Активные операции коммерческих банков

       В условиях изменчивого обменного  курса наблюдаются попытки заключения сделок по опционам нашими коммерческими  банками. Валютные опционы дают возможность  ограничить риск неблагоприятного развития курсов (являясь тем самым инструментом для обеспечения курса), сохраняя при этом шансы на получение прибыли  в случае благоприятного развития курса. Покупатель опциона приобретает  право, но не обязанность купить (опцион - колл) или продать (опцион- пут) установленную сумму в иностранной валюте в течение определенного периода. Первым в республике опционную сделку заключил АКБ «Максат» с консалтинговым центром   BNC.   BNC  смог купить у банка партию долларов по фиксированному курсу. Комиссионные сборы банка составили 2 %.

       Особенностью  современного валютного рынка является децентрализованный характер совершения валютных операций. Подавляющая масса  сделок совершается с использованием электронной техники, телекса, телефона. Низкий уровень средств связи и технической оснащенности являются еще одной проблемой проведения валютных операций наших банков. Развитие систем телекоммуникационных систем на базе СВИФТ позволяет быстрее и с меньшими затратами осуществлять сделки и переводы по ним. Благодаря стандартизации и встроенным контрольным элементам передача сообщения до места назначения, ложные интерпретации или искажения практически исключены. Это говорит о надежности системы СВИФТ. Электронная система Рейтер - дилинг дает возможность банкам моментально установить контракт и совершать сделки с заинтересованными банками, подключенными к этой систем, сокращая время поисков партнера на рынке. Однако, совершаемое число проводимых операций и их объемы не позволяют содержать современные дорогостоящие электронные системы, они доступны лишь крупным банкам. Первым банком подключенным к этой системе являлся АКБ «Максат». Подключение к системе Рейтер АКБ «Кыргызстан» и АКБ «Курулуш-банк» позволяет им совершение нового вида валютных операций - дилинговые операции. Валютный дилинг представляет собой два вида краткосрочных операций:

• депозитные операции по урегулированию текущего коррсчета - если не хватает средств для совершения платежей банки привлекают валютные депозиты; если образуются относительно постоянный излишек, его можно разместить на межбанковском рынке;
• конверсионные валютные операции - банки осуществляют конвертацию средств из одной валюты в другую по поручению клиента, а также спекулируют на изменение валютного курса для получения арбитражной прибыли.

       Однако, дилинг, не смотря на преимущество остается дорогим удовольствие и не все кыргызские банки на данном этапе развития могут позволить себе такую роскошь: примерная стоимость услуг агентства «Рейтер» оценивается в 10 тыс. долларов в месяц. Но информация, полученная со 180 бирж мира, ее полный финансовый и технический анализ стоят таких денег. При помощи полученной информации можно предугадать дальнейшее развитие валютных, финансовых и других рынков. Банки могли бы предоставлять дилинговые услуги частным лицам, суть которых сводится к следующему: клиент предоставляет банку, к примеру, 10 тыс. долларов. Банк увеличивая эту сумму в 100 раз, выходит на мировой рынок уже с 1 млн. долларов, где производит спекулятивные операции от лица клиента. Банк может предоставлять клиенту консультации по этим услугам за определенные комиссионные.

       Банковская  система не существует сам по себе, она обслуживает потребности  конкретной экономики и социальной сферы, то есть потребность определенных людей, фирм. Что сама по себе обуславливает  борьбу между банками за потенциальных  клиентов. Поэтому в нынешних условиях конкуренции банки делают ставку на внедрение передовых банковских технологий. Это относится прежде всего к появлению нового вида банковских услуг - использование пластиковых карт. В настоящее время свыше 200 стран мира развивают банковские услугу на основе кредитных карточек, а безналичная оплата товаров и услуг во многих странах достигает 90 % в структуре всех денежных операций. С финансовой точки зрения карточка выполняет две функции: удобное платежное средство и средство получения кредита. На сегодняшний день этот вид услуг предлагает своим клиентам АООТ «Банк-Бакай» и «Аманбанк». Чтобы получить пластиковую карту необходимо заключить соглашение с банком и внести на специальный счет определенную сумму.

       Чем больше инструментов на финансовом рынке, тем больше количество разнообразных  услуг банки могут предложить участникам финансового рынка. И  тем больше у самого рынка будет  выбора и возможности развиваться. В последнее время стоит вопрос о необходимости создания валютного биржи. Главное в деятельности биржи - создание условий для нормальной и регулярной работ цивилизованного межбанковского валютного рынка, а при появлении соответствующих предпосылок развитию инструментов валютной торговли. На сегодняшний день коммерческие банки заключают сделки между собой по телефону, но в процессе развития валютного рынка намного удобнее существование единой межбанковской валютной площадки, позволяющая коммерческим банкам оперативно следить за ситуацией на рынке и заключать сделки в режиме «реального времени». Одной из задач валютной биржи будет - сбор и анализ информации о процессах, происходящих на валютном рынке. На сегодняшний день создание кыргызской валютной биржи является одним из проблемных вопросов. Камнем преткновения является, во-первых, выбор клирингового банка, где коммерческим банкам необходимо открыть корреспондентские счета, чтобы после произвести взаиморасчет по заключенным сделкам. Во-вторых, у нас в республике объемы оборотов валют невелики. Я думаю, что это прежде всего связано с недостаточной развитостью валютного рынка и в процессе его развития, особенно межбанковского валютного рынка через пару лет создание и функционирование кыргызской валютной биржи станет вполне закономерным и необходимым явлением.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       Подводя итоги данной работы, необходимо отметить, что активные операции - это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы в целях получения необходимого дохода и обеспечения ликвидности.

