Гражанско-правовое регулирование банковского обслуживания граждан

     1. Общие положения Закона об  организации страхового дела (глава  I) все-таки должны распространяться  на страхование вкладов, за исключением норм, касающихся статуса страховщика, страховых агентов, брокеров и актуариев, обществ взаимного страхования и иных норм, которые несовместимы с сущностью страхования вкладов либо противоречат Закону о страховании вкладов. В этой связи представляется целесообразным исключить из п. 5 ст. 1 Закона об организации страхового дела упоминание о страховании банковских вкладов и дополнить ст. 1 Закона о страховании вкладов частью 6 следующего содержания: "Нормы страхового законодательства распространяются на страхование вкладов в части, не противоречащей настоящему Федеральному закону, и с учетом установленных настоящим Федеральным законом особенностей".

     2. Предлагается необходимым объединить  договоры, регулируемые главами  42-46 ГК РФ в одном разделе  ГК РФ под общим названием «Обязательства по денежным операциям». Как правило, в этих правоотношениях участвует кредитная организация, непосредственным предметом выступают деньги и денежные средства на банковских счетах. Объектом правоотношений являются деньги и совершение операций с ними, иные предметы в данных отношениях не участвуют. Таким образом, предлагаемое изменение позволит объединить законодательные нормы, регламентирующие однородные правоотношения.

     3. Для точного законодательного  определения сущности договора банковского счета как гражданской сделки, необходимо в ст. 845 ГК РФ внести изменения, установив обязанность банка «учитывать денежные средства клиента на счете», и право банка использовать только «наличные деньги, отраженные на счете».

     4. В статью 856 ГК РФ необходимо внести изменения, устанавливающие законную неустойку в виде процентов, начисляемых в соответствии со ст. 395 ГК РФ за отказ от принятия денег для зачисления на счет, за незачисление на счет клиента средств, списанных с его счета, но не перечисленных по назначению, в случае отзыва распоряжения клиента на перечисление, а также за неперечисление или просрочку перечисления сумм на счет клиента по его распоряжению. Данные изменения нужны, в связи с тем, что действующее законодательство не предусматривает ответственности банка за указанные нарушения обязательств.

     5. В связи с тем, что в настоящее время в России отсутствует специальное правовое регулирование отношений в области потребительского кредитования, учитывая зарубежный опыт и потребности рынка, следует признать необходимость принятия закона о потребительском кредитовании.

     В этом законе необходимо закрепить: понятие  цены кредита, годовой процентной ставки и порядка их определения; случаи, перечень и порядок предоставления информации потребителю; требования к  договору кредитования потребителей, направленные на обеспечение понимания потребителем его обязательств; право потребителя на досрочный возврат кредита, без обязанности уплачивать проценты за время, в течение которого кредит не использовался; право потребителя в течение определенного срока с момента заключения договора, расторгнуть его в одностороннем порядке, при этом возвратить полученный кредит и уплатить проценты за его использование, а также обязанность банка в этом случае возместить потребителю все расходы, понесенные им в связи с заключением кредитного договора. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы  

     Нормативно-правовые акты

     1. Конституция Российской Федерации:  офиц. текст. от 12.12.1993 г. // Российская  газета. - 1993. - № 237.

     2. Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть первая): Федеральный  закон № 51-ФЗ, принят 30.11.1994 г., по состоянию на 24.07.2008// СЗ РФ. - 1994. - № 32. - Ст. 3301.

     3. Гражданский кодекс Российской  Федерации (часть вторая): Федеральный  закон № 14-ФЗ, принят 26.01.1996 г., по  состоянию на 14.07.2008 // СЗ РФ. - 1996. - № 5. - Ст. 410.

     4. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть третья): Федеральный закон № 146-ФЗ, принят 26.11.2001 г., по состоянию на 30.06.2008 // СЗ РФ. - 2001. - № 49. - Ст. 4552.

     5. Гражданский процессуальный кодекс  Российской Федерации: Федеральный  закон № 138-ФЗ, принят 14.11.2002 г., по состоянию на 22.11.2008 // СЗ РФ. - 2002. - № 46. - Ст. 4532.

     6. Арбитражный процессуальный кодекс  Российской Федерации: Федеральный  закон № 95-ФЗ, принят 24.07.2002 г., по  состоянию на 03.12.2008 // СЗ РФ. - 2002. - № 30. - Ст. 3012.

     7. Об охране здоровья граждан  : Основы законодательства Российской  Федерации № 5487-1, от 22.07.1993 г., по  состоянию на 18.10.2007// Ведомости СНД  и ВС РФ. - 1993. - № 33. - Ст. 1318.

     8. О рекламе : Федеральный закон  № 38-ФЗ, принят 13.03.2006 г., по состоянию на 27.10.2008 // СЗ РФ. - 2006. - № 12. - Ст. 1232.

     9. О валютном регулировании и  валютном контроле: Федеральный  закон № 173-ФЗ, принят 10.12.2003 г., по  состоянию на 22.07.2008 // СЗ РФ. - 2003. - № 50. - Ст. 4859.

     10. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон № 177-ФЗ, принят 23.12.2003 г., по состоянию на 27.10.2008 // СЗ РФ. - 2003. - № 52 (часть I). - Ст. 5029.

     11. О применении контрольно-кассовой  техники при осуществлении наличных  денежных расчетов и (или) расчетов с использованием платежных карт : Федеральный закон № 54-ФЗ, принят 22.05.2003 г. // СЗ РФ. - 2003. - № 21. - Ст. 1957.

     12. О противодействии легализации  (отмыванию) доходов, полученных  преступным путем, и финансированию  терроризма: Федеральный закон № 115-ФЗ, принят 07.08.2001 г., по состоянию на 28.11.2007 // СЗ РФ. - 2001. - № 33 (часть I). - Ст. 3418.

