Никто не занимается кредитованием покупки  подержанных автомобилей. Исключение составляют лишь свежие иномарки, не старше пяти-шести лет, стоимость самых дешевых из которых и без того немалая (на уровне недорогих отечественных). Банкам до сих пор интересно «снимать сливки». Ведь накладные расходы на предоставление кредита на автомобиль стоимостью 5000 долларов точно такие же, как и на автомобиль стоимостью 30 000 долларов. Так стоит ли возиться с мелочью? – так рассуждают банки, автоматически исключая из оборота людей с невысокими доходами. Ведь понятие «средний класс» в России парадоксально и в любом случае подразумевает группу населения с доходами значительно выше среднего.

      Этот  факт дает весьма жесткую характеристику современной системе автокредитования. По большому счету она рассчитана на тех людей, которые и без  того (конечно, не без небольшого финансового напряжения) могут позволить себе покупку дорогого автомобиля. Общение с представителями автосалонов показывает, что наибольшее увеличение продаж происходит в компаниях, торгующих автомобилями зарубежного производства.

      Однако, что ни говори, а для человека с невысоким, но стабильным доходом, кредит – полезная вещь. Это избавление от многих проблем, связанных с накоплением денежных средств, а также от томительного ожидания – когда же его мечта, наконец, осуществится. Гораздо проще заплатить в итоге большую сумму, но получить товар сейчас, нежели долго отказывать себе во всем, собирая нужное количество денег. Не у каждого это и получается. Часто бывает, что деньги тратятся совсем на другое.

ГЛАВА 2. Автокредит в Сбербанке.

2.1. Условия автокредитования  в Сбербанке.

Цель  кредитования

     Автокредит  предоставляется на покупку новых  автомобилей.

Кредиты предоставляются  по одной из следующих  программ:

     «Связанная  программа»: кредиты на покупку автомобиля (другого транспортного средства) в сети торговых организаций, осуществляющих их реализацию, заключивших с Банком договор о сотрудничестве по программе целевого кредитования граждан;

     «Стандартная  программа»: кредиты на покупку автомобиля у официальных дилеров без  заключения договора о сотрудничестве.

Кто может получить кредит

     Платежеспособные  граждане Российской Федерации в  возрасте от 18 лет, имеющие официально подтвержденный ежемесячный доход;

     Обязательным  условием является погашение кредита  до исполнения Заемщику 75 лет.

Срок  рассмотрения заявки 

     5 рабочих дней, а для заемщиков с хорошей кредитной историей при сумме кредита до 750 000 рублей — 2 рабочих дня.

Срок  кредитования

     Не  более 5 лет 

Валюта  кредитования

     Кредиты предоставляются в рублях, в долларах США и евро.

Процентная  ставка

Зависит от срока, типа автомобиля и размера первоначального взноса.

По  кредитам в рублях:

• до 3-х лет (включительно) в зависимости от размера первоначального взноса:
• до 30% – 10,5%
• от 30% до 50% - 10%
• от 50% и выше - 9,5%
• свыше 3-х лет до 5-ти лет (включительно) в зависимости от размера первоначального взноса:
• до 30% – 11,5%
• от 30% до 50% - 11%
• от 50% и выше - 10,5%

в долларах США, Евро:

• до 5-ти лет (включительно) - 9%

Сумма кредита

     Минимальные суммы кредитов:

• предоставляемых отделениями СБ РФ г. Москвы - 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте,
• предоставляемых территориальными банками СБ РФ – от 15 до 45 тыс. рублей или эквивалент этой суммы в иностранной валюте (устанавливается каждым территориальным банком самостоятельно).

     Максимальный  размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности, но не может превышать цены приобретаемого автомобиля (другого транспортного средства), включая дополнительное оборудование.

Платежеспособность  заемщика

     Оценивается платежеспособность Заемщика, при этом размер кредита не может превышать 80% стоимости приобретаемого транспортного  средства, включая дополнительное оборудование.

     Банк  вправе принимать в расчет платежеспособности Заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы следующие виды доходов:

• доходы, получаемые им по другим местам работы, если трудовой договор (гражданско-правовой договор) заключен на срок свыше 1 года;
• доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников, разрешенных законодательством;
• доходы супруги(а) Заемщика;
• сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую Заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин), на период до достижения им пенсионного возраста.

Обеспечение кредита

     Основное: залог приобретаемого автомобиля и  поручительство супруги(а) Заемщика без  учета ее(его) платежеспособности (при  условии, что Заемщик состоит  в браке).

     Договор залога приобретаемого автомобиля оформляется до осуществления Заемщиком государственной регистрации автомобиля одновременно с оформлением кредитного договора.

Погашение кредита

     Погашение кредита аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится ежемесячно в дату, установленную графиком платежей.

     Погашение кредита дифференцированными платежами:

• погашение основного долга производится ежемесячно или ежеквартально, начиная с 1-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за месяцем (кварталом) получения кредита, не позднее 10-го числа месяца (первого месяца квартала), следующего за платежным;
• уплата процентов производится ежемесячно не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным и одновременно с погашением основного долга.

