Анализ депозитного рынка 5 развитых и 5 развивающихся стран

 

Таким образом, депозиты Таджикистана:

 

Минимальная сумма  вклада	100 у.е.
Максимальная  сумма вклада	Не указано
Минимальный период вклада	3 месяца
Максимальный  период вклада	Свыше 1 года
Минимальный процент	5,00%
Максимальный  процент	11,00%

 

Проведя анализ депозитного  рынка Таджикистана, мы пришли к  следующим выводам. Плюсом данной системы  является индивидуальный подход к каждому  вкладчику, разнообразие видов и  условий депозитов. Однако не один из депозитов не предусматривает возможности  снятия денег со счета в период накопления. Вкладчики могут обналичивать лишь проценты.

Еще одним минусом является недоработка законодательной базы и Согласно ст. 163 «Удержание налога на проценты у источника выплаты»  Налогового Кодекса Республики Таджикистан, с начисленных процентов по депозитам удерживается 12 % - процентный налог.

 

Узбекистан.

 

В первую очередь хотелось бы отметить, что депозиты всех вкладчиков

гарантируются «Фондом гарантирования   вкладов граждан в банках» Республики Узбекистан в рамках законодательства. Этот факт говорит о наличии в стране продуманной законодательной базы, которая нацелена на защиту интересов вкладчиков и дает им дополнительные гарантии, а это является неплохим стимулом для хранения сбережений населения в банках.

Депозитный рынок Узбекистана  учитывает разного рода вкладчиков, в том числе и тех, кто хочет  держать вклад в национальной или иностранной валюте.

Однако, мы считаем, что в стране слишком много разных видов вкладов и это может стать минусом, так как может запутать вкладчиков при выборе того или иного вклада. Только в рассматриваемом нами банке 27 видов депозитов, из них: 20 в национальной валюте и 7 в иностранной. Такого разнообразия мы не встречали ни в одной стране.

 Рассмотрим депозиты  Узбекистана: 

 

 

 

Как видно, в основном депозиты принимаются в долларах США, те вклады, которые можно вложить в Евро или Английских фунтах стерлингов имеют срок 18 месяцев и никакого разнообразия. На наш взгляд, при таком обилии видов депозитов, возможно было бы сделать депозит с более разнообразными условиями и выбором для вкладчиков. Условия депозитов весьма односторонни. Это снижает привлекательность рынка вкладов.

 

Итак, депозиты в Узбекистане (напоминаем, что в качестве итоговых, мы рассматриваем вклады в Евро, так как вклады в этой валюте являются сравниваемыми в нашем анализе):

 

Минимальная сумма  вклада	Без ограничений
Максимальная  сумма вклада	Без ограничений
Минимальный период вклада	18 месяцев
Максимальный  период вклада	18 месяцев
Минимальный процент	3,00%
Максимальный  процент	3,00%

 

Проведем анализ по всем развивающимся странам, выбранными нами (вклады в Евро):

 

	Армения	Молдавия	Пакистан	Таджикистан	Узбекистан
Минимальная сумма вклада	€ 700, € 300. Не ограничено	€ 100	До 25,000 рупий	100 у.е.	Без ограничений
Максимальная  сумма вклада	Не  ограничено	Не  ограничено	Свыше 2,50 млн. рупий	Не указано	Без ограничений
Минимальный период вклада	30  дней	3 месяца	7 дней	3 месяца	18 месяцев
Максимальный  период вклада	730 дней	25 месяцев	3 года	Свыше 1 года	18 месяцев
Минимальный процент	2,2%	1%	5,00%	5,00%	3,00%
Максимальный  процент	11,9 %	4,5 %	11,00%	11,00%	3,00%

 

Проанализировав депозитный рынок развивающихся стран, можно сделать выводы:

• Почти все страны обладают широким выбором депозитов, каждый из которых имеет свои условия и привлекателен для того или иного круга вкладчиков.
• Почти все страны предлагают вклады в иностранной валюте, за исключением Пакистана, что затрудняет процесс сравнения.

 Наиболее удобным является  рынок Армении. Он отличается  высокими процентами, удобными сроками  вкладов и разнообразием депозитов.

А менее удобными мы считаем  депозиты Узбекистана, так как этот рынок ориентирован в основном на вкладчиков в национальной валюте. Это уменьшает его привлекательность. Хотя только в этой стране банки напоминают вкладчикам о «Фонде гарантирования вкладов граждан в банки». Возможно, подобные фонды существуют и в других странах, однако для привлечения клиентов банки не используют этот факт.

 

3. Сравнение рынка депозитов развитых и развивающихся стран.

