Гражанско-правовое регулирование банковского обслуживания граждан

3.1 Понятие, стороны  и участники договора  банковского счета

     В соответствии со ст. 845 ГК по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

     Договор банковского счета традиционно  считается консенсуальным. Следовательно, права и обязанности сторон возникают  с момента заключения договора, а  не с момента поступления (внесения) денежных средств на открытый банком счет. Возможна ситуация, когда после заключения договора на счете некоторое время будет сохраняться нулевой остаток.

     Договор банковского счета двусторонне  обязывающий, поскольку порождает  права и обязанности у каждой стороны договора. Соответственно основанием обязанности одной стороны является выполнение другой стороной правоотношения встречных обязанностей по договору. Таким образом, договор банковского счета является каузальной сделкой.

     Цель  договора банковского счета заключается  в совершении расчетных сделок по поручению клиента.

     Рассматриваемый договор заключается банками  в ходе их предпринимательской деятельности. По указанной причине договор  банковского счета должен считаться  возмездным. Однако такой вывод иногда оспаривается в литературе. Обычно в этом случае делается вывод о  том, что указанный договор может быть как возмездным, так и безвозмездным в зависимости от соглашения сторон. При этом договор предполагается возмездным, поскольку ст. 852 ГК устанавливает обязанность банка платить проценты за остаток на счете, однако стороны могут согласовать другое правило. Кроме платы за остаток на счете договор может предусматривать оплату клиентом расчетно-кассового обслуживания. В связи с этим возможны ситуации, когда конкретный договор банковского счета устанавливает, что его стороны взаимно отказываются от следуемой им по закону платы: банк отказывается от оплаты расчетно-кассового обслуживания, а клиент - от платы за остаток по счету. Следует ли считать такой договор банковского счета безвозмездным? Вероятно, ответ на поставленный вопрос должен быть отрицательным. В указанном случае пользование остатком средств на счете оплачивается путем расчетно-кассового обслуживания и наоборот. Отсюда следует, что договор банковского счета во всех случаях должен считаться возмездным.

     Вопрос  о том, можно ли признать договор банковского счета публичным, по-разному решается в литературе. По мнению одних авторов, указанный договор следует считать публичным. Другие полагают, что он таковым не является . Имеется точка зрения, согласно которой публичность договора имеет место в тех случаях, когда клиент - гражданин. Соответственно договор банковского счета с юридическим лицом не рассматривается в качестве публичного . Представляется правильным мнение тех авторов, которые договор банковского счета публичным не считают. Для такого вывода имеются следующие формальные основания. Статья 426 ГК содержит два признака публичного договора. Во-первых, коммерческая организация обязана заключить такой договор по требованию потребителя при наличии у нее соответствующих возможностей. Во-вторых, цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. Первый признак публичного договора в правовом режиме договора банковского счета имеется (п. 2 ст. 846 ГК), а второй отсутствует. 
 

3.2 Содержание договора  банковского счёта

     В современной отечественной науке  гражданского права нет единой позиции в отношении предмета договора банковского счета. Так, одни ученые указывают, что предмет договора - денежные средства клиента, находящиеся на его банковском счете, с которыми осуществляются операции, обусловленные договором».

       Другие по-иному подходят к этому вопросу: «предметом договора банковского счета являются открытие банком лицевого счета клиента, осуществление расчетно-кассового обслуживания, включая проведение банком операций по счету клиента и оказание иных услуг, связанных с этими операциями».

       Представляется, что при выборе  из этих двух позиций предпочтение  следует отдать последней.

       Предметом договора в широком  смысле является имущественное  благо, получаемое клиентом и  выражающееся в услугах, оказываемых  банком. Иногда говорят, что банк обязан «вести счет клиента». В этом смысле имущественное благо в виде безналичных денежных средств, в силу своей природы, «принадлежит» как банку, так и клиенту. Ибо банк может пользоваться ими, а клиент - распоряжаться. При этом банк, пользуясь соответствующими денежными средствами, де-юре не ограничивает право клиента распоряжаться ими, так как последний в любой момент (независимо от того, использует банк данные средства или нет) вправе дать соответствующее распоряжение банку, а тот должен исполнить его и не вправе сослаться на то, что он имеет право пользоваться данными средствами.