     Разрешено досрочное погашение  кредита или его  части:

• при аннуитетных (равных) платежах - при условии, что часть досрочно возвращаемого кредита составляет не менее 15 000 (пятнадцати тысяч) рублей.Кредитным договором устанавливается период сроком на 3 месяца от даты выдачи кредита, в течение которого Заемщику запрещено проводить досрочное погашение кредита. По истечение указанного периода досрочное исполнение обязательств производится только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей. При обращении Заемщика в Банк для досрочного погашения кредита Банк готовит новый график платежей, который должен быть подписан Заемщиком не позднее дня очередного платежа, в который будет осуществляться досрочное погашение, до проведения указанной операции.
• при дифференцированных платежах - без ограничения минимальной части досрочно возвращаемого кредита с уплатой процентов за пользование кредитом и неустойки, начисленных на дату погашения. При этом Заемщик обязан производить ежемесячную уплату процентов на оставшуюся сумму задолженности по кредиту.

Страхование  

     Обязательное  страхование передаваемого в  залог автомобиля (другого транспортного  средства) от рисков утраты, угона и  ущерба в пользу Банка на весь срок действия кредитного договора на сумму не менее:

• оценочной стоимости автомобиля (другого транспортного средства);
• остатка задолженности по кредиту и причитающихся процентов на период действия договора страхования (если сумма задолженности с процентами меньше оценочной стоимости).

Документы необходимые для  получения автокредита

• Заявление-анкета;
• паспорт;
• паспорт супруга (супруги) (для Заемщиков, состоящих в браке);
• документы, подтверждающие величину доходов и размер удержаний, указанные в стандартном пакете документов , с учетом следующего: если стаж работы Заемщика на последнем месте работы составляет от 4 до 6 месяцев, для получения кредита дополнительно должна быть представлена выписка из трудовой книжки. При этом непрерывный стаж работы Заемщика должен составлять не менее 8 месяцев;
• паспорт Поручителя (при необходимости, в случае предоставления кредита на приобретение водных транспортных средств);
• документы по предоставляемому залогу (для кредита на приобретение водных транспортных средств);
• договор купли-продажи и/или платежные документы, подтверждающие цену транспортного средства.

2.2. Hyundai и Сбербанк разработали  совместную программу  автокредитования.

      Как стало известно, Сбербанк заключил прямое соглашение с известным автопроизводителем Hyundai, в результате которого они выдвинули на рынок совместную кредитную программу. Стоит отметить, что соглашение с автопроизводителем подобного рода было заключено впервые. В связи с этим многие конкуренты на рынке заявили о том, что Сбербанк, процентные ставки которого и так стоят на порядок меньше рыночных, получил еще одно преимущество в конкурентной борьбе.

     Каковы  же условия предоставленной программы  автокредитования? Клиенты банка  получат возможность приобрести в кредит Hyundai Santa Fe под 8,5% годовых. Кредит будут выдавать на три года. Программа начнет действовать с начала следующего года. В 12 из 17 отделений Сбербанка ее внедрят сразу, в остальные – спустя некоторое время.

     По  принятому соглашению Сбербанк получает доступ ко всем официальным дилерам Hyundai в России. Уже сейчас более чем 400 салонов работают с банком. Примечательно, что соглашение со Сбербанком в российском представительстве Hyundai комментировать не стали.

     Не  секрет, что автокредитование –  это продукт, который во время финансового кризиса банки начали сокращать вслед за ипотекой. Уже сейчас на 100 новых проданных автомобилей приходится лишь 20 кредитных, тогда как полгода назад почти половину из них брали на заемные средства.

     Сбербанк  же в кризисные времена идет другим путем, не собираясь сокращать автокредитные программы. Особое преимущество перед конкурентами ему дают низкие ставки по кредитам. В октябре банк поднял их до 11-12,5% и держит на этом уровне и сегодня. При этом рыночная ставка составляет в среднем 18%. Такая ценовая политика позволяет Сбербанку контролировать половину сектора автокредитования в стране.

     Известно, что новый проект банка не совпадает  с планом правительства поддерживать спрос на отечественные автомобили массового потребления. Hyundai Santa Fe собирают у нас, но ее цена вдвое выше той планки, которую установило правительство для массового автомобиля (350 тысяч рублей).

 

2.3. Планирование правительства  субсидировать процентные  ставки по автокредитам  на покупку отечественных  машин.

      Не так давно состоялось совещание, затрагивающее вопросы дополнительных мер по оздоровлению и стабилизации положения дел в автомобильной промышленности. Премьер-министр РФ участвуя в нем, заявил, что одной из наиболее важных задач для государства является восстановление потребительской активности широких масс населения. Для этого он предложил субсидировать годовые процентные ставки по кредитам на покупку отечественных автомобилей. Это, по мнению Владимира Путина, будет являться наиболее действенной мерой.

     Специальная программа автокредитования, планируемая правительством, будет касаться лишь автомобилей выпускаемых в России, стоимость которых не будет превышать 350 тысяч рублей. Такой цифрой решили обозначить высший порог сегмента массового спроса покупателей. Обещают, что размер субсидий будет равен двум третьим ставки рефинансирования Центрального Банка России. Автокредиты суммой до 350 тысяч рублей будут выдаваться на срок до трех лет. Согласно предварительной информации, таким кредитным предложением смогут воспользоваться около ста пятидесяти граждан России.