Анализ развития коммерческого кредита в современной России: состояние, проблемы, перспективы

     В заключение данного параграфа приведем рейтинг лидеров рынка кредитования в России. Сберегательный Банк России – несомненный лидер на рынке  кредитования населения (доля на рынке – 43%).

     Таблица 4 Лидеры рынка кредитования населения

	на 1.01.2008 г.		на 1.07.2008 г.
	Объем ($, млн.)	Доля на рынке	Объем ($,млн.)	Доля на рынке
Сбербанк	1666,9	47,49%	2420,9	43,00%
Альфа-Банк	168,0	4,79%	789,4	14,02%
Русский стандарт	145,0	4,13%	178,0	3,16%
Российский  капитал	83,6	2,38%	108,1	1,92%
Райффайзенбанк	23,4	0,67%	71,3	1,27%
Газпромбанк	54,8	1,56%	68,6	1,22%
Менатеп СПб	4,1	0,12%	46,8	0,83%
КМБ—банк	40,7	1,16%	45,0	0,80%
ДельтаКредит	28,0	0,80%	43,1	0,77%
Уралсиб	18,8	0,54%	42,1	0,75%
Сургутнефтегазбанк	25,9	0,74%	39,7	0,70%
Первое  ОВК	22,8	0,65%	36,9	0,65%
Сибирское ОВК	16,6	0,47%	36,8	0,65%
ММБ	18,0	0,51%	34,8	0,62%
Банк  Москвы	26,0	0,74%	33,2	0,59%

     Анализ  кредитования населения на примере  ОАО АКБ "РОСБАНК"

     Кредитование  населения в России в современных  условия осуществляют главным образом  коммерческие банки. Вместе с тем, многие из них, особенно в регионах, кредитованием  частных клиентов не занимаются поскольку их суммы кредитов не идут ни в какое сравнение с размерами ссуд для юридических лиц, как следствие, доход - невелик, а хлопот с их оформлением и возвратом возникает множество. Например, предоставление ссуды под залог квартиры требует предварительно оценить её банком, проверить, действительно ли данный клиент является её владельцем и т.д. Несмотря на трудности, некоторые банки всё же берутся за кредитование физических лиц, причём условия выдачи ссуд у них существенно различаются.

     В настоящее время несомненное первенство в кредитовании населения принадлежит Сберегательному Банку РФ. Банком развиваются новые виды кредитов для физических лиц: "образовательный кредит", "корпоративное кредитование", "народный телефон", кредиты под залог мерных слитков драгоценных металлов, совершенствуются и становятся более гибкими старые схемы и методы кредитования.

     Рассмотрим  основной комплекс услуг по кредитованию физических лиц, предлагаемых в настоящее  время ОАО АКБ "РОСБАНК".

     Строительные  кредиты предоставляются физическим лицам:

     - на приобретение, строительство  квартиры, машиноместа, строительство  которых осуществляется или осуществлено  с участием кредитных средств  Сбербанка (Ипотечные кредиты);

     - на приобретение, строительство  (в т.ч. на долевое участие  в строительстве), реконструкцию, ремонт (в т.ч. на проведение отделочных работ) квартиры, комнаты, жилого дома, дачи, садового домика, гаража, машиноместа, земельного участка, расположенных на территории Российской Федерации (Кредиты на недвижимость)

     Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте на срок не более 15-ти лет.

     Максимальная  сумма кредита для каждого  Заемщика определяется исходя из оценки платежеспособности Заемщика, представленного  обеспечения, покупной (сметной/инвестиционной) стоимости Объекта недвижимости либо сметной стоимости работ по реконструкции, ремонту (отделке) Объекта недвижимости.

     Кредиты свыше 25 000 долларов США (или рублевого  эквивалента этой суммы) предоставляются  с обязательным оформлением залога имущества.

     Ипотечные кредиты выдаются по месту нахождения объекта недвижимости Банком, заключившим Договор о сотрудничестве с застройщиком, либо получившим полномочия на их выдачу. Информацию по данному вопросу можно получить у Застройщика или риэлтора, которые в соответствии с Договором о сотрудничестве обязаны размещать в своих офисах рекламную информацию об услугах ОАО АКБ "РОСБАНК" по кредитованию физических лиц на приобретение объектов недвижимости.

     Кредит  предоставляется в безналичном  порядке путем зачисления суммы  кредита на счет Заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования, с последующим перечислением денежных средств по распоряжению Заемщика на банковский счет Застройщика. Максимальный размер ипотечного кредита не может превышать 90% покупной (инвестиционной) стоимости Жилья. Оставшуюся часть стоимости Жилья Заемщик оплачивает за счет собственных средств до получения кредита (первой части кредита).

     Для получения ипотечного кредита Заемщик, помимо стандартного пакета документов, предоставляет в Банк подтверждение  Застройщика (Риэлтора) о резервировании Заемщику приобретаемого Объекта недвижимости с указанием его адреса и стоимости.

     Кредиты на недвижимость предоставляются:

• по месту регистрации Заемщика;
• по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика, клиента Банка по ходатайству этого предприятия, и при условии предоставления им поручительства в обеспечение обязательств Заемщика по кредитному договору;
• по месту нахождения приобретаемого, строящегося, реконструируемого, ремонтируемого Объекта недвижимости.

