Правое регулирование страхования Банковских вкладов в России

Министерство транспорта РФ

Федеральное агентство  морского речного флота

Федеральное государственное  образовательное учреждение

профессионального образования

Волжская государственная  академия водного транспорта

 

Контрольная работа

По дисциплине: “Банковское право”

 

На тему: Правое регулирование страхования Банковских вкладов в России

                      

                       Выполнил:

                     Студент 6 курса

                        Заочного отделения

                Ю-04-1121

                     Смородин А. В.

 

               Проверил:

              Чих Н.В.

 

 

Нижний Новгород

                         2009

Содержание                                        Стр.

 

 

 

 

Введение                                           3

 

Правое регулирование  страхования

Банковских вкладов  в России                        4                     

 

Заключение                                        17

 

Список литературы                                 18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Основными задачами современной российской экономики являются повышение капитализации банковской сферы, увеличение объемов инвестиций и долгосрочного кредитования реального сектора экономики, развитие ипотечного кредитования. В решении этих задач важнейшее значение имеет привлечение в банковскую сферу свободных денежных средств граждан. Поэтому задача увеличения мобилизации финансовых ресурсов физических лиц во вклады имеет для нашей страны макроэкономическую значимость.

Не привлеченные в  хозяйственный оборот накопления населения теряют свою покупательную способность в результате инфляции и лишают предприятия необходимых кредитных и инвестиционных ресурсов. По мнению большинства отечественных экспертов, занимающихся данной проблемой, главным фактором, препятствующим решению этой задачи, является низкий уровень доверия граждан к коммерческим банкам, который связан с последствиями финансового кризиса 1998 года.

Таким образом, чтобы  повысить доверие населения к  банковской системе страны, развивать  рынок банковских услуг, необходимо введение различных способов обеспечения исполнения банками обязательств перед гражданами - вкладчиками.

Для этого Банк России и Правительство РФ реализуют  различные мероприятия. Одним из основных можно назвать принятие в 2003 году Федерального Закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», который в целом положительно повлиял на развитие сберегательного дела в современной России. Этот закон устанавливает организационные основы системы страхования вкладов и обеспечивает необходимую правовую базу для защиты интересов вкладчиков.

По данным Международного Валютного Фонда, страхование банковских вкладов принято более чем  в 70-ти странах. По мнению экспертов  Всемирного банка, страхование вкладов  направлено на защиту интересов мелких вкладчиков и укрепление стабильности банковской системы: гарантируя сохранение сбережений вкладчиков, механизм страхования вкладов поощряет их доверять свои сбережения банкам и предотвращает массовое изъятие вкладов в случае кризиса Россия: укрепление доверия: Развитие финансового сектора в России.

 Правое регулирование страхования Банковских вкладов в России                       

 

 

Одной из проблем российской экономики на сегодняшний день является острая нехватка инвестиций во всех ее отраслях.  При этом само население страны обладает значительными материальными ресурсами, которые могли бы способствовать развитию экономики, если бы были в нее инвестированы. Но привлечения накоплений населения можно будет добиться при условии, что удастся убедить людей, во-первых, в том, что такое инвестирование лично для них выгодно, и, во-вторых, что, отдавая свои деньги, они не рискуют их потерять. Наиболее доступной для населения формой трансформации накоплений в инвестиции, является передача денег коммерческим банкам в форме банковского вклада, где решать вопрос о наиболее эффективном использовании средств вкладчика, будет банк, а вкладчик будет получать фиксированный процент за использование его денег.

 

Исследования показывают, что основной причиной, по которой  население не решается передавать свои денежные накопления банкам, заключается в отсутствии у потенциальных вкладчиков уверенности в том, что их деньги будут им, в конце концов, возвращены. Опыт начала 90-х годов XX века, показывает, что вкладчикам есть чего опасаться. Подобная неуверенность могла бы быть снята, если бы вкладчик был уверен в том, что его деньги будут ему возвращены независимо от того, что случиться с банком. То есть, гарантировать сохранность вклада должен не сам банк, а какая-то иная, совершенно самостоятельная организация, чья платежеспособность не связана с финансовой устойчивостью банка.

 

Действительно, от неблагоприятных  ситуаций, делающих невозможным возврат  денег вкладчикам, не застрахован  ни один банк, и было бы несправедливо  утверждать, что это исключительно российская проблема. Но, в большинстве экономически развитых стран существует система защиты вкладов населения, которая, в случае наступления какой-либо неблагоприятной ситуации, гарантирует, что вкладчик получит свои деньги назад.

