Федеральное агентство по образованию 

ЕКАТЕРИНБУРГСКИЙ  КОЛЛЕДЖ ТРАНСПОРТНОГО СТРОИТЕЛЬСТВА 
 
 
 
 
 

Специальность 080108«Банковское дело» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

по дисциплине: Учет в банках

на тему: «Автокредитование. Перспективы развития» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

       Исполнитель: студент группы __________Е.Н. Поличинская 

Руководитель: ___________Е.В.Тишина 
 
 
 
 
 
 
 

Екатеринбург 2009

Оглавление

 

Введение.

 

    Мечты об автомобиле, даже самые смелые, легко  сбываются при помощи автокредита. Автомобили в кредит — услуга, которой пользуются сегодня десятки тысяч граждан по всей России.

      Автокредит – это современная  и удобная услуга для клиентов, предоставляющая возможность приобрести  автомобиль, который Вам нравится  сегодня. Деньги за кредит выплачиваются  в течение определенного срока, оговоренного в договоре с банком или с автосалоном, то есть с тем, с кем Вы собираетесь заключить договор о кредите.

    Целью исследования данной работы является анализ состояния российского автокредитования, возможности его совершенствования.

       Работа состоит из введения, общей и специальной части и заключения. В общей части рассмотрены основы и понятия автокредитования. В специальной части – структура современного автокредиования, анализ его стабильности на примере Сбербанка России  и дальнейшие пути его совершенствования.

       Актуальность  этой темы связана с развитием  кредитования на автомобили, а также  с наличием проблем в функционировании кредитного механизма в современных  условиях.

       Задачами  данного исследования являются:

1. Исследование развития автокредитования в РФ;
2. Кредитование физических лиц;
3. Анализ стабильности выдачи автокредитов;
4. Рассмотрение путей совершенствования кредитов на автомобили.

    Работа  основывается на обзоре отечественной  литературы, использованы учебники, периодические  издания, нормативные акты и материалы, а также нормативно-инструктивные материалы  Сбербанка России по автокредитованию, сведения, полученные с помощью современных способов коммуникации (Internet) и самостоятельно.

ГЛАВА 1. Понятие автокредитования.

1.1. Теоретические основы и понятия кредита.

       Для характеристики сущности кредита необходимо рассмотреть  специфику его внутренних свойств, отличающих его от других экономических  категорий.

       В практической экономической  деятельности кредит представляет собой  передачу во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики его проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

       Раскрывая сущностные свойства кредита, обычно дают следующее определение кредита  как экономической категории: кредит — это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости. Из этого определения видно, что обособление кредитных отношений в отдельный вид  происходит на основе особенностей субъектов и объекта этих отношений.

       Субъекты  кредитных отношений. Участниками любой кредитной сделки, то есть субъектами кредитных отношений, являются кредитор и заемщик.

       Кредитор  — это субъект кредитного отношения, представляющий стоимость во временное пользование. Для него характерно следующее:

       он  ссужает как собственные, так и привлеченные средства, как правило, временно свободные;

       он  аккумулирует средства и размещает  их в кредит в сфере обмена;

       он  заинтересован в производительном использовании ссуженных средств, так как это гарантирует возврат  ссуды и выплату процентов;

       его целью при предоставлении кредита  является, как правило, получение  прибыли в виде ссудного процента.

       Заемщик — субъект кредитного отношения,   получающий ссуду и обязанный ее возвратить в установленный  срок.

         Заемщиками могут быть юридические и физические лица, испытывающие временный недостаток собственных средств — государственные предприятия, акционерные общества, частные фирмы, банки, государство, граждане и т.д. Вместе с тем одного желания получит ссуду недостаточно для участия в кредитном отношении в качестве заемщика. Ссудополучатель должен предоставить экономические и юридические гарантии возврата ссуженных средств по истечении срока кредита. Такими гарантиями могут быть, например, предоставление залога в качестве обеспечения ссуды, обязательство гаранта (как правило крупного банка) погасить задолженность  по ссуде в случае неплатежеспособности заемщика и т.д.

       Экономическая роль и место заемщика в кредитной сделке отличается от роли и места кредитора.

       Прежде  всего заемщик не является собственником ссуженных ему средств, он реализует лишь права временного владения ими. Как известно, современные кредиторы — банки — используют для кредитования по большей части привлеченные ресурсы, то есть средства, находящиеся в их временном пользовании. Вместе с тем часть ресурсов для кредитования является их собственностью и, кроме того, они обладают способностью в определенной мере создавать кредитные ресурсы.

       Кредитор  и заемщик различаются по месту  их функционирования в воспроизводственном  процессе. В отличие от кредитора, заемщик использует полученные средства как в процессе обращения, так и производства товаров.

