будет залогом экономического роста в стране. Основой взаимодействия промышленных предприятий и банков должна служить реализация законченного инвестиционного цикла; их взаимодействие позволяет увеличить эффективность и масштабность инвестиционных процессов, расширить направления инвестиционных процессов.

2.3 Главные проблемы  деятельности

      государственных банков

     Повышенное  внимание Банк России уделяет ряду проблем. Одна из них связана с тем, что в последнее время все более важную роль начинают играть специфические риски, связанные с динамикой цен на отдельные финансовые активы и конъюнктурой рынка недвижимости. К высокой концентрации рисков у ряда банков приводит практика кредитования связанных сторон. В связи с этим совершенствование Банком России методов банковского регулирования и надзора идет в направлении развития содержательного (риск-ориентированного) банковского надзора.   

       Еще одна проблема, которой Банк России уделяет повышенное внимание, - это фиктивная капитализация банков.    

       С целью противодействия использованию банками разного рода схем для искусственного завышения или занижения значения обязательных нормативов в 2004 г. Банк России принял ряд документов, в том числе Положение "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери" и Инструкцию "Об обязательных нормативах банков".    

       В связи с расширением круга кредитных организаций, предоставляющих населению ипотечные кредиты, Банк России в 2003 г. издал Указание "О проведении единовременного обследования по ипотечному кредитованию", в котором был определен порядок составления и предоставления сведений о предоставленных кредитными организациями ипотечных жилищных кредитах.   

       С принятием Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" кредитные организации, обеспечивающие соблюдение требований по защите интересов инвесторов, получили законодательно закрепленную возможность рефинансировать свои требования по ипотечным кредитам за счет выпуска указанных ценных бумаг.   

       В 2004 г. на основании Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федерального закона "Об ипотечных ценных бумагах" Банк России издал Инструкцию "Об обязательных нормативах кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием", в которой установил особенности расчета и значений обязательных нормативов, величину и методику определения дополнительных обязательных нормативов кредитных организаций, осуществляющих эмиссию облигаций с ипотечным покрытием.   

       В декабре 2003 г. был принят Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В нем были определены правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а также компетенция, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, порядок выплаты возмещения по вкладам.    

       В настоящее время в системе страхования вкладов участвует подавляющее большинство банков. В них сосредоточено почти 100 процентов всех вкладов физических лиц, размещенных в банковских учреждениях Российской Федерации. 
 
 
 
 

     Глава 3. Особенности развития банковского сектора  в России

     3.1 Современное состояние  банковского сектора   

     Банковский  сектор в Российской Федерации функционирует  на принципах рынка. Как свидетельствуют результаты оценки финансового сектора Российской Федерации, проведенной миссией Международного валютного фонда и Всемирного банка в 2002—2003 годах, целый ряд компонентов нормативного регулирования банковской деятельности соответствует или максимально приближен к международно признанным подходам.    

     После финансово-экономического кризиса 1998 года банковский сектор развивается на фоне в целом позитивной макроэкономической ситуации в стране, обусловленной в том числе благоприятными условиями внешней торговли. Растут производство товаров и услуг, реальные доходы населения, повышается инвестиционная активность.    

     Динамика  основных параметров, характеризующих  состояние банковского сектора  в 2002—2004 годах, свидетельствует о закреплении тенденции развития банковского сектора. Высокими темпами увеличиваются активы и капитал кредитных организаций, расширяется их ресурсная база, особенно за счет привлечения средств населения. Рост доверия к банкам со стороны кредиторов и вкладчиков является одним из наиболее важных признаков российского банковского сектора в этот период.