 

Во всем мире таким способом защиты интересов вкладчиков является страхование банковских вкладов. А после принятия ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (далее закон) такая система появилась и в нашей стране.

 

Опыт страхования банковских вкладов за рубежом

 

Способы страхования  вкладов граждан. Впервые институт страхования банковских вкладов (СБВ) возник в США в 1934 г., после принятия закона «О страховании банковских депозитов». Необходимость его принятия в  то время была продиктована кризисной  ситуацией в американской экономики в первые годы после так называемой «Великой депрессии» 1929-1933 гг. В большинстве остальных промышленно развитых стран институт СБВ был введен в 70-80-х годах ХХ столетия. Как и в случае с США, необходимость введения такой системы в указанных странах была обусловлена наличием определенных негативных процессов в экономике той или иной страны (для большинства из них таким фактором стал мировой экономический кризис конца 70-х – первой половины 80-х годов ХХ века).

 

Так или иначе, в мировой практике гарантирования банковских депозитов в настоящее время сформировалось два наиболее распространенных способа СБВ. По названию стран, где впервые та или иная система была введена, выделяют «американский» и «германский» варианты страхования. Принципиальное различие между ними заключается в степени участия и роли государства в осуществлении деятельности по СБВ.

 

Российская система  страхования вкладов 

Идея о необходимости  введения системы страхования вкладов  в нашей стране возникла около 10 лет назад, тем не менее, реальная работа по выработке данного закона была начата правительством РФ только в 2002 г. Результатом этой работы стал законопроект, внесенный на рассмотрение Государственной Думы в ноябре 2002 г., который, с некоторыми изменениями, в декабре 2003 г., наконец, приобрел форму закона. Безусловно, принятие этого закона как следствие введение системы СБВ, является значительным шагом в направлении реорганизации российской банковской системы по западным образцам, тем не менее отдельные его положения способны свести ожидаемый эффект от введения института СБВ к минимуму. То есть и количество новых вкладчиков, и размеры их вкладов (как результат введения системы страхования) будут не так велики, какими они могли бы быть, если бы отдельные ограничения, установленные Законом, были бы сняты или, по крайней мере, их было бы меньше.

 

 Вклады, подпадающие  под страхование. Прежде всего,  вопросы вызывает круг вкладов  подпадающих под охрану принятого  закона, (а точнее, исключения из  этого круга, а значит, и из под охраны закона, отдельных видов вкладов). Кроме прочих за пределы регулирования закона выведены вклады, во-первых, сделанные в филиалах и представительствах российских банков, находящихся за рубежом, во-вторых, вклады, открытые “на предъявителя” (в том числе по сберегательным сертификатам и сберегательным книжкам “на предъявителя”).

 

Что касается вкладов  в иностранных филиалах, то в зарубежных странах этот вопрос, обычно, решается одним из двух способов: либо, 1) вклады страхуются во всех национальных банках государства, в том числе и вклады, сделанные в зарубежных филиалах (так как филиалы являются неотъемлемой частью самих банков); либо, 2) вклады в иностранных филиалах не страхуются, но тогда страхуются вклады, сделанные в филиалах иностранных банков, расположенных на территории самого государства. Российское правительство выбрало третий, на наш взгляд, не самый лучший путь отказав в гарантии зарубежным филиалам своих банков, но в то же время оставив без гарантии и филиалы иностранных банков на территории РФ. Конечно, на сегодняшний день иностранных вкладчиков (особенно за границей) у российских банков не слишком много, но их могло бы стать больше, получи они гарантию в форме страхования вкладов, то есть Правительство РФ даже не пытается, хоть как-то изменить нынешнюю ситуацию к лучшему. И это притом, что российское законодательство позволяло избрать любой из принятых в мировой практике варианта решения вопроса с гарантией вкладов, сделанных за пределами РФ, либо с участием иностранного банка. С одной стороны, закон РФ «О банках и банковской деятельности РФ», в ст. 2 говорит о том, что: «…банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков», (что позволяло бы предоставлять гарантии вкладчикам, имеющим вклады в иностранных банках, сделанных в их филиалах на территории РФ, т. к. те входят в состав российской банковской системы и большинство их вкладчиков являются российскими гражданами, чьи интересы и должен закон «О страховании вкладов» защищать). С другой стороны, ст. 55 ГК РФ, посвященная правовому статусу филиалов и представительств российских юридических лиц, устанавливает, что филиал «…является обособленным подразделениям юридического лица, расположенным вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или их часть», кроме того, «…филиалы не являются юридическими лицами, они наделяются имуществом создавшим их юридическим лицом и действуют на основании утвержденных им положений». Т.е. филиалы являются, по сути, составной частью юридического лица, и, если они осуществляют определенные функции, создавшего их юридического лица (например, функцию по привлечению вкладов физических лиц), то довольно странно, что они будут осуществлять эту функцию в условиях иного правового положения, чем сама головная организация. С тем же успехом можно было бы установить специальный правовой режим и для филиалов находящихся на территории самой РФ (например, лишив заодно и их права страховать вклады), что, конечно же, было бы абсурдно.