       Указание на то, что предметом  являются денежные средства, находящиеся  на счете, достаточно спорно. Во-первых, банк совершает операции и  с наличными деньгами, которые  не находятся на банковском счете, а также операции с уже

      (или еще) не находящимися на  счете клиента денежными средствами. По договору банковского счета  банк оказывает и иные услуги, напрямую не связанные с денежными  средствами, например получение  для клиента акцепта по векселю, выдача справки о наличии (отсутствии) денежных средств на счете.

       Во-вторых, даже при отсутствии  денежных средств на счете  договор сохраняет свое действие. При этом, если встать на критикуемую  позицию, можно оказаться в  некотором затруднении; ибо получится, что договор банковского счета беспредметен, так как денежных средств на счете нет и может не появиться вовсе. Кроме того, операции по счету с денежными средствами подпадают отчасти под предмет других договоров - например, банковского вклада, кредитного договора. В-третьих, договором банковского счета обнимаются и правоотношения, которые вообще не связаны с денежными средствами и касаются некоторых элементов, включаемых в объем понятия банковской тайны. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

               3.3 Ответственность по договору банковского счета 

     Ответственность банка предусмотрена ст. 856 ГК за:

      - несвоевременное зачисление на  счет поступивших клиенту денежных  средств;

      - их необоснованное списание  со счета;

      - невыполнение указаний клиента  о перечислении денежных средств со счета или об их выдаче со счета.

       В тех случаях, когда банк, обязанный  уплачивать проценты за пользование  денежными средствами клиента,  не исполняет надлежащим образом  поручение о перечислении денежных  средств, т.е., списав денежные средства со счета клиента, не перечисляет их по назначению, клиент вправе требовать привлечения банка к ответственности (ст. ст. 856, 866 ГК). При этом проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк обязан уплачивать до момента списания соответствующей суммы со счета клиента. Если же банк, не исполняя поручения клиента, не списывает соответствующую денежную сумму со счета, клиент имеет право требовать как применения указанной ответственности, так и начисления процентов за пользование денежными средствами, находящимися на счете.

       В судебно-арбитражной практике  вопрос о надлежащем исполнении  распоряжения клиента о перечислении  денежных средств со счета  при осуществлении банковского  перевода вызывал определенные  сложности. В связи с этим в п. 3 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 19 апреля 1999 г. N 5 определено, что согласно ст. 865 ГК РФ банк плательщика обязан перечислить соответствующую сумму банку получателя, у которого с момента зачисления средств на его корреспондентский счет и получения документов, являющихся основанием для зачисления средств на счет получателя, появляется обязательство, основанное на договоре банковского счета, в отношении получателя средств по зачислению суммы на счет последнего (п. 1 ст. 845 ГК). Поэтому обязательство банка плательщика перед клиентом по платежному поручению считается исполненным в момент надлежащего зачисления соответствующей денежной суммы на счет банка получателя, если договором банковского счета клиента и банка плательщика не предусмотрено иное.

       Ненадлежащее выполнение операций  по счету порождает обязанность  банка уплатить клиенту проценты  в порядке и в размере, установленных  ст. 395 ГК (ст. 856 ГК). Проценты подлежат  начислению на денежную сумму,  на которую ненадлежащим образом произведена соответствующая операция по счету. При этом они должны рассматриваться, как указано в п20 Постановления Пленума ВС РФ и Пленума ВАС РФ N 15 от 04.12.2000 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами". в качестве законной неустойки¹⁹. Учитывая то, что указанная неустойка взыскивается в порядке и в размере, установленных ст. 395 ГК, она является зачетной. В связи с этим, если клиенту ненадлежащим выполнением операций по счету причинены убытки, он вправе взыскать их с банка в части, не покрытой неустойкой²⁰.