       Заемщик обязан возвратить взятые в кредит средства, уплатив за их пользование  ссудный процент. Для этого он должен организовать воспроизводственный процесс таким образом, чтобы обеспечить эффективное использование ссуды и высвобождение необходимых для ее возврата средств в установленные кредитным договором сроки.

       Кредитор  и заемщик выступают как равноправные стороны кредитной сделки, от совпадения целей и интересов которых в одинаковой мере зависит возникновение кредитного отношения. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.2. Условия предоставления автокредита.

       Для того, что бы заемщик получил кредит на автомобиль, банк ставит перед ним следующие условия:

1. Автокредит предоставляется по месту регистрации заемщика;
2. Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте;
3. Максимальная величина автокредита определяется кредитующим подразделением банка на основе платежеспособности заемщика, с учетом следующих особенностей:

• максимальная величина автокредита не может превышать цены приобретаемого транспортно средства, указанной в договоре купли-продажи и платежных документах;
• указанная в договоре купли-продажи цена транспортного средства может включать в себя стоимость дополнительного оборудования, устанавливаемого фирмой;
• может быть учтен полностью или частично размер страховой премии по договору страхования (страховому полису). При этом размер первоначального взноса (ПВ) определяется следующим образом:

4. Срок кредитования:

• не более 5 лет

• до 7 лет – при одновременном соблюдении следующих дополнительных ограничений:

1. кредит предоставляется на приобретение новых автомобилей иностранных марок (за исключением Китайской Народной Республики);
2. первоначальный взнос в размере не менее 10% стоимости автомобиля;
3. максимальная величина автокредита (с учетом страховой премии) не превышает 90% стоимости автомобиля;
4. страхование от риска гражданской ответственности владельцев транспортных средств на сумму не менее 150000 рублей.
5. срок возврата кредита ограничивается трудоспособным возрастом заемщика (55 лет – для женщин, 60 лет – для мужчин).

5. Кредит может предоставляться на приобретение как одного, так и нескольких транспортных средств.

6. Банк в праве принимать в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы следующие виды доходов:

• доходы, получаемые им по другим местам работы, если трудовой договор заключен на срок свыше 1 года, при условии подтверждения указанных доходов и произведенных удержаний  соответствующей справкой;
• доходы, получаемые им от занятий частной практикой, либо от иных источников, разрешенных законодательством;
• доходы супруги(а) заемщика;
• сумму пенсии, досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством (55 лет – женщина, 60 лет – мужчина), на период до достижения им пенсионного возраста.

7. Фирма в праве применять систему „trade – in» (трейд-ин), которая дает возможность заемщику приобрести автомобиль с зачетом стоимости бывшего в употреблении автомобиля. В этом случае между фирмой и заемщиком могут быть составлены договор(а) купли-продажи, мены, комиссии и т.д.

     При этом сумма автокредита не может  превышать суммы, подлежащей к оплате, указанной фирмой в договоре купли-продажи и платежных документах, и размера страховой премии, учитываемого при определении суммы кредита. 
 
 
 
 
 

1.3. Плюсы и минусы  автокредитования.

     Главным преимуществом автокредитования, безусловно, является возможность купить автомобиль сразу, за часть стоимости, а остальное выплатить со временем. При этом первоначальный взнос составляет обычно 20-30% от стоимости автомобиля, несмотря на порой сказочные рекламные обещания. Оставшуюся сумму оплачивает банк, которому Вы потом возвращаете долг с процентами.

     Кредит  выгоден тогда, когда для покупки  Вам не хватает значительной суммы  денег. Взяв большой кредит на покупку автомобиля, Вы действительно выигрываете: ведь если бы Вы копили эти деньги, то инфляционные потери, скорее всего, превысили бы затраты на выплаты по кредитам.

     Однако  если в дальнейшем банк вдруг снизит проценты по кредитам, то платить придется по старым, более высоким, так как они фиксированы. Это обстоятельство может огорчить выгадывающего автомобилиста.

     Третий  несомненный плюс – воспользовавшись кредитом, человек может позволить  себе купить более дорогой автомобиль, чем если бы он покупал его за имеющиеся средства.

     Все преимущества кредита на покупку  автомобиля оборачиваются многомесячной  обязанностью выплачивать за кредит немалые суммы, которые в итоге  значительно превысят стоимость  автомобиля. Это главный минус.

      По  стандартам цивилизованного мира банковские проценты в нашей стране непомерно высоки. Руководители банков объясняют это тем, что в России нет «длинных денег», то есть наша валюта не устойчива. Однако ставки по кредитам в иностранной валюте у нас не менее высоки (они порой доходят до 19% годовых). Тем более странными выглядят эти слова на фоне заявлений власти о финансовой стабилизации.

     Процедура получения кредита также является немаловажным минусом описываемой  системы кредитования. В первую очередь  это связано с невозможностью получить кредит, если доход человека не достигает определённого уровня. Во многих банках с Вами даже не станут общаться, если Ваша официальная зарплата ниже 12-15 тысяч.