Банки и банковское дело в Российской Федерации

ВВЕДЕНИЕ.

    Банковская  система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики, она является «нервной системой» экономики, важнейшим инструментом  инвестиций  и  роста.

    Банк  – это автономное, независимое, коммерческое предприятие. 
Деятельность банка носит производительный характер. Продуктом банка является формирование платежных средств (денежной массы), а также разнообразные услуги в виде предоставления кредитов, гарантий, поручительств, консультаций, управления имуществом.

    Современная банковская система является сферой многообразных услуг: от традиционных расчётно-кассовых и депозитно-ссудных операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм финансовых и денежно-кредитных инструментов, которые используют банковские структуры (траст, лизинг, факторинг и пр.). Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учреждения осуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику, имеют свои подсобные предприятия. Словом, создается впечатление не о специфике, а о многоликой сути банка. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры подключаются такие ее виды, которые могут выполнять и другие учреждения.

    Создание  устойчивой, гибкой и эффективной  банковской инфраструктуры- одна из важнейших и чрезвычайно сложных задач стоящих перед современной Россией.

    Сейчас, в условиях кризиса, положение банков наиболее тяжёлое, ведь первый удар пришёлся именно на банковский сектор.

    Стратегия преодоления кризиса должна базироваться на учете принципиальных ошибок и  недостатков в управлении экономикой, отчетливо проявившихся в ходе предыдущих кризисов. Более простых путей  нет.

    Предстоит реформирование национальной банковской системы, с учетом современных потребностей экономики на основе наращивания капиталов, создание надежной инфраструктуры, эффективного участия банков в развитии реального сектора экономики и реализации социальных программ. 
      Актуальность данной курсовой работы заключается в том, что банковская система – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Так же, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов, повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности труда.

      Объектами исследования являются  Банк России, коммерческие банки и другие кредитные организации.

    Цель  данной работы – исследование современного состояния  банковской системы России и определение перспектив на будущее.

    Задачи  данной курсовой работы:

1. определить сущность понятия «банковская система» и изучить зарубежные системы банков;
2. проанализировать состояние банковских систем зарубежных стран;
3. выявить роль и место Банка России  в банковской системе РФ;
4. дать характеристику участников банковского рынка и проанализировать функции коммерческих банков, дать их классификацию;
5. изучить законодательную базу, регулирующей банковскую систему России;
6. проанализировать современное состояние банковской системы РФ;
7. выявить проблемы современной банковской системы и определить перспективы её развития.

     1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

   1.1 Характеристика  банковской системы в России  и за рубежом. 

    Банковская  система - это совокупность различных видов банков и банковских институтов и их взаимосвязи, существующие в той или иной стране в определенный исторический период. Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач: обеспечения экономического роста, регулирования инфляции, регулирования платежного баланса. Характерной чертой банковской системы является наряду с концентрацией банков их достаточно широкая специализация в лице центральных (эмиссионных), коммерческих, инвестиционных, ипотечных, сберегательных и других.

    Банковская  система России- это совокупность национальных банков и других кредитных  учреждений, действующих в рамках единого финансово- кредитного механизма. Включает в себя два уровня: Центральный  банк Российской Федерации и кредитные  организации. Центральный банк играет ведущую роль- роль банка банков.

    Практика  знает несколько типов банковской системы:

• распределительная централизованная банковская система;
• рыночная банковская система;
• система переходного периода.

    Банковская  система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки  в противоположность распределительной.

    Современная банковская система России представляет собой систему переходного периода. Она выступает как рыночная модель- разделение на два яруса: первый ярус охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющий выпуск денег в обращение. Второй ярус состоит из различных деловых банков, задача которых- обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчёты, кассовые, депозитные, валютные операции).

    Рассмотрим  особенности зарубежных банковских систем на примере систем Великобритании, США, Китая.