     Кредиты на недвижимость предоставляются как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, но не может превышать 70% стоимости Объекта недвижимости (покупной/ инвестиционной/сметной) либо сметной стоимости ремонтных (отделочных) работ. Оставшуюся часть стоимости Объекта недвижимости (сметной стоимости ремонтных (отделочных) работ) Заемщик оплачивает за счет собственных средств до получения кредита (первой части кредита).

     Обязательным  условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

     Кредит  на неотложные нужды могут получить граждане РФ в возрасте от 18 лет. Обязательным условием является погашение кредита до исполнения заемщику 75 лет.

     При предоставлении кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или  рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

     Кредит  можно получить:

• по месту регистрации Заемщика;
• по месту нахождения предприятия – работодателя Заемщика (клиента Банка), если предприятие предоставляет поручительство за своего сотрудника.

     Кредиты предоставляются в рублях и долларах США на срок не более 5 лет под 19% годовых по кредитам в рублях и 12% годовых по кредитам в долларах США

     Максимальный  размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его  платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита.

     Вид обеспечения определяется в каждом случае индивидуально по согласованию сторон.

     При принятии Банком в обеспечение по Кредитному договору только поручительств  физических лиц (без другого обеспечения), необходимо предоставление не менее 2-х  поручительств.

     Кредиты в сумме до 25 000 долларов США (или  рублевого эквивалента этой суммы) предоставляются без материального  обеспечения.

     "Народный телефон" - кредит на оплату услуг по установке телефона и подключение к абонентской сети, а также на приобретение и подключение мобильного телефона.

     Получить  кредит могут граждане Российской Федерации, в возрасте от 18 до 70 лет, либо приобретающие  мобильный телефон на основании  Договора о предоставлении услуг  сотовой радиотелефонной связи, либо оплачивающие услуги по установке телефона и подключению к абонентской сети на основании Договора об оказании услуг телефонной связи и зарегистрированные в установленном порядке по месту постоянного проживания или являющиеся собственниками дома, части дома, квартиры, комнаты, в которых предполагается установить телефон.

     Кредиты предоставляются в рублях в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу "до востребования" с последующим перечислением суммы на расчетный счет Оператора связи.

     Процентная ставка – 19% годовых. Срок кредита – до 5 лет.

     Сумма кредита определяется банком, исходя из платежеспособности Заемщика и предоставленного обеспечения, но не более суммы, указанной  в Договоре или платежном документе, оформленном Оператором связи. В  случае если платежеспособность Заемщика недостаточна для получения кредита в необходимой сумме, банк, при выдаче кредита на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети, вправе принять в расчет платежеспособности совокупный доход Заемщика и членов его семьи (доход каждого с одного места работы, для пенсионеров - пенсии), а при выдаче кредита на приобретение и подключение мобильного телефона - совокупный доход, получаемый Заемщиком и его супругой(ом) (доход каждого с одного места работы, для пенсионеров - пенсии).

     Кредит  под залог мерных слитков драгоценных  металлов предоставляется гражданам Российской Федерации в рублях на потребительские цели в безналичном порядке путем зачисления суммы кредита на счет заемщика по вкладу "до востребования" или на счет банковской карты.

     Процентная  ставка – 17% годовых. Срок кредита – до 6 месяцев.

     Сумма кредита с учетом причитающихся  за пользование им процентов не может  превышать 80% от оценочной стоимости  мерных слитков, рассчитанной исходя из учетной цены на драгоценные металлы, устанавливаемой Банком России.

     Корпоративный кредит предоставляется физическим лицам, имеющим постоянное место  жительства в Российской Федерации, из числа работников предприятий  и организаций – клиентов ОАО  АКБ "РОСБАНК" при условии заключения между Банком и соответствующим предприятием (организацией) Договора о сотрудничестве.

     Кредит  предоставляется на потребительские  цели: приобретение транспортных средств, предметов домашнего обихода, оплату медицинских услуг и др. Кроме  того, с его помощью возможно решение жилищных проблем.

     Срок  кредита – до 5-ти лет.

     Максимальная  сумма кредита не может превышать 40 тыс. долларов США или рублевого  эквивалента этой суммы. В исключительных случаях (по ходатайству соответствующего органа управления предприятия (организации)) сумма кредита может быть увеличена до 100 тыс. долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы).

     Кредит  предоставляется в рублях и иностранной  валюте.

     Образовательный предоставляется  гражданам Российской Федерации  – созаемщикам, которыми могут являться:

     Учащийся – физическое лицо в возрасте от 14 лет, планирующее поступление на дневное отделение Образовательного учреждения на коммерческой (платной) основе, либо являющийся студентом Образовательного учреждения по указанной форме обучения;

     Представители учащегося – родители, усыновители, попечители и другие физические лица, принимающие участие в оказании помощи Учащемуся в получении образования на оплату обучения на дневном отделении в Образовательном учреждении среднего профессионального образования (лицее, техникуме, колледже и др.) или высшего профессионального образования (университете, академии, институте и др.), а также в их филиалах и отделениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации, путем открытия невозобновляемой кредитной линии на период обучения.