Банки и банковская система

5.2.ВИДЫ  КРЕДИТА

В экономической литературе нет единой классификации кредитов. Наиболее распространенной  классификацией является следующая:

1. По формам (кредиты бывают коммерческие, банковские, потребительские, государственные, ипотечные, международные);
2. По срокам (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные);
3. По видам обеспечения (обеспеченный и необеспеченный).

По сфере распространения кредиты  делятся на международные и внутренние. Международный кредит предоставляется зарубежными банками, кредитными организациями, фондами, правительствами иностранных государств. Внутренний кредит предоставляется отечественным банкам.

По целевому признаку кредиты  бывают:

• финансовые;
• коммерческие;
• товарные;
• инвестиционные налоговые;
• налоговые.

Финансовый и коммерческий кредиты  представляются в основном банками. Финансовый кредит означает прямую выдачу денег заемщику на условиях кредитного договора.

Коммерческий кредит – это предоставление поставщиком (продавцом) продукции покупателю в форме отсрочки или рассрочки платежа за отправленный товар. Предоставление коммерческого кредита регулируется банком.

Товарный кредит означает предоставление одной стороной другой стороне вещи, определенной рядовыми признаками.

 Инвестиционный налоговый кредит  представляет собой такое изменение  уплаты налога, при котором хозяйствующему  субъекту предоставляется возможность  в течении определенного срока  и в определенных пределах  уменьшить свои платежи по налогу с последующей поэтапной уплатой сумм кредита и начисленных процентов.

Налоговый кредит означает отсрочку или рассрочку по уплате налогов.

В зависимости от обеспечения кредиты  бывают бланковыми, т.е. без обеспечения, и имеющими обеспечение.

 

5.3.ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ 

Принципы кредитования – это  основополагающие условия, на которых  выдается кредит заемщику. Такими принципами кредитования являются:

• срочность;
• возвратность;
• платность.

Принцип срочности означает, что  кредит выдается на четко указанный срок. Этот срок оговаривается в кредитном договоре.

Принцип возвратности кредита заключается  в том, что по окончанию срока  кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в  полной сумме (основной долг) и с  процентами. В случае не возврата кредита в срок заемщику назначаются пени (то есть штрафные санкции), размер которых устанавливается в кредитном договоре. Для гарантии возврата финансового кредита используют разные виды обеспечения этого возврата.

 Принцип платности кредита означает, что деньги, даваемые взаймы, выступают в качестве товара, за получения которого надо платить, т.е. кредит – это покупка денег в рассрочку. Процент за кредит есть цена кредита. Кредит, взятый под низкий процент, - это “дешевые” деньги, а кредит, взятый под высокий процент, - это ”дорогие” деньги.

 

5.4.ФИНАНСОВЫЙ КРЕДИТ

Финансовый кредит – это прямая выдача банком денег заемщику. По сфере применения и заемщикам финансовый кредит имеет два вида: межбанковский кредит, при котором заемщиком выступает банк, и кредит для коммерческих целей, при котором заемщиком является предприятие, товарищество, акционерное общество и т.п.

Формы предоставления кредита заемщику могут быть разными. Наиболее часто  встречаются следующие: срочный кредит,  контокоррентный кредит, онкольный кредит.

Срочный кредит – это особая форма  кредита. Банк перечисляет на расчетный  счет заемщика сумму кредита. По истечении  срока кредит погашается, т.е. заемщик  перечисляет со своего расчетного счета  банку соответствующую сумму денег.

В банке для заемщика открывается  специальный ссудный счет – контокоррент. Контокоррент (итал. conto correcte – текущий счет) – единый счет, на котором учитываются все операции банка с клиентом. На контокорренте отражаются, с одной стороны, кредит банка и все платежи со счета по поручению клиента, а с другой – средства, поступающие в банк от клиентов в виде выручки, вкладов, возврата кредита и др.

Онкольный кредит (англ. Loan money on call – заем до востребования) – краткосрочный кредит, который погашается по первому требованию и, как правило, выдается под обеспечение ценными товарами и товарами.