    Банковская  статистика Великобритании делит все  финансовые институты на две группы:

1. Банковский сектор: Коммерческие банки (в том числе клиринговые банки), учетные дома, торговые банки, иностранные и консорциальные банки.
2. Небанковские Финансовые учреждения: Строительные общества, страховые компании, инвестиционные компании (и юнит-трасты), пенсионные фонды, кредитные союзы и Центральный Банк

     Все банки, осуществляющие деятельность  в Великобритании, содержат 0,35% от суммы всех своих депозитов на счете Банка Англии. Эта норма резервов и обеспечивает главный источник дохода Банка Англии.  Центральные банки других стран имеют счета и держат золото в Банке Англии и могут вести дела в Лондоне через Банк Англии. Правительство держит счета в Банке Англии, таким образом, платежи, налоги в бюджет и платежи из бюджета на социальные нужды проходят через счета Банка Англии.

    В соответствии с вышесказанным можно  выделить первые три функции Банка  Англии:

    1) Банк Англии служит банком  для коммерческих банков;

        2) Банк Англии служит банком  для других центральных банков.

    3) Банк Англии служит банком  для правительства.

      Вторым уровнем Британской банковской системы являются коммерческие банки и финансовые компании. Система британских коммерческих банков сильно дифференцирована. Сгруппировать британские банки не так просто. Банк Англии делит оперирующие в Англии коммерческие банки на следующие группы:  депозитные банки (розничные или "банки главной улицы),  учетные дома, акцептные дома, иностранные банки, прочие банки.

    Особенности  банковской системы Китая покажем в сравнении с Российской, результаты представим в таблице 1. 

   Таблица 1. Основные национальные различия банковских секторов России и Китая¹

    Банковская  система США сегодня  состоит из: Федеральной резервной системы, выполняющей функции центрального банка страны; коммерческих банков; инвестиционных банков; сберегательных банков; ссудосберегательных ассоциаций.

    Для структуры организации ФРС характерна многоярусность. Каждое из ее звеньев взаимодействует с другими, и все вместе они представляют единый функциональный комплекс, в который входят: Совет управляющих ФРС, 12 федеральных резервных банков, Федеральный комитет по операциям на открытом рынке, Федеральный консультативный совет и около 6 тыс. банков— членов ФРС, балансы которых содержат почти 90 % всех активов коммерческих банков США.

    В своей деятельности он подотчетен высшему  законодательному органу США — Конгрессу. Основной функцией Совета управляющих  является формулирование денежно-кредитной политики и осуществление контроля за ее проведением.

    Банки в США раздельного подчинения. Это означает, что для части  коммерческих банков лицензирование, контроль, надзор и регулирование их деятельности осуществляется федеральным правительством, а для другой части- властями отдельных штатов. С учетом регулирования все американские банки можно разделить на четыре группы:  Национальные банки; банки штатов члены ФРС;  банки не члены ФРС, входящие в Федеральную корпорацию страхования депозитов (ФКСД);  банки не члены ФРС, чьи вклады не застрахованы в ФКСД.

    Федеральная резервная система вносит свой вклад  в достижение нацией экономических  и финансовых целей, воздействуя  на финансы и кредит в экономике. В качестве центрального банка страны она на долгосрочной основе обеспечивает такой рост экономики в пределах ее возможностей, гарантируя при этом разумную стабильность цен. Она несет ответственность за количество кредита, используемое для покупки или продажи ценных бумаг, регулирует зарубежную деятельность всех банков США и деятельность иностранных банков. Следит за выполнением законов, регулирующих деятельность банковских холдинговых компаний, контролирует банки, зарегистрированные на уровне штатов и являющихся членами ФРС, устанавливает правила защиты интересов потребителей (информирование и честное отношение к ним в определенных кредитных операциях). Большинство стран сегодня имеют центральные банки, функции которых в целом схожи с функциями Федеральной резервной системы. 

    1.2. Особенности Центрального банка России.   

     Центральный банк Российской Федерации (Банк России) был учрежден 13 июля 1990 г. на базе Российского республиканского банка Госбанка СССР. Подотчетный Верховному Совету РСФСР, он первоначально назывался Государственный банк РСФСР.