 

Исключение из круга охраняемых отношений вкладов «на предъявителя», так же не совсем понятно. Согласно ст. 836 ГК РФ, сберегательная книжка или  сберегательный сертификат, удостоверяют факт внесения вклада в банк. Это  необходимо для соблюдения правила об обязательной письменной форме договора банковского вклада, несоблюдение этой формы означает ничтожность договора, т.е., факт открытия вклада может быть оформлен, как простым гражданско-правовым договором, так и путем выдачи специальных  документов, подтверждающих возникновение правоотношения (сберкнижки или сберсертификата). Однако юридическое значение их одно и то же, - они все подтверждают факт возникновения правоотношений между банком и вкладчиком.  Далее, ст. 843 и 844 ГК, говорят о том, сберегательная книжка и сберегательный сертификат могут быть как именным, так и на предъявителя (при этом объем предоставляемых ими прав не меняется, устанавливается лишь возможность изменения субъектов правоотношения, что не влияет на содержание самого правоотношения), при этом и предъявительская сберкнижка и предъявительский сертификат признаются ценной бумагой, причем ценной бумагой, выданной на предъявителя. В свою очередь, ст. 145 ГК устанавливает, что права, удостоверенные ценной бумагой на предъявителя, принадлежат лицу, предъявившему ценную бумагу. Основной целью, как предъявительской сберкнижки, так и предъявительского сертификата является подтверждение наличия отношений между банком и вкладчиком по поводу банковского вклада, а значит, основным правом предоставляемым ими признается право распоряжаться деньгами, находящимися во вкладе. Лицом, выступающим, в данном случае, контрагентом банка, будет являться то лицо, которое данный документ предъявит. То есть вкладчиком будет считаться предъявитель, точно также как если бы именную сберегательную книжку или именной сертификат представило бы лицо, указанное в этих документах. И один, и другой будут считаться вкладчиками, а потому не справедливо защищать интересы одного и отказывать в защите аналогичных интересов другому.

 

Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Осуществление  функций по страхованию возложено на создаваемое  в соответствии с законом “О страховании  вкладов” агентство по страхованию  вкладов (далее АСВ или агентство), чья организационно-правовая форма определяется как государственная корпорация. П. 2 ст. 16 закона устанавливает, что «…Российская Федерация не отвечает по обязательствам агентства,  если  иное не установлено федеральным законом». В свою очередь ФЗ «О некоммерческих организациях» от 12 января 1996 г., (ред. от 21 марта 2002 г.), в ст. 7.1, посвященной правовому статусу государственных корпораций, также определяет, что «… Российская Федерация не отвечает по обязательствам государственной корпорации, если законом, предусматривающим создание государственной корпорации, не предусмотрено иное». Таким законом является рассматриваемый ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», который в свою очередь, как уже было сказано, ссылается на ФЗ «О некоммерческих организациях», а так как ни в одном, ни в другом законах никакого специального статуса для отдельно взятой государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» не установлено, значит, к нему применяются общие положения о государственной корпорации, т. е. государство по ее обязательствам не отвечает. Несмотря на это закон в ст. 41 устанавливает возможность агентства, (в случае недостаточности собственных средств для осуществления всех необходимых страховых возмещений в определенный законом срок), обратиться за финансовой помощью к правительству РФ, которое может предоставить недостающую сумму в виде беспроцентной бюджетной ссуды. Тем не менее, в своей деятельности агентство практически самостоятельно, оно не входит ни в систему органов государственной власти, ни, тем более, не подчиняется ни одному из них. Единственной косвенной формой государственного участия в деятельности Агентства, является то, что высший орган управления, - совет директоров, - состоит из представителей правительства РФ и Центрального Банка (всего 13 членов: 7 – от правительства, 5 – от ЦБ РФ плюс генеральный директор, избираемый Советом директоров).