Кредит под залог  недвижимости называется ипотечным  кредитом. В настоящее время ипотечный  кредит выдается ипотечными банками. Ипотечный  кредит берется для покрытия крупный капитальных затрат. Особенно эффективно используется при кредитовании нового строительства. При этом объект строительства является предметом залога.

Ломбардный кредит –  это вид финансового кредита. Он предоставляется коммерческим банком от имени Центрального банка РФ Главным управлением (Национальным банком) банка России под залог государственных ценных бумаг. При выдачи ломбардных кредитов по ломбардной ставке ограничение на объем выдаваемых кредитов не устанавливается. Кредиты предоставляются в пределах общего объема выдаваемых ЦБ РФ кредитов в соответствии с принятыми ориентирами единой государственной денежно-кредитной политики.

Синдицированный (от греч. Syndikos – действующий сообща) кредит  - это кредит, предоставляемый двумя или более кредиторами, т.е. банковским синдикатом, одному заемщику. Для предоставления синдицированного кредита банки временно объединяют свои временно свободные денежные средства. Поэтому синдицированные кредиты еще носят название консорциональные кредиты (от лат. сonsortium – участие).

    

5.5.КОММЕРЧЕСКИЙ КРЕДИТ

Коммерческий кредит – это расчеты с рассрочкой или отсрочкой платежа одного хозяйствующего субъекта или предпринимателя  с другим хозяйствующим субъектом (предпринимателем).

Основными видами кредита  как разновидности расчетов с рассрочкой  платежа являются:

• фирменный кредит;
• вексельный (учетный) кредит;
• факторинг;
• овердрафт.

Фирменный кредит – это  традиционная форма кредитования, при  которой поставщик (продавец) предоставляет  кредит покупателю в форме отсрочки платежа. Разновидностью фирменного кредита является аванс покупателя, который выплачивается поставщику (продавцу) после подписания договора (контракта).

Вексельный (учетный) кредит – это  кредит векселедержателю путем покупки (учета) векселя до наступления срока платежа. Владелец векселя получает от банка сумму, указанную в векселе, за минусом учетного процента, комиссионных платежей и других расходов.   

Факторинг – это разновидность  торгово-комиссионной операции, связанной  с кредитованием оборотных средств. Факторинг представляет собой инкассирование дебиторской задолженности покупателя и является специфической разновидностью краткосрочного кредитования и посреднической деятельности.

Овердрафт – это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется путем списания банком средств со счета клиента сверх остатка денег на счете. В результате такой операции образуется отрицательный баланс, т.е. дебетовое сальдо – задолженность клиента банку. Банк и клиент заключают между собой заключение, в котором устанавливаются максимальная сумма овердрафта, условия предоставления кредита, порядок погашения его, размер процента за кредит. При овердрафте в погашение задолженности направляются все суммы, зачисляемые на текущий счет клиента. Поэтому объем кредита изменяется по мере поступления средств, что отличает овердрафт от обычной ссуды.

6.БАНКОВСКИЕ ИННОВАЦИИ

 

6.1.СУЩНОСТЬ И СОДЕРЖАНИЕ БАНКОВСКОЙ  ИННОВАЦИИ

Эффективность работы банка и его  конкурентоспособность на рынке  во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и технологический (процессов).

Новые продукты и технологии, реализуемые на рынке, представляют на рынке инновацию.

Инновации, функционирующие в финансовой сфере, представляют собой финансовые инновации. Часть финансовых инноваций создается банками в форме банковского продукта или операции (технологии). Это банковские инновации.

Банковская инновация – это  реализованный в форме нового банковского продукта или операции конечный результат инновационной  деятельности банка.

Под банковским продуктом понимается материально оформленная часть банковской услуги (карта, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и т. п.).

Спрос, предъявляемый покупателем  на банковский продукт или операцию, определяет степень новизны этих видов нововведений.  Уровень спроса на новый продукт определяет уровень его полезности, значит, и степень его новизны.