     Важно иметь в виду, что ответственность, предусмотренная ст. 856 и ст. 866 ГК или договором, применяется к  банку лишь за период до расторжения  договора. Если после расторжения договора банк неправомерно удерживает остаток денежных средств на счете, а также суммы по неисполненным платежным поручениям, ответственность банка наступает в соответствии со ст. 395 ГК РФ. В случаях, когда после расторжения договора банковского счета остаток денежных средств на счете не выдан клиенту или по его указанию не перечислен на другой счет в семидневный срок после получения его письменного заявления, банк считается неправомерно удерживающим их лицом. Поскольку между сторонами отсутствуют договорные отношения, банк в соответствии со ст. 1105 и ст. 1107 ГК обязан вернуть бывшему клиенту сумму долга и уплатить на эту сумму проценты согласно ст. 395 ГК с того времени, когда узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств²¹, т.е. по истечении установленного ст. 859 ГК семидневного срока.

     Решением  Сызранского городского суда отказано в удовлетворении исковых требований Акционерного коммерческого Сберегательного  банка РФ в лице Сызранского отделения № 113 о расторжении договора банковского вклада, так как после его заключения существенно изменились условия, при которых этот договор заключался.

     Президиум Самарского областного суда решение  отменил, указав следующее.

     Отказывая в удовлетворении требований банка о расторжении договора, суд пришел к выводу о том, что банком пропущен срок исковой давности, о применении которого было заявлено ответчиком, а также о том, что отсутствуют предусмотренные законом основания для расторжения договора.

     При этом суд ссылался на то, что срок обращения с данным иском в  суд истек 28.02.99, т.е. через три  года после введения в действие с 01.03.96 части второй ГК РФ, где статьей 838 был введен запрет на одностороннее  снижение банком процентных ставок по договору банковского вклада.

     Между тем, при рассмотрении данного дела судом допущены существенные нарушения  норм материального и процессуального  права, выразившиеся в том, что суд  не правильно применил исковую давность, безосновательно поставив начало течения  срока в зависимость от момента введения в действие части второй ГК РФ.

     Кроме того, суд также не правильно истолковал и применил ст.ст. 450,451 ГК РФ о расторжении  договора, так как не принял во внимание конкретные обстоятельства данного  дела, имеющие юридическое значение, не учел, что изменилась экономическая ситуация в стране, не принял во внимание и должным образом не проверил доводы истца об убыточности данного договора для банка и что в нынешней экономической ситуации с учетом изменившейся ставки рефинансирования Центрального Банка и ныне действующего законодательства банк не заключил бы данную сделку на таких условиях.

     Решение суда отменено, дело направлено на новое  рассмотрение в тот же суд.²²  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

                                                Заключение

     Рассмотрев  наиболее распространённые договоры оказания банком финансовых услуг физическим лицам, нужно отметить, что традиционное, поверхностное представление о  банке как только о кредитном  и расчётно-платёжном институте  не соответствует современному положению вещей. Сегодня коммерческий банк представляет собой универсальный многофункциональный кредитно-финансовый комплекс, выполняющий депозитно-ссудные, инвестиционные, консультационные и другие банковские операции. Через факторинг, т.е. взимание платежей и ведение бухгалтерского учёта по поручению клиента, коммерческие банки активно проводят свою экономическую политику, организовывая специализированные филиалы и компании. Также немаловажно проектное финансирование, концентрация передовой технологии, использование в банковской практике последних достижений науки и техники. Банки фактически управляют научно-техническим прогрессом и непосредственно участвуют в процессе производства. Кроме того, широкое кредитование бюджетного дефицита и государственного долга усиливает сращивание банков с государственными финансами и позволяет банкам влиять на денежную политику государства.