Добровольное страхование

Договор страхования  как единый документ составляется и  в случаях, когда договор страхования  значительно расходится с правилами  страхования, утвержденными страховщиком (имеет много дополнений к правилам и т.п.), а действующее законодательство допускает любое количество изменений условий правил страхования конкретным договором. В таких случаях - как бы полно не был составлен договор страхования - следует, наряду с ним, выдавать страхователю и правила страхования: практика показывает, что большое количество споров возникает в случаях, когда договор страхования расходится с положением правил. 

Зачастую страхователь настаивает на том, чтобы вместе с  составлением договора страхования  как единого документа ему  был выдан страховой полис, - подобные просьбы могут быть обусловлены требованиями конфиденциальности и т.п. Представляется, что в случаях, когда страхователю выдается договор страхования и полис одновременно, в полисе можно не указывать некоторые условия, оговоренные сторонами в договоре. 

По некоторым  видам страхования (страхование  пассажиров, багажа и т.п.) указание пункта 3 статьи 16 Закона "О страховании" - выдача страхователю наряду с полисом  правил страхования - трудновыполнимо  для страховщика. Страховые компании выходят из положения следующим образом: на обратной стороне страхового полиса мелким шрифтом печатаются наиболее важные положения правил страхования. 

В любом случае - независимо от того, каким образом  заключен договор страхования - в  форме ли единого документа, в форме ли страхового свидетельства (полиса), он должен содержать все существенные условия договора страхования, согласованные сторонами. 

Заключив договор  страхования страховщик обязуется  за уплаченный страхователем страховой  взнос и при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Страхователь, заключив договор, обязуется уплачивать страховые взносы в установленные договором сроки и выполнять иные обязанности, предусмотренные договором. 

Договор страхования  заключается на основании заявления  страхователя, представляемого страховщику. Заявление составляется, как правило, в письменной форме, путем заполнения специального бланка и ответов на содержащиеся в нем вопросы.  

Страхователь  обязан дать ответы на все поставленные в заявлении вопросы, а также  сообщить и все другие, известные  ему сведения, имеющие существенное значение для суждения о степени  риска страхования. Страховщик вправе в любой момент проверить правильность и полноту сведений, сообщаемых страхователем при заключении договора страхования, а также состояние застрахованного объекта. Страхователь несет ответственность за полноту и достоверность сообщаемых им сведений. 

Правила страхования 

Необходимым элементом заключения договора (достижения соглашения о конкретном страховании) являются правила страхования. Страховщик самостоятельно разрабатывает правила добровольного страхования. Основой для таких разработок является страховое законодательство и страховые потребности потенциальных клиентов (страхователей). Правила определяют общие условия и порядок страхования. 

Например, Общие  правила страхования от несчастных случаев устанавливают необходимый  минимальный возраст страхователей - 16 лет, дают определение страхового случая (обстоятельства, сопровождающиеся ранениями или увечьями, но не преднамеренные), устанавливают размеры страховых выплат(повреждение челюсти - 80% выплаты, указательного пальца кисти - 10%) и т.д. 

Однако необходимо отметить, что правила страхования являются чисто административным актом, являющимся обязательным для выполнения только в локальных масштабах(страховая организация). 

Правила страхования  являются основой для заключения договора, предложением страховщика, содержащим его условия оказания страховой услуги. Страхователь может согласиться с предложенными в правилах условиями страхования, а также может выдвинуть дополнительные условия. В любом случае необходимо достижение соглашения. При его отсутствии страхователь будет вынужден искать другого страховщика, который согласился бы на его условия, впрочем, как и страховщик, которому придется искать себе другого клиента .