Любое новое явление связано  со временем. Категория “время” есть категория жизни любого явления, в том числе и экономического. Время является важным стимулом развития рынка и фактором победы в конкурентной борьбе. Опередить время означает опередить конкурентов.

Банковская инновация есть функция  времени. Она действует только в  рамках времени, которые установлены  начальной и конечной точками жизненного цикла данной инновации. А это значит, что банковской инновацией не могут считаться банковский продукт или операция, которые являются новыми только для данного банка, но которые уже давно реализованны в других банках.

К банковским инновациям не могут относиться также незначительные изменения, которые носят частный порядок и не меняют содержание и сущности банковского продукта или операции, например изменение процентных ставок по банковским счетам и депозитам, сроков депозитного вклада и др.

6.2.ЖИЗНЕННЫЙ  ЦИКЛ БАНКОВСКОЙ ИННОВАЦИИ

Протекая во времени, банковская инновация  проходит через ряд стадий, которые  в совокупности представляют собой  жизненный цикл.

Жизненный цикл банковской инновации – это определенный период времени, в течении которого банковский продукт или операция обладают активной жизненной силой и приносят банку как продуценту (производителю) и продавцу инновации определенную прибыль или другую реальную выгоду.

Концепция жизненного цикла  банковской инновации имеет важное значение при планировании производства инноваций и организации инновационного процесса в банковской сфере.

Жизненный цикл банковского  продукта включает в себя семь стадий:

1. Разработка нового банковского продукта;
2. Выход на рынок;
3. Развитие рынка;
4. Стабилизация рынка;
5. Уменьшение рынка;
6. Подъем рынка;
7. Падение рынка.

Наиболее важная стадия является первая стадия, на ней определяются вероятность дальнейшего успеха реализации нового банковского продукта, его доходность, объем спроса и  объем поступления денег от реализации продукта.

Стадия выхода на рынок  показывает период внедрения нового продукта в хозяйственную жизнь  инвесторов-покупателей. Эта стадия может охватить период внедрения  продукта под воздействием рекламы  в каком-либо отдельном регионе  или в финансовом учреждении.

Стадия развития рынка  связана с ростом объема продаж банковского  продукта на рынке. Продолжительность  ее показывает время, в течение которого новый банковский продукт активно  продается и рынок достигает  определенного предела насыщения  этим продуктом.

Стадия стабилизация рынка означает, что рынок уже  насыщен данным банковским продуктом. Объем продаж его достиг какого-то определенного предела, и дальнейшего  роста объема продажи уже не будет. На всем протяжении этой стадии объем  продажи банковского продукта относительно стабилен. Здесь активно действуют экономические законы (законы спроса и предложения). На этой стадии велико действии инерции раннее сделанных рекламных мероприятий , а также психологических законов (“куплю потому, что все покупают”; ”куплю потому, что выгодно ” и.т.д.)

Стадия уменьшения рынка  - это стадия, на которой происходит спад сбыта банковского продукта. Однако на этой стадии еще существует спрос на данный банковский продукт  и, слеовательно, существуют все объективные  предпосылки к увеличению объема продажи продукта.

Стадия подъема рынка  является логическим продолжение предыдущей стадии. Раз спрос на продукт существует, то надо обменять этот спрос на предложение  по банковскому продукту.

Падение объема продажи  банковского продукта уже подчинено четко распространившейся тенденции к снижению спроса на этот продукт. Поэтому объем продажи банковского продукта уже не может возрасти до ранее достигнутого предела насыщения финансового рынка.

Стадия падения рынка  – это резкое снижение объема продажи банковского продукта, т.е. падение его до нуля. На этой стадии происходит полная реализация лимитированного банковского продукта или полное прекращение продажи нелимитированного банковского продукта из-за его  ненужности покупателям. 

Банковские операции не патентуются, но представляют собой ноухау. Поэтому продуцент банковской операции может потерять монополию на операцию, не продав ее на рынке. Кроме того, работники финансовых институтов могут сами разработать эту операцию, опираясь на какие-то элементы операции, взятые или украденные (промышленный шпионаж) у других банков или финансовых институтов.