 

 

		Минимальная сумма вклада	Максимальная  сумма вклада	Минимальный период вклада	Максимальный  период вклада	Минимальный процент	Максимальный  процент
Развитые страны	Австралия	5 000 $	5 000 000 $	3 месяца	60 месяцев (5 лет)	4,80%	5,70%
	Кипр	€ 30	€ 2000	12 месяцев	Не указано	2,25%	4,50%
	Словакия	€ 1000	€ 100 000	1 месяц	24 месяцев	2,2%	-
	Словения	€ 250	€ 249 999,99	7дней	60 месяцев	0,35%	4,47%
	Турция	€ 1000	-	1 месяц	12 месяцев	1,75%	1,75%
Развивающиеся страны	Армения	€700, €300 не ограничено	Не ограничено	3 месяца	730 дней	2,2%	11,9%
	Молдавия	€ 100	Не ограничено	3 месяца	25 месяцев	1%	4,5%
	Пакистан	До 25,000 рупий	Свыше 2,50 млн. рупий	7 дней	3 года	5,00%	11,00%
	Таджикистан	100 у.е	Не указано	3 месяца	Свыше 1 года	5,00%	11,00%
	Узбекистан	Без ограничений	Без  ограничений	18 месяцев	18 месяцев	3,00%	3,00%

 

Как видно из таблицы, в развивающихся странах, в основном, не предусмотрена максимальная сумма вклада, это говорит о стремлении банков привлечь большие по объемам сбережения. Это же подтверждают высокие проценты по данным вкладам. Ведь как было замечено ранее, в развивающихся странах: чем больше вклад, тем выше процент.

В отличие от них, банки развитых стран дают высокие проценты на при среднем сроке вклада.

Также основным различием  между депозитами развитых и развивающихся  стран является их разнообразие. Развивающиеся страны стараются привлечь больше вкладчиков различными условиями депозитов, интересными названиями, стараются удовлетворить каждый сегмент рынка. В то время как, в развитых странах, большинство депозитов стандартны и не имеют такого разнообразия.

Однако, развитые страны имеют гибкую систему сроков депозитов. Они предоставляют депозиты вплоть на несколько дней. Хотя проценты по таким депозитам весьма низкие, однако, если сумма вклада будет большой, то и доход будет ощутимым даже за несколько дней.

Таким образом, гипотеза, выдвинутая нами в начале работы: «депозиты  в развитых странах имеют более  привлекательные условия» - не подтвердилась. Скорее всего наоборот, развивающиеся страны стараются привлечь больше мелких вкладов физических лиц для того, чтобы увеличить ликвидность и платежеспособность банков. А банки в развитых странах работают по уже устоявшейся схеме и больше ориентированы на крупные, а также зарубежные вклады, нежели на мелкие сбережения населения.

В качестве примера можно  привести Турцию и Узбекистан. В  Турции на долю миллионеров приходится почти половина всех вкладов (46,5%). Хотя многие из них проживают в Германии, Нидерландах, Бельгии, Франции и др. На их банковских счетах содержится в общей сложности 9,87 млрд турецких лир (5,1 млрд долларов) [17].

По итогам первого полугодия  текущего года привлеченные депозиты в кредитных союзах Узбекистана составили 256,3 млрд. сумов, из них 240 млрд. сумов приходится на долю физических лиц и индивидуальных предпринимателей [20]. Однако, правительство в течение 2011-2015 гг. планирует увеличить объемы депозитов в банках в 2,5 раза [21].

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

4. Источники:

 

1. http://www.sindhbankltd.com/ - Пакистан

Молдавия:

2. http://ru.comertbank.md/depozit
3. http://ru.comertbank.md/GOTIC
4. http://ru.comertbank.md/MODERN
5. http://www.qishloqqurilishbank.uz/ru/savings.php - Узбекистан
6. http://www.fononbank.tj/index.php?option=com_content&task=view&id=7&Itemid=6 – Таджикистан

Армения:

7. http://www.ameriabank.am/MainPart.aspx?part=99&lang=4
8. http://www.ameriabank.am/Content.aspx?id=Deposit+Standart&page=99&itm=Retail+2.1.1&lang=4
9. http://www.garanti.com.tr/en/personal_banking/deposit_and_investment/deposit_accounts/flexible_term_deposit.page? – Турция
10. http://www.commbank.com.au/personal/accounts/term-deposits/rates-fees.aspx - Австралия

Кипр:

11. http://www.bankofcyprus.com.cy/en-GB/Deposit-Accounts/Savings/Orange-for-children/
12. http://www.bankofcyprus.com.cy/en-GB/Deposit-Accounts/Savings/Green-for-regular-savings/
13. http://www.bankofcyprus.com.cy/en-GB/Deposit-Accounts/Savings/Blue-save-whenever-you-like/
14. http://www.bankofcyprus.com.cy/en-GB/Deposit-Accounts/Savings/Red-for-what-is-left/
15. http://www.nlb.si/euro-and-foreign-currency-deposits - Словения
16. http://www.volksbank.sk/servlet/vbsk?MT=/Apps/WEB/main.nsf/vw_ByID/ID_FD7B991A8FA1C7B8C1257518004F1A4E_EN&TG=BlankMaster&URL=/Apps/WEB/main.nsf/vw_ByID/ID_3EBC6B2979831BA5C125753F0036A056_EN&OpenDocument=Y&LANG=EN&VM=50-5010&SC=10 – Словакия
17. http://rosinvest.com/novosti/774215
18. http://www.edem-house.com/o-depozitax/
19. http://tristar.com.ua/2/news/rossiiane_perevodiat_depozity_na_kipr_11732.html
20. http://passport.uzreport.com/vhod.cgi?lan=r&refd=finance.uzreport.com&reff=soyuz.cgi&refi=91035
21. http://www.cbonds.info/az/rus/news/index.phtml/params/id/535359