     13. О банках и банковской деятельности: Федеральный закон № 395-1, принят 02.12.1990 г., по состоянию на 27.10.2008 // СЗ РФ. - 1996. - № 6. - Ст. 492.

     14. Об организации страхового дела  в Российской Федерации : Закон  РФ № 4015-1, принят 27.11.1992 г., по состоянию  на 29.11.2007 // Ведомости СНД и ВС  РФ. - 1993. - № 2. - Ст. 56.

     15. О защите прав потребителей: Закон  РФ № 2300-1, принят 07.02.1992 г., по состоянию на 25.10.2007 // СЗ РФ. - 1996. - № 3. - Ст. 140.

     16. О порядке ведения кассовых  операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот  и монеты банка России в  кредитных организациях на территории  Российской Федерации: Положение ЦБ РФ № 318-П, от 24.04.2008 г. // Вестник Банка России. - 2008. - № 29-30. - С. 43.

     17. О правилах ведения бухгалтерского  учета в кредитных организациях, расположенных на территории  Российской Федерации: Положение  утв. ЦБ РФ № 302-П, от 26.03.2007 г., по состоянию на 11.10.2007 // Вестник Банка России. - 2007. - № 20-21. - С. 24.

     18. Об идентификации кредитными  организациями клиентов и выгодоприобретателей  в целях противодействия легализации  (отмыванию) доходов, полученных  преступным путем, и финансированию терроризма: Положение ЦБ РФ № 262-П, от 19.08.2004 г., по состоянию на 14.09.2006 Вестник Банка России. - 2004. - № 54. - С. 67.

     19. Об открытии и закрытии банковских  счетов, счетов по вкладам (депозитам): Инструкция ЦБ РФ № 28-И, от 14.09.2006 г., по состоянию на 14.05.2008 // Вестник Банка России. - 2006. - № 57. - С. 48.

     20. О безналичных расчетах в Российской  Федерации: Положение ЦБ РФ  № 2-П, от 03.10.2002 г., по состоянию  на 22.01.2008 // Вестник Банка России. - 2002. - № 74. - С. 48.

     21. О правилах организации наличного денежного обращения на территории Российской Федерации: Положение ЦБ РФ № 14-П, от 05.01.1998 г., по состоянию на 31.10.2002 // Вестник Банка России. - 1998. - № 1. - С. 39.

     22. О предельном размере расчетов  наличными деньгами и расходовании наличных денег, поступивших в кассу юридического лица или кассу индивидуального предпринимателя: Указание ЦБ РФ № 1843-У, от 20.06.2007 г., по состоянию на 28.04.2008 Вестник Банка России. - 2007. - № 39. - С. 45.

     23. О разъяснениях по вопросам применения указания Банка России от 20 июня 2007 года № 1843-У: Письмо ЦБ РФ № 190-Т от 04.12.2007 г. // Вестник Банка России. - 2007. - № 68. - С. 39.

     24. О переводах денежных средств  по поручению физических лиц  без открытия банковских счетов: Письмо ЦБ РФ № 327-Т, от 23.11.1998 г. // Вестник Банка России. - 1998. - № 84. - С. 56.

     Научная и учебная литература

     25. Агарков М.М. Основы банковского  права: Курс лекций. Учение о  ценных бумагах: Научное исследование. - М., Волтерс Клувер. 2005.

     26. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд// Банковское право. - 2002. - № 4.- С. 13.

     27. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005.

     28. Галицкая С.В. Денежное обращение. Кредит. Финансы (теория и российская практика). Уч. пособие. - М., Международные отношения. 2002.

     29. Гражданское право. Том 2. Полутом 2. / Отв. ред. Суханов Е.А. - М., Волтерс Клувер. 2008.

     30. Гражданское право: Учебник / Под общ. ред. Калпина А.Г. - М., Юристъ. 2005.

     31. Дождев Д.В. Римское частное право: Учебник для вузов. М., Юристъ, 2002.

     32. Долинская В.В. Обязательное страхование: Вопросы правового регулирования и классификации// Законы России: опыт, анализ, практика. - 2007. - № 9. - С. 29.

     33. Захарова Н.Н. Кредитный договор. - М., Приор. 2006.

     34. Ленева И.Г. Основные положения Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" // Право и политика. - 2005. - № 2. - С. 27.

     35. Мирзоян Р.Э. Денежно-кредитная политика Российской Федерации //Финансовое право.- 2008.- № 4.- С.16.

     36. Мозолин В.П. Право собственности в Российской Федерации в период перехода к рыночной экономике. - М., Юридическая литература. 1992.

     37. Новоселова Л.А. Проценты по денежным обязательствам. - М., Статут. 2003.

     38. Основы банковского права / Под ред. Олейник О.М. - М., Юристъ. 2007

     39. Правовое регулирование банковской деятельности/ Под ред. Суханова Е.А. - М., Волтерс Клувер. 2005.

     40. Практика Международного коммерческого арбитражного суда при ТПП РФ за 2001-2002 гг. / Под ред. Розенберг М.Г. - М., Статут. 2004.

     41. Рассказова Н.Ю. Договор банковского счета // Кодекс-info. - 2007. - № 6. - С. 18.

     42. Свод законов Российской империи. Т. Х. Ч. 1 / Под ред. Мордухай-Болтовского И.Д. - М., Статут. 2003.

     43. Тавасиев А.М., Эриашвили И.Д. Банковское дело: Учебник для средних профессиональных учебных заведений / Под ред. Тавасиева А.М. - М., Единство. 2002.

     44. Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права - М., Статут. 2005. - С. 243.