       Хотя  основной целью коммерческого банка  является получение прибыли, они не могут вкладывать все средства только в высокодоходные операции (как, например, кредитование клиентуры), поскольку при совершении активных операций такие банки одновременно должны обеспечивать своевременный возврат привлеченных средств их владельцам за счет поддержания определенного уровня ликвидности, разумно распределять риски по видам вложений, соблюдать различные законодательные нормы, предписания и указания органов банковского контроля, а также требования кредитной политики правительства.

       Таким образом, управление активами предполагает необходимость управления ликвидностью банка, доходностью его операций и всеми видами рисков, возникающих  при работе на соответствующих финансовых рынках.

       Доходность  и ликвидность - два основополагающих принципа, которые отражают сущность активных операций, присущих банку  как коммерческому предприятию, использующему, главным образом, привлеченные средства.

       В структуре активов российских коммерческих банков доминирующее положение занимают две основные статьи: кредиты экономике и вложения в государственные ценные бумаги. Кроме того значительная часть активов представлена межбанковскими ссудами.

       В последнее время коммерческие банки  столкнулись с резким обострением конкуренции со стороны многочисленных специализированных кредитных учреждений, а также крупнейших промышленных корпораций, создавших собственные финансовые компании. Обострению конкуренции способствовало смягчение прямых правительственных ограничений ("дерегулирование") в кредитной сфере. Конкуренция стимулирует поиск банками новых областей деятельности, привлечение ими дополнительных клиентов, которым предлагаются новые виды услуг. Особое распространение получили операции "своп".

       Основным  видом активных операций коммерческого  банка стало кредитование. Причем чрезвычайно вырос удельный вес  краткосрочных кредитов. Во многом это объясняется высоким уровнем риска и неопределенностью в посткризисных условиях.

       В выборе подходов к политике размещения активов важны не догматические установки, а систематический анализ общеэкономической динамики. При проведении же анализа руководством и экспертами банков должны учитываться такие факторы, как уровень деловой активности в обществе, подъемы и падения как спроса на кредиты, так и предложения вкладов, особенности денежно-кредитной политики властей на конкретном этапе, положение во всех сегментах финансового рынка.

       Можно сделать вывод о том, что выработка  конкретных схем активных операций предполагает гибкость, не шаблонность и оперативное  реагирование на изменения в микро- и макросреде коммерческого банка.

       Российские  коммерческие банки не достигли еще уровня проведения активных операций зарубежными банками, но чтобы повысить уровень использования активных операций коммерческих банков России можно использовать опыт зарубежных стран, применимый к нашим условиям.

       Таким образом, коммерческие банки по-прежнему остаются центром финансовой системы, сосредотачивая вклады правительства, деловых кругов и миллионов частных  лиц. Через активные операции коммерческие банки открывают доступ к своим  фондам различного рода заемщикам: частным  лицам, компаниям и правительству. Банковские операции облегчают движение товаров и услуг от производителей к потребителям, так и финансовую деятельность правительства. Они предоставляют долю средств обращения, а сами выступают как средство регулирования количества денег в обращении. Активные операции наглядно свидетельствуют о том, что национальная система коммерческих банков играет важную роль в функционировании экономики.

       Возможность системы коммерческих банков осуществлять свою деятельность умело и в полном соответствии с нуждами и экономическими целями государства во многом зависят от эффективности управления ее. Управление любой организованной деятельность должно быть квалифицированным, и операции коммерческих банков не составляют исключения. И если мы хотим, чтобы банковская система была устойчивой растущей, легко приспосабливавшейся и способной удовлетворять потребности общества, коммерческие банки должны осуществлять свои операции соблюдая необходимую осторожность, особенно в настоящее время в посткризисных условиях.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Агарков М.М. Основы банковского права. -  М.:  1994.
2. Акаев А.А. " Переходная экономика глазами физика".(Математическая модель переходной экономики).-Бишкек. 2000г.
3. Антонов А.А., Пессель В.Р. Денежное обращение, кредит и банки. -  М.: 1995.
4. Банковское дело. Учебник. – М.: 1998.
5. Банковское дело. Учебник. – М.: 1993.
6. Лаврушин В.А. Банковское дело. - М.: 1997.
7. Настольная книга банкира. – М.: 1993.
8. Платонов В.В., Хиггинс М.Р. Банковское дело: стратегическое руководство. – М.: 1998.
9. Тосунян Г.А. Банковское дело в России: опыт проблемы, перспективы. – М.: Наука, 1999.
10. Антонов А.А. Банк сегодня.// Вопросы экономики. - №3. – 2003.
11. Годовой отчет Национального банка Кыргызской Республики. 1997, 1998, 1999гг.
12. Банковский вестник Кыргызской Республики,  5,  7-8. 1999г.
13. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. – М.: «Роспотребрезерв», 2000.
14. Общая теория денег и кредита: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1995.
15. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др.; Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1997.
16. 16. "Коммерческие банки: создание и организация деятельности"
17. Жyрнал "Финансы" N 9 за 2003 год
18. Жyрнал "Нормативные акты по финансам, налогам и страхованию"  приложение  к жyрналy "Финансы",  N 8,9,10 за 2002 год
19. Газета "Экономика и жизнь", N 37,38 